因“沒有申請過貸款，征信報告上卻莫名新增貸款記錄”，首家由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設立的持牌消金機構(gòu)小米消費金融，近日引發(fā)不少消費者和輿論的關注。對于消費者反映的情況，北京商報記者6月20日向小米消費金融采訪求證，并邀請了多位用戶對小米消費金融旗下貸款產(chǎn)品進行了親測，雖未在征信報告上無故新增貸款記錄，但貸款過程中的一鍵授權(quán)操作，仍引發(fā)爭議。

【資料圖】

沒有貸款卻在征信報告新增記錄

“我從來沒有貸過款，不知道為什么就上了征信記錄！”近兩日，一位來自湖南的消費者李華(化名)告訴北京商報記者，近期在中國銀行查到的一份個人征信報告讓他大跌眼鏡。

李華表示，自己并未在小米旗下任何金融App上進行過借款，且名下銀行卡也從未有該筆貸款金額轉(zhuǎn)入，征信報告卻顯示小米消費金融曾于2021年11月13日發(fā)放44425元個人消費貸款，于2024年11月12日到期，截至2022年4月，余額為0。

“這筆貸款至今還顯示在貸款記錄中，這樣其他貸款機構(gòu)也會感覺我的個人負債比較高，很影響我的個人信貸?！崩钊A直言，對于為何征信報告會有這樣一項“無中生有”的貸款，他至今百思不得其解，曾多次撥打小米官方客服詢問，但電話卻無人接聽。

對于李華反映的問題，北京商報記者向小米消費金融采訪求證，但截至發(fā)稿未獲得回應。

不過，北京商報記者注意到，李華這一情況并非孤例，例如在黑貓投訴等平臺還有多位消費者也反映遇到了類似情況，其中就有人講述于6月4日通過工商銀行查詢征信，同樣發(fā)現(xiàn)在貸款明細中顯示小米消費金融曾于2022年3月9日向其發(fā)放20900元其他個人消費貸款，截至2022年4月，余額為0。該人士稱，經(jīng)多次自查，其未通過小米消費金融進行借款，且當月所有名下銀行卡流水未發(fā)現(xiàn)有此筆金額轉(zhuǎn)入。

為何未曾貸款卻上了貸款征信記錄？究竟是何原因?qū)е?？雖然小米未對此給出回應，但北京商報記者多方嘗試尋找答案。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮告訴北京商報記者，未申請貸款卻有相關記錄，可能是消費者點擊了某授權(quán)按鈕。北京市中聞律師事務所律師李亞也指出，消費者可能是在其他平臺申請過，授權(quán)的時候一鍵授權(quán)了其他消費金融機構(gòu)，這一商業(yè)模式主要體現(xiàn)在助貸或聯(lián)合貸模式中。

北京商報記者以自身為例親測查看了個人征信報告，報告僅在查詢記錄中顯示小米消費金融有過貸款審批查詢，并未發(fā)現(xiàn)在貸款一欄中有所記錄。

在后續(xù)調(diào)查中，李華表示，在進行一系列交涉后，小米消費金融已經(jīng)給出解決方案?！靶略鲑J款主要因為聯(lián)合貸，他們說是給別的貸款平臺做的授信額度，要撤銷這個貸款記錄只要把賬號注銷就行了，我給他們發(fā)個郵件，他們直接幫我操作。”不過，對于何時注冊的這一貸款賬戶，李華依然表示并不知情。

貸款申請過程一鍵授權(quán)惹爭議

除了前述李華反映的聯(lián)合貸問題外，北京商報記者親測過程中也遇到了一些費解操作。

例如，北京商報記者在天星金融申請貸款時，頁面明確顯示貸款機構(gòu)為小米消費金融，但貸款申請過程中，卻需一鍵授權(quán)至小米消費金融合作金融機構(gòu)，其中包括中銀消費金融、華夏銀行、中郵消費金融等，所需授權(quán)資料包括個人信息、征信授權(quán)書、客戶知情確認書、個人電子簽名簽署授權(quán)書。以中銀消費金融個人征信信息查詢及使用授權(quán)書為例，其中提到該授權(quán)用途主要為審核貸款申請以及對已發(fā)放個人信貸進行貸款風險管理等。

緊接著，北京商報記者在點擊同意一攬子協(xié)議完成信息審核后，頁面再次提示由小米消費金融提供本次借款服務。記者需要進一步點擊同意小米消費金融委托扣款授權(quán)書以及小米消費金融個人消費性借款協(xié)議。從協(xié)議來看，記者此次貸款年化利率為21.6%。

