近年來，“醫(yī)藥險”融合似乎成為了每一家健康險相關企業(yè)面對用戶和投資人的必喊口號，但外界對健康險最大的認知仍舊是“支付方”，而對“服務提供方”這一角色的感知并不明顯。

如果說服務的缺失是前幾年導致形成這一刻板印象的元兇之一，那在健康險企業(yè)都爭相將醫(yī)療與健康管理服務納入保險責任中的今天，為什么普通民眾仍舊“感受”不到“被服務”？原因是服務沒有落地的場景，即沒有為普通民眾提供“被服務”的直觀感受場景。

而由鎂信健康與上海交通大學醫(yī)學院附屬瑞金醫(yī)院海南醫(yī)院聯(lián)袂打造的一站式健康中心——瑞康健康中心，不僅開設在公立醫(yī)院內部，內設的康付健康·商保服務專區(qū)還可為患者提供保險福利、藥械福利、醫(yī)療福利和健康福利等綜合性商保服務，是鎂信健康依據自身創(chuàng)新支付優(yōu)勢，探索醫(yī)療服務落地的最新突破，也是鎂信健康為構建“診療——用藥——支付”業(yè)務閉環(huán)而邁出的堅實一步。

【資料圖】

客觀而言，哪怕在國家政策的大力推動，資本“催熟”的行業(yè)背景下，要想真正實現(xiàn)“診療——用藥——支付”業(yè)務閉環(huán)，這一過程都顯得緩慢而又艱難。而在這條路上，鎂信健康似乎一直在啃“硬骨頭”。

01. “啃”下帶病體這塊硬骨頭

如果將鎂信健康堅持在做的事情用一句話來概括，那必然是“讓更多的人能夠以更低的成本享受到相同乃至更好的服務。”

進一步濃縮后，鎂信健康的愿景可以概括為“更多的人”“更低的成本”以及“更好的服務”。

需要注意的是，“更多的人”并非只是指參保人員的數量增加，更多的是指投保用戶從健康體逐步擴展至次標體、帶病體，并且囊括更多的患病人群。

2018年，一部《我不是藥神》的上映，將國內癌癥等重病患者買不起、買不到“救命藥”的困境擺在了臺面上，感嘆于劇中人物遭遇的同時，大眾也許更想知道的是，經此一“影”，國內癌癥等重癥患者的用藥困境能否得到有效解決。

彼時剛成立不久的鎂信健康看準了這一機遇，選擇從重疾、癌癥切入市場，開發(fā)了多個特藥險產品幫助重疾、患癌人群解決購藥渠道和費用昂貴的問題。

例如，2019年5月，鎂信健康聯(lián)合保險公司發(fā)布了“藥神?！笨拱┨厮幈Ｕ嫌媱?，用戶只需繳納1元保費即可獲得兩年內12種社保目錄外抗癌特藥的保障。

此后，鎂信健康還先后攜手多家保險公司打造適用于海南博鰲樂城國際旅游先行區(qū)政策的境內外特藥相關醫(yī)療險，為患者提供特許醫(yī)療、創(chuàng)新藥品等優(yōu)惠福利。

而在重疾非標群體商業(yè)保險經驗積累的基礎上，鎂信健康又先后涉足了罕見病、惠民保以及慢性病領域。

以罕見病為例，2021年5月，鎂信健康正式成立了“康付·四葉草罕見病關愛中心”，在為罕見病患者提供藥品供給服務的同時，還提供遠程問診、精準檢測、早篩指導和心理咨詢輔導等服務。

02. 在醫(yī)藥險融合的浪潮中被看見

從本質上來看，鎂信健康的角色依然是醫(yī)藥行業(yè)、保險行業(yè)、患者之間的連接者。這也決定了鎂信健康的商業(yè)模式一定包含兩大不可分割的板塊——ToB和ToC。

