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環(huán)球?qū)崟r(shí):4位專家支招解決停貸“死循環(huán)”:預(yù)售制不能立即取消 引入“保交樓險(xiǎn)” 2022-07-15 09:35:13  來源:36氪

截至7月14日20:00,已有包括農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、工商銀行、平安銀行、光大銀行等在內(nèi)的10家銀行緊急發(fā)布對(duì)網(wǎng)傳“停貸事件”涉及樓盤按揭貸款情況排查的公告,均稱風(fēng)險(xiǎn)可控。


【資料圖】

其中,興業(yè)銀行截至目前涉“停貸事件”樓盤相關(guān)按揭貸款余額16億元(其中不良貸款余額0.75億元),已出現(xiàn)停止還款的按揭金額3.84億元,主要集中在河南地區(qū);農(nóng)業(yè)銀行已初步認(rèn)定存在“保交樓”風(fēng)險(xiǎn)的樓盤涉及逾期按揭貸款余額6.6億元,占全行按揭貸款余額的0.012%,占一手樓按揭貸款余額的0.017%;建設(shè)銀行表示當(dāng)前部分地區(qū)停工緩建和未按時(shí)交付樓盤情況,涉及該行規(guī)模較小,總體風(fēng)險(xiǎn)可控等等。

銀行需要維護(hù)債權(quán)、業(yè)主希望順利交付、開發(fā)商需要償還債務(wù)……各自不同的主張,將原本的交易閉環(huán)朝著不同方向拉扯。這也是房地產(chǎn)發(fā)展史上從未遇過的挑戰(zhàn)。

預(yù)售制不能立即取消

北京建筑大學(xué)副教授蔡宗瀚7月14日中午書面回復(fù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱:“取消預(yù)售制短期內(nèi)不可行,但可以徐徐圖之。一是很多城市如北京、上海、杭州等已經(jīng)采取主體結(jié)構(gòu)封頂才發(fā)放預(yù)售許可證;二是現(xiàn)在開發(fā)商不論國(guó)央企或是民企,多半還是采取資金高錯(cuò)配性的方式進(jìn)行開發(fā),在這種情況下,短期內(nèi)會(huì)增加開發(fā)商資金壓力,造成更多開發(fā)商‘沒死也進(jìn)太平間’?!?/p>

現(xiàn)在取消預(yù)售制無異于釜底抽薪,不但不能穩(wěn)定房地產(chǎn)行業(yè),反而會(huì)讓房地產(chǎn)行業(yè)更加雪上加霜。”北京盈科(上海)律師事務(wù)所趙然律師通過微信對(duì)記者表示,“現(xiàn)在房地產(chǎn)企業(yè)融資越來越難、成本越來越高,再取消預(yù)售制會(huì)導(dǎo)致行業(yè)產(chǎn)生更大風(fēng)險(xiǎn)?!?/p>

“預(yù)售制是全世界通行并且合理的,如果取消預(yù)售制,房企資金壓力更大,房?jī)r(jià)會(huì)進(jìn)一步上漲,更加不利于購(gòu)房者。”

2021年下半年以來,全國(guó)房地產(chǎn)開發(fā)投資增速持續(xù)下降,下滑的預(yù)期從需求端蔓延至供應(yīng)端。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù),2022年1-5月份全國(guó)房地產(chǎn)開發(fā)投資下降4%,住宅新開工面積下降31.9%,房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)土地購(gòu)置面積下降45.7%。

蔡宗瀚說:“去年下半年以來,土地供應(yīng)流拍率高企,國(guó)央企、地方城投占大多數(shù)的情況下,取消預(yù)售制更容易造成開發(fā)商不愿意拿地,成為直接壓倒國(guó)央企的最后一根稻草,造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。建議還是一城一策,讓各地按照情況慢慢往現(xiàn)房銷售的路徑走,而不是一刀切地直接現(xiàn)房銷售,同時(shí)更應(yīng)該強(qiáng)化的是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于開發(fā)商拿地能力的考察,而不是加重開發(fā)商的開發(fā)壓力?!?/p>

“房企資金問題核心在于銀行的角色”

廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉通過微信對(duì)記者表示:“預(yù)售資金被挪用并且不能歸還的情況下,錢不夠,就是一個(gè)死循環(huán),無論是開發(fā)商、業(yè)主還是銀行,沒有哪方能夠率先走出來?!?/strong>

“如何解決這個(gè)危機(jī)?還是要供需兩端同步發(fā)力。供給端主要是加快出險(xiǎn)房企的處置力度,過去違規(guī)挪用的、縱容違規(guī)挪用的,都要受到應(yīng)有懲罰,讓風(fēng)險(xiǎn)能夠盡快出清,才會(huì)有人來買單,需求端就能促進(jìn)市場(chǎng)有效回暖。市場(chǎng)回暖了,一切問題就解決了,增量的項(xiàng)目能夠有資金進(jìn)入,銷售暢順,那存量的問題就解決了。當(dāng)然需求端是受供給端制約的,如果房企的問題不解決,需求端仍然會(huì)保持謹(jǐn)慎。”

