醞釀多年的個人養(yǎng)老金制度建設駛入快車道。日前，《個人養(yǎng)老金實施辦法》（以下簡稱“《辦法》”）正式發(fā)布，對個人養(yǎng)老金參加流程、資金賬戶管理、機構與產(chǎn)品管理、信息披露、監(jiān)督管理等方面做出具體規(guī)定。

近年來，我國老齡化程度日漸加深。預計“十四五”時期，60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過20%，進入中度老齡化階段。面對這一現(xiàn)狀，銀行業(yè)金融機構應當也應肩負起社會責任，為“老有所養(yǎng)、老有善養(yǎng)”發(fā)展貢獻金融力量。“十四五”期間，“有序發(fā)展老年人普惠金融服務，研究完善金融等配套政策支持”，正是國家對養(yǎng)老金融發(fā)展的殷切希望。

近年來，我國持續(xù)推進多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系建設，更催促著銀行、基金、保險、理財公司等各類型金融機構加快布局養(yǎng)老事業(yè)。

以中國銀行為代表的國有銀行在服務銀發(fā)客群方面，已經(jīng)走在了前列。從中國銀行的實踐看，近年來該行把銀發(fā)場景建設作為一項戰(zhàn)略重點，不斷探索養(yǎng)老金融業(yè)務的新模式、新路徑。在不斷豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品服務供給的基礎上，中國銀行持續(xù)完善一站式養(yǎng)老綜合服務體系，推出“歲悅長情”個人養(yǎng)老金融服務品牌，布局銀發(fā)養(yǎng)老場景生態(tài)，完成適老化無障礙改造，開展助老公益行動，為老年客戶群體提供了更優(yōu)質(zhì)、更貼心、更有溫度的服務，為迎接個人養(yǎng)老金業(yè)務實施落地做足了準備。

扛責任：備戰(zhàn)個人養(yǎng)老金業(yè)務

增加養(yǎng)老金來源，是解決養(yǎng)老生活后顧之憂的必由之路。如何補充養(yǎng)老金？完善養(yǎng)老金第三支柱、完善個人養(yǎng)老金制度迫在眉睫。

4月下旬，《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（以下簡稱“《意見》”）出臺，個人養(yǎng)老金制度正式落地?！兑庖姟窂闹贫壬洗_立了個人養(yǎng)老金在我國養(yǎng)老保障體系中第三支柱的地位，是對第一、第二支柱的有效補充，確保我國養(yǎng)老保障制度的可持續(xù)發(fā)展。

11月4日，《辦法》《關于個人養(yǎng)老金有關個人所得稅政策的公告》《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》《個人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務管理暫行規(guī)定》同日公布，標志著個人養(yǎng)老金業(yè)務相關細則在商業(yè)銀行和理財公司端、基金行業(yè)進一步明晰，業(yè)務落地進一步提速?！掇k法》明確，參加個人養(yǎng)老金制度需要在信息平臺開立個人養(yǎng)老金賬戶，并在商業(yè)銀行建立與之相對應的唯一特殊專用資金賬戶。換言之，商業(yè)銀行將成為個人養(yǎng)老金制度的“入口”。

中國銀行研究院發(fā)布的分析報告指出，這意味著，商業(yè)銀行要根據(jù)客群不同階段的風險偏好、財富積累、收入現(xiàn)金流等特征，形成不同年齡客群的差異化、系統(tǒng)化產(chǎn)品配置建議，進一步強化個人養(yǎng)老金產(chǎn)品穩(wěn)健性、長期性以及普惠性等特點。

11月18日，《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法》（以下簡稱“《暫行辦法》”）正式印發(fā)，首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的機構名單同時亮相。其中，包括中國銀行在內(nèi)的23家商業(yè)銀行和11家理財公司，獲得了率先開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的資質(zhì)。為滿足客戶不同的養(yǎng)老需求，近年來銀行持續(xù)豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品貨架。

如在養(yǎng)老儲蓄方面，根據(jù)監(jiān)管層規(guī)定，從今年11月20日起，中國銀行等四大國有銀行將在合肥、廣州、成都、西安和青島市五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。試點階段，單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)；特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。

