編者按：本文來自36氪「 未來汽車日報(bào)」，（微信公眾號(hào)ID：auto-time），作者：丁唯一。

來源：Car and Driver

作者| 丁唯一

編輯|李歡歡

這一次，特斯拉的“等等黨”們大失所望，苦苦等來的不是降價(jià)，而是上漲超8成的保費(fèi)。

“被特斯拉1.7萬元的保險(xiǎn)（費(fèi)）氣笑了。”一位特斯拉準(zhǔn)車主在社交平臺(tái)無奈吐槽道，自己的新車還沒到手，保險(xiǎn)費(fèi)用卻從9000元一夜之間漲到了1.7萬元。第二天，保險(xiǎn)費(fèi)用再次驟降7000元，大起大落堪比股市。

這位車主的經(jīng)歷并非個(gè)例。據(jù)多位特斯拉車主反映，自家車輛在續(xù)保詢價(jià)時(shí)，保費(fèi)都出現(xiàn)50%以上的大幅上漲。不少車主感嘆，“省下來的油錢都貼給保險(xiǎn)了”。不過，也有部分車主表示，自己的保費(fèi)只漲了幾百元。

不只是特斯拉，小鵬、蔚來的部分車型保費(fèi)也有所浮動(dòng)，這都是源于近期上線的新能源車專屬車險(xiǎn)。

12月27日，上海保險(xiǎn)交易所推出了新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)，并首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。新能源專屬車險(xiǎn)的制定全部基于12月14日中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布的《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》(下稱《專屬條款》)。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，售價(jià)超25萬元新能源車型的保費(fèi)受影響較大。不過，一位資深業(yè)內(nèi)人士告訴未來汽車日報(bào)，事實(shí)上，新能源車專屬保險(xiǎn)落地后，大部分車主的基準(zhǔn)保費(fèi)會(huì)下降，只有少部分車型的保費(fèi)有所上升。

越智能，保費(fèi)越高

其實(shí)，對(duì)于廣大車主來說，新能源專屬車險(xiǎn)是一大利好消息。與過去相比，新能源車專屬險(xiǎn)涵蓋的范圍變得更寬了。

在傳統(tǒng)車險(xiǎn)的示范條款中，電動(dòng)車的核心部件“三電”（電驅(qū)動(dòng)、電池、電控）均未納入保障范疇。未來汽車日報(bào)向某保險(xiǎn)客服咨詢得知，如果新能源車輛發(fā)生起火、自燃，只有車輛自身原因?qū)е碌钠鸹穑ｋU(xiǎn)公司才會(huì)理賠，如果是充電樁、電網(wǎng)等外部環(huán)境所致，保險(xiǎn)公司則不負(fù)責(zé)賠付。

根據(jù)《專屬條款》，新能源專屬車險(xiǎn)可以為“三電”系統(tǒng)提供保障，并且新增了三項(xiàng)附加險(xiǎn)：外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)。

車主最關(guān)心的保費(fèi)方面，新能源車的三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)較現(xiàn)行燃油車車險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)，整體下降約0.8%。其中，三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降0.1%，車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降1.2%。此前中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測算調(diào)整說明》表明，25萬元以下車價(jià)的新能源汽車投保車損險(xiǎn)不漲費(fèi)，并收窄費(fèi)率漲降幅限制閾值。

也就是說，只有售價(jià)25萬元以上的新能源車型或?qū)⒚媾R保費(fèi)上漲。并且，上述業(yè)內(nèi)人士表示，“漲幅大約為1000元，沒有網(wǎng)傳的那么離譜?！?/p>

目前來看，不少新勢力品牌的車險(xiǎn)的確漲價(jià)了，漲幅各不相同。未來汽車日報(bào)綜合車主和官方信息得知，特斯拉部分車型的漲幅最高，尤其是Model 3和Model Y高性能版，12月27日保費(fèi)一度躥升至1.5萬元和1.7萬元。小鵬汽車則表示全線車型的保費(fèi)漲幅為2.9%-18.2%不等。蔚來汽車服務(wù)運(yùn)營負(fù)責(zé)人魯劍瀟在日前的一場溝通會(huì)中表示，目前蔚來的保費(fèi)也在發(fā)生漲跌的變化，幅度為10%左右。

來源：小鵬汽車官方

上述業(yè)內(nèi)人士告訴未來汽車日報(bào)，各品牌保費(fèi)變動(dòng)各異，是由于在保險(xiǎn)行業(yè)，一向是“千車千價(jià)”，這是由于不同車型的維修費(fèi)用不同所致。并且，維修費(fèi)用越高，保費(fèi)越貴。即使是在較為成熟的燃油車領(lǐng)域，也是“千車千價(jià)”。以奔馳C級(jí)和大眾途觀為例，這兩款車型的售價(jià)均為30萬元左右，如果發(fā)生相同的碰撞事故，維修奔馳C級(jí)的費(fèi)用可能是大眾途觀的“5-6倍”。因此，奔馳C級(jí)的保費(fèi)要高于大眾途觀。

在新能源車型中，特斯拉的維修費(fèi)用一向最高?！坝捎谔厮估捎玫氖侨X一體式車身設(shè)計(jì)，碰撞之后通常只能整體更換，出險(xiǎn)后的賠付金額較其它車型更貴?！?/p>

