經(jīng)過(guò)四個(gè)多月小范圍征求意見(jiàn)后,互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法的“上位法”終于出臺(tái)。日前,銀保監(jiān)會(huì)公布了最新版《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下稱《辦法》),其中將個(gè)人消費(fèi)貸額度從原來(lái)的30萬(wàn)元下降為20萬(wàn)元,凸顯了互聯(lián)網(wǎng)貸款的小額、短期的原則,對(duì)于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸則不設(shè)限。與此前相比,《辦法》體現(xiàn)出更多的監(jiān)管智慧,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新給予了一定空間,如對(duì)聯(lián)合貸款進(jìn)一步松綁,并沒(méi)有出資等具體限制,也取消了需要總行審批的流程。

消費(fèi)貸不得炒股和購(gòu)房

近年來(lái),在金融科技加持下,各銀行、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)渠道等外部機(jī)構(gòu)合作,創(chuàng)新的金融產(chǎn)品“互聯(lián)網(wǎng)貸款”應(yīng)運(yùn)而生。然而,迅速膨脹的互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)也引起監(jiān)管關(guān)注。

在今年初的征求意見(jiàn)稿中,個(gè)人信用貸款授信額度上限為30萬(wàn)元,而在《辦法》中則降到20萬(wàn)元,到期一次性還本的,授信期限不超過(guò)一年。

不過(guò),對(duì)于小微企業(yè)貸款,監(jiān)管采取了更為包容的態(tài)度?！掇k法》規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力,確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限。不過(guò),對(duì)期限超過(guò)一年的貸款,至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批。對(duì)此,有著多年銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人士顧亦明表示,這是監(jiān)管層將更多鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)一步拓寬以企業(yè)主個(gè)人為對(duì)象的個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的一個(gè)信號(hào)。

個(gè)人消費(fèi)貸不僅有了上限,監(jiān)管還將嚴(yán)格控制銀行消費(fèi)貸資金用途。如規(guī)定了貸款資金不得用于購(gòu)房及償還住房抵押貸款;股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資;固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資等。對(duì)此,央行方面表示,要明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則,對(duì)消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額,防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)新快報(bào)記者了解,目前不少商業(yè)銀行消費(fèi)貸款最高額度為30萬(wàn)元,甚至有極個(gè)別銀行最高額度為50萬(wàn)元。這意味著不少銀行要對(duì)用戶額度上限進(jìn)行整改。

為了更好地控制銀行消費(fèi)貸的授信風(fēng)險(xiǎn),《辦法》中還規(guī)定了“授信與首筆貸款發(fā)放時(shí)間間隔超過(guò)1個(gè)月的,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前查詢借款人信貸記錄,重點(diǎn)關(guān)注借款人的新增貸款情況”。有業(yè)內(nèi)人士表示,此舉是為了跟蹤借款人的信貸記錄,看看是否存在多家銀行或者多平臺(tái)負(fù)債情況,以防發(fā)生多頭借貸。

聯(lián)合貸款迎松綁,合作機(jī)構(gòu)不能“一家獨(dú)大”

《辦法》對(duì)聯(lián)合貸款進(jìn)一步“松綁”。在準(zhǔn)入門檻上,要求商業(yè)銀行建立各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制,免去了上一版意見(jiàn)稿“合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、合作類產(chǎn)品和具體合作模式應(yīng)當(dāng)在銀行總行層級(jí)履行審批程序”的要求,而是強(qiáng)調(diào)分層分類管理。即銀行應(yīng)根據(jù)合作內(nèi)容、對(duì)客戶的影響范圍和程度等對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)施分層分類管理,并按照其層級(jí)和類別確定相應(yīng)審批權(quán)限。

《辦法》中還強(qiáng)調(diào),部分無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),業(yè)務(wù)主要在線上開展的銀行,不受《辦法》關(guān)于跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的限制。有業(yè)內(nèi)人士表示,這是監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行線上貸款模式的認(rèn)可,無(wú)論是消費(fèi)貸還是小微貸款都將面向全國(guó)用戶和企業(yè)。

對(duì)此,中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示,這些修改顯示出監(jiān)管適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢(shì),吸收和反映最新實(shí)踐成果,拋棄“一刀切”的簡(jiǎn)單監(jiān)管思路,實(shí)施差異化監(jiān)管。

雖然監(jiān)管對(duì)聯(lián)合貸款取消了總行審批限制,但強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行與單一合作機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的集中度風(fēng)險(xiǎn)?！掇k法》中提出,“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照適度分散的原則審慎選擇合作機(jī)構(gòu),制定因合作機(jī)構(gòu)導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷的應(yīng)急與恢復(fù)預(yù)案,避免對(duì)單一合作機(jī)構(gòu)過(guò)于依賴而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。”

在聯(lián)合貸款過(guò)程中,要求銀行建立內(nèi)部管理制度,還要在合作協(xié)議中明確各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。并且,商業(yè)銀行需要獨(dú)立對(duì)所出資的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批,對(duì)貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任,不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

目前,聯(lián)合貸款成為不少中小銀行零售轉(zhuǎn)型的利器,作為一種新型互聯(lián)網(wǎng)貸款模式,即商業(yè)銀行與具有貸款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按約定比例出資共同發(fā)放貸款。在過(guò)去幾年中,特別是在消費(fèi)金融領(lǐng)域,不少中小銀行牽手互聯(lián)網(wǎng)銀行、助貸機(jī)構(gòu),迅速做大零售業(yè)務(wù)規(guī)模。如西安銀行2019年年報(bào)中就顯示消費(fèi)貸已經(jīng)暴增近90%。然而,其中不乏一些“暗箱操作”,不少中小銀行內(nèi)控不嚴(yán)、風(fēng)控能力不強(qiáng),淪為資金渠道,將風(fēng)控交給合作機(jī)構(gòu),這樣導(dǎo)致了最終風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)回銀行體系中。雖然監(jiān)管對(duì)聯(lián)合貸款進(jìn)行了“松綁”,不過(guò)對(duì)于底線監(jiān)管仍未放松,如不得與為合作機(jī)構(gòu)增信、兜底等規(guī)定。

關(guān)鍵詞： 個(gè)人消費(fèi)貸不得用于買房炒股