買車險由4S店、中介機(jī)構(gòu)先墊付保費(fèi)等非正規(guī)操作成歷史。從2018年4月的江蘇省再到2019年5月的福建省，歷時一年，車險投保繳費(fèi)實(shí)名制已在“多地開花”。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，全國已有15個省市自治區(qū)加入車險投保實(shí)名繳費(fèi)的隊伍。多位業(yè)內(nèi)人士表示，該制度一方面有利于遏制車險違規(guī)投保亂象的發(fā)生，另一方面也解決了基層業(yè)務(wù)員長期墊付費(fèi)用的煩惱，同時確保了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。

現(xiàn)金繳納保費(fèi)需“雙錄”

日前，福建銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于車險投保實(shí)名繳費(fèi)有關(guān)問題的通知》，決定從2019年5月31日起在福建(不含廈門)啟動車險“投保實(shí)名繳費(fèi)”和“投保短信驗證”工作。至此，據(jù)不完全統(tǒng)計，全國已有15個省市自治區(qū)開始實(shí)施車險實(shí)名繳費(fèi)，即河南、新疆、青海、甘肅、廣西、江西、山東、安徽、海南、廣東、浙江、重慶、福建、湖南、江蘇。

所謂“投保實(shí)名繳費(fèi)”，即“投保人=付款人=車主”，三者身份須一致，即在購買車險時，付款賬戶信息和車主信息必須確保一致。不過直系親屬(父母、子女、配偶)也可代辦保險，但代辦人需證明與車主的關(guān)系，夫妻關(guān)系請?zhí)峁┙Y(jié)婚證，上下輩家庭關(guān)系請?zhí)峁艨诒镜荣Y料。此外，當(dāng)投保人與車主一致，或車主為非自然人時，不限制投保數(shù)量;當(dāng)車主為自然人，且投保人與車主不一致時，一個投保人最多只允許投保3輛車。

與以往不同的是，實(shí)名制投保的繳費(fèi)方式更為靈活，投保人可通過POS機(jī)、銀行卡、微信、支付寶等多種方式繳納保費(fèi)，但要求銀行卡賬戶必須是車主本人賬戶，支付寶、微信等也必須是車主本人經(jīng)過實(shí)名認(rèn)證的賬戶。

值得注意的是，繳費(fèi)過程中有三種情況需要“雙錄”(錄音和錄像)，分別是消費(fèi)者使用現(xiàn)金繳納保費(fèi)時;消費(fèi)者為他人名下車輛投保車險時，需提供與他人的直系親屬關(guān)系證明，不能提供或不愿提供的;企事業(yè)單位賬戶被凍結(jié)、使用法人賬戶進(jìn)行繳費(fèi)的。屆時，錄音錄像需要記錄保險銷售的全過程。

此外，福建、山東、廣東的車險投保實(shí)名制措施中還附帶了投保短信驗證工作。“短信驗證”指投保時通過手機(jī)所收到的短信驗證碼進(jìn)行確認(rèn)，不過從《保險實(shí)名登記管理辦法(征求意見稿)》看，目前并沒有要求手機(jī)號必須實(shí)名。

墊付保費(fèi)等亂象成歷史

一直以來，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)以及其他第三方機(jī)構(gòu)為搶占車險業(yè)務(wù)，會以各種形式為保險消費(fèi)者墊付、代繳保費(fèi)。甚至個別經(jīng)辦人員未經(jīng)消費(fèi)者同意，擅自出單承保的情況也時有發(fā)生。

北京某財險公司車險銷售人員也表示，曾經(jīng)一些車主會委托業(yè)務(wù)員暫時代繳保費(fèi)、墊付保費(fèi)，后期卻以種種理由拖欠這筆費(fèi)用，結(jié)果是自己錢打了水漂。

也有保險公司人員介紹，有人投保之后把無法見光的錢變成保單，然后指定受益人或被保險人，之后短期內(nèi)進(jìn)行退保、理賠、變更等方式，將錢變成另外一個人所有，由此達(dá)到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或者把黑錢洗白的目的。

此外，在車險銷售鏈條中，車險投保實(shí)名制實(shí)施后，切切實(shí)實(shí)動了中介機(jī)構(gòu)的“蛋糕”。 眾所周知，汽車4S店等大型中介機(jī)構(gòu)是財險公司的重要合作伙伴，通常地位強(qiáng)勢，而對于4S店所掌握的客戶資料，保險公司也多半不知情，并且4S店還決定著車主購買保險產(chǎn)品的價格和種類，保險公司為了“討好”中介機(jī)構(gòu)不得不支付高額的傭金。

高傭金的背后，不僅帶來各種亂象的滋生，也對車險消費(fèi)者帶來困擾，例如被強(qiáng)制購買指定保險、保費(fèi)價格忽高忽低、出險后保險公司與中介機(jī)構(gòu)扯皮等現(xiàn)象。

而此次車險繳費(fèi)實(shí)名制后，完整的實(shí)名信息將全部提交至保險實(shí)名查驗登記平臺，中國社科院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副研究員王向楠也指出，車險投保實(shí)名制讓保險人掌握了客戶信息資源——數(shù)字化時代的最重要資產(chǎn)，使得保險中介在保險價值鏈中的重要性降低了，談判能力和經(jīng)濟(jì)利益下降。

實(shí)名制益處多多

“從行業(yè)來看，如同當(dāng)年推行的存款實(shí)名制一樣，車險投保實(shí)名制能夠規(guī)范市場運(yùn)行，使得很多針對市場行為的規(guī)章制度真正落實(shí)，同時提升保險業(yè)的形象。對于保險公司，能降低業(yè)務(wù)費(fèi)用，扭轉(zhuǎn)承保虧損的趨勢，提高從業(yè)者信心，并有更多條件為消費(fèi)者提供定制化的產(chǎn)品服務(wù);對于消費(fèi)者，促進(jìn)消費(fèi)者之間在保費(fèi)、賠付上的公平性，減輕交叉補(bǔ)貼和道德風(fēng)險問題。”王向楠指出。

此外，有車主表示，車險投保實(shí)名制也引入支付寶、微信支付等新型支付方式，全面提升了車險購買環(huán)節(jié)的消費(fèi)體驗。“雙錄”的推行讓消費(fèi)者的資金來龍去脈有跡可循、投保更加安全可靠。

從數(shù)據(jù)上看，該措施也取得了實(shí)質(zhì)性成效。公開資料顯示，原江蘇保監(jiān)局2018年4月在全省推行車險實(shí)名繳費(fèi)一年來，月均校驗實(shí)名制車險保單120萬次，消費(fèi)者車險投保環(huán)節(jié)投訴率同比下降32.77%，車險退保率僅有0.99%，低于實(shí)名繳費(fèi)以前的1.45%(降幅達(dá)32%)。使用微信等新型支付方式的客戶占比從不足10%上升到78%，刷卡方式占比從80%下降到22%。其中南京作為試點(diǎn)開始一個月時，數(shù)據(jù)便顯示，消費(fèi)者相關(guān)投訴同比下降31.82%。

另有財險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，車險投保實(shí)名繳費(fèi)也可以防止客戶洗錢，有利于加大反洗錢工作力度，有助于客戶了解其資金的來龍去脈，從而更有力地保障資金的安全。

針對實(shí)名制投保后保費(fèi)是否會增加，多地保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)人士均表示，車險投保人實(shí)名繳費(fèi)，總體上對車主影響不大，而且更有利于保障投保人的權(quán)益。

關(guān)鍵詞： 保費(fèi)