一位特斯拉Model 3車主告訴未來汽車日報(bào)，他的車輛曾經(jīng)發(fā)生過一次刮蹭，官方報(bào)的維修價(jià)格是1900元，他的另外一輛燃油車雖然售價(jià)高于Model 3，但發(fā)生同等刮蹭后，4S店維修燃油車的報(bào)價(jià)僅為1000元左右。

此外，新能源專屬車險(xiǎn)出臺(tái)后，保費(fèi)受到較大影響的以智能化程度較高或高性能版新能源車型居多。

業(yè)內(nèi)人士表示，智能化車型需要增加很多集成零部件，“任何小碰撞，都有可能損壞集成部件，甚至是小插口受損，保險(xiǎn)公司也要賠付2、3萬元”。

另有業(yè)內(nèi)人士分析稱，高性能車型通常加速快，也會(huì)增大發(fā)生事故的概率。

在保險(xiǎn)的評(píng)估體系中，“大概有50多個(gè)評(píng)判準(zhǔn)則”?！氨热缣厮估能囍飨鄬?duì)年輕，理想汽車的車主大多為‘奶爸’，兩者的駕駛習(xí)慣截然不同，（保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不同）?！?/p>

特斯拉甚至遭受到一些保險(xiǎn)公司的冷遇。一位車主透露，家里有兩臺(tái)車臨近續(xù)保，其中一臺(tái)早早就有保險(xiǎn)公司主動(dòng)報(bào)價(jià)，另一臺(tái)特斯拉卻無人問津。

車企想“自營保險(xiǎn)”？很難

推出新能源車專屬車險(xiǎn)，是普及新能源車所需的必要改進(jìn)。

上述業(yè)內(nèi)人士告訴未來汽車日報(bào)，一直以來，保險(xiǎn)公司為新能源車投保都是虧本買賣。

據(jù)中國銀保信數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險(xiǎn)頻率高于非新能源汽車3.6%，家用車新能源汽車的出險(xiǎn)率更是高于非新能源車9.3%。并且，家用新能源車型的按均賠款（平均每臺(tái)車賠付金額）也高于非新能源汽車2.7%。

來源：中國銀保信

來源：中國銀保信

在此背景下，新能源車按照燃油車標(biāo)準(zhǔn)收取保費(fèi)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來講，自然不合理。

另外，燃油車的車損折舊通常為每年10%，新能源車目前還沒有一套完整、科學(xué)的評(píng)估體系，保值率也參差不齊，如果按照燃油車的折舊計(jì)算方法，車損報(bào)價(jià)往往高于新能源車輛在二手車市場的殘值。

無利可圖，保險(xiǎn)公司承保意愿低，消費(fèi)者的利益也難以保障。

隨著車機(jī)技術(shù)日趨成熟，智能化系統(tǒng)已成為新能源車標(biāo)配，但該領(lǐng)域卻處于保險(xiǎn)公司賠付條款的空白地帶。

因此，新能源車保險(xiǎn)改革勢在必行。這也讓不少車企嗅到了商機(jī)。

2020年10月，特斯拉首次推出UBI車險(xiǎn)。UBI保險(xiǎn)可以說是為智能電動(dòng)車量身打造，它可以通過車載智能終端實(shí)時(shí)監(jiān)控車主行為，根據(jù)車主的駕駛行為數(shù)據(jù)評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，再據(jù)此制定合理的保費(fèi)金額，也就是“千人千價(jià)”的個(gè)性化模式。比如記錄良好的車主續(xù)保時(shí)可以給予其20%至40%的保費(fèi)優(yōu)惠，駕駛習(xí)慣優(yōu)秀的司機(jī)，可以優(yōu)惠30%至60%。

最新消息顯示，今年8月6日，特斯拉在中國正式成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，注冊資本為5000萬元人民幣，法定代表人是特斯拉全球副總裁、大中華區(qū)負(fù)責(zé)人朱曉彤，經(jīng)營范圍為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

蔚來汽車也包攬了一部分保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)。目前，蔚來推出了“服務(wù)無憂”和“保險(xiǎn)無憂”兩個(gè)產(chǎn)品，和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)“總對(duì)總”的合作。

12月29日，蔚來表示在即將推出的2022版無憂包中，新增了三項(xiàng)附加險(xiǎn)。并且，“服務(wù)無憂”的價(jià)格不會(huì)改變，“保險(xiǎn)無憂”的價(jià)格構(gòu)成中，1680元的蔚來專屬服務(wù)費(fèi)不變，但整體保費(fèi)將根據(jù)具體地區(qū)、出險(xiǎn)記錄、違章記錄等因素發(fā)生變動(dòng)。

來源：蔚來官方

并且，蔚來方面透露目前正在評(píng)估推出自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、開拓相應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可能性。

利用車企自身的技術(shù)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，開辟保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，似乎是個(gè)不錯(cuò)的主意。

不過，上述業(yè)內(nèi)人士表示，車企想要“自營保險(xiǎn)”并非易事，獲取銷售保險(xiǎn)的資質(zhì)是一大難關(guān)，車企還需要保險(xiǎn)公司背書。中國再保險(xiǎn)研究院認(rèn)為，現(xiàn)階段，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)適應(yīng)并跟隨新浪潮，掌握數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)特性、精準(zhǔn)定價(jià)，有效參與到新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中。

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