導(dǎo)讀：

銀行存款讓位、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)崛起，順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的潮流。

前段時(shí)間，《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2021》正式發(fā)布。除了各省市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r之外，國(guó)人的儲(chǔ)蓄習(xí)慣也再次成為坊間熱議焦點(diǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)共有12個(gè)城市的住戶存款率達(dá)到萬億以上，北上廣三大一線城市的住戶存款更是突破2萬億大關(guān)，分別達(dá)到42889億、36734億和20774億。

當(dāng)然，最受關(guān)注的還不是這些天文數(shù)字，而是數(shù)據(jù)背后傳遞的趨勢(shì)——和去年相比，今年居民儲(chǔ)蓄水平進(jìn)一步提升，儲(chǔ)蓄意愿愈加強(qiáng)烈。今年前三個(gè)季度，居民總儲(chǔ)蓄金額已經(jīng)達(dá)到100萬億，去年全年才不過93萬億。

疫情的爆發(fā)、全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的動(dòng)蕩，讓本就熱衷存錢的國(guó)人對(duì)儲(chǔ)蓄變得更加癡迷，儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品的需求也與日俱增。

但對(duì)于需要存款來增加安全感的國(guó)人來說，如何通過穩(wěn)健投資對(duì)抗通脹，如何在多如牛毛的儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品中選擇合適的那一款，從來就不是一件容易的事情。

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沉迷儲(chǔ)蓄的國(guó)人，遇到了新問題

眾所周知，中國(guó)人最大規(guī)模的存款，出現(xiàn)在房地產(chǎn)市場(chǎng)——有數(shù)據(jù)顯示，2020年中國(guó)住房市值超過418萬億，是GDP的四倍有多。但對(duì)于住房，更多人將其視為剛需，雖是國(guó)民財(cái)富的重要組成部分，卻不會(huì)當(dāng)作一種理財(cái)手段。

撇開房產(chǎn)帶來的財(cái)富增值不談，目前國(guó)民最主要的投資理財(cái)方式，還是那老三板：股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)顯示，截止今年10月份，我國(guó)貨幣基金凈值達(dá)9.6萬億，股票基金則為2.3萬億。但這兩個(gè)數(shù)字，和銀行理財(cái)相比都是小巫見大巫——根據(jù)《澤平宏觀》提供的數(shù)據(jù)，截止2020年底，銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模就達(dá)到了驚人的25.86萬億元。

由此可見，延續(xù)數(shù)千年的傳統(tǒng)理財(cái)方式仍然深入人心。一張數(shù)字不斷上漲的銀行卡，甚至一本褶皺的存折，是中國(guó)老百姓最大的安全感來源。

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然而，隨著時(shí)代的發(fā)展變化，這種傳統(tǒng)理財(cái)觀念正遭受嚴(yán)峻考驗(yàn)。

第一，當(dāng)前全球通貨膨脹嚴(yán)重，銀行儲(chǔ)蓄、傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的收益似乎越來越難追上物價(jià)上漲的速度。

通脹上升已經(jīng)成為一個(gè)世界性難題。據(jù)紐約大學(xué)斯特恩商學(xué)院發(fā)布的報(bào)告，2021年全球有80多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的通脹率創(chuàng)下近5年新高，今年全球整體通脹預(yù)計(jì)將為4.3%，達(dá)到近10年來的高峰。

把目光放回國(guó)內(nèi)，通脹上升的現(xiàn)象也十分明顯。如果以貨幣增發(fā)為統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)，我國(guó)過去20年的總通貨膨脹率達(dá)到1524.54%，復(fù)合年通脹率達(dá)到14.96%。換句話說，100元人民幣的實(shí)際購(gòu)買力，比20年前下滑了整整15倍以上。

其次，在缺乏輔助收益、配套社會(huì)福利制度尚未完善的情況下，國(guó)人的養(yǎng)老壓力頗大，全靠銀行理財(cái)和儲(chǔ)蓄存款無法解決養(yǎng)老難題。數(shù)據(jù)顯示，根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，我國(guó)各省市最低工資標(biāo)準(zhǔn)和平均工資標(biāo)準(zhǔn)的比值大多為0.2-0.4之間——明顯低于0.7左右的國(guó)際平均水平。

在人口基數(shù)龐大、養(yǎng)老基金負(fù)擔(dān)過重的基本國(guó)情面前，這種情況短時(shí)間內(nèi)難以出現(xiàn)根本性改變。對(duì)于擁有更多流動(dòng)資金、預(yù)期可支配收入的高凈值人士來說，選擇合適理財(cái)方式為自己增添一層保障，也是理所當(dāng)然。

第三，大家別忘了不少經(jīng)濟(jì)學(xué)家、專業(yè)人士都在強(qiáng)調(diào)的一個(gè)重要趨勢(shì)——存款利率下滑。

隨著國(guó)民儲(chǔ)蓄率的提升以及人口老齡化的加劇，不少經(jīng)濟(jì)學(xué)者都擔(dān)心存款利率下降會(huì)成為長(zhǎng)期趨勢(shì)。前央行行長(zhǎng)、博鰲亞洲論壇副理事長(zhǎng)周小川就曾說過，要管理好微觀貨幣政策，中國(guó)才可以盡量避免快速進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代。

