原本是持牌保險機構(gòu)的沃土，但隨著網(wǎng)絡(luò)互助“野蠻人”的入場，掀起了波瀾，也留給市場更多想象的空間。

網(wǎng)絡(luò)互助是否給商業(yè)保險帶來沖擊，是跨界展業(yè)的“彎道超車”?在經(jīng)營壓力與變現(xiàn)能力之間，網(wǎng)絡(luò)互助如何走得更遠?被消費者期待的“第二社保”，如何被有效監(jiān)管不成為“法外之地”?有業(yè)界人士表示，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)進入門檻低，持續(xù)運營的難度高。從長遠看，平臺間比拼的是團隊人才、網(wǎng)絡(luò)流量和資本持續(xù)追投。

“巨頭”跑步進場 資本持續(xù)追捧

網(wǎng)絡(luò)互助，即用戶預(yù)存十元到幾十元不等的小額資金加入平臺，當發(fā)生大病時，即可申請互助，費用從每位用戶均攤捐助。

日前，網(wǎng)絡(luò)安全公司360公司發(fā)布了“360互助”產(chǎn)品，成為繼螞蟻金服、滴滴之后，又一家布局網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。新入局者有之，已深耕著亦有之，且行業(yè)發(fā)展之快、規(guī)模之大，超出了大多數(shù)人的預(yù)期。

有數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月，國內(nèi)11家主要網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員人數(shù)已經(jīng)超過1.5億人，累計互助金額接近11億元。有數(shù)家平臺的用戶數(shù)量，超過千萬級別。

在悟空保創(chuàng)始人陳志華看來，行業(yè)的快速發(fā)展是市場剛需、技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變在倒逼醫(yī)療健康保障市場的供給側(cè)升級。“在社會效益上，扶危濟困、雪中送炭是傳統(tǒng)美德;在經(jīng)濟效益上，滿足了中低收入人群對重疾保障的需要。這些都是網(wǎng)絡(luò)互助平臺及產(chǎn)品迅速發(fā)展的基礎(chǔ)，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和普及更為產(chǎn)業(yè)打通了快車道。”

陳志華認為，盡管我國保險市場已經(jīng)發(fā)展多年，但市場份額大多集中在標準化的財險范疇，對醫(yī)療健康產(chǎn)品與服務(wù)的供給，與消費者需求還有不小差距。旺盛的市場需求與服務(wù)供給的不足，兩者間的空間給了網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)迅猛生長的土壤。

資本追捧也是網(wǎng)絡(luò)互助炙手可熱的重要原因，資本方篩選平臺時更關(guān)注什么?

記者梳理發(fā)現(xiàn)，一些互助平臺已經(jīng)經(jīng)歷了數(shù)次融資，動輒上億元，悟空保在天使輪就達到了6000萬元。

有從業(yè)人士表示，資本方首先是看產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模是否足夠大、賽道足夠?qū)?其次是平臺設(shè)置的門檻有多高，“護城河”越深被抄襲的概率越低;三是資本退出的時間和方式。“但最終還是看人，一流團隊即便在二流賽道也能跑出好成績。”

強監(jiān)管下 網(wǎng)絡(luò)互助如何“站穩(wěn)”風口？

洞見健康險的背后，是每一個網(wǎng)絡(luò)互助平臺的商業(yè)保險之心。有媒體報道稱，在2016年初市場上有數(shù)百家平臺，資本推動、各方?jīng)坝?、賽道濟濟?/p>

但隨著市場的迅猛發(fā)展，問題也不斷顯現(xiàn)，在2016年底監(jiān)管部門一紙《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計劃形式非法從事保險業(yè)務(wù)專項整治工作的通知》，戳破了網(wǎng)絡(luò)互助迅速吹起的泡沫。

