“最近家里的長輩也開始在網(wǎng)購時使用信用支付了，說實話還是挺擔(dān)心的。”在廣州某外貿(mào)公司工作的吳圓，說起遠(yuǎn)在四川的老媽最近總是打電話詢問如何開通花唄、白條時，眼神中充滿了憂慮。

半年前她才教會老媽用手機(jī)網(wǎng)購，如今卻擔(dān)心在開通這些信用支付功能之后，老媽管不住自己的手，“畢竟連我都戒不掉網(wǎng)購的癮，雙十一還用了三千元的花唄。老人對這個更沒有意識了。”

年輕人在網(wǎng)購中使用平臺提供的花唄、白條等信用消費支付方式，已經(jīng)是司空見慣了。那么，當(dāng)各種各樣的信用消費走進(jìn)中老年群體，尤其是下沉市場的他們，會不會讓子女們都像吳圓這樣“心驚肉跳”?

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購物滿減優(yōu)惠誘惑力大

中老年群體鉆研信用支付

如今，信用消費已經(jīng)成為網(wǎng)購用戶首選的支付方式，而市場紅利也在逐漸消退。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國近1.7億90后中，超過4500萬人開通了花唄，平均每四個90后，就有1人用花唄進(jìn)行信用支付?；▎h的貸款余額在2017年上半年就已經(jīng)達(dá)到992億元。

而根據(jù)“京東世紀(jì)貿(mào)易”發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，京東白條91.94%的債務(wù)人年齡在40歲以內(nèi)，從筆數(shù)和本金余額來看，30歲以下的債務(wù)人占比超過半數(shù)。截至2019年6月末，京東白條應(yīng)收賬款余額達(dá)到了411.32億元。

從這些數(shù)據(jù)中，可以看到年輕消費群體一直是主流，中老年群體仍是一座待開發(fā)的金礦。

“之前我辦信用卡，用信用支付網(wǎng)購，我媽都是很反對的。”

吳圓告訴懂懂筆記，老媽一直認(rèn)為消費應(yīng)該量力而行，任何鼓勵消費的信用支付方式，都不應(yīng)該被提倡。因此，但是最近媽媽卻經(jīng)常在電話中詢問，如何開通電商平臺上的信用支付功能。她再三詢問原因，才得知媽媽是為了購物時能享受信用支付的滿減優(yōu)惠，“而且說是身邊的朋友告訴她的，大家都在用。”

當(dāng)吳圓引用媽媽當(dāng)初說過的“網(wǎng)購要量力而行”時，老媽卻有些生氣了。執(zhí)拗地表示身邊同齡的朋友、工友，都在使用這種信用支付，自己不能落伍太多，“還告訴我首次使用某個信用支付的話，買食用油能便宜一百。”

“和年輕人抵擋不住心儀的化妝品、潮品打折優(yōu)惠一樣，退休的中老年人也抵擋不住糧油、雞蛋、日用品的小恩小惠，能省的盡量省，所以對這些分期支付就著了魔了。”由于無法說服媽媽，吳圓只好教會她開通了一款應(yīng)用。

本以為事情告一段落，但讓吳圓意想不到的是，老媽介紹了不少平日在一起跳廣場舞的“舞友”，也經(jīng)常向其請教如何開通信用支付，“估計很多子女都不支持(爸媽)開通信用支付，怕被騙和亂花錢吧。”

在家庭主婦的圈子里，任何優(yōu)惠的信息都會一傳十、十傳百。為了網(wǎng)購滿減優(yōu)惠或者信用支付的一點兒折扣，中老年人可以扎堆研究如何薅取平臺的“羊毛”。包括熱衷于傳播助力鏈，甚至借用他人賬號注冊開通信用支付，賺取更多的優(yōu)惠。

“這可比雙十一網(wǎng)購的年輕人還瘋狂，我都沒有耐心去計算優(yōu)惠的力度了。”吳圓擔(dān)心媽媽開通了信用支付之后超額消費，或是被直銷機(jī)構(gòu)哄騙，通過信用支付方式購買那些夸張的保健品。“真的操碎了心，我要經(jīng)常告訴她哪些東西不值得用信用消費去買，和她當(dāng)初念叨我刷信用卡購物時的狀況簡直一模一樣。”

信用支付，讓不少的年輕消費者超額超前消費，花明天的錢享受當(dāng)下的生活。然而，如今信用消費的舌頭，已經(jīng)開始從化妝品、潮品往日用品、糧油商品傾斜，目標(biāo)就是吸引更多的中老年消費群體。

這些玩法的背后，究竟是什么目的?

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信用支付增量見頂，中老年群體成金礦

今年雙十一前夕，花唄宣布取消賬號限制，新增支持多賬戶開通花唄的功能。這意味著在完成實名認(rèn)證的基礎(chǔ)上，一張身份證信息最多可以開通三個花唄，此舉被部分媒體稱為“變相刺激”雙十一的消費。

此外，根據(jù)京東金融數(shù)據(jù)顯示，雙十一當(dāng)天京東白條交易額僅用十秒便成功破億(元)。電商巨頭們漂亮的成績單，也可以說是通過信用支付方式支撐起來的。

“從未使用過花唄、白條等信用支付的80后、90后，絕對屬于少數(shù)派。”在深圳某數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)從事消費行為研究的蔣毅磊告訴懂懂筆記，根據(jù)研究顯示，在日常消費過程中(含網(wǎng)購、線下移動支付)使用過信用支付的80后、90后用戶占比將近80%。其中，每月使用信用支付頻次超過五次的用戶占比42%。

