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中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）明明貸款合同約定的利率是11.88%，可是在提前還清貸款并計(jì)算后，卻發(fā)現(xiàn)實(shí)際利率超過(guò)20%。7月20日，首屆長(zhǎng)三角金融司法論壇在上海金融法院舉行，這起糾紛入選當(dāng)日發(fā)布的首批長(zhǎng)三角金融審判十大典型案例。

基本案情顯示，借款人田某、周某與中原信托公司簽訂貸款合同，約定貸款本金600萬(wàn)元，期限8年，貸款利率具體以《還款計(jì)劃表》為準(zhǔn)，平均年利率11.88%，還款方式為分次還款。2017年9月26日，田某、周某向中原信托匯款14.1萬(wàn)元，作為第一期還款，中原信托于2017年9月27日向田某、周某轉(zhuǎn)賬支付600萬(wàn)元。2018年11月27日，兩人申請(qǐng)?zhí)崆斑€款獲準(zhǔn)，遂于2018年12月17日向中原信托支付551萬(wàn)余元（含違約金1萬(wàn)元），結(jié)清全部貸款。經(jīng)計(jì)算，實(shí)際執(zhí)行利率高達(dá)20%多。

田某、周某認(rèn)為中原信托未向其披露實(shí)際利率，且實(shí)際放款前已經(jīng)收取了第一期還款，該款項(xiàng)應(yīng)從貸款本金中扣除，據(jù)此計(jì)算中原信托多收取利息88萬(wàn)余元，故請(qǐng)求法院判令中原信托返還多收取的利息并賠償相應(yīng)損失。

中原信托則認(rèn)為合同約定貸款利率以《還款計(jì)劃表》為準(zhǔn)，借款人簽字確認(rèn)按《還款計(jì)劃表》還款即視為認(rèn)可。另外，由于在貸款實(shí)際發(fā)放前確實(shí)收取了第一期還款14.1萬(wàn)元，故愿意補(bǔ)償田某、周某20萬(wàn)元。雙方協(xié)商未果，田某、周某遂向法院提起訴訟.一審敗訴后，田某、周某上訴至上海金融法院。

上海金融法院二審認(rèn)為，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為貸款利息應(yīng)如何計(jì)算，是田某、周某主張的以實(shí)際貸款本金余額乘以年化11.88%，還是中原信托主張的《還款計(jì)劃表》所載金額？按照《還款計(jì)劃表》載明的每期還款金額核算，系爭(zhēng)借款的實(shí)際利率為年化20.94%。中原信托應(yīng)當(dāng)對(duì)實(shí)際利率作出明確提示并說(shuō)明，在未明確披露實(shí)際利率的情況下，應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同解釋原則，結(jié)合合同的相關(guān)條款、行為的性質(zhì)和目的、習(xí)慣以及誠(chéng)信原則來(lái)確定利息計(jì)算方式。田某、周某主張以11.88%為年利率，以剩余本金為基數(shù)計(jì)算利息，符合交易習(xí)慣和誠(chéng)信原則，應(yīng)予支持。據(jù)此，上海金融法院二審改判中原信托應(yīng)于判決生效之日起十日內(nèi)向田某、周某返還84萬(wàn)余元并支付相關(guān)利息。

主審法官沈竹鶯指出，該案具體涉及如下法律問(wèn)題：貸款人應(yīng)否明確披露實(shí)際利率，如何履行披露義務(wù)，未履行披露義務(wù)的法律后果為何？本案判決依據(jù)《民法典》關(guān)于格式條款告知、合同解釋等規(guī)定，認(rèn)定貸款人在與金融消費(fèi)者訂立借款合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確披露實(shí)際利率，若因貸款人未予披露導(dǎo)致借款人沒(méi)有注意或理解該實(shí)際利率，則貸款人無(wú)權(quán)按照該實(shí)際利率計(jì)收利息。

沈竹鶯表示，當(dāng)前，我國(guó)零售貸款業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，然而一些貸款機(jī)構(gòu)利用其與借款人在專(zhuān)業(yè)知識(shí)上的不對(duì)稱(chēng)，通過(guò)只展示較低的日利率或月利率，掩蓋較高的年利率；只展示較低的表面利率，或每期支付的利息、費(fèi)用，掩蓋較高的實(shí)際利率；以服務(wù)費(fèi)等名目收取砍頭息等方式，給金融消費(fèi)者帶來(lái)“利率幻覺(jué)”。該判決結(jié)果對(duì)規(guī)范貸款業(yè)務(wù)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)政策要求具有積極作用。

據(jù)悉，該案例不僅對(duì)于其他法院審理同類(lèi)案件具有示范效應(yīng)，而且為金融監(jiān)管工作提供了借鑒，曾獲評(píng)全國(guó)消費(fèi)維權(quán)十大典型司法案例。

關(guān)鍵詞： 中原信托 實(shí)際利率 金融消費(fèi)者