市場(chǎng)回暖,是最好的靈藥,但當(dāng)下偏偏是市場(chǎng)底部。

“停貸問題目前來看還處于一個(gè)可控態(tài)勢(shì),但很多城市的房?jī)r(jià)已經(jīng)連續(xù)處于陰跌狀態(tài)了。70個(gè)大中城市里1/3的城市,特別是三四線及以下城市基本上連續(xù)兩三年下跌了,需要引起重視?!崩钣罴沃赋?。

蔡宗瀚也認(rèn)為,唯一能解開死結(jié)的是“銷售長(zhǎng)虹,回款快速”。但他指出,房企資金問題核心在于銀行的角色。

“現(xiàn)在出現(xiàn)的困境,已經(jīng)不是解開某個(gè)環(huán)節(jié)就能解決全局了。之前所有輿論和解決思路都將問題和矛頭指向‘地方政府監(jiān)管不力’、‘開發(fā)商抽逃出資’等問題,但實(shí)際上這類型的案子要從整個(gè)銀行放款路徑來看?!?/p>

“過去在處理這部分案件時(shí),銀行大部分坐壁上觀,但其實(shí)在房地產(chǎn)開發(fā)過程中,銀行應(yīng)該是主要的資金來源,不管是土地購(gòu)置費(fèi)中的‘開發(fā)貸’、建設(shè)過程中的‘建設(shè)貸和供應(yīng)鏈金融服務(wù)’,和最后消費(fèi)者購(gòu)買的杠桿‘按揭貸款’,都是由銀行一手掌控的。首先在前期的‘開發(fā)貸和建設(shè)貸款、供應(yīng)鏈金融服務(wù)’中,開發(fā)貸、建設(shè)貸的保管(一般監(jiān)管戶、重點(diǎn)受限資金監(jiān)管戶、貸款發(fā)放戶)、提取的最后一關(guān)都是由銀行把控和決定的,按揭貸款發(fā)放進(jìn)度和方式也都由銀行決定,以及土地、在建工程、項(xiàng)目公司股權(quán),都是質(zhì)押在銀行手上,所以消費(fèi)者、監(jiān)管機(jī)構(gòu)其實(shí)對(duì)于款項(xiàng)的發(fā)放進(jìn)度、監(jiān)管流程肯定沒有銀行清楚?!?/p>

“所以這次把銀行這個(gè)核心拉進(jìn)來,才有可能真正解決這類型案件,保證‘后續(xù)建設(shè)資金’才是本類型案件的矛盾解決思路。”蔡宗瀚說。

“就看主管部門是否能找到個(gè)好思路,比如像鄭州、武漢成立人才公寓基金,購(gòu)買未售部分房子作為保障房,補(bǔ)充最后不足的建設(shè)款,讓建設(shè)繼續(xù)運(yùn)行,亦或是西安這樣由市政府牽頭成立協(xié)調(diào)小組,與業(yè)主、開發(fā)商談判,也是一種方式?!?/p>

解決辦法:引入“保交樓險(xiǎn)”

在采訪過程中,多位專家提及,可以將保險(xiǎn)業(yè)引入資金監(jiān)管環(huán)節(jié),以防范各種資金風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)房地產(chǎn)數(shù)據(jù)研究院院長(zhǎng)陳晟書面對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示:“一方面是要積極協(xié)調(diào)各類資源和資金,使得購(gòu)房者的資金和按揭款能夠正常流向開發(fā)商,使得樓盤能夠正常交付,與土地購(gòu)買形成正循環(huán)?!?/p>

“另一方面,針對(duì)購(gòu)房信心不足的問題,可以參照企業(yè)融資信用保險(xiǎn)制度,推出‘保交付’的保險(xiǎn)制度,一旦出險(xiǎn),由保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管、交付理賠,這樣才能夠恢復(fù)購(gòu)房者對(duì)于出險(xiǎn)樓盤的信心,促動(dòng)房地產(chǎn)交易的正常循環(huán)、資金正常流向、開發(fā)商正常經(jīng)營(yíng),達(dá)到最終的效果。”

法律界人士對(duì)于險(xiǎn)資參與的“強(qiáng)監(jiān)管”模式表示認(rèn)同。

趙然律師指出:“保交樓險(xiǎn)能夠帶來更強(qiáng)的資金監(jiān)管,除房屋的預(yù)售款監(jiān)管外,保險(xiǎn)費(fèi)用可以納入專項(xiàng)賬戶監(jiān)管,保證更多的開發(fā)資金;險(xiǎn)資參與監(jiān)管,賬目由保險(xiǎn)公司定期核查,對(duì)購(gòu)買保交樓險(xiǎn)的業(yè)主進(jìn)行公示,這樣可以形成監(jiān)管機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)公司+業(yè)主一起監(jiān)管的強(qiáng)監(jiān)管模式,未來也可以將保交樓險(xiǎn)作為樓盤安全性的新標(biāo)桿?!?/strong>

封面圖來源:IC photo

關(guān)鍵詞: 按揭貸款 保險(xiǎn)公司 每日經(jīng)濟(jì)新聞

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