因“沒有申請過貸款,征信報告上卻莫名新增貸款記錄”,首家由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設立的持牌消金機構(gòu)小米消費金融,近日引發(fā)不少消費者和輿論的關注。對于消費者反映的情況,北京商報記者6月20日向小米消費金融采訪求證,并邀請了多位用戶對小米消費金融旗下貸款產(chǎn)品進行了親測,雖未在征信報告上無故新增貸款記錄,但貸款過程中的一鍵授權(quán)操作,仍引發(fā)爭議。
【資料圖】
沒有貸款卻在征信報告新增記錄
“我從來沒有貸過款,不知道為什么就上了征信記錄!”近兩日,一位來自湖南的消費者李華(化名)告訴北京商報記者,近期在中國銀行查到的一份個人征信報告讓他大跌眼鏡。
李華表示,自己并未在小米旗下任何金融App上進行過借款,且名下銀行卡也從未有該筆貸款金額轉(zhuǎn)入,征信報告卻顯示小米消費金融曾于2021年11月13日發(fā)放44425元個人消費貸款,于2024年11月12日到期,截至2022年4月,余額為0。
“這筆貸款至今還顯示在貸款記錄中,這樣其他貸款機構(gòu)也會感覺我的個人負債比較高,很影響我的個人信貸?!崩钊A直言,對于為何征信報告會有這樣一項“無中生有”的貸款,他至今百思不得其解,曾多次撥打小米官方客服詢問,但電話卻無人接聽。
對于李華反映的問題,北京商報記者向小米消費金融采訪求證,但截至發(fā)稿未獲得回應。
不過,北京商報記者注意到,李華這一情況并非孤例,例如在黑貓投訴等平臺還有多位消費者也反映遇到了類似情況,其中就有人講述于6月4日通過工商銀行查詢征信,同樣發(fā)現(xiàn)在貸款明細中顯示小米消費金融曾于2022年3月9日向其發(fā)放20900元其他個人消費貸款,截至2022年4月,余額為0。該人士稱,經(jīng)多次自查,其未通過小米消費金融進行借款,且當月所有名下銀行卡流水未發(fā)現(xiàn)有此筆金額轉(zhuǎn)入。
為何未曾貸款卻上了貸款征信記錄?究竟是何原因?qū)е??雖然小米未對此給出回應,但北京商報記者多方嘗試尋找答案。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮告訴北京商報記者,未申請貸款卻有相關記錄,可能是消費者點擊了某授權(quán)按鈕。北京市中聞律師事務所律師李亞也指出,消費者可能是在其他平臺申請過,授權(quán)的時候一鍵授權(quán)了其他消費金融機構(gòu),這一商業(yè)模式主要體現(xiàn)在助貸或聯(lián)合貸模式中。
北京商報記者以自身為例親測查看了個人征信報告,報告僅在查詢記錄中顯示小米消費金融有過貸款審批查詢,并未發(fā)現(xiàn)在貸款一欄中有所記錄。
在后續(xù)調(diào)查中,李華表示,在進行一系列交涉后,小米消費金融已經(jīng)給出解決方案?!靶略鲑J款主要因為聯(lián)合貸,他們說是給別的貸款平臺做的授信額度,要撤銷這個貸款記錄只要把賬號注銷就行了,我給他們發(fā)個郵件,他們直接幫我操作。”不過,對于何時注冊的這一貸款賬戶,李華依然表示并不知情。
貸款申請過程一鍵授權(quán)惹爭議
除了前述李華反映的聯(lián)合貸問題外,北京商報記者親測過程中也遇到了一些費解操作。
例如,北京商報記者在天星金融申請貸款時,頁面明確顯示貸款機構(gòu)為小米消費金融,但貸款申請過程中,卻需一鍵授權(quán)至小米消費金融合作金融機構(gòu),其中包括中銀消費金融、華夏銀行、中郵消費金融等,所需授權(quán)資料包括個人信息、征信授權(quán)書、客戶知情確認書、個人電子簽名簽署授權(quán)書。以中銀消費金融個人征信信息查詢及使用授權(quán)書為例,其中提到該授權(quán)用途主要為審核貸款申請以及對已發(fā)放個人信貸進行貸款風險管理等。
緊接著,北京商報記者在點擊同意一攬子協(xié)議完成信息審核后,頁面再次提示由小米消費金融提供本次借款服務。記者需要進一步點擊同意小米消費金融委托扣款授權(quán)書以及小米消費金融個人消費性借款協(xié)議。從協(xié)議來看,記者此次貸款年化利率為21.6%。
為避免偶然性,北京商報記者另外還邀請了多位用戶進行實測,但也遇到了同樣的問題,即已告知貸款機構(gòu)為小米消費金融,但在貸款過程中碰到了一鍵授權(quán)操作,獲取授權(quán)的機構(gòu)包括光大銀行、蘇銀消費金融等,貸款年化利率分別為18%、23.976%。
既然頁面已告知由小米消費金融貸款,且最終審核貸款機構(gòu)同樣為該機構(gòu),那貸款過程中將用戶貸款信息一鍵授權(quán)至合作機構(gòu)主要為何?此舉設置是否合理?對于這一操作,北京商報記者向小米消費金融采訪,但未獲得回應。
