存取款新規(guī)

《辦法》提出，交易金額為單筆人民幣5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上，或者30天內(nèi)資金雙邊收付金額累計(jì)人民幣5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上的交易金融機(jī)構(gòu)都要做盡職調(diào)查，包含資金來(lái)源問(wèn)詢。

盡職調(diào)查啥

主要是身份證復(fù)印件留存登記，真實(shí)存在交易，保存期限至少5年。核實(shí)客戶身份，登記客戶的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、有效身份證件或者其他身份證明文件的種類、號(hào)碼和有效期限等信息，留存客戶盡職調(diào)查過(guò)程中必要的身份資料。

自2022年3月1日起，央行等三部門發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)將正式實(shí)施。辦法規(guī)定，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金的來(lái)源或者用途。

隨后，“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬(wàn)元需登記資金來(lái)源”登上微博熱搜，引發(fā)關(guān)注。

為什么要出臺(tái)這樣的辦法?

《辦法》提出，交易金額為單筆人民幣5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上，或者30天內(nèi)資金雙邊收付金額累計(jì)人民幣5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上的交易金融機(jī)構(gòu)都要做盡職調(diào)查，包含資金來(lái)源問(wèn)詢。

人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者提問(wèn)時(shí)指出，近年來(lái)，隨著金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式發(fā)生變化，金融行業(yè)反洗錢工作出現(xiàn)一些新挑戰(zhàn)，為提升我國(guó)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)防范能力，需要通過(guò)制定《辦法》進(jìn)一步完善反洗錢監(jiān)管制度，加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管。

據(jù)人民銀行重慶營(yíng)管部有關(guān)人士介紹，辦法》主要覆蓋的機(jī)構(gòu)包括銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、支付公司等人民銀行批準(zhǔn)的從事金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，這意味著人民銀行批準(zhǔn)的從事金融業(yè)務(wù)的所有機(jī)構(gòu)，均在《辦法》規(guī)定范圍內(nèi)。

記者注意到，在《辦法》出臺(tái)的同一天，中國(guó)人民銀行、公安部等11部門宣布，于2022年1月至2024年12月在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展打擊治理洗錢違法犯罪三年行動(dòng)，堅(jiān)決遏制洗錢及相關(guān)犯罪的蔓延勢(shì)頭。

此前，央行自2020年7月1日起在河北省、10月1日起在浙江省和廣東省深圳市試點(diǎn)開(kāi)展大額現(xiàn)金管理工作。河北個(gè)人存取款10萬(wàn)元以上，廣東省深圳市個(gè)人存取款20萬(wàn)元以上，浙江個(gè)人存取款30萬(wàn)元以上要登記。試點(diǎn)期限為2年。

毫無(wú)疑問(wèn)，反洗錢力度在升級(jí)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，現(xiàn)金具有匿名、不可追蹤等特點(diǎn)，大額現(xiàn)金往往被利用來(lái)進(jìn)行洗錢、逃漏稅等不法行為，危害國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融秩序。尤其是在如今非現(xiàn)金支付方式十分便捷的環(huán)境下，現(xiàn)金使用占比不斷下降，普通儲(chǔ)戶大額現(xiàn)金使用已經(jīng)比較少見(jiàn)。

董希淼稱，所以，三部門出臺(tái)新規(guī)，參照國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步補(bǔ)充完善客戶盡職調(diào)查的相關(guān)要求，有助于完善反洗錢監(jiān)管制度，打擊非法的現(xiàn)金使用需求，提高反洗錢工作水平，減少洗錢等犯罪行為，維護(hù)金融安全。

給普通儲(chǔ)戶存取款帶來(lái)不便?

人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行該規(guī)定不會(huì)影響居民正?，F(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)便利程度亦不會(huì)受到影響。

上述負(fù)責(zé)人指出，居民合法收入的存取業(yè)務(wù)在我國(guó)一直受到法律嚴(yán)格保護(hù)，“存款自愿”“取款自由”在《商業(yè)銀行法》有明確規(guī)定，也是金融機(jī)構(gòu)辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的基本原則。

正常情況下，金融機(jī)構(gòu)不需要客戶填寫信息或者提供證明材料，金融機(jī)構(gòu)在簡(jiǎn)單詢問(wèn)了解后即可直接為客戶辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)并登記相關(guān)情況，只有發(fā)現(xiàn)交易明顯異常、有合理理由懷疑交易涉嫌洗錢等違法犯罪活動(dòng)時(shí)，才會(huì)向客戶進(jìn)一步了解情況。

