“在健身房辦卡，一次還沒去呢，就倒閉了。”8月23日，一位消費(fèi)者在黑貓投訴平臺上發(fā)帖投訴。

喜歡健身的王先生也辦了一張健身卡，健身房雖還在，但是斷斷續(xù)續(xù)地營業(yè)，極為影響健身效果。王先生對中國商報(bào)記者表示，他曾經(jīng)在小區(qū)附近的一家洗車行辦了一張洗車卡，有一天突然發(fā)現(xiàn)洗車行的老板“跑路”了，自己的洗車卡尚有數(shù)千元余額，“算是打水漂了”。

健身卡、洗車卡、購物卡……一不小心，“卡雖在手錢沒了”。

培訓(xùn)費(fèi)、課時(shí)費(fèi)、儲值費(fèi)……稍不留神，“徒有其名一場空”。

預(yù)付式消費(fèi)亂象頻仍。中國消費(fèi)者協(xié)會近日發(fā)布的2022年上半年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析報(bào)告顯示，今年上半年有關(guān)預(yù)付式消費(fèi)的投訴案件增長較為明顯，而且涉及領(lǐng)域較多。

在所有預(yù)付式消費(fèi)糾紛中，最難解決的問題莫過于“商家跑路失聯(lián)、惡意逃避債務(wù)”。中國商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在防范商家“攜款跑路”、強(qiáng)化預(yù)付費(fèi)資金管理方面，江蘇省探索出了一條切實(shí)可行的路子，成效顯著，并逐漸形成了獨(dú)特的監(jiān)管模式——在全面推行“黑名單制度”的基礎(chǔ)上，采用信托模式監(jiān)管預(yù)付費(fèi)資金。

從黑名單制度到信托服務(wù)

針對預(yù)付式消費(fèi)亂象，江蘇探索監(jiān)管新路。據(jù)了解，2020年10月28日起，江蘇省常熟市市場監(jiān)管局陸續(xù)接到消費(fèi)者投訴14件，反映常熟艾特健身服務(wù)有限公司(以下簡稱艾特健身)開業(yè)五個(gè)月后突然關(guān)門無法聯(lián)系等情況。根據(jù)反映的情況，常熟市市場監(jiān)管局信用監(jiān)管科對有關(guān)問題進(jìn)行了綜合研判，認(rèn)為艾特健身有可能構(gòu)成預(yù)付款消費(fèi)逃逸行為，并會同屬地分局組織現(xiàn)場調(diào)查取證工作。

依據(jù)2017年出臺的《江蘇省工商行政管理系統(tǒng)黑名單管理制度》，常熟市市場監(jiān)管局于2020年12月23日將艾特健身列入預(yù)付款消費(fèi)逃逸黑名單。

根據(jù)上述管理制度，采取預(yù)付卡消費(fèi)經(jīng)營方式，如果沒有通知有關(guān)持卡人處理善后事宜，騙取注銷登記或未進(jìn)行清算而關(guān)閉逃逸的企業(yè)和個(gè)體工商戶，將被列入預(yù)付款消費(fèi)逃逸黑名單。

黑名單的威懾力究竟有多大?上述管理制度明確，在納入黑名單管理期間，企業(yè)一律不得評先評優(yōu)。如果以前獲得過榮譽(yù)稱號，依照相關(guān)規(guī)定要予以撤銷。同時(shí)，限制企業(yè)辦理相關(guān)工商登記。黑名單還將報(bào)送給其他政府部門并實(shí)施聯(lián)合懲戒。通過記錄、約束、披露、聯(lián)懲的四步措施，加大市場主體失信違法的成本。

盡管艾特健身被列入“黑名單”遭受了相應(yīng)的懲戒，但消費(fèi)者最關(guān)心的還是健身卡里剩余的錢該怎么辦。

同樣的情況也發(fā)生在校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)中。已經(jīng)支付的培訓(xùn)費(fèi)找誰要，以后再給孩子報(bào)興趣班、培訓(xùn)班，預(yù)付的課時(shí)費(fèi)會不會再次因?yàn)榕嘤?xùn)機(jī)構(gòu)“跑路”而打水漂等等，成了家長最關(guān)心的問題。

