編者按:本報(bào)記者實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前消費(fèi)貸、信用貸等產(chǎn)品仍在為買房首付提供資金。而從今年銀保監(jiān)系統(tǒng)公布的資金違規(guī)處罰決定來(lái)看,樓市可以說(shuō)是處罰的重點(diǎn)區(qū)域。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)下半年樓市出現(xiàn)過(guò)熱的機(jī)率將比較小。
■本報(bào)記者 彭 妍
近期,銀保監(jiān)會(huì)各地監(jiān)管局密集開出罰單持續(xù)砸向銀行貸款違規(guī),尤其是貸款違規(guī)流入股市、樓市,引起了市場(chǎng)的關(guān)注?!蹲C券日?qǐng)?bào)》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn),頻繁換“馬甲”的首付貸仍然流向房地產(chǎn)市場(chǎng),中介機(jī)構(gòu)或貸款機(jī)構(gòu)為購(gòu)房者提供首付貸款的行為也屢禁不止。
首付貸違規(guī)花招百出
近日,《證券日?qǐng)?bào)》記者以購(gòu)房者身份,暗訪調(diào)查了北京地區(qū)不同地段的多家房產(chǎn)中介,發(fā)現(xiàn)消費(fèi)貸、信用貸等產(chǎn)品仍在為買房首付提供資金。
在北京市海淀區(qū)某房產(chǎn)中介,在記者詢問(wèn)若購(gòu)房時(shí)首付不夠怎么辦時(shí),現(xiàn)場(chǎng)工作人員給了記者三個(gè)方案。第一個(gè)方案是信用貸款,工作人員表示,在沒有房子的前提下,可以辦理信用貸,每筆額度最高不超過(guò)30萬(wàn)元,還款周期最多3年,年利率主要根據(jù)貸款年限和個(gè)人資質(zhì)決定,目前在4.35%—4.75%之間。工作人員還表示,“如果貸款的金額較高,每月的還款壓力就較大,信用貸比較適合想提前還款的購(gòu)房人。”
第二個(gè)方案是消費(fèi)貸款,根據(jù)貸款人名下有無(wú)房產(chǎn)又有不同的安排。上述工作人員稱,名下有房產(chǎn)時(shí),若尚未還清房貸,則可以做二次抵押貸款,但必須滿足兩個(gè)條件:一是首次貸款是按揭貸、公積金或者組合貸款,同時(shí)已還款18個(gè)月以上;二是名下有公司并且持有股份;若已還清房貸,貸款金額在160萬(wàn)元以內(nèi)的可以直接申請(qǐng)消費(fèi)貸,160萬(wàn)元以上可以申請(qǐng)企業(yè)金融貸。名下無(wú)房產(chǎn)時(shí),客戶可以申請(qǐng)消費(fèi)貸,年利率為5.39%,但是只有在過(guò)完戶后錢才能入賬,一般都是二套房客戶申請(qǐng)的較多。
第三個(gè)方案是空墊,但是成本相對(duì)較高。該方案不需要任何抵押物,貸款金額多少主要取決于房子評(píng)估價(jià)、個(gè)人資產(chǎn)、負(fù)債情況以及收入,但是利息較高并且按天計(jì)息,最低利率為7%—10%,最高達(dá)20%,一周之內(nèi)放款。
上述房產(chǎn)中介的工作人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,建議您可以先湊足首付再申請(qǐng)消費(fèi)貸還首付,具體而言,就是先通過(guò)短期周轉(zhuǎn)借款湊足首付并申請(qǐng)按揭貸款,放款后再去銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸還清首付,“短期周轉(zhuǎn)借款一般是3個(gè)月的信用貸或者是親戚朋友的借款,這樣一來(lái)支出的總成本將會(huì)減少很多。”
據(jù)記者了解,上述的三種方案,每筆貸款都要另收取貸款額1.5%—2%的手續(xù)費(fèi)。
另一家房產(chǎn)公司的中介為記者推薦了與他們公司合作的一家貸款公司,他告訴記者:“我近期買房也向貸款公司申請(qǐng)了信用貸付首付。”
記者隨即撥打了該貸款公司的電話,據(jù)貸款公司的工作人員介紹,該信用貸的申請(qǐng)門檻并不高,貸款人在北京地區(qū)有正式工作,半年以上的社?;蛘吖e金即可,信用貸每人總共可以貸三筆,同一家銀行最多只能貸兩筆,每人最高不超過(guò)50萬(wàn)元。
據(jù)上述工作人員介紹,目前只有兩家銀行在滿足部分條件時(shí)貸款可以不上征信:即選擇等本等息的還款方式,前兩筆貸款可以不上征信。“每一筆信用貸的年利率也不同,第一筆年化利率6%,第二筆年化利率為5.8%,第三筆年化利率為5.88%。”但若選擇先息后本的還款方式,年化利率在6.5%—6.8%之間,并且每筆都要上征信。此外,還要另收取貸款額的2%作為手續(xù)費(fèi),如果是熟人介紹手續(xù)費(fèi)可以優(yōu)惠一些。
上述貸款公司的工作人員還提醒記者:“我們會(huì)把貸款金額打到一張借記卡里,貸款資金到賬后一定要提現(xiàn),不要轉(zhuǎn)賬,現(xiàn)在查得比較嚴(yán),直接取走現(xiàn)金銀行查不到資金去向,可以規(guī)避監(jiān)管。”
消費(fèi)貸違規(guī)仍是罰單重地
盡管各監(jiān)管部門一直在調(diào)控,嚴(yán)禁“首付貸”和消費(fèi)貸資金違規(guī)流入樓市。但是,近期消費(fèi)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)再度成為銀行業(yè)務(wù)受罰的重要領(lǐng)域。根據(jù)各地銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息來(lái)看,近期多家銀行因個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房市、消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)未嚴(yán)格審查和監(jiān)控貸款用途等受到處罰。
例如,今年7月22日,云南銀保監(jiān)局開出了4張罰單,其中有3家銀行,因個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房市以及對(duì)貸款用途審查監(jiān)控不力等違規(guī)行為被監(jiān)管處罰。
具體而言,某股份制銀行昆明分行因個(gè)人消費(fèi)貸款流入房市、股市;對(duì)貸款用途審查監(jiān)控不力,流動(dòng)資金貸款回流借款人,挪作他用,被罰款270萬(wàn)元,沒收違法所得7.296萬(wàn)元,罰沒合計(jì)277.296萬(wàn)元。某銀行昆明分行因“貸款用途審查、監(jiān)控不力,貸款用途不實(shí),以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤”被罰款30萬(wàn)元。某國(guó)有大行云南省分行被罰款人民幣25萬(wàn)元,主要違法違規(guī)事實(shí)(案由)是“個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房市、股市、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品”。
6月4日,浙江銀保監(jiān)局開具的罰單顯示,某銀行杭州分行因“個(gè)人消費(fèi)貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購(gòu)房”被罰款人民幣170萬(wàn)元。
此外,近期有媒體報(bào)道稱銀保監(jiān)會(huì)正在部署房貸檢查,涉及多個(gè)城市與數(shù)十家機(jī)構(gòu)。此次檢查范圍與以往常規(guī)重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容相似,一方面著眼在違規(guī)向房企提供表內(nèi)外融資,另一方面加碼對(duì)違規(guī)“首付貸”的檢查,包括貸后監(jiān)控也在進(jìn)一步加強(qiáng)。
關(guān)鍵詞: 首付貸
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