風云突變。一度紅紅火火的經(jīng)營貸轉(zhuǎn)房貸業(yè)務,讓一眾貸款中介賺得盆滿缽滿。而現(xiàn)在監(jiān)管部門突然出手,開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動,貸款中介的“生意模式”或?qū)㈦y以為繼。
(資料圖片僅供參考)
今年3月15日,不僅是消費者的節(jié)日,也或許會成為貸款中介行業(yè)的分水嶺。
此前,地方銀保監(jiān)局已收到了《關于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》(下稱《通知》),根據(jù)銀保監(jiān)會的統(tǒng)一部署,自2023年3月15日起,開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動。
《通知》要求,各地銀保監(jiān)局要組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構開展不法貸款中介專項治理排查,并選取重點機構開展現(xiàn)場督導,指導機構規(guī)范與貸款中介機構的合作。各銀行業(yè)金融機構應主動開展自查,及時主動挖掘并報告不法貸款中介線索。
貸款中介也聞風而動。據(jù)市界向多家貸款中介咨詢,一度最為火爆的“經(jīng)營貸轉(zhuǎn)房貸”業(yè)務,目前已經(jīng)沒有貸款中介“接單”。而在此前,銀行的房貸客戶常常會接到貸款中介的“電話騷擾”,推銷它們的轉(zhuǎn)貸業(yè)務。
這意味著,曾經(jīng)紅紅火火的貸款中介的“生意”,突然“不好做了”。
集體叫停
3月15日,市界致電某貸款中介,詢問是否能辦理經(jīng)營貸轉(zhuǎn)房貸的相關事宜。對方表示:“近幾個月經(jīng)營貸特別火,但這前幾天我們已經(jīng)不做了?!?/p>
多家在市場上活躍的貸款中介,也都向市界給出了相同的回答。
顯然,貸款中介們已經(jīng)集體“嗅”到了風向的改變。那么,監(jiān)管部門此次對不法貸款中介的打擊重點是什么?
金融行業(yè)人士普遍認為,由于金融機構是貸款的源頭,所以監(jiān)管部門會重點對金融機構與貸款中介的合作方式進行“檢查”。
《通知》要求,各銀行業(yè)金融機構應增強自主獲客意識,強化風險防控措施,提升自主經(jīng)營能力,嚴禁主動向貸款中介機構讓渡“金融服務”,避免出現(xiàn)貸款中介機構掌控市場主動權、合作業(yè)務推高融資成本、風險跨行業(yè)傳導加劇等問題。
同時,監(jiān)管機構要求金融機構加強員工行為管理,排查基層工作人員是否存在私下勾結貸款中介,向客戶推薦貸款中介,放松對貸款中介推薦客戶的審貸標準和貸后管理標準等問題。在《通知》中,監(jiān)管部門鼓勵各銀行業(yè)金融機構建立貸款中介黑名單制度,對誘導、幫助借款人違規(guī)申請貸款的中介,納入合作黑名單。
在此次《通知》中,銀保監(jiān)會罕見地對一起相關案例進行了通報——丁某某與其關聯(lián)人(以下簡稱丁某某等人)存在通過注冊空殼公司并轉(zhuǎn)讓等方式幫助他人套取經(jīng)營貸、提供基于購置房屋和其他資金需求的多種中介服務等違法行為,涉及銀行信貸業(yè)務超過20億元。
▲(圖源/視覺中國)
在墊資服務方面,借款人出于購房或者償還高息借款目的,先向丁某某借款,后利用已購房產(chǎn)抵押、經(jīng)丁某某等人包裝申請經(jīng)營貸,貸款資金受托支付全額流向丁某某個人賬戶。 丁某某扣除前期借款和利息(年化利率一般超過36%)后,再將差額轉(zhuǎn)回借款人。
表面上,“丁某某們”通過提供經(jīng)營貸資質(zhì)包裝、提供受托支付通道以及短期墊資等服務,“助力”用戶實現(xiàn)了經(jīng)營貸向房貸的置換,然而其背后的風險不可小覷。除了高額收費陷阱外,用戶很有可能會出現(xiàn)個人征信受影響、資金鏈斷裂、信息安全被侵害的情況。
對此,銀保監(jiān)會有關部門負責人表示,將繼續(xù)加大對違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的監(jiān)管。廣大消費者應增強風險防范意識,若有提前還貸或者其他金融業(yè)務需求,應向銀行等正規(guī)金融機構進行咨詢了解相關情況,避免被不法中介機構誤導,保障自身合法權益。
貸款中介有多火?
