在額度告急、利率下調(diào)的情況下,大額存單依舊備受儲(chǔ)戶追捧。然而,國(guó)有大行和和股份制銀行卻視之為“雞肋”??吹酵顿Y者在國(guó)有大行和股份制銀行屢屢碰壁,互聯(lián)網(wǎng)銀行似乎嗅到了商機(jī),紛紛拿出自己的“誠(chéng)意”,上線了不少超過(guò)3%年利率的大額存單。
(相關(guān)資料圖)
在股票、基金、銀行理財(cái)?shù)韧顿Y產(chǎn)品皆拉垮的2022年,只有大額存單笑到了最后。而且在2023年開年,即便利率仍不誘人,不少銀行的大額存單又被搶光了。據(jù)報(bào)道,新年伊始,工行成都某支行推出的大額存單,一日釋放1000萬(wàn)元額度,當(dāng)日秒售罄。
與普通存款和理財(cái)產(chǎn)品相比,銀行的大額存單既擁有存款的低風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定性,又兼顧了理財(cái)?shù)氖找嫘裕瑫r(shí)在到期之前還可轉(zhuǎn)讓、可提前支取,受到不少大眾喜愛。
過(guò)去,大額存單憑借超過(guò)5%的高利息,吸引了無(wú)數(shù)儲(chǔ)戶的目光。但最近三年來(lái),大額存單的利率一再下降,尤其是5年期利率降幅較大,全國(guó)性銀行基本已經(jīng)停發(fā)5年期大額存單,3年期額度也不多。
據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》報(bào)道,在2023年“開門紅”的沖刺期,工商銀行推出的3年期大額存單年利率為3.1%;農(nóng)業(yè)銀行的大額存單最長(zhǎng)年限為三年,年化利率為3.1%,但起存金額達(dá)到50萬(wàn)元。
此外,招商銀行3年期20萬(wàn)元起存的大額存單年利率不足3%;而光大銀行推出的“玉兔迎新”大額存單,起存金額20萬(wàn)元,最長(zhǎng)期限為兩年,年利率為2.7%,最短期限為1個(gè)月,利率只有1.75%。
盡管這些國(guó)有大行和股份制銀行的大額存單利率低得可憐,但擔(dān)心2023年進(jìn)一步降息降準(zhǔn),大額存單的收益下調(diào),儲(chǔ)戶們也是急忙搶購(gòu)。有人從早上七八點(diǎn)就盯著手機(jī)APP搶,還有人因沒(méi)能搶到額度,說(shuō)自己竟有種“錢花不出去的難受”。
看到投資者在國(guó)有大行和股份制銀行屢屢碰壁,互聯(lián)網(wǎng)銀行大約是嗅到了機(jī)會(huì),紛紛拿出自己的“誠(chéng)意”,上線了不少超過(guò)3%年利率的大額存單。
一位平安銀行私人銀行的業(yè)務(wù)總監(jiān)告訴市界:“與國(guó)有大行相比,中小銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行在攬儲(chǔ)、吸儲(chǔ)方面的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和品牌號(hào)召力比較弱,只有另辟蹊徑,推出一些看似高利率的產(chǎn)品才行?!?/p>
然而,在高利率的誘惑下,投資者選擇互聯(lián)網(wǎng)銀行的大額存單真的劃算么?在各大銀行持續(xù)壓降大額存單成本之時(shí),還在鏖戰(zhàn)該市場(chǎng)的幾大互聯(lián)網(wǎng)銀行,究竟是怎么想的?