對鎂信健康稍有耳聞的人也一定聽說過這三個名字——康付健康、康付智保和康付智藥。

康付健康主要通過與藥企、金融機構和藥房合作，為C端用戶提供藥品福利、醫(yī)藥分期等醫(yī)療福利、保險福利和品質健康服務；

而康付智保則主要面向保險行業(yè)，已發(fā)展成為行業(yè)領先的健康險服務商和惠民保綜合服務運營商；

康付智藥則是為醫(yī)藥行業(yè)提供全價值鏈商業(yè)化智能解決方案，例如根據特定藥品或器械所處的特定生命周期，基于其市場情況及所面臨的痛點，提供有針對性的解決方案。

通過康付健康、康付智保和康付智藥三大品牌，鎂信健康將患者、藥企、保險公司以及相關第三方機構進行了有機串聯(lián)。

串聯(lián)的效果顯而易見。超300個城市的醫(yī)療醫(yī)藥覆蓋網絡、超3400家DTP合作藥房、超60家合作藥械企業(yè)、超70家保險公司，超100萬的已服務患者數量以及超1億的服務總保單，鎂信健康的每一組數據似乎都在宣告其走在健康險賽道的前列。

而一年之內兩輪總額高達30億人民幣的融資也表明了資本市場對鎂信健康現(xiàn)階段發(fā)展成果的認可。

有趣的是，上至鎂信健康的企業(yè)定位，下至鎂信健康的商業(yè)模式，似乎都可以歸結為醫(yī)藥險融合，但標榜醫(yī)藥險融合的企業(yè)前仆后繼，能被看到的寥寥無幾，為什么鎂信健康能在這“寥寥無幾”之中占據一席之地？

藥品可及性這一點不必多言，因為這本就是鎂信健康的“發(fā)家之本”，但鎂信健康顯然沒打算讓這把“殺手锏”生銹蒙塵，反而仍然不斷推動創(chuàng)新藥、海外特藥等前沿藥品的可及性及可支付性。

例如，6月1日，康付健康特攜手武田中國，共同啟動了“伯享生機”患者創(chuàng)新支付項目?；颊咴凇安砩鷻C”項目要求的時限內，提交完成符合項目規(guī)定的入組材料，并成功通過入組審核后，便可獲得一系列患者專屬藥品福利及與本項目相關的藥物信息服務等權益。

但更重要的也許是“服務C端、賦能B端”的綜合能力的沉淀。

在行業(yè)摸爬滾打的五年里，鎂信健康在積累大量用戶的同時，也積淀了大量非標體群體的數據，這些數據模型可以使鎂信健康不僅能夠賦能保險公司在產品設計時直擊用戶痛點、實現(xiàn)較為理想的風險控制，還能賦能藥企精準找到目標客群，降低營銷成本。而在這一過程中，鎂信健康還實現(xiàn)了Buff疊加，擁有了藥企、藥店、保險公司之間的數據聯(lián)通能力。

在鎂信健康一步一步疊加Buff時，其“診療—用藥—支付”的業(yè)務閉環(huán)也實現(xiàn)了一次小躍遷——服務的落地。

2021年，海南鎂信健康互聯(lián)網醫(yī)院獲批，與鎂信健康一貫的標簽——創(chuàng)新支付不同的是，鎂信健康這家互聯(lián)網醫(yī)院的經營理念為健康管理，而經營理念的轉變標志著鎂信健康由支付角色向服務角色的轉變。

而瑞康中心的開門營業(yè)，則是鎂信健康在探索醫(yī)療服務方面的“更進一步”。

除了為用戶提供全球最新藥品、醫(yī)療器械的金融分期、慈善贈藥等常規(guī)服務外，鎂信健康在瑞康中心最重要的實踐是梳理了院內診療的服務流程，并結合自身優(yōu)勢，為患者提供“足不出戶”特藥直付一站式結算服務、在線問診、預約掛號、線上續(xù)方、家庭隨訪等一攬子服務。

