前不久,河南省安陽市“0首付0月供”戶外廣告被熱議,曾被多位律師直指觸碰廣告法紅線,之后該廣告被撤、相關(guān)部門介入調(diào)查。事實上,“0首付”在樓市并不少見。
(資料圖)
記者近期獲悉,“0首付”的內(nèi)情是:開發(fā)商借錢給購房人或開具首付款的“空頭發(fā)票”給銀行看?!?首付”通常伴隨“全額貸款”,全額貸款是以“高評高貸”為主,拉高總房價,使貸款部分的金額直接覆蓋總房價。
有銷售表示,開發(fā)商只能向合作銀行申請全額貸款,而“首付款發(fā)票”給銀行看一眼就行。業(yè)內(nèi)人士認為,不排除個別銀行“裝糊涂”暗里支持“高評高貸”。也有銷售對記者說明,申請“全額貸款”(貸款比例100%),購房人要交幾筆小錢,其中就包括大約1500元的“按揭費”,這筆錢交給代辦人。
律師提示,“高評高貸”無疑是騙取貸款,另外,購房人籌集買房資金,注意防范陷入融資機構(gòu)的利滾利陷阱。
“0首付”和“全額貸款”屢見不鮮
今年2月,河南省安陽市“花園里二期”項目“0首付0月供”的戶外廣告,曾引發(fā)廣泛關(guān)注,多位律師指出這已觸碰“廣告法”紅線。很快,建業(yè)集團旗下代建公司中原建業(yè)緊急發(fā)布聲明,與該項目撇清關(guān)系。最終,該戶外廣告被撤,相關(guān)部門介入調(diào)查。
隨著時間的推移,安陽市“0首付”事件逐步淡化。但要說明的是,事實上,目前樓市中仍有“0首付”的營銷策略,并且還疊加了“全額貸款”的招數(shù)。
從2023年春節(jié)開始,連續(xù)兩個月內(nèi),房產(chǎn)中介盧克(化名)持續(xù)為記者推銷了新房項目。而這些項目有個特點,首付政策極其優(yōu)惠,有的項目首付為0,有的項目只需要2%。據(jù)當?shù)仄渌N售介紹,類似方式在新鄭市南龍湖板塊多個項目均可見到。
3月4日,盧克給記者發(fā)來信息表示,新鄭市美盛中華城(別名“美盛城玉園”)一期在售有88平、107平、116平幾種戶型,兩個月后就交房。該項目不僅可操作“0首付和全額貸款”,而且贈送裝修和車位。
銷售微信推送信息
公開信息顯示,美盛中華城項目的開發(fā)商是河南美盛華商匯房地產(chǎn)開發(fā)有限公司(下稱“河南美盛華商匯”)。關(guān)于上述問題,記者曾給該司發(fā)送采訪提綱,但截至發(fā)稿,未有收到回復。
值得一提的是,記者自天眼查獲悉,河南美盛華商匯的股東之一是鄭州華商匯控股有限公司,但后者曾被法院列為“失信被執(zhí)行人”,涉案總數(shù)9起,全部未履行。涉案時間集中在2021年之2022年期間。
除美盛中華城以外,盧克還為記者介紹了其他多個首付超常優(yōu)惠、貸款比例超常規(guī)的項目。
譬如,新鄭市坤達江山筑項目,僅需1萬元就能網(wǎng)簽,貸款比例90%;新鄭市的宜居小喬書院交個維修基金,剩余款項全部貸款網(wǎng)簽;滎陽市美的東潤智慧城,首付僅需2%(大概1萬多元),其余全貸款等。
據(jù)了解,維修基金通常來說是按照每平方五六十元收取的,假設(shè)100平米的房子,維修基金也就五六千元。交個維修基金,真的能夠網(wǎng)簽嗎?盧克十分肯定,他說,“確定以及肯定?!?/p>
近日,記者以購房者身份咨詢河南省住建廳,有工作人員對記者表示,這具體涉及到房產(chǎn)交易,建議到鄭州市房管局去咨詢。同日,記者致電鄭州市房管局,對方工作人員表示,“不靠譜,不要這樣做。有錢就買,沒錢就不要買。”
據(jù)《華夏時報》記者調(diào)查,除新鄭市和滎陽市以外,其他一些地區(qū)的樓市也有部分項目操作這種0首付、超低首付、超常規(guī)貸款比例的營銷方式。
3月19日,周口市某知名品牌的房產(chǎn)中介童雷(化名)對記者表示,周口市的金秋健康城、怡和天璽、芙蓉湖壹號等項目,均可實施0首付,并且可以“全額貸款”買房。不過,要注意的是,購房者實際上并非完全不出錢。
據(jù)童雷介紹,“0首付和全額貸款”背后,購房者需要交三筆小錢。首先,購房者要繳納維修基金,大約幾千元;其次,由于銀行貸款“貸整不貸零”,所以購房者要把零頭交了,譬如總價56.8萬元,銀行批貸56萬,零頭8000元購房者要繳納。
除以上兩筆小錢外,童雷介紹,還要繳納一筆“按揭費”。童雷說,按揭費和“房產(chǎn)中介一毛錢關(guān)系沒有”,要交給售樓部和銀行找的“代辦人員”。他表示,“說白了,就是人家給你服務(wù)了,你給人家錢?!?/p>
許昌市當?shù)劁N售人士周雨(化名)對記者表示,許昌市首付最低的區(qū)域在北海,譬如博群上河境就是0首付,其余款項可以全部辦理貸款。此外,該項目還贈送家具和家電。
新鄉(xiāng)市的“首付1萬元廣告”,早在2023年春節(jié)時已經(jīng)張貼在多個小區(qū)門口。記者曾實地走訪當?shù)囟鄠€樓盤,國悅城譽府項目的銷售韓越(化名)此前對記者表示,該項目交1萬元就能簽購房合同。
韓越表示,以100萬元的房子為例,按照首付20%,購房者本來應(yīng)該交20萬元首付。但現(xiàn)在只交1萬元就行,其余19萬元由開發(fā)商墊付,購房者打個欠條。據(jù)了解,該項目大約2025年交房,購房者借開發(fā)商的19萬元,兩年后交房時再償還就行。
業(yè)內(nèi)專家對上述營銷策略很不認可。3月20日,廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉對記者分析,“這是在規(guī)避國家差別化住房信貸政策和最低首付要求。這種方式,讓一部分不具備購房能力和支付能力的人群進入市場,后續(xù)斷供風險增加。另外,開發(fā)商墊首付,可能會導致后續(xù)項目壞賬?!?/p>
“高評高貸”實現(xiàn)全額貸款
常規(guī)而言,首付比例最低20%或者30%,那么,房產(chǎn)銷售們提到的90%貸款甚至全額貸款,究竟是怎么實現(xiàn)的?這種方式是否合規(guī)?
