原本是持牌保險機構(gòu)的沃土,但隨著網(wǎng)絡(luò)互助“野蠻人”的入場,掀起了波瀾,也留給市場更多想象的空間。
網(wǎng)絡(luò)互助是否給商業(yè)保險帶來沖擊,是跨界展業(yè)的“彎道超車”?在經(jīng)營壓力與變現(xiàn)能力之間,網(wǎng)絡(luò)互助如何走得更遠?被消費者期待的“第二社保”,如何被有效監(jiān)管不成為“法外之地”?有業(yè)界人士表示,網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)進入門檻低,持續(xù)運營的難度高。從長遠看,平臺間比拼的是團隊人才、網(wǎng)絡(luò)流量和資本持續(xù)追投。
“巨頭”跑步進場 資本持續(xù)追捧
網(wǎng)絡(luò)互助,即用戶預(yù)存十元到幾十元不等的小額資金加入平臺,當發(fā)生大病時,即可申請互助,費用從每位用戶均攤捐助。
日前,網(wǎng)絡(luò)安全公司360公司發(fā)布了“360互助”產(chǎn)品,成為繼螞蟻金服、滴滴之后,又一家布局網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。新入局者有之,已深耕著亦有之,且行業(yè)發(fā)展之快、規(guī)模之大,超出了大多數(shù)人的預(yù)期。
有數(shù)據(jù)顯示,截至2018年12月,國內(nèi)11家主要網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員人數(shù)已經(jīng)超過1.5億人,累計互助金額接近11億元。有數(shù)家平臺的用戶數(shù)量,超過千萬級別。
在悟空保創(chuàng)始人陳志華看來,行業(yè)的快速發(fā)展是市場剛需、技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變在倒逼醫(yī)療健康保障市場的供給側(cè)升級。“在社會效益上,扶危濟困、雪中送炭是傳統(tǒng)美德;在經(jīng)濟效益上,滿足了中低收入人群對重疾保障的需要。這些都是網(wǎng)絡(luò)互助平臺及產(chǎn)品迅速發(fā)展的基礎(chǔ),移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和普及更為產(chǎn)業(yè)打通了快車道。”
陳志華認為,盡管我國保險市場已經(jīng)發(fā)展多年,但市場份額大多集中在標準化的財險范疇,對醫(yī)療健康產(chǎn)品與服務(wù)的供給,與消費者需求還有不小差距。旺盛的市場需求與服務(wù)供給的不足,兩者間的空間給了網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)迅猛生長的土壤。
資本追捧也是網(wǎng)絡(luò)互助炙手可熱的重要原因,資本方篩選平臺時更關(guān)注什么?
記者梳理發(fā)現(xiàn),一些互助平臺已經(jīng)經(jīng)歷了數(shù)次融資,動輒上億元,悟空保在天使輪就達到了6000萬元。
有從業(yè)人士表示,資本方首先是看產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模是否足夠大、賽道足夠?qū)?其次是平臺設(shè)置的門檻有多高,“護城河”越深被抄襲的概率越低;三是資本退出的時間和方式。“但最終還是看人,一流團隊即便在二流賽道也能跑出好成績。”
強監(jiān)管下 網(wǎng)絡(luò)互助如何“站穩(wěn)”風口?
