券商中國記者從多位銀行人士處確認，有關(guān)部門已下發(fā)進行調(diào)整協(xié)定存款和通知存款自律上限的相關(guān)通知，將于5月15日起執(zhí)行。其中，國有銀行執(zhí)行不超過基準利率加10個基點，其他金融機構(gòu)執(zhí)行不超過基準利率加25個基點。

(資料圖)

據(jù)了解，此次擬調(diào)整協(xié)定存款、通知存款兩類存款自律上限，旨在引導銀行進一步下調(diào)存款利率。目前，六大國有銀行通知存款利率均為1天期0.45%、7天期1%，活期存款利率0.25%。

有分析人士向券商中國記者表示，有關(guān)部門引導資金流動起來、“活”起來，盡可能支持實體經(jīng)濟、降低融資成本。

在此前，國有大行曾于2022年9月集體下調(diào)個人存款利率。市場預(yù)計，將有更多銀行加入下調(diào)存款利率的隊伍。而銀行為穩(wěn)定息差、降低負債成本，近年來也積極主動作為，伴隨著國內(nèi)持續(xù)深化利率市場化改革，銀行管理負債成本的主動性顯著提升。

國有行擬下周統(tǒng)一調(diào)降

近日有消息稱，自下周一（15日）起，部分銀行協(xié)定存款及通知存款自律上限將下調(diào)，其中，國有銀行擬統(tǒng)一調(diào)降，執(zhí)行不超過基準利率加10個基點，其他金融機構(gòu)執(zhí)行不超過基準利率加25個基點。

券商中國記者從多位銀行人士處基本確認了上述消息的真實性。華東區(qū)某資深銀行人士告訴記者，協(xié)定存款和通知存款均納入活期存款統(tǒng)計，且主要為對公業(yè)務(wù)方面，不過利率相對活期存款掛牌利率較高。

具體來看，商業(yè)銀行可與客戶簽訂單位協(xié)定存款合同，在結(jié)算賬戶之上開立協(xié)定存款賬戶，并約定結(jié)算賬戶的額度，由銀行將結(jié)算賬戶中超額度的部分轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)定存款賬戶，單獨按照協(xié)定存款利率計息。

通知存款則分為一天通知存款和七天通知存款，支取時通過手機銀行或網(wǎng)上銀行等渠道提前一天或七天通知銀行，即可按實際存期及支取日相應(yīng)幣種檔次利率計付利息。

據(jù)央行官網(wǎng)，2015年10月24日發(fā)布的金融機構(gòu)人民幣存款基準利率調(diào)整表顯示，1天和7天期通知存款利率分別為0.80%、1.35%，協(xié)定存款利率為1.15%，高出活期存款基準利率80BP。

廣發(fā)證券分析指出，協(xié)定存款本質(zhì)是高息活期存款。協(xié)定存款對銀行來說，除了更高的利率外，其他屬性和一般活期存款一樣，在流動性指標等監(jiān)管考核上沒有其他益處，實質(zhì)是對公高息活期存款。

股份行、中小行陸續(xù)調(diào)整

就在上月，部分中小行紛紛調(diào)降存款利率，引來市場關(guān)注。自4月份以來，包括廣東、河南、湖北等地均有多家銀行調(diào)整了部分期限存款利率。以廣東省內(nèi)調(diào)降存款利率的情況來看，部分中小行將五年期整存整取產(chǎn)品利率從3.57%左右降至3%以下。

有分析人士指出，在本輪存款利率調(diào)降中，區(qū)域中小銀行依據(jù)自身情況，為應(yīng)對各地經(jīng)濟快速恢復(fù)發(fā)展的現(xiàn)實狀況，展現(xiàn)了較為活躍的調(diào)降動作。

實際上，繼今年4月部分中小銀行密集下調(diào)存款利率后，近日，3家股份制銀行也對存款掛牌利率進行了調(diào)整。

5月5日，渤海銀行發(fā)布了關(guān)于調(diào)整人民幣存款掛牌利率的公告。公告顯示，自當日起，渤海銀行對該行人民幣儲蓄存款掛牌利率和人民幣單位存款掛牌利率進行調(diào)整。