如何防患于未然?校外培訓(xùn)資金究竟如何監(jiān)管?江蘇無錫市摸索出了一條獨(dú)特的路子——以信托模式監(jiān)管學(xué)科類校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)資金。

為了切實(shí)落實(shí)“雙減”要求，更好地監(jiān)管校外培訓(xùn)資金，無錫市教育局與無錫唯一的法人信托公司——國聯(lián)信托股份有限公司(以下簡稱國聯(lián)信托)對當(dāng)?shù)氐呐嘤?xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)研，在調(diào)研的基礎(chǔ)上又與無錫市金融監(jiān)管局、無錫銀保監(jiān)分局等部門多次論證，認(rèn)為信托模式可以解決銀行監(jiān)管模式下的賬戶不獨(dú)立、不能將資金監(jiān)管納入行業(yè)綜合監(jiān)管等難點(diǎn)問題。于是，無錫在全國率先提出了采用信托模式監(jiān)管校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)資金的方案，運(yùn)用信托獨(dú)有的“財(cái)產(chǎn)獨(dú)立、風(fēng)險(xiǎn)隔離”制度優(yōu)勢，充分保障消費(fèi)者合法權(quán)益。2021年10月20日，國聯(lián)信托成立了國內(nèi)首單教育培訓(xùn)資金管理服務(wù)信托。

有了國聯(lián)信托的初步探索，無錫市準(zhǔn)備“大干一場”。2021年12月28日，無錫市教育局等七部門聯(lián)合印發(fā)了《無錫市學(xué)科類校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)資金監(jiān)管辦法(試行)》，辦法明確，以信托模式監(jiān)管校外培訓(xùn)資金。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是國內(nèi)首個(gè)明確以信托模式監(jiān)管校外培訓(xùn)預(yù)付資金的管理辦法。

細(xì)心的無錫市民發(fā)現(xiàn)，2022年1月21日，在人們經(jīng)常使用的城市政務(wù)服務(wù)平臺“靈錫”App中，關(guān)于校外培訓(xùn)的“錫心教培”模塊正式上線，可查詢完成“營轉(zhuǎn)非”的學(xué)科類校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)情況。

據(jù)了解，學(xué)科類校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)通過無錫市民辦教育綜合管理服務(wù)平臺提交校外培訓(xùn)課程要素，經(jīng)教育主管部門審核后推送至“靈錫”App，家長可通過“靈錫”App搜索、報(bào)名、簽署合同和繳費(fèi)。家長的繳費(fèi)資金將進(jìn)入國聯(lián)信托的服務(wù)信托專戶，由國聯(lián)信托按照培訓(xùn)進(jìn)度向培訓(xùn)機(jī)構(gòu)劃付已結(jié)課時(shí)費(fèi)，從根本上防范培訓(xùn)機(jī)構(gòu)挪用資金。

國聯(lián)信托相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，如果培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“跑路”，家長可以通過“靈錫”App舉報(bào)，由教育主管部門核實(shí)，一旦情況屬實(shí)則向國聯(lián)信托發(fā)布指令，向消費(fèi)者退費(fèi)。

多機(jī)構(gòu)多場景試水

目前，在江蘇，除了無錫正在實(shí)施信托模式監(jiān)管校外培訓(xùn)資金等預(yù)付費(fèi)資金外，南京、蘇州等地也在積極采取信托模式對預(yù)付式消費(fèi)亂象進(jìn)行監(jiān)管。

“我們這個(gè)平臺是今年5月正式上線的。”江蘇某地城市政務(wù)服務(wù)平臺App預(yù)付卡平臺工作人員李琳(化名)對中國商報(bào)記者表示。

據(jù)李琳介紹，該平臺作為地方政府主導(dǎo)的項(xiàng)目，兩三年前就已立項(xiàng)，并于去年年底試運(yùn)行。

“現(xiàn)在，入駐平臺的商家有很多，具體數(shù)字不方便透露。我們這個(gè)平臺是政務(wù)服務(wù)平臺，具有公信力，能夠?yàn)樯碳以黾恿髁?，很多商家都想加入進(jìn)來。”李琳說，自己每天的工作就是對接入駐平臺的商家，審核相關(guān)的資料。