互聯(lián)網(wǎng)銀行“花式”爭(zhēng)奪客源
“我差不多等了八個(gè)月,才買到微眾銀行大額存單+B款?!眲⒛雀嬖V市界。
微眾銀行旗下的“大額存單+”產(chǎn)品分為A、B兩款,兩者皆以20萬(wàn)元起存,存期5年,其中A款期間收益率為4.2%,在App上顯示已售完,且已于2021年2月24日起不再提供預(yù)約轉(zhuǎn)入服務(wù)。
目前在售的只有B款,期間收益率為4%??深A(yù)約轉(zhuǎn)入,預(yù)約期間收益率按7天通知存款1.85%計(jì)算,每月15日付息。而且,2023開年,微眾銀行還新增了一個(gè)3年期的大額存單,年利率為3.35%。
和市面上多數(shù)維持在2%~3.5%之間的大額存單相比,微眾銀行“大額存單+”給出的利率遙遙領(lǐng)先?!耙皇强吹?%的年收益率,我才不愿意等那么長(zhǎng)時(shí)間?!眲⒛日f(shuō)。
截至2023年1月9日,網(wǎng)商銀行發(fā)行中的年利率3.15%的3年期存單顯示“已售罄”;新網(wǎng)銀行新發(fā)行的5年期大額存單年利率則達(dá)到了3.85%,與此同時(shí),百信銀行同樣推出了年利率2.1%~3.85%不等的大額存單產(chǎn)品。
而高利率還不是互聯(lián)網(wǎng)銀行吸引儲(chǔ)戶注意力的唯一方式。據(jù)劉娜介紹,在預(yù)約過(guò)程中,微眾銀行還設(shè)置了“送積分”活動(dòng),可以用來(lái)兌換京東卡、手機(jī)充值卡等。
此外,市界注意到,網(wǎng)商銀行的3年期大額存單雖顯示“售罄”,但App上出現(xiàn)了大批量轉(zhuǎn)讓單待成交,且以兩年期以上的大額存單居多。
與國(guó)有大行和全國(guó)性股份制銀行相比,中小銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行整體信用資質(zhì)較弱。2022年發(fā)生的河南村鎮(zhèn)銀行資金兌付的事件,更是給所有儲(chǔ)戶上了一課。對(duì)一些謹(jǐn)慎的投資者來(lái)說(shuō),但凡能在國(guó)有大行買到大額存單,利率低些也沒(méi)關(guān)系,起碼安全性更高。
因此外界質(zhì)疑,網(wǎng)商銀行一邊顯示“售罄”,一邊有批量大額存單等待轉(zhuǎn)讓,是為了打消客戶顧慮,存在制造虛假繁榮和饑餓營(yíng)銷的嫌疑。
據(jù)悉,網(wǎng)商銀行將轉(zhuǎn)讓中的大額存單劃分為:高利率撿漏、短期限精選、更多存單三類。其中,高利率撿漏處于“售罄”狀態(tài);而其他處于“轉(zhuǎn)讓中”的大額存單,利率進(jìn)一步下調(diào)。兩年又320天以上的產(chǎn)品,年利率降到3.13%左右,剩余兩年期限的產(chǎn)品,有些直接降到2.35%。
對(duì)于上述互聯(lián)網(wǎng)銀行的營(yíng)銷招數(shù),銀行從業(yè)者似乎習(xí)以為常。
在他們看來(lái),有很多客戶在沒(méi)有找到合適項(xiàng)目的時(shí)候,就會(huì)拿手上的閑置資金去投資一些比較靈活且安全的產(chǎn)品,大額存單和可轉(zhuǎn)讓大額存款都是他們的選項(xiàng)。
“我們銀行的一個(gè)企業(yè)客戶,每逢節(jié)假日就會(huì)將一批閑置資金轉(zhuǎn)入私戶,投資一些比對(duì)公產(chǎn)品收益率更高的產(chǎn)品,7天時(shí)間,最多一個(gè)月,這筆資金就會(huì)再轉(zhuǎn)到公戶。”平安銀行私行業(yè)務(wù)總監(jiān)告訴市界。
針對(duì)網(wǎng)商銀行大量轉(zhuǎn)讓大額存單的情況,廣科咨詢首席策略師沈萌認(rèn)為,不排除是部分投資者想要賺取中間差價(jià)?!稗D(zhuǎn)讓價(jià)格和認(rèn)購(gòu)價(jià)格應(yīng)該存在價(jià)差,而價(jià)差里也會(huì)包含收益率方面的因素,所以部分投資者購(gòu)買后再轉(zhuǎn)讓?!?/p>
(圖源/微眾銀行APP)
年利率4%,真的劃算嗎?
雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行搶奪大額存單客戶的招式頗多,但這其中,比國(guó)有大行和股份制銀行提供的收益率還高,才是它們直接吸引投資者的地方。
但近期,在某社交平臺(tái)上,有投資者稱,自己在排了半年微眾銀行的大額存單后,現(xiàn)在準(zhǔn)備放棄。原因是在仔細(xì)算過(guò)賬后,他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行大額存單的真實(shí)收益率提出異議。
以微眾銀行為例,有投資者表示,自己打算預(yù)約存入20萬(wàn)元,但還需等8個(gè)月,“按照預(yù)約期間收益率按7天通知存款1.85%計(jì)算,每天還要付10元的利息,這不是割韭菜么?”
而且,按照4%的收益率和1.85%的7天通知存款利率估算,微眾銀行提供的這份大額存單,年收益率平均后為3.12%。對(duì)比中國(guó)建設(shè)銀行3年期大額存單3.10%的年收益率,“冒險(xiǎn)”選擇互聯(lián)網(wǎng)銀行是否還值得?也在不少投資者心里打個(gè)問(wèn)號(hào)。
不過(guò),業(yè)內(nèi)人士覺得這種說(shuō)法過(guò)于片面?!叭绻螒蛞?guī)則是確定的,且已經(jīng)提前說(shuō)明各種情況,但投資者依舊選擇這個(gè)產(chǎn)品,那就絕對(duì)不能叫‘割韭菜’了,本身8個(gè)月的等待期限只是大致預(yù)估期限,誰(shuí)都沒(méi)辦法確定?!?/p>
沈萌也表示,投資者有完全的選擇自由,除非金融機(jī)構(gòu)存在強(qiáng)制性或隱藏強(qiáng)制性的約束,否則如果認(rèn)為部分機(jī)構(gòu)的大額存單預(yù)約條件不理想,可以不買。
“歸根結(jié)底,這只能算是銀行的一個(gè)交易策略,利用儲(chǔ)戶的心理,以高收益率招攬儲(chǔ)戶,最終客戶是否真的能拿到‘高收益’就要打個(gè)問(wèn)號(hào)了?!鼻笆銎桨层y行業(yè)務(wù)總監(jiān)說(shuō)。
市界了解到,很多儲(chǔ)戶在購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)銀行的大額存單時(shí),往往第一眼看到的只是它的高收益,容易忽略購(gòu)買的一些附加條件,比如等待期限、限量銷售等。
因此像微眾銀行這樣,雖然標(biāo)注了4%的年收益率,但折合時(shí)間磨損成本,儲(chǔ)戶最終拿到的收益可能并不如想像得那么高。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行高收益的“誘惑”,獨(dú)立國(guó)際策略研究員陳佳提醒投資者:“那些看似利率收益相對(duì)較高的投資產(chǎn)品,無(wú)論是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人都需要保持審慎研判,避免過(guò)度追求利差而忽視風(fēng)控,尤其是個(gè)人投資者還要更加注意資產(chǎn)配置的期限錯(cuò)配問(wèn)題,避免因復(fù)利的連續(xù)性無(wú)法保持而因小失大。”
爭(zhēng)搶大額存單背后,挑戰(zhàn)仍存
在國(guó)有大行、股份制銀行等不缺存儲(chǔ)客戶的銀行眼中,大額存單成本較高,已經(jīng)越來(lái)越像“雞肋”產(chǎn)品。
一位業(yè)內(nèi)分析人士告訴市界,一般存款期限越長(zhǎng),利息越高,銀行付出的成本也就越大。“銀行要控制大額存單的成本支出,現(xiàn)在是寧要小額低息,也不要大額高息了?!?/p>
招商銀行曾在2021年報(bào)中坦言:“會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)結(jié)構(gòu)性存款、大額存單等高成本存款的量?jī)r(jià)管控,維持活期存款較高占比,保持存款成本相對(duì)較低的優(yōu)勢(shì)?!?/p>