在養(yǎng)老理財方面，自2021年底，養(yǎng)老理財問世以來，試點機構積極推進養(yǎng)老理財產(chǎn)品落地。如今，已有包括中國銀行旗下中銀理財在內(nèi)的11家理財公司獲得了發(fā)行養(yǎng)老理財產(chǎn)品的試點資格。

在構建、完善養(yǎng)老產(chǎn)品體系方面，中國銀行頗有心得。截至2022年9月末，中國銀行當年累計定制58只專屬產(chǎn)品，保障客戶資金流動性、安全性和收益性。在定制產(chǎn)品的基礎上，中國銀行積極引入符合監(jiān)管要求的“養(yǎng)老”金融產(chǎn)品，代銷中銀理財養(yǎng)老理財產(chǎn)品，準入多款滿足養(yǎng)老資金需求的養(yǎng)老年金險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老目標基金等金融產(chǎn)品。

目前，中國銀行作為個人養(yǎng)老金業(yè)務首批開辦行之一，正在緊張有序地推進業(yè)務開辦前的各項工作，現(xiàn)階段可為廣大客戶提供包括：個人養(yǎng)老資金賬戶業(yè)務、個人養(yǎng)老金儲蓄業(yè)務、個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金投資基金產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務，以及銀保監(jiān)會規(guī)定的個人養(yǎng)老金業(yè)務。

其中，在最受民眾關注的個人養(yǎng)老資金賬戶方面，中國銀行養(yǎng)老資金賬戶支持的功能服務包括：賬戶開立或指定、注銷、變更；個人養(yǎng)老金繳費和領?。ú皇軈⒓尤顺钟械蘑蝾悜魯?shù)量限制）；通過其他銀行賬戶、非銀行支付機構、現(xiàn)金等途徑繳費提供劃轉服務（不受Ⅱ類戶非綁定賬戶資金轉入限制）；與個人養(yǎng)老金產(chǎn)品交易相關的資金劃轉（不受Ⅱ類戶劃轉金額限制）；資金賬戶信息管理及查詢，以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。

記者了解到，中國銀行還將在年內(nèi)上線手機銀行養(yǎng)老金融服務專區(qū)，為客戶提供包括資金賬戶開立、繳費、變更、領取，以及合格金融產(chǎn)品購買等服務在內(nèi)的一站式個人養(yǎng)老金融服務體驗。

創(chuàng)品牌：打造養(yǎng)老金融服務品牌

在個人養(yǎng)老金頂層設計出臺前，已經(jīng)有銀行意識到了養(yǎng)老金融的重要性，并開始著力提升銀發(fā)客群服務質(zhì)量。以中國銀行為例，2021年1月該行發(fā)布了“歲悅長情”個人養(yǎng)老服務品牌，并聯(lián)合中國銀聯(lián)、知名證券、基金、保險、信托等大型金融及康養(yǎng)機構，以及大型傳媒、互聯(lián)網(wǎng)公司等社會各界從事養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的行業(yè)機構，共同發(fā)起了“個人養(yǎng)老聯(lián)合服務計劃”。中國銀行作為“個人養(yǎng)老聯(lián)合服務計劃”的發(fā)起方，在賬戶、產(chǎn)品、權益、渠道方面為客戶提供全生命周期服務方案，推出“歲悅長情”卡、大額存單、理財產(chǎn)品、養(yǎng)老目標基金產(chǎn)品、養(yǎng)老年金保險、家族信托六大金融產(chǎn)品。

養(yǎng)老準備并不局限于資金方面，還包括養(yǎng)老方式、生活方式的規(guī)劃，從而保證老年時期的質(zhì)量生活。中國銀行發(fā)起“個人養(yǎng)老聯(lián)合服務計劃”正是基于此目的。該行凝聚各方力量，加大對銀發(fā)產(chǎn)業(yè)及養(yǎng)老客群的服務力度。如為目標客群提供預約問診、視頻醫(yī)生、尊享診療、養(yǎng)老社區(qū)等康養(yǎng)綜合服務；投入數(shù)億補貼，推出惠老活動等。該計劃致力于通過參與各方的專業(yè)領域，建設常態(tài)化溝通機制，促進從事養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的行業(yè)機構和專家學者加強交流互鑒、開展合作研究、分享研究成果，為我國養(yǎng)老客群提供專屬金融服務、綜合康養(yǎng)服務、品質(zhì)生活服務、適老智能服務等一體化、一站式“金融+”服務支持。