李琳表示，預(yù)付卡平臺算是一種創(chuàng)新，使用平臺的有三類角色，一是“委托人”——消費(fèi)者，二是“受托人”——信托公司，三是“受益人”——還是消費(fèi)者。

對于這三類角色的法律關(guān)系，北京市新達(dá)律師事務(wù)所律師吳子君對中國商報(bào)記者表示，我國信托法規(guī)定，信托是指委托人基于對受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿，以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。

李琳提及的平臺其實(shí)就是引入服務(wù)信托機(jī)制對預(yù)付資金進(jìn)行有效的監(jiān)管，有效規(guī)制預(yù)付卡商戶的“跑路”行為，引導(dǎo)并促進(jìn)預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域規(guī)范有序發(fā)展，由地方政府主導(dǎo)搭建的線上管理平臺。

“我們不收取任何費(fèi)用。既不向消費(fèi)者收取費(fèi)用，也不向入駐商家收取費(fèi)用。”李琳對記者表示，除了教育培訓(xùn)外，平臺還涵蓋體育健身、商超、物業(yè)等多種消費(fèi)場景，“是針對全行業(yè)的”。

“這個(gè)平臺的最大創(chuàng)新點(diǎn)就是使用了服務(wù)信托。”李琳說。

什么是服務(wù)信托?紫金信托有限責(zé)任公司(以下簡稱紫金信托)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，服務(wù)信托是指信托公司依據(jù)信托法律關(guān)系，運(yùn)用其在賬戶管理、財(cái)產(chǎn)獨(dú)立、風(fēng)險(xiǎn)隔離等方面的制度優(yōu)勢和服務(wù)能力，為客戶提供除資產(chǎn)管理服務(wù)以外的資金保管、權(quán)益登記、支付結(jié)算、執(zhí)行監(jiān)督、信息披露、清算等受托管理服務(wù)的信托業(yè)務(wù)。

北京云亭律師事務(wù)所律師張昇立向中國商報(bào)記者介紹，預(yù)付費(fèi)服務(wù)信托業(yè)務(wù)是服務(wù)信托拓展業(yè)務(wù)場景的一個(gè)嘗試，可以歸類為行政管理受托服務(wù)信托。

談及以信托模式監(jiān)管培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)資金時(shí)，無錫市教育局副局長任克奇表示，服務(wù)信托監(jiān)管方式，就是在廣大消費(fèi)者和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)之間拴起一條預(yù)收費(fèi)的“保險(xiǎn)帶”，學(xué)生、機(jī)構(gòu)和信托間簽訂三方協(xié)議，確保學(xué)生在沒有接受完培訓(xùn)服務(wù)之前，預(yù)付費(fèi)在事實(shí)和法理上均屬于消費(fèi)者所有。

確保服務(wù)信托有規(guī)可循

預(yù)付費(fèi)服務(wù)信托究竟有哪些優(yōu)勢，又存在哪些難點(diǎn)?日前，多位業(yè)內(nèi)人士對中國商報(bào)記者表達(dá)了自己的看法。

券商私人財(cái)富管理師武蘇偉表示，預(yù)付費(fèi)服務(wù)信托是信托業(yè)務(wù)回歸本源的有效實(shí)踐，其主要優(yōu)勢有三個(gè)方面：一是解決涉眾社會資金的安全問題，信托可以為這些資金提供保管、結(jié)算、支付等服務(wù);二是防止企業(yè)惡意圈錢、跑路行為，尤其是在美容美發(fā)、教育、健身、餐飲等行業(yè);三是發(fā)揮信托制度優(yōu)勢，可以對這部分資金起到財(cái)產(chǎn)獨(dú)立和風(fēng)險(xiǎn)隔離的作用。

“由于預(yù)付費(fèi)服務(wù)信托是一種新的模式，社會認(rèn)知還不足，需要在政策和法律上進(jìn)行引導(dǎo)。目前預(yù)付費(fèi)規(guī)模不大，信托賺取的服務(wù)費(fèi)有限。”武蘇偉建議，首先，要有完善的法律制度，為信托計(jì)劃的設(shè)立和實(shí)施提供依據(jù)。其次，要運(yùn)用科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從設(shè)立信托到保管、結(jié)算、支付，需要建立完善的運(yùn)營體系和服務(wù)系統(tǒng)。第三，需要政府制定政策，引導(dǎo)預(yù)付資金設(shè)立信托，將文化、娛樂、培訓(xùn)、商超、養(yǎng)老等有預(yù)付性質(zhì)的資金全面監(jiān)管起來。