某銷售文字宣傳推送房源信息,稱可做“高評高貸”
房產(chǎn)銷售周雨做出分析,以許昌市博群上河境項目為例,其“0首付”的內(nèi)情是,“開發(fā)商和銀行有合作,合作銀行后續(xù)可以直接辦理全部貸款,但前提需要提供一個首付款發(fā)票。開發(fā)商打印了首付款發(fā)票,讓銀行看一下就可以?!?/p>
但要注意的是,購房者并沒有給開發(fā)商交首付款,開發(fā)商又怎么開出了首付款發(fā)票呢?這不是“空頭發(fā)票”嗎?按周雨說的,也可以理解為“開發(fā)商墊付了”。在開發(fā)商給合作銀行出示“首付款發(fā)票”后,銀行開始批貸款。
3月24日,許昌市某銀行的信貸經(jīng)理對記者表示,銀行的確是要看開發(fā)商的發(fā)票,要求發(fā)票必須是真的,但也不排除有的開發(fā)商做假,沒有收到首付卻開發(fā)票。另外,該信貸經(jīng)理也表示,0首付是國家不允許的,所謂0首付其實有的就是開發(fā)商墊付的錢,或者讓購房者首付分期。
“0首付”過后往往伴隨著“高評高貸”。而“高評高貸”是如何實現(xiàn)的?歸納起來,先要“高評”才能實現(xiàn)“高貸”。以總價50萬元新房為例,如果將這套房子的總價提高到62.5萬元或以上,后續(xù)在申請貸款時以62.5萬元的80%比例獲取貸款,剛好是50萬元整,這就實現(xiàn)了“全額貸款”。
3月20日,北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣律師對記者分析,“ 0首付意味著購房人根本就不符合銀行貸款以及放貸的標準,這可能存在違規(guī)騙取銀行貸款的行為。‘高評高貸’就是在騙取銀行貸款?!?/p>
其實,房產(chǎn)銷售人士本身也知曉這種方式是違規(guī)的。3月19日,提到“0首付”,房產(chǎn)中介人士李理(化名)對《華夏時報》記者分析,“0首付都是違規(guī)操作,有資金斷裂的風險?!?/p>
王玉臣律師表示,“0首付或者首付貸等方式,意味著購房者資金能力有問題,是在透支自己的資金能力。如購房者將來不能及時支付,就會產(chǎn)生商品房糾紛。”
要注意的是,對購房者來說,雖然令人發(fā)愁的首付款問題由開發(fā)商“解決了”。但顯然后續(xù)的房貸也會增加。業(yè)內(nèi)人士提醒購房者,目前國家提倡“房住不炒”,購房者要冷靜,要衡量好自身的經(jīng)濟實力再買房,如果后續(xù)還不起房貸,不僅影響征信,還面臨房子被法拍的風險。
王玉臣律師則提醒購房者,“盡量不要通過消費貸、金融機構(gòu)、小額貸公司、中介進行籌措資金。這既會產(chǎn)生新的成本,又會產(chǎn)生更多的融資風險。尤其是一些機構(gòu)提供的融資利滾利,不小心就會誘人掉入金融陷阱。”
2023年春節(jié)期間,記者走訪新鄉(xiāng)國悅城譽府項目發(fā)現(xiàn),該項目實施的“1萬元定套房、交房付首付”廣告很吸引當?shù)厝?,當時售樓處的購房者絡(luò)繹不絕,一位銷售同時要為多組顧客講解項目。顯然,低首付能夠吸引更多購房人。
但王玉臣律師指出,“這種做法并不能排除爛尾或延期交房的風險。借款人是購房人,相關(guān)的法律后果依舊是購房人承擔?!?/p>
(文章來源:華夏時報)
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