助力養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展，除了親身實踐參與外，以金融力量賦能養(yǎng)老行業(yè)企業(yè)發(fā)展也是重要方式。因此，中國銀行近些年也在不斷利用行業(yè)優(yōu)勢，聚合力、助養(yǎng)老，依托開戶、存款、現(xiàn)金管理、數(shù)字貨幣、基礎結算、貿(mào)易融資、國際結算、普惠授信等現(xiàn)有產(chǎn)品和服務，以數(shù)字化手段量身定制方案，為符合資質(zhì)的養(yǎng)老企業(yè)提供了一攬子養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融專項服務方案，滿足其資金融通需求。

新轉變：升級適老化無障礙服務

數(shù)字化時代快速到來，正深刻影響著人們的生活、工作及金融需求，亦給智慧養(yǎng)老、養(yǎng)老金融帶來巨大機遇和挑戰(zhàn)。

早在2020年6月，中國銀行手機銀行就推出了銀發(fā)專區(qū)，為老年客戶提供以金融為核心，滿足養(yǎng)老需求的生態(tài)化服務。2021年4月，中國銀行手機銀行上線了“歲悅長情”版，為老年客群打造大字體、簡明易懂的線上操作體驗，提供養(yǎng)老金、醫(yī)?？?、定制理財、銀發(fā)地圖等特色服務。2022年1月，中國銀行手機銀行APP首批通過工信部適老化和無障礙改造評測。

從中國銀行對于手機銀行的適老化改造看，首先是要注重用戶體驗，增加老年人使用的友好性。在可感知性方面，考慮到老年人視力退化，中國銀行采用大字體、寬行間距、高對比度設計，扁平化圖標避免使用復雜裝飾，讓老年人更容易看清頁面內(nèi)容；在可操作性方面，中國銀行將專區(qū)入口設置在應用首頁，便于老年人尋找，同時專區(qū)內(nèi)圖片可點擊面積更大，方便老年人使用，同時配套語音輸入法，滿足不會打字的老年人的輸入需求，降低使用門檻；在可理解性方面，專區(qū)內(nèi)容描述簡約，避免使用專業(yè)術語或網(wǎng)絡用詞，操作界面層次清晰、信息完整，使用流程與老年人的常規(guī)操作認知保持一致；在兼容性方面，中國銀行顧及老年人手機更新?lián)Q代速度慢，專區(qū)在設計上盡可能兼容更多設備型號及應用系統(tǒng)，提升使用覆蓋面積。

其次是要豐富金融產(chǎn)品供給，優(yōu)化在線金融產(chǎn)品購買的適配性。中國銀行手機銀行銀發(fā)專區(qū)為老年人提供金融產(chǎn)品“貨架選購”模式。一方面，依托集團全球化、綜合化的經(jīng)營優(yōu)勢，在銀發(fā)專區(qū)“財富管家”板塊中，重點圍繞50歲以上客群，推出專屬化、適老化金融產(chǎn)品。另一方面，為了提升老年人與金融產(chǎn)品的風險適配性，專區(qū)運用智能數(shù)據(jù)分析，通過后臺篩選客戶數(shù)據(jù)畫像，匹配符合客戶風險偏好的大類資產(chǎn)產(chǎn)品，持續(xù)調(diào)研同業(yè)競品特點和營銷模式，及時捕捉政策及同業(yè)變化，優(yōu)選收益穩(wěn)健、波動率較低的金融產(chǎn)品適配銀發(fā)客群。

在為老年客戶提供便捷服務的同時，中國銀行高度重視老年消費者權益保護，全方位保障客戶端使用的安全性。在數(shù)據(jù)使用上，保證數(shù)據(jù)從產(chǎn)生、使用、傳輸、存儲到銷毀的全生命周期的安全。同時，中行手機銀行銀發(fā)專區(qū)內(nèi)禁止彈窗廣告及誘導性消費話術，為老年消費者提供一個安全、放心的智能應用環(huán)境。