洞見健康險的背后,是每一個網(wǎng)絡(luò)互助平臺的商業(yè)保險之心。有媒體報道稱,在2016年初市場上有數(shù)百家平臺,資本推動、各方?jīng)坝?、賽道濟濟?/p>
但隨著市場的迅猛發(fā)展,問題也不斷顯現(xiàn),在2016年底監(jiān)管部門一紙《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計劃形式非法從事保險業(yè)務(wù)專項整治工作的通知》,戳破了網(wǎng)絡(luò)互助迅速吹起的泡沫。
把網(wǎng)絡(luò)互助平臺拉回到現(xiàn)實,重新審視自身的商業(yè)路徑的還有一紙罰單。2018年10月,信美人壽在支付寶平臺推出了重大疾病保險“相互保”,承諾“零元加入、分攤不到一毛錢就能獲得10萬元到30萬元保障”?;鸨?0余天后,信美人壽被監(jiān)管部門約談,“相互保”被停售。2019年4月,銀保監(jiān)會對信美人壽開出罰單,列明違規(guī)事實,回應(yīng)了此前的市場關(guān)注。
網(wǎng)絡(luò)互助是保險嗎?在陳志華看來,網(wǎng)絡(luò)互助不是商業(yè)保險,更不會替代商業(yè)保險,而是醫(yī)療健康保障的有益補充。他說,目前大家對于眾籌籌款、網(wǎng)絡(luò)互助、商業(yè)保險的認知并不清晰。眾籌籌款是在發(fā)病后的籌集資金,可以線下發(fā)起,也能線上籌集,救急不救窮;相比傳統(tǒng)商業(yè)保險的產(chǎn)品設(shè)計復(fù)雜、保費較高、發(fā)病后補償,網(wǎng)絡(luò)互助的產(chǎn)品簡單易懂,保費低、繳費便捷,賬戶體系能查詢、資金用途可追溯,屬于發(fā)病前的預(yù)防。
“我們推出了悟空保、悟空互助社、悟空籌產(chǎn)品,保險是通過商業(yè)體系給用戶保障,互助是通過契約精神互幫互助,眾籌是通過社會公益和社交關(guān)系連接保障,這三者是互補的關(guān)系。”陳志華說,通過悟空籌擴大受眾覆蓋面,通過悟空相互保實現(xiàn)支付性和經(jīng)濟性,通過向商業(yè)保險轉(zhuǎn)化實現(xiàn)平臺盈利。
有業(yè)界人士表示,在2016年有不少平臺鎩羽而歸,更有甚者從行業(yè)退出消聲滅跡。行業(yè)存在的共性問題是,前端獲客效率低、成本高,后端產(chǎn)品研發(fā)慢、用戶轉(zhuǎn)化率差。
陳志華認為,在市場競爭中能夠生存發(fā)展的平臺,要解決大規(guī)模獲客、消費者保險認知教育、高性價比場景銷售三方面問題。目前網(wǎng)絡(luò)互助的展業(yè)方式集中在兩方面,一類是以互聯(lián)網(wǎng)大鱷為代表的“流量型打法”,利用平臺優(yōu)勢將更廣泛的消費群體“引流”過來,目前看轉(zhuǎn)化率還不低;另一類是做垂直細分市場,專注特定受眾的產(chǎn)品需求,通過增加用戶粘性,提供更多基于消費場景的保險服務(wù)。
“受益于股東58到家的資源,悟空保關(guān)注家政、月嫂、保姆等群體,他們有著不低的收入,但被醫(yī)療健康保障的覆蓋率差,當出現(xiàn)大病現(xiàn)象時很難得到有效的保障。”陳志華說。
在日益競爭激烈的市場中,哪些網(wǎng)絡(luò)互助平臺能夠生存并獲得發(fā)展?有業(yè)界人士認為,首先,團隊人才積累是第一要素,要諳熟人才背后的資源優(yōu)勢,將策劃與想法轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)實踐;其次是網(wǎng)絡(luò)流量的支撐,要占據(jù)網(wǎng)絡(luò)流量敞口,在更短時間做到更大用戶規(guī)模;三是資本的支持,資金持續(xù)的投入是現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)互助平臺生存的保障。
此外,陳志華還認為,盡管網(wǎng)絡(luò)互助不是商業(yè)保險,但在風險防控上面對著相似的問題,前端審理嚴進、后端理賠嚴出的底層邏輯沒變,網(wǎng)絡(luò)互助最終拼的也是“誰的賠率率低”。
有專家認為,隨著“大塊頭”平臺的出現(xiàn)、“碰錢的都要管起來”的監(jiān)管思路、市場對醫(yī)療健康保障需求的迫切,這都有利于行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。那些定位精準、資源優(yōu)勢突出、風控得力、用戶粘性高的平臺,將在市場競爭中搶占先機。
關(guān)鍵詞: 網(wǎng)絡(luò)互助路
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