更為重要的是，瑞康中心中的康付健康·商保服務專區(qū)還專門為鎂信健康參與的80余座城市惠民保的7700萬參保人群開放，為其提供“海南特藥直通車”專項服務。

惠民保業(yè)務，也是鎂信健康目前和未來發(fā)展的重點規(guī)劃之一。

03. 出海、打通支付方式、深耕惠民保

“秉承初心服務更多用戶，尤其是具有一定支付壓力的帶病體客戶，是我們未來的首要發(fā)展目標?！辨V信健康CFO祁磊表示，而惠民保便是實現(xiàn)這一目標的一大有效手段。

鎂信健康 CFO 祁磊

從構建多層次醫(yī)療保障體系的角度來說，惠民保位于基本醫(yī)保和高端商業(yè)保險的中間地帶，兼具商業(yè)性與普惠性。對于城市居民而言，惠民保意味著更低的費用獲取更多的醫(yī)療保障，但對于健康險企業(yè)而言，惠民保不僅意味著收窄的利潤空間，也面臨著風控、核保核賠的挑戰(zhàn)。

例如，真正引爆行業(yè)關于惠民保討論的是去年10月滬惠保生效2個月便賠付了1.28億。不少媒體借此表達對惠民保發(fā)展的“過度擔憂”。

行業(yè)對于惠民保風控和理賠的擔憂，來源于對投保人群的逐步放寬——從健康體拓展至“既往癥”群體，但非標體市場恰好是鎂信健康的強項。

帶著自身的優(yōu)勢，鎂信健康開始涉足惠民保業(yè)務，從2020年至今，其先后深度參與了“蘇惠?！薄皽荼！薄氨本┢栈萁】惦U”等80多個城市的惠民保項目。并且，近期，鎂信健康參與的“惠閩寶”也正式上線并在上線8小時后便吸引近20萬人參保。

惠閩寶啟動儀式

如果說惠民保之于鎂信健康的賦能在于幫助其更好地挖掘帶病體的健康險需求，那么鎂信健康對于惠民保的賦能則是前至產品設計、中至宣傳推廣，后至運營落地、核保理賠的整個流程，打破了業(yè)界以往對于鎂信健康只提供“特藥服務”的標簽。

以”惠閩寶”為例，其不僅涵蓋了醫(yī)保目錄內外的住院治療費用、特殊疾病門診費等多項自付費用外，“惠閩?！边€囊括了30種覆蓋了肺癌、白血病、乳腺癌、胃癌等多種高發(fā)疾病和罕見病的特定高額藥。

這不是還是在賣藥嗎？

實則不然，在特藥供應的基礎上，鎂信健康還在“惠閩寶”項目中為投保人提供了包含特藥直付、送藥上門、用藥咨詢、專家醫(yī)生團、藥品費用抵扣、電子處方抵扣、重疾床位/手術安排、第二診療意見、免費門診預約等滿足患者剛需的服務項目，優(yōu)化投保人的服務體驗、創(chuàng)新屬地化醫(yī)療健康服務。而這，恰好也是惠民保發(fā)展的趨勢之一。

同時，鎂信健康也意識到，國內醫(yī)療、醫(yī)藥、藥房競爭格局的分散，不僅導致了行業(yè)之間的“各自為營”，也導致了行業(yè)內部之間凝聚力不足，無法快速形成“戰(zhàn)斗力”，而作為“連接者”的鎂信健康，在未來很長一段時間里，都會致力于在醫(yī)療機構間打通不同的支付手段、完善醫(yī)療服務網絡以及藥房網絡等基礎設施的建設。

不僅如此，鎂信健康的海外業(yè)務拓展計劃也在2020年提上了日程：2020年——2021年，鎂信先后與臺灣特藥保險公司合作推出特藥險產品、成立新加坡子公司，協(xié)助保險公司與藥企建立聯(lián)系，并提供相關支持；未來3-5年，鎂信健康計劃將業(yè)務擴展至更多東南亞國家。

在探尋“互聯(lián)網+醫(yī)+藥+險+服務”的融合中，這家?guī)е┰S英雄主義的企業(yè)，似乎總是馬不停蹄地穩(wěn)步發(fā)展、尋求突破，期待有一天能夠真正實現(xiàn)“讓更優(yōu)質的醫(yī)療健康服務惠及每一個家庭”的終極愿景。

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