把網(wǎng)絡(luò)互助平臺拉回到現(xiàn)實，重新審視自身的商業(yè)路徑的還有一紙罰單。2018年10月，信美人壽在支付寶平臺推出了重大疾病保險“相互保”，承諾“零元加入、分攤不到一毛錢就能獲得10萬元到30萬元保障”?；鸨?0余天后，信美人壽被監(jiān)管部門約談，“相互保”被停售。2019年4月，銀保監(jiān)會對信美人壽開出罰單，列明違規(guī)事實，回應(yīng)了此前的市場關(guān)注。

網(wǎng)絡(luò)互助是保險嗎?在陳志華看來，網(wǎng)絡(luò)互助不是商業(yè)保險，更不會替代商業(yè)保險，而是醫(yī)療健康保障的有益補充。他說，目前大家對于眾籌籌款、網(wǎng)絡(luò)互助、商業(yè)保險的認知并不清晰。眾籌籌款是在發(fā)病后的籌集資金，可以線下發(fā)起，也能線上籌集，救急不救窮;相比傳統(tǒng)商業(yè)保險的產(chǎn)品設(shè)計復(fù)雜、保費較高、發(fā)病后補償，網(wǎng)絡(luò)互助的產(chǎn)品簡單易懂，保費低、繳費便捷，賬戶體系能查詢、資金用途可追溯，屬于發(fā)病前的預(yù)防。

“我們推出了悟空保、悟空互助社、悟空籌產(chǎn)品，保險是通過商業(yè)體系給用戶保障，互助是通過契約精神互幫互助，眾籌是通過社會公益和社交關(guān)系連接保障，這三者是互補的關(guān)系。”陳志華說，通過悟空籌擴大受眾覆蓋面，通過悟空相互保實現(xiàn)支付性和經(jīng)濟性，通過向商業(yè)保險轉(zhuǎn)化實現(xiàn)平臺盈利。

有業(yè)界人士表示，在2016年有不少平臺鎩羽而歸，更有甚者從行業(yè)退出消聲滅跡。行業(yè)存在的共性問題是，前端獲客效率低、成本高，后端產(chǎn)品研發(fā)慢、用戶轉(zhuǎn)化率差。

陳志華認為，在市場競爭中能夠生存發(fā)展的平臺，要解決大規(guī)模獲客、消費者保險認知教育、高性價比場景銷售三方面問題。目前網(wǎng)絡(luò)互助的展業(yè)方式集中在兩方面，一類是以互聯(lián)網(wǎng)大鱷為代表的“流量型打法”，利用平臺優(yōu)勢將更廣泛的消費群體“引流”過來，目前看轉(zhuǎn)化率還不低;另一類是做垂直細分市場，專注特定受眾的產(chǎn)品需求，通過增加用戶粘性，提供更多基于消費場景的保險服務(wù)。

“受益于股東58到家的資源，悟空保關(guān)注家政、月嫂、保姆等群體，他們有著不低的收入，但被醫(yī)療健康保障的覆蓋率差，當出現(xiàn)大病現(xiàn)象時很難得到有效的保障。”陳志華說。

在日益競爭激烈的市場中，哪些網(wǎng)絡(luò)互助平臺能夠生存并獲得發(fā)展?有業(yè)界人士認為，首先，團隊人才積累是第一要素，要諳熟人才背后的資源優(yōu)勢，將策劃與想法轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)實踐;其次是網(wǎng)絡(luò)流量的支撐，要占據(jù)網(wǎng)絡(luò)流量敞口，在更短時間做到更大用戶規(guī)模;三是資本的支持，資金持續(xù)的投入是現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)互助平臺生存的保障。

此外，陳志華還認為，盡管網(wǎng)絡(luò)互助不是商業(yè)保險，但在風險防控上面對著相似的問題，前端審理嚴進、后端理賠嚴出的底層邏輯沒變，網(wǎng)絡(luò)互助最終拼的也是“誰的賠率率低”。

有專家認為，隨著“大塊頭”平臺的出現(xiàn)、“碰錢的都要管起來”的監(jiān)管思路、市場對醫(yī)療健康保障需求的迫切，這都有利于行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。那些定位精準、資源優(yōu)勢突出、風控得力、用戶粘性高的平臺，將在市場競爭中搶占先機。

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)絡(luò)互助路