更有一部分年輕用戶強(qiáng)調(diào)，除非商家不支持信用支付，不然都會優(yōu)先用信用支付，每月賬期之后再進(jìn)行還款。

“對于部分年輕用戶而言，信用支付并非是應(yīng)急，而是一種支付的習(xí)慣了。”蔣毅磊分析，部分用戶即便卡里有錢也習(xí)慣使用信用支付，“只要及時還款，又不收利息費用，還讓人有一種占便宜的優(yōu)越感。”

然而，那些堅決不使用信用支付的年輕用戶態(tài)度也很篤定。有超過20%的年輕消費者表示習(xí)慣于購物使用信用卡消費，且無論電商平臺推出何種優(yōu)惠政策，都不會去開通線上信用消費應(yīng)用。

“有的是害怕自己管不住消費購物的欲望，有的是真的不喜歡超前消費。”因此，無論電商平臺如何刺激用戶用信用支付，都難以“征服”這部分消費者，“2018年調(diào)研(不使用信用支付的)用戶有23%，今年年中的數(shù)字還有21%左右。”

蔣毅磊猜測，正因為各種優(yōu)惠、滿減的手段作用有限，因此，部分支付平臺才發(fā)力向中老年消費群體滲透。“與其投入、獎勵年輕消費者，拉動他們開通信用支付，不如讓利給退休的中老年人，傳播聲量還更大一些。”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示。

相比年輕用戶，中老年消費群體更加重視“省錢”，只要有切實的優(yōu)惠，這部分消費者可以是積極鉆研、不辭辛勞“這和轉(zhuǎn)發(fā)鏈接拿獎品，排隊搶購打折幾分錢雞蛋的道理一樣，大多數(shù)中老年人時間充裕。”

或許，中老年消費群體早已成為支付應(yīng)用撬動業(yè)務(wù)增量的主要目標(biāo)。那么對支付機(jī)構(gòu)而言，培養(yǎng)中老年消費群體的消費習(xí)慣能帶來那些收益?就不怕他們薅完羊毛就Byebye?

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信用消費易沖動，長輩剁手止不住

“這才是無金融、不網(wǎng)購。”

在廣州一家生鮮電商機(jī)構(gòu)任運營經(jīng)理的敏希看來，公司目前與多家支付機(jī)構(gòu)合作推出的信用支付滿減、優(yōu)惠活動，相比以往生鮮創(chuàng)企一味用補(bǔ)貼獎勵注冊用戶，信用支付滿減的活動效果是能降低企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)。

中老年人更關(guān)心柴米油鹽的價格，因此生鮮電商用補(bǔ)貼形式吸引用戶，其中部分優(yōu)惠來自企業(yè)讓利，部分折扣是由支付平臺補(bǔ)貼。這樣一來。生鮮電商平臺能以具有競爭力的低價獲取用戶，支付平臺則可以刺激用戶開通信用支付，“同樣的模式，在超市、便利店、日用品電商領(lǐng)域也很常見。”

“雖然長輩們平時都反對子女透支消費的方式，但在日用品、生鮮方面，他們也會上癮。”敏希告訴懂懂筆記，目前在她們的平臺上使用信用支付，即可享受滿100元減30元的優(yōu)惠，這使得不少中老年人都開始研究開通的方式。

盡管一些用戶“薅羊毛”之后就會刪除App，但只要平臺一直推出優(yōu)惠，就能夠確保中老年人持續(xù)不斷地在平臺上購買生鮮產(chǎn)品，“在生鮮以及生活用品上，中老年人的剁手能力其實并不亞于愛網(wǎng)購的年輕消費者低。”

以她所在平臺推出的青瓜特惠活動為例：五公斤青瓜售價為70元，若使用信用支付參加滿減活動，算上配送費用則為62元。她們剛推出活動時原以為優(yōu)惠有限，不會有太多用戶購買。

“誰知道下單的量超級大，三天就售出了超過1000袋青瓜。”看似遠(yuǎn)超家庭“消耗量”的黃瓜，竟然因為信用支付滿減的優(yōu)惠被一掃而空，“后臺數(shù)據(jù)能看到拉新的數(shù)字不低，注冊用戶有不少中老年人。”

在信用支付、滿減優(yōu)惠的培養(yǎng)下，這一消費群體也養(yǎng)成了大量剁手的習(xí)慣，無論家里缺不缺，只要足夠低價優(yōu)惠就會下單購買回家囤著。敏希表示，并不是老爸老媽們不愛超前消費，而是買買買的理由和目標(biāo)與年輕人不同。

“和年輕人使用信用消費一樣，上年紀(jì)的用戶只要有優(yōu)惠，就會開始習(xí)慣接受一些原本不懂或不習(xí)慣的消費行為。”相關(guān)電商業(yè)內(nèi)人士指出，使用信用支付最大的價值，就是容易讓消費者沖動消費，這種習(xí)慣的養(yǎng)成基本上不分年齡和消費能力。

無論是電商機(jī)構(gòu)還是支付應(yīng)用平臺，背后都藏著服務(wù)金融化的野心，“連快遞公司都提供短期借貸了，還有什么消費行為不能用信用借貸完成?”

結(jié)束語

與很多年輕人在心儀商品面前把持不住一樣，年長的用戶往往會因為網(wǎng)購的各種優(yōu)惠而動心，能夠刺激他們消費沖動的，線上信用支付應(yīng)用是一大誘因。為了些許優(yōu)惠，不少中老年人忘記了過去訓(xùn)誡晚輩量力而行、務(wù)實消費的忠告。不知道未來在信用消費應(yīng)用的滲透和下沉大勢下，老爸老媽的退休金還夠不夠花?

關(guān)鍵詞： 信用消費