為避免偶然性，北京商報記者另外還邀請了多位用戶進行實測，但也遇到了同樣的問題，即已告知貸款機構(gòu)為小米消費金融，但在貸款過程中碰到了一鍵授權(quán)操作，獲取授權(quán)的機構(gòu)包括光大銀行、蘇銀消費金融等，貸款年化利率分別為18%、23.976%。

既然頁面已告知由小米消費金融貸款，且最終審核貸款機構(gòu)同樣為該機構(gòu)，那貸款過程中將用戶貸款信息一鍵授權(quán)至合作機構(gòu)主要為何？此舉設置是否合理？對于這一操作，北京商報記者向小米消費金融采訪，但未獲得回應。

不過，北京商報記者從小米消費金融前述合作機構(gòu)處了解到，這一貸款授權(quán)主要是出于聯(lián)合貸操作考慮，一般出資比例按照70%和30%分配。

零壹研究院院長于百程也告訴北京商報記者，貸款申請過程中的一鍵授權(quán)，往往會發(fā)生在一些助貸或聯(lián)合貸平臺的協(xié)議中，因為最終的貸款機構(gòu)是哪家可能具有不確定性，但此類做法容易形成對消費者權(quán)益的侵害。

今年銀保監(jiān)會發(fā)布的關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示明確提醒，一些金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關業(yè)務或合作業(yè)務時，對消費者個人信息保護不到位，比如以默認同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)，侵害消費者個人信息安全權(quán)?！耙虼耍诰唧w個人信息授權(quán)過程中，需要以合規(guī)為前提，比如明確提醒，細化授權(quán)內(nèi)容，或者進行單獨授權(quán)等，給予消費者知情權(quán)和選擇權(quán)。”于百程說道。

“另據(jù)《信息安全技術個人信息安全規(guī)范》，個人信息控制者開展個人信息處理活動應遵循最小必要原則，一鍵授權(quán)多家機構(gòu)征信授權(quán)書屬于信息收集過度，屬于不合理不合規(guī)操作。”李亞直言道。

業(yè)內(nèi)認為，當前對信貸資金來源監(jiān)管穿透是大方向，不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭已在整改過程中落實品牌隔離，通過資金來源區(qū)分自營、聯(lián)合貸和助貸業(yè)務，明確信貸權(quán)責。

“正常來說，應該是該筆業(yè)務需要哪家金融機構(gòu)出資放款，再授權(quán)給哪家機構(gòu)?！敝心县斀?jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天說道。

連續(xù)兩年盈利

小米消費金融于2020年5月底開業(yè)，注冊資本15億元，是首家由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設立的消費金融公司。根據(jù)其官方披露，小米消費金融的愿景是做一家科技驅(qū)動型的消費金融公司，旗下包括大額消費貸款產(chǎn)品“星享貸”、小額線上消費貸款產(chǎn)品“隨星借”，以及購物分期產(chǎn)品“星易購”，對應年化利率均在24%以內(nèi)。

另據(jù)披露，小米消費金融也是目前少有的開業(yè)后連續(xù)兩年盈利的消費金融公司，截至2021年末，公司總資產(chǎn)63.16億元，凈資產(chǎn)15.05億元，實現(xiàn)凈利潤368萬元。

不過，置身持牌消金行業(yè)來看，小米消費金融年度業(yè)績并不占優(yōu)。

近一年來，在減費讓利金融支持實體經(jīng)濟的背景下，監(jiān)管對于借貸市場也作出了諸多規(guī)范和要求，推動貸款利率的下行。金天指出，可以看到各家機構(gòu)在定價上，除了由其客群選擇策略決定外，還受到資金成本、獲客成本、風險定價能力等因素制約，如果其成本端比較剛性，那么在客戶端的定價就難以壓降，這在同業(yè)普遍降息的市場環(huán)境下，可能客觀上造成其目標客群趨于次級、資產(chǎn)質(zhì)量有所滑坡的問題，這需要小米消費金融提前做好應對預案。

蘇筱芮則指出，從行業(yè)整體來看，小米消費金融并非老牌消金選手，在消費金融行業(yè)馬太效應日益加劇的當下，多家消費金融公司采取客群上浮戰(zhàn)略，對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪愈發(fā)激烈，在此背景下，后來者躋身頭部的難度較大。

對于后續(xù)發(fā)展策略，北京商報記者同樣向小米消費金融采訪，但未獲得回應。蘇筱芮建議，后續(xù)展業(yè)上機構(gòu)還需多方加強，例如在個人征信方面，需要遵循監(jiān)管關于“斷直連”的規(guī)定；消費者權(quán)益保護方面，需要認真傾聽消費者反饋的相關問題，建立健全客戶溝通機制，不斷提升客戶服務及體驗水平。

關鍵詞： 北京商報 個人信息 金融機構(gòu)