在線下，中國銀行也積極推動網(wǎng)點的適老化改造，通過打造“示范+標桿”的兩級養(yǎng)老特色網(wǎng)點體系，搭建起“一刻鐘”養(yǎng)老服務生活圈。網(wǎng)點在堅持傳統(tǒng)服務方式的同時，引入諸多適老化設施。此外，不少網(wǎng)點還開設了老年書房、老年課堂、健康小屋等特色服務，豐富老年人的退休生活。據(jù)統(tǒng)計，截至今年9月末，中國銀行在全國已建成養(yǎng)老服務示范點421家，養(yǎng)老特色標桿網(wǎng)點143家，在“家門口”為老年人帶來便捷、豐富的暖心服務。

守初心：滿足多樣化養(yǎng)老場景需求

隨著數(shù)字經(jīng)濟大發(fā)展，金融行業(yè)跨入場景金融競爭時代。中國銀行此前發(fā)布的《金融場景生態(tài)建設行業(yè)發(fā)展白皮書2.0》指出，金融機構建設金融場景不能脫離服務實體經(jīng)濟、服務民生的初心。中國銀行在服務銀發(fā)客群時，正是以此為準繩，不僅為銀發(fā)客群提供金融服務，還在老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學、老有所樂上積極助力，不斷完善銀發(fā)客群“醫(yī)、食、住、行、娛、情、學”等生活需求服務供給，讓老年人共享改革發(fā)展成果，全面提升老年人的獲得感和幸福感。

促進老有所為，鼓勵老年人繼續(xù)發(fā)光發(fā)熱。中國銀行積極響應國家號召，上線了中銀公益互助養(yǎng)老平臺，助力政府部門開展養(yǎng)老社會化改革。這一平臺免費向各地政府部門、社會組織、企業(yè)開放，旨在以互助養(yǎng)老等創(chuàng)新手段鼓勵更多活力老人、年輕人投身公益養(yǎng)老服務，打造公益志愿性質(zhì)的互助養(yǎng)老新模式。

服務老有所學，滿足老年人精神文化需求。中行手機銀行打造中銀老年大學免費學習平臺，目前已上線450余門課程，其中“為愛跨越鴻溝-智能手機應用”“生活中的金融”“防詐騙”“上手樂”四大類課程通過生動的短視頻形式，幫助老年人跨越數(shù)字鴻溝，持續(xù)培育老有所學的老年文化。

助力老有所養(yǎng)，提高老年人生活質(zhì)量。中國銀行手機銀行推出“銀發(fā)地圖”，攜手全國養(yǎng)老領域優(yōu)質(zhì)機構，線上展示優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源。隨著系統(tǒng)不斷迭代，銀發(fā)地圖的展示機構類型已涵蓋養(yǎng)老機構、老年大學、醫(yī)療機構、社區(qū)助餐點、適老商戶和銀行特色網(wǎng)點等，截至2022年9月末，共上線各類養(yǎng)老服務機構超2500家。

莫道桑榆晚，為霞尚滿天。讓老年人老有所養(yǎng)、生活幸福，是社會文明進步的重要標志。服務養(yǎng)老等民生領域，是金融機構在服務中國式現(xiàn)代化進程中全力展現(xiàn)大行擔當?shù)闹匾e措。中國銀行始終秉持以人民為中心思想，發(fā)揮國有金融機構作為支持銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展的社會責任與擔當，加速構建以金融服務為基礎，公益、文化、智慧養(yǎng)老為特色的一站式養(yǎng)老綜合服務體系，提高老年人群的生活質(zhì)量，助力“養(yǎng)老”變“享老”。

未來，在以中國銀行為代表的大型企業(yè)的帶動下，預計將有更多社會力量聯(lián)合起來，共同建設老年友好型社會，為我國應對人口老齡化挑戰(zhàn)出力，為促進經(jīng)濟發(fā)展、增進社會和諧保駕護航。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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