5月19日，銀保監(jiān)會就《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《管理辦法》)向社會公開征求意見。

據(jù)了解，這是銀保監(jiān)會在銀行業(yè)保險業(yè)消費者權(quán)益保護領(lǐng)域制定的綱領(lǐng)性文件，統(tǒng)一了銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護監(jiān)管標準?！豆芾磙k法》的出臺，將有利于進一步充實和完善銀保監(jiān)會審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重的監(jiān)管體系，推動落實銀行保險機構(gòu)消費者保護主體責任，切實維護銀行業(yè)保險業(yè)消費者合法權(quán)益。

規(guī)范第三方機構(gòu)進駐情形

《管理辦法》規(guī)范機構(gòu)經(jīng)營行為，保護消費者八項基本權(quán)利，包括從規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計、營銷宣傳、銷售行為，禁止誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、不合理收費等方面作出規(guī)定，保護消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

《管理辦法》規(guī)定，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當改進產(chǎn)品設(shè)計，對新產(chǎn)品履行內(nèi)部風險評估和審批程序，充分評估客戶可能承擔的風險并控制在合理范圍之內(nèi)，不得違反監(jiān)管規(guī)定針對普通消費者提供多層嵌套、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的產(chǎn)品;應(yīng)當保障消費者的知情權(quán)，使用通俗易懂的語言和有利于消費者接收、理解的方式進行產(chǎn)品和服務(wù)信息披露;應(yīng)當向消費者披露產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)、利息、費用、主要風險、違約責任、免責條款、第三方合作機構(gòu)參與事項及其他可能影響消費者重大決策的關(guān)鍵信息。貸款類產(chǎn)品應(yīng)明示年化綜合息費成本。

在營銷宣傳上，銀行保險機構(gòu)不得進行欺詐、隱瞞或誤導(dǎo)性的宣傳，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風險等虛假或引人誤解的宣傳。

在收費管理方面，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當在營業(yè)場所、網(wǎng)站主頁等醒目位置公示各種收費項目、服務(wù)內(nèi)容和收費標準。新增收費項目或變更收費標準的，應(yīng)按照價格管理相關(guān)規(guī)定提前三個月公示。

《管理辦法》要求，銀行保險機構(gòu)不得允許第三方合作機構(gòu)進駐營業(yè)網(wǎng)點或自營互聯(lián)網(wǎng)平臺，并以銀行保險機構(gòu)的名義向消費者推介或銷售產(chǎn)品和服務(wù)。

不得強制捆綁、搭售產(chǎn)品或服務(wù)

在保障消費者的自主選擇權(quán)方面，《管理辦法》要求，銀行保險機構(gòu)銷售產(chǎn)品或提供服務(wù)的過程中，應(yīng)當保障消費者自主選擇權(quán)，不得存在下列情形：(一)強制捆綁、搭售產(chǎn)品或服務(wù);(二)以融資或者其他交易條件為前提，強制或者變相強制提供服務(wù)、收取費用;(三)未經(jīng)消費者同意，單方為消費者開通收費服務(wù);(四)利用業(yè)務(wù)便利，強制指定由消費者承擔費用的第三方合作機構(gòu)為消費者提供服務(wù);(五)采用令人誤解的手段誘使消費者購買其他產(chǎn)品;(六)其他侵害消費者自主選擇權(quán)的情形。

不得對消費者實行算法歧視

《管理辦法》要求，銀行保險機構(gòu)向消費者提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時，應(yīng)保障產(chǎn)品及服務(wù)的風險收益匹配、定價合理、計量正確。在提供相同產(chǎn)品和服務(wù)時，不得對具有同等交易條件或風險狀況的消費者實行算法歧視。

根據(jù)《管理辦法》，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當保障消費者公平交易權(quán)，不得存在下列情形：(一)在格式合同中不合理地加重消費者責任，限制或者排除消費者合法權(quán)利;(二)在格式合同中不合理地免除或減輕本機構(gòu)損害消費者合法權(quán)益應(yīng)當承擔的民事責任;(三)從貸款本金中預(yù)先扣除利息;(四)信貸業(yè)務(wù)中提供服務(wù)收取的費用比例高于同一產(chǎn)品或服務(wù)利率水平的100%;(五)在協(xié)議約定的產(chǎn)品和服務(wù)收費外，以向其他第三方支付咨詢費、傭金等名義變相向消費者額外收費;(六)限制消費者尋求法律救濟;(七)其他侵害消費者公平交易權(quán)的情形。

避免高頻發(fā)送短信等行為

根據(jù)《管理辦法》，銀行保險機構(gòu)通過電話呼叫、信息群發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推送等方式向消費者發(fā)送營銷宣傳信息，應(yīng)向消費者提供拒收或退訂選擇。消費者拒收或退訂的，不得再以同樣方式發(fā)送營銷宣傳信息。

銀行保險機構(gòu)應(yīng)規(guī)范自動營銷行為，對客戶呼叫、信息群發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推送等進行統(tǒng)一控制，避免短時間內(nèi)對同一消費者重復(fù)呼叫和高頻發(fā)送短信等行為。

在消費者投訴較多的催收方面，《管理辦法》要求，銀行保險機構(gòu)催收前應(yīng)采取適當方式提醒債務(wù)人，督促債務(wù)人履行債務(wù)清償責任。審慎實施催收外包業(yè)務(wù)，從準入、考核、質(zhì)檢、監(jiān)督、問責等方面督促委外催收機構(gòu)合規(guī)催收。

銀行保險機構(gòu)應(yīng)規(guī)范催收行為，自行或委外催收應(yīng)全程記錄催收過程。催收過程中不得存在四種情形：(一)未經(jīng)法定程序或消費者同意，向不具有償債義務(wù)人員告知具體債務(wù)信息和個人敏感信息;(二)冒用行政機關(guān)、司法機關(guān)等名義實施催收;(三)采取暴力、恐嚇、欺詐、威脅等不正當手段;(四)采用其他違法違規(guī)和違背公序良俗的手段進行催收。

保險公司不得惡意拖賠惜賠

《管理辦法》要求，保險公司應(yīng)當勤勉盡責、收到投保人的保險要求后，審慎調(diào)查、及時審核投保人告知的保險標的或者被保險人的有關(guān)情況。不得僅在知道保險事故發(fā)生后對承保條件進行審核，不得在知道保險事故發(fā)生后采取新的方法或更嚴標準重新對承保條件進行審核。

保險公司收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出處理，不得惡意拖賠惜賠、無理拒賠。

5月19日，銀保監(jiān)會就《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《管理辦法》)向社會公開征求意見。

“銀行保險機構(gòu)不得允許第三方合作機構(gòu)進駐營業(yè)網(wǎng)點或自營互聯(lián)網(wǎng)平臺，并以銀行保險機構(gòu)的名義向消費者推介或銷售產(chǎn)品和服務(wù)。”

“在提供相同產(chǎn)品和服務(wù)時，不得對具有同等交易條件或風險狀況的消費者實行算法歧視。”

“銀行保險機構(gòu)應(yīng)規(guī)范自動營銷行為，對客戶呼叫、信息群發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推送等進行統(tǒng)一控制，避免短時間內(nèi)對同一消費者重復(fù)呼叫和高頻發(fā)送短信等行為。”

“保險公司收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出處理，不得惡意拖賠惜賠、無理拒賠。”

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