不過,北京商報記者從小米消費金融前述合作機構(gòu)處了解到,這一貸款授權(quán)主要是出于聯(lián)合貸操作考慮,一般出資比例按照70%和30%分配。
零壹研究院院長于百程也告訴北京商報記者,貸款申請過程中的一鍵授權(quán),往往會發(fā)生在一些助貸或聯(lián)合貸平臺的協(xié)議中,因為最終的貸款機構(gòu)是哪家可能具有不確定性,但此類做法容易形成對消費者權(quán)益的侵害。
今年銀保監(jiān)會發(fā)布的關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示明確提醒,一些金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關業(yè)務或合作業(yè)務時,對消費者個人信息保護不到位,比如以默認同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán),侵害消費者個人信息安全權(quán)?!耙虼耍诰唧w個人信息授權(quán)過程中,需要以合規(guī)為前提,比如明確提醒,細化授權(quán)內(nèi)容,或者進行單獨授權(quán)等,給予消費者知情權(quán)和選擇權(quán)。”于百程說道。
“另據(jù)《信息安全技術個人信息安全規(guī)范》,個人信息控制者開展個人信息處理活動應遵循最小必要原則,一鍵授權(quán)多家機構(gòu)征信授權(quán)書屬于信息收集過度,屬于不合理不合規(guī)操作。”李亞直言道。
業(yè)內(nèi)認為,當前對信貸資金來源監(jiān)管穿透是大方向,不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭已在整改過程中落實品牌隔離,通過資金來源區(qū)分自營、聯(lián)合貸和助貸業(yè)務,明確信貸權(quán)責。
“正常來說,應該是該筆業(yè)務需要哪家金融機構(gòu)出資放款,再授權(quán)給哪家機構(gòu)?!敝心县斀?jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天說道。
連續(xù)兩年盈利
小米消費金融于2020年5月底開業(yè),注冊資本15億元,是首家由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設立的消費金融公司。根據(jù)其官方披露,小米消費金融的愿景是做一家科技驅(qū)動型的消費金融公司,旗下包括大額消費貸款產(chǎn)品“星享貸”、小額線上消費貸款產(chǎn)品“隨星借”,以及購物分期產(chǎn)品“星易購”,對應年化利率均在24%以內(nèi)。
另據(jù)披露,小米消費金融也是目前少有的開業(yè)后連續(xù)兩年盈利的消費金融公司,截至2021年末,公司總資產(chǎn)63.16億元,凈資產(chǎn)15.05億元,實現(xiàn)凈利潤368萬元。
不過,置身持牌消金行業(yè)來看,小米消費金融年度業(yè)績并不占優(yōu)。
近一年來,在減費讓利金融支持實體經(jīng)濟的背景下,監(jiān)管對于借貸市場也作出了諸多規(guī)范和要求,推動貸款利率的下行。金天指出,可以看到各家機構(gòu)在定價上,除了由其客群選擇策略決定外,還受到資金成本、獲客成本、風險定價能力等因素制約,如果其成本端比較剛性,那么在客戶端的定價就難以壓降,這在同業(yè)普遍降息的市場環(huán)境下,可能客觀上造成其目標客群趨于次級、資產(chǎn)質(zhì)量有所滑坡的問題,這需要小米消費金融提前做好應對預案。
蘇筱芮則指出,從行業(yè)整體來看,小米消費金融并非老牌消金選手,在消費金融行業(yè)馬太效應日益加劇的當下,多家消費金融公司采取客群上浮戰(zhàn)略,對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪愈發(fā)激烈,在此背景下,后來者躋身頭部的難度較大。
對于后續(xù)發(fā)展策略,北京商報記者同樣向小米消費金融采訪,但未獲得回應。蘇筱芮建議,后續(xù)展業(yè)上機構(gòu)還需多方加強,例如在個人征信方面,需要遵循監(jiān)管關于“斷直連”的規(guī)定;消費者權(quán)益保護方面,需要認真傾聽消費者反饋的相關問題,建立健全客戶溝通機制,不斷提升客戶服務及體驗水平。
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