人民銀行有關(guān)人士表示，從統(tǒng)計(jì)上看，目前我國(guó)超過(guò)5萬(wàn)元人民幣的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)筆數(shù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，1號(hào)令第十條的規(guī)定總體上看對(duì)客戶辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)影響較小。

董希淼認(rèn)為，新辦法對(duì)于普通客戶來(lái)說(shuō)影響不大，首先，個(gè)人存取5萬(wàn)元現(xiàn)金的情況真的不多了，移動(dòng)支付及試點(diǎn)中的數(shù)字人民幣等多元化的非現(xiàn)金支付方式，已經(jīng)可以滿足人們?nèi)粘５纳钏?，不必非要使用現(xiàn)金。其次，就算是需要存取5萬(wàn)元以上現(xiàn)金，目前只是要多填寫一份大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)表，取款要勾選用途，存款要勾選來(lái)源，未要求出具證明材料，對(duì)存取款便利程度影響很小。

“光明正大，行得正、走得直就不怕規(guī)定，只要填寫清楚就行。”“不做虧心事又有什么好擔(dān)心的，理解銀行的良苦用心。”“防止不法分子洗錢，支持這個(gè)決定。”很多網(wǎng)友對(duì)于新規(guī)也表示了支持。

盡職調(diào)查要調(diào)查哪些內(nèi)容?

主要是身份證復(fù)印件留存登記，真實(shí)存在交易，保存期限至少5年。核實(shí)客戶身份，登記客戶的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、有效身份證件或者其他身份證明文件的種類、號(hào)碼和有效期限等信息，留存客戶盡職調(diào)查過(guò)程中必要的身份資料。

值得注意的是，《辦法》要求針對(duì)之前的高風(fēng)險(xiǎn)客戶，一年內(nèi)完成盡調(diào)，兩年內(nèi)完成存量客戶盡調(diào)。此外，對(duì)于洗錢或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)較高的情形以及高風(fēng)險(xiǎn)客戶，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況強(qiáng)化盡職調(diào)查措施。

鏈接

《辦法》修訂了

哪些主要內(nèi)容

一、調(diào)整《辦法》名稱、體例及適用范圍。

一是在規(guī)章名稱及正文中使用“客戶盡職調(diào)查”一詞取代“客戶身份識(shí)別”;二是總則部分突出強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)為本”的基本原則;三是將第二章客戶盡職調(diào)查分設(shè)“一般規(guī)定”和“其他規(guī)定”兩節(jié)，分別明確客戶盡職調(diào)查一般性要求和特殊情形下盡職調(diào)查要求;四是完善并擴(kuò)大《辦法》的適用范圍，增加非銀行支付機(jī)構(gòu)、理財(cái)公司以及各類新增的金融機(jī)構(gòu)。

二、將“風(fēng)險(xiǎn)為本”要求貫穿到《辦法》中。

一是要求義務(wù)機(jī)構(gòu)建立清晰的客戶接納政策;二是完善并強(qiáng)調(diào)持續(xù)盡職調(diào)查規(guī)定，要求將客戶全生命周期管理融入持續(xù)盡職調(diào)查的要求中;三是增加關(guān)于強(qiáng)化盡職調(diào)查和簡(jiǎn)化盡職調(diào)查的要求，明確適用情形以及相應(yīng)的措施;四是根據(jù)各金融行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)狀況，完善銀行、證券、保險(xiǎn)、非銀行支付、信托、資產(chǎn)管理等行業(yè)的客戶盡職調(diào)查要求。

三、補(bǔ)充完善客戶盡職調(diào)查的相關(guān)要求。

補(bǔ)充完善電匯、受益所有人識(shí)別、通過(guò)第三方開(kāi)展盡職調(diào)查、代理行、高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)、新技術(shù)(非面對(duì)面開(kāi)展業(yè)務(wù))、壽險(xiǎn)受益人識(shí)別、客戶盡職調(diào)查兜底要求以及核實(shí)身份的時(shí)機(jī)等相關(guān)要求。

關(guān)鍵詞： 普通儲(chǔ)戶 存取款 不受影響 個(gè)人存取現(xiàn)金