個(gè)人保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍長(zhǎng)期存在大進(jìn)大出、素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題，而趨于扁平化的獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人制度，有助于形成一支更加專業(yè)化、職業(yè)化和穩(wěn)定化的保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍。不過(guò)，建立真正意義上的獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人制度尚需時(shí)日。

2020年12月29日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于發(fā)展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其作為《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》的配套性文件，從2021年1月1日起執(zhí)行，獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人制度正式登場(chǎng)。

自1992年引入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)后，個(gè)人保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍不斷壯大。一支質(zhì)量上乘的保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍，不僅是保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)勝出的利器，也是保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷最重要的渠道。截至目前，全國(guó)保險(xiǎn)公司共有個(gè)人保險(xiǎn)代理人900萬(wàn)人左右。2020年前三季度，全國(guó)個(gè)人保險(xiǎn)代理人渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.8萬(wàn)億元，占保費(fèi)總收入的48.1%。個(gè)人保險(xiǎn)代理人在普及保險(xiǎn)知識(shí)、推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)、促進(jìn)社會(huì)就業(yè)等方面作出巨大貢獻(xiàn)。同時(shí)也要看到，個(gè)人保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍長(zhǎng)期存在大進(jìn)大出、素質(zhì)參差不齊、保險(xiǎn)專業(yè)服務(wù)能力不足、社會(huì)形象偏差等問(wèn)題，這對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是個(gè)隱患。

如何通過(guò)健康增量逐步稀釋問(wèn)題存量?獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人是一種重要方式。趨于扁平化的獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人制度，有助于形成一支更加專業(yè)化、職業(yè)化和穩(wěn)定化的保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍。事實(shí)上，監(jiān)管層在更早一些時(shí)候已經(jīng)肯定了部分保險(xiǎn)公司開展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人試點(diǎn)工作。此次《通知》正是在前期試點(diǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)上，明確政策要求和導(dǎo)向，進(jìn)一步規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)，全面研究建立比較完善的獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人管理制度。

不過(guò)，建立真正意義上的獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人制度尚需時(shí)日。獨(dú)立保險(xiǎn)代理人制度是源自美國(guó)等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)市場(chǎng)的“舶來(lái)品”。在美國(guó)，目前保險(xiǎn)代理人規(guī)模為34萬(wàn)人，其中獨(dú)立代理人19萬(wàn)人，占比56%，保險(xiǎn)市場(chǎng)份額占比49%，均高于專屬代理人。成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的這一“獨(dú)立”含義完整地體現(xiàn)在兩方面：一是自主展業(yè)，沒(méi)有層級(jí)關(guān)系;二是可代理多家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)。從銀保監(jiān)會(huì)《通知》看，現(xiàn)行的獨(dú)立保險(xiǎn)代理人制度實(shí)現(xiàn)的“獨(dú)立”更多是第一個(gè)層面上的，即代理人自主獨(dú)立開展銷售，輔助非銷售人員不得超過(guò)3人，同時(shí)杜絕層級(jí)利益。在第二個(gè)層面上，“獨(dú)立”的意義是有限制的，即只能銷售簽訂代理合同的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，如想代理多家公司產(chǎn)品，需選擇有兼營(yíng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司，且與自身代理業(yè)務(wù)不能存在直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系等。這種限制與我國(guó)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人尚處初啟階段相關(guān)，從長(zhǎng)期看，最終放開多家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)代理權(quán)是必然。

代理權(quán)從一家保險(xiǎn)公司拓展到多家，這中間還有多長(zhǎng)的距離?從目前看，這有賴于保險(xiǎn)公司對(duì)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人的扶持力度，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、授權(quán)管理、執(zhí)業(yè)培訓(xùn)等多方面。特別是能否通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)科技，給看似零散的獨(dú)立代理人提供實(shí)現(xiàn)多種營(yíng)銷需求的強(qiáng)大后臺(tái)，這將是這個(gè)群體職業(yè)能否快速穩(wěn)定發(fā)展壯大的關(guān)鍵因素。

關(guān)鍵詞： 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)