張昇立向記者介紹，預(yù)付費(fèi)服務(wù)信托與傳統(tǒng)資產(chǎn)管理信托不同，其特點(diǎn)是不涉及募集資金行為，也不以受托資金發(fā)放信托貸款，其盈利點(diǎn)是賺取固定服務(wù)費(fèi)用。這類業(yè)務(wù)的難點(diǎn)主要有兩方面：一是業(yè)務(wù)場景可能分散，業(yè)務(wù)規(guī)?，F(xiàn)階段可能不夠;二是信托公司相關(guān)的服務(wù)和管理經(jīng)驗(yàn)可能不足，服務(wù)成本可能較高。

“首先，信托公司要抓住市場機(jī)遇，借助行業(yè)轉(zhuǎn)型在服務(wù)信托領(lǐng)域加大投入，積極培養(yǎng)人才。其次，信托協(xié)會對于這類涉眾性社會資金受托服務(wù)，要盡快結(jié)合信托法針對其服務(wù)的權(quán)益登記、支付結(jié)算、執(zhí)行監(jiān)督、信息披露、清算分配等各個(gè)環(huán)節(jié)制定自律性規(guī)范和指引。第三，對于信托監(jiān)管而言，應(yīng)當(dāng)積極研究相關(guān)配套規(guī)定，確保服務(wù)信托有規(guī)可循。”張昇立如此建議。

科方得投資執(zhí)行總裁張曉兵在接受中國商報(bào)記者采訪時(shí)表示，通過信托介入預(yù)付費(fèi)資金的管理，是將預(yù)付資金資產(chǎn)進(jìn)行有效隔離和完全獨(dú)立資金監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)把控。更多的信托機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開展此類業(yè)務(wù)，加大宣傳和創(chuàng)新力度，設(shè)計(jì)更多服務(wù)場景和更適合保護(hù)消費(fèi)者的預(yù)付費(fèi)服務(wù)信托產(chǎn)品。

在近日發(fā)布2022年上半年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析報(bào)告時(shí)，除了建議消費(fèi)者在辦理預(yù)付卡和充值前要保持清醒頭腦外，中國消費(fèi)者協(xié)會還建議相關(guān)政府部門針對各行業(yè)預(yù)付式消費(fèi)的特點(diǎn)，加緊制定出臺預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管法律法規(guī)，研究吸納地方資金存管方面的有益經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化預(yù)付資金管理，從嚴(yán)打擊惡意圈錢跑路行為，保護(hù)消費(fèi)者的資金安全和提振消費(fèi)信心。

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預(yù)付消費(fèi)存在的主要問題

根據(jù)中國消費(fèi)者協(xié)會發(fā)布的報(bào)告，關(guān)于預(yù)付消費(fèi)的主要問題包括：辦卡手續(xù)不規(guī)范，如故意不簽訂書面合同、不提供收費(fèi)單據(jù)或發(fā)票，后續(xù)發(fā)生爭議時(shí)消費(fèi)者遭遇維權(quán)難;商家失聯(lián)跑路消費(fèi)者退款難，一些不法經(jīng)營者以“限時(shí)充值有福利”“充值返利”為誘餌，吸引消費(fèi)者高額充值，隨后“跑路”惡意逃避債務(wù);店鋪易主“后人不理前賬”，部分商家轉(zhuǎn)讓店鋪后，后續(xù)經(jīng)營者不履行此前協(xié)議、不同意此前優(yōu)惠承諾、不承認(rèn)先前贈送服務(wù)，或者設(shè)置不合理消費(fèi)限制等;轉(zhuǎn)卡收取高額手續(xù)費(fèi)，經(jīng)營者以格式條款規(guī)定消費(fèi)者轉(zhuǎn)卡需支付高額的手續(xù)費(fèi)。

關(guān)鍵詞： 預(yù)付式消費(fèi)亂象 無錫市教育局 江蘇省工商行政管理系統(tǒng)黑名單管理制度 常熟市市場監(jiān)管局