建行研究院研究員、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師曹磊表示,目前大額存單屬于銀行不太愿意主推,但又迫于吸存壓力不得不推的一個(gè)產(chǎn)品,因此銀行希望通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)柜面銷售來(lái)吸引客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的同時(shí),可以獲得為客戶提供綜合金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。
但大額存單畢竟是銀行的“攬儲(chǔ)利器”,互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)它的渴望,已經(jīng)超過(guò)了其本身可能帶來(lái)的高成本壓力。
在行業(yè)人士看來(lái),相對(duì)于國(guó)有銀行、股份制行乃至城商行,互聯(lián)網(wǎng)銀行在客戶基礎(chǔ)及資產(chǎn)配置能力上存在天然的弱勢(shì),特別是在吸收存款等能力上不如傳統(tǒng)銀行。
“所以為滿足資本充足率、存貸比等考核指標(biāo),互聯(lián)網(wǎng)銀行會(huì)愿意支付更多代價(jià)吸收存款?!鄙蛎日f(shuō)。
作為衡量銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)是否良好的指標(biāo)之一,存貸比(銀行貸款總額/存款總額)較高,一直是互聯(lián)網(wǎng)銀行的“通病”。過(guò)高的存貸比,往往說(shuō)明商業(yè)銀行貸款投入過(guò)大,用于其他經(jīng)營(yíng)方面的資金太小,影響流動(dòng)性安全。
比如2021年,微眾銀行發(fā)放貸款和墊款總額是2632.06億元,吸收存款3028.74億元,存貸比為87%;同期的網(wǎng)商銀行存貸比為89%,新網(wǎng)銀行的存貸比更是高達(dá)137%。
據(jù)陳佳觀察,目前部分民營(yíng)機(jī)構(gòu)的大額存單確有超額供給提供市場(chǎng),這種緊缺與保供同時(shí)并存的奇特現(xiàn)象,看似意料之外,實(shí)則情理之中。
“它反映的是我們當(dāng)前整個(gè)銀行理財(cái)市場(chǎng)各主體資產(chǎn)配置能力和營(yíng)銷實(shí)力方面的巨大差異,尤其是在吸儲(chǔ)、攬儲(chǔ)這個(gè)核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域,廣大民營(yíng)機(jī)構(gòu)與國(guó)有大行之間存在質(zhì)的區(qū)別。”陳佳說(shuō)。
值得注意的是,2021年初,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,明確規(guī)定商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展存款業(yè)務(wù)。“此項(xiàng)規(guī)定是限制和規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展拉存款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)?!鄙蛎日f(shuō)。
而且2022年12月,億聯(lián)銀行發(fā)布《關(guān)于億聯(lián)銀行與陸金所停止合作的公告》稱,自2022年12月29日起,億聯(lián)銀行與陸金所平臺(tái)終止合作關(guān)系,并停止通過(guò)陸金所平臺(tái)辦理相關(guān)存款的查詢、支取、提現(xiàn)等業(yè)務(wù),相關(guān)服務(wù)后續(xù)將由億聯(lián)銀行繼續(xù)提供。
這意味著互聯(lián)網(wǎng)銀行和中小銀行未來(lái)開展存款和理財(cái)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)更大了?!盎ヂ?lián)網(wǎng)銀行本身線下網(wǎng)點(diǎn)覆蓋就是其短板,如果再缺少第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),將會(huì)對(duì)自己業(yè)務(wù)的擴(kuò)張產(chǎn)生更多限制?!鄙蛎日f(shuō)。
(文中劉娜為化名)
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