貸款中介生意,為什么會“火”起來?業(yè)內(nèi)人士分析,各貸款產(chǎn)品之間巨大的利差,是貸款中介得以生存的“土壤”,而“經(jīng)營貸轉(zhuǎn)房貸”看起來一般會有幾十萬甚至更高的利差,也成為各家貸款中介最核心的“業(yè)務”。這也致使大大小小的貸款中介機構如野草般瘋長。
某貸款中介機構向市界透露稱,經(jīng)營貸轉(zhuǎn)為房貸的流程,通常是用戶先墊資將貸款房變?yōu)槿罘浚賹⒃摲康盅航o銀行獲得經(jīng)營貸款。這樣原有的“高位”房貸利率可以轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗臀弧钡慕?jīng)營貸利率——30年的住房按揭貸款年限變?yōu)?年或10年的經(jīng)營貸,還款時可以享受經(jīng)營貸的低利率(不同銀行政策不同,整體在3.25%-3.8%之間)。
通常,貸款中介先幫助用戶辦理公司營業(yè)執(zhí)照,滿足辦理經(jīng)營貸的資質(zhì)。如果用戶因資金不足而無法全額還款,中介會提供墊資服務,“助力”用戶全額還款以拿到房產(chǎn)證。拿到房產(chǎn)證明后,再幫助用戶向另外的銀行(非之前用戶的貸款銀行)申請經(jīng)營貸款。一些中介甚至還有專門的“貸后管理”,以規(guī)避銀行的貸款流向?qū)彶椤?/p>
在整個過程中,用戶需要向中介支付一定金額的手續(xù)費、服務費、資料費和信息服務費,辦理營業(yè)照費用在8000-12000元不等,如果中介提供了墊資服務,還需要支付一定比例的“過橋費”。
在不遺余力營銷的同時,貸款中介們也會為用戶“科普”一些行業(yè)內(nèi)的套路,“辦理經(jīng)營貸轉(zhuǎn)房貸的流程相似,但找中介一定要擦亮眼睛。有些中介可能會在初期承諾不收費,但是后期會以各種名義收費,客戶肯定是占不到便宜的?!?/p>
據(jù)每日經(jīng)濟新聞報道,有用戶在辦理經(jīng)營貸的過程中,從最初說好的沒有手續(xù)費,時不時增加服務費和信息咨詢費。林林總總加起來,輕輕松松湊夠10個百分點。除此之外,可能還會有誠意金、保證金、墊資費等各種名目繁多的費用。甚至有貸款中介老板直言, “想收你錢,我可以有100種理由”。
令人擔憂的是,經(jīng)營貸款的中介市場規(guī)模龐大。
通常情況下,它們以“金融服務外包公司、非融資性擔保公司,貸款咨詢公司”等形式存在。天眼查顯示,全國范圍內(nèi)相關公司超過10萬家,僅在北京地區(qū)就有接近7000家處于存續(xù)狀態(tài)的企業(yè)。規(guī)模大一些的貸款中介,員工人數(shù)甚至能超過1000人。有業(yè)內(nèi)人士保守估計,僅北京地區(qū)的貸款中介從業(yè)人數(shù)已經(jīng)超過了10萬人。
危害不小
經(jīng)營貸置換房貸,貸款中介表面上為借款人提供了便捷的融資渠道,實際上卻危害不小,存在著多重風險和陷阱。
對于用戶來說,辦理“經(jīng)營貸置換房貸”業(yè)務,除了要面對服務費、過橋費、手續(xù)費等高昂的費用,同時還要自行承擔違規(guī)的風險。
根據(jù)目前的政策,一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款被挪用于房地產(chǎn)領域,用戶的貸款將被銀行收回,同時還要受到壓降授信額度、追究貸款人相應法律責任等處罰。
2023年3月1日,廣州市中級人民法院的一份判決引起了高度關注。由于借款人的經(jīng)營貸,被監(jiān)管部門查出實際為房貸,銀行便將借款人告上法庭,要求借款人立即償還本金180萬元及罰息,否則將會拍賣房產(chǎn)還債。
無獨有偶,2月,遼寧銀保監(jiān)局也在發(fā)布的風險提示中提到,借款人須如實提供貸款申請資料,如偽造經(jīng)營資料獲得貸款,則涉嫌騙貸,情節(jié)嚴重的,將被依法追究刑事責任。同時強調(diào),經(jīng)營貸不得違規(guī)用于購房、結清房款、償還其他渠道墊付的房款,違規(guī)使用將會被提前收回貸款。
值得一提的是,除了借款人受到處罰外,資金中介和銀行也無法獨善其身。盤點銀保監(jiān)會的行政處罰,市界發(fā)現(xiàn),2023年已經(jīng)有不少銀行因經(jīng)營貸流入房市而受到監(jiān)管處罰。
2月17日,中國銀行因小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領域等7項案由,被罰3280萬元;民生銀行因為小微企業(yè)貸款風險分類不準確、小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領域等14宗違規(guī)行為被處罰8970萬元;2月24日,湖北大冶農(nóng)村商業(yè)銀行由于“個人消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領域”等原因,被湖北銀保監(jiān)會罰款205萬元,對責任人予以警告。
這也意味著,監(jiān)管正加強市場監(jiān)管和執(zhí)法力度,打擊不良中介機構,保障金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。相應的,用戶也要知曉市場行情和相關法律法規(guī),提高風險防范意識,避免因自身違規(guī)行為遭受損失。
關鍵詞:
- 環(huán)球?qū)崟r:貸款中介,“生意”不好做了
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