具體來看，渤海銀行活期存款利率由0.35%調(diào)整為0.25%；三個月、半年以及一年期整存整取利率分別為1.33%、1.59%、1.85%，均較之前下調(diào)10個基點；二年期、五年期整存整取利率為2.40%、2.95%，均下調(diào)25個基點；三年期整存整取利率下調(diào)幅度最高，由3.25%調(diào)整為2.95%，下調(diào)了30個基點。

除渤海銀行外，5月4日，浙商銀行以及恒豐銀行也發(fā)布公告，對存款掛牌利率進行了下調(diào)，自5月5日開始執(zhí)行。

調(diào)整后，目前這兩家股份行的個人活期存款利率均為0.25%。在個人定期存款方面，浙商銀行、恒豐銀行三個月、半年期、一年期、兩年期以及五年期的整存整取利率保持一致，均下調(diào)為1.30%、1.55%、1.85%、2.40%以及2.95%。

從3年期個人整存整取利率來看，上述兩家銀行略有不同，浙商銀行調(diào)整為2.90%，恒豐銀行為2.95%。

凈息差壓力仍在

市場普遍認為，下調(diào)存款利率是銀行在息差壓力倒逼下做出的應(yīng)對之舉。近幾年來，如何應(yīng)對持續(xù)的凈息差壓力，一直是不少銀行高管探討的重點。凈息差下行壓力較大的情況下，存款成本管理是銀行穩(wěn)息差工作中的一項重要內(nèi)容。

國泰君安研報指出，存款利率下調(diào)一方面可以促使存款“搬家”，促使廣義流動性轉(zhuǎn)化為剩余流動性，給資本市場帶來增量資金；另一方面，搭配著終端貸款利率的下降，也將提高居民企業(yè)借貸意愿，進而助力四季度信用企穩(wěn)。

整體來看，2023年以來，多家上市銀行的凈息差跌破1.8%警戒線，部分銀行凈息差壓力仍較大。2022年，商業(yè)銀行凈息差跌至1.91%，創(chuàng)自2010年以來的新低。

就今年來看，多位行業(yè)分析師仍然表示，息差依舊相對承壓。中國農(nóng)業(yè)銀行行長付萬軍也在業(yè)績發(fā)布會上表示，從今年前兩個月的情況看，受LPR重定價、市場和消費需求恢復(fù)節(jié)奏滯后等因素疊加影響，預(yù)計一季度息差延續(xù)行業(yè)性下行趨勢，后續(xù)隨著經(jīng)濟持續(xù)回穩(wěn)、市場主體有效需求和消費穩(wěn)步回升，其下行幅度將有所放緩，并逐步企穩(wěn)。

記者也從資深大行人士處了解到，從今年一季度開始，銀行也在根據(jù)國家政策不斷調(diào)降小微企業(yè)的貸款利率，支持有潛力的中小微企業(yè)得到足夠的資金支持。人民銀行前段時間下調(diào)存款準備金率，以此刺激信貸，也是希望能借此刺激經(jīng)濟，盡快實現(xiàn)經(jīng)濟全面復(fù)蘇。

上述人士表示，隨著當前疫情陰霾的逐步退散，各行各業(yè)經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)快速回暖現(xiàn)象，資金需求量漸漸壯大，這也要求金融機構(gòu)盡快調(diào)整步伐，配合國家政策，積極扶持實體經(jīng)濟，加快資金投放，使經(jīng)濟得到更快的發(fā)展，讓金融活水展現(xiàn)應(yīng)盡之義。

存款收益下降后，居民進行消費與理財投資的動力與意愿會加大，有助于促使廣義流動性轉(zhuǎn)化為剩余流動性，為資本市場帶來增量資金；此外，配合終端貸款利率的下降，居民企業(yè)借貸意愿也會有所提高，進而助力信用企穩(wěn)。

（文章來源：券商中國）

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