總而言之，在上述種種因素的共同作用下，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)氖找妫峙乱押茈y讓人滿意。在這種背景下，多元化理財(cái)觀念風(fēng)靡，保險(xiǎn)等新型理財(cái)手段也得到越來越多的關(guān)注。

多元化理財(cái)概念風(fēng)靡，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是一個(gè)靠譜的選擇嗎？

在儲(chǔ)蓄理財(cái)這個(gè)領(lǐng)域，中老年群體是主力軍——90后、00后超前消費(fèi)意識(shí)強(qiáng)烈，80后房貸、生育支出壓力巨大，手里余糧不足。相比之下，經(jīng)濟(jì)實(shí)力更強(qiáng)、理財(cái)觀念也更成熟的中老年群體，在儲(chǔ)蓄理財(cái)市場(chǎng)地位更加重要。

根據(jù)胡潤(rùn)研究院近期發(fā)布的《2021中國(guó)高凈值人群財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)管理白皮書》，37%的受訪者認(rèn)為疫情對(duì)自己的投資策略造成了影響，現(xiàn)在變得更注重長(zhǎng)期收益和投資穩(wěn)健度，減少了對(duì)股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資；此外，34%的受訪者表示要將資金用于流動(dòng)性資產(chǎn)配置，還有59%的受訪者希望在55-65歲之間退休——在此之前，他們就需要用最穩(wěn)健的方式，增加自身財(cái)富。

而在各種穩(wěn)健性投資產(chǎn)品中，兼具穩(wěn)定收益和長(zhǎng)期保障功能的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，受到越來越多中老年高凈值客戶的青睞。

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經(jīng)過多年的發(fā)展，我國(guó)居民投保意愿有明顯改善。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)大陸保險(xiǎn)行業(yè)滲透率僅為4%左右，部分險(xiǎn)種可能稍高于平均水平——比如互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)今年上半年滲透率就升至6.4%，較2020年的5.9%進(jìn)一步提高。

但總的來說，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)滲透率距離發(fā)達(dá)國(guó)家水平還有很大差距——根據(jù)數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)Statista的報(bào)告，全球平均保險(xiǎn)滲透率為7.3%，美國(guó)、韓國(guó)、英國(guó)、法國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家都在10%以上。

但中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，在于增速極快。銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2016年至今，中國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速一直高于世界平均水平。在很多發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)進(jìn)入負(fù)增長(zhǎng)的情況下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還有很大的增長(zhǎng)空間，根據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院的數(shù)據(jù)，截止2021年年底，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到5萬億。

（圖片來自前瞻產(chǎn)業(yè)研究院）

在行業(yè)大環(huán)境的推動(dòng)下，隨著居民投保意識(shí)的上升、傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄手段的收益日漸下降，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)必然會(huì)成為保險(xiǎn)業(yè)一匹潛力無窮的黑馬。

所謂儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來說就是以被保人的生存為條件，按照一定條款、期限，由保險(xiǎn)人向被保人給付生存保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種，分類上屬于壽險(xiǎn)的一種。市面上的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)并不少，傳統(tǒng)型、分紅型，增額壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等等，都有自己的擁躉。

目前比較受歡迎的增額壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，就是完全不同的兩類險(xiǎn)種。

前者保費(fèi)恒定、保額隨著時(shí)間累加，而且中途如果有急用的話也可以減保取款，相對(duì)靈活。后者投保人可以一次或分期繳納保費(fèi)，之后保險(xiǎn)方根據(jù)保單規(guī)定，在規(guī)定時(shí)期給付保險(xiǎn)金，只要投保人還有一口氣在，錢就得繼續(xù)給。

總的來說，增額壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)都十分安全，區(qū)別在于前者更靈活，后者收益更確定。但總結(jié)下來，無論增額壽險(xiǎn)還是年金險(xiǎn)，一款優(yōu)秀的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品，必須同時(shí)具備幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)，又踩中用戶的幾個(gè)痛點(diǎn)。

一方面，用戶希望儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值保持增長(zhǎng)、資金規(guī)劃方便、有效保額保持復(fù)利增長(zhǎng)。

畢竟前文提到了，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的主力客戶群是有穩(wěn)健型財(cái)富增長(zhǎng)需求的中老年人群，他們?cè)谫?gòu)買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)時(shí)要考慮的因素可太多了：現(xiàn)金價(jià)值要足夠高，才能滿足提前退休的需求；日常生活中要用錢的地方太多，所以保險(xiǎn)資金規(guī)劃要方便、可以靈活取用，不能讓自己的錢被框死在保單里。

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另一方面，投保人還需要從繳費(fèi)期限、核保政策這兩個(gè)維度多加斟酌。

繳費(fèi)期限不能太短也不能太長(zhǎng)，要有足夠的選擇彈性，否則會(huì)加重繳費(fèi)負(fù)擔(dān)或者延長(zhǎng)回報(bào)周期，不符合中年群體的預(yù)期收益原則。要考慮核保政策則是因?yàn)椴糠蛛U(xiǎn)種對(duì)健康告知、投保年齡等要求嚴(yán)格，很多中老年投保人因?yàn)椴环掀渲心承┛量痰臉?biāo)準(zhǔn)而被排除在外——儲(chǔ)蓄險(xiǎn)這樣的商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)很有必要平衡個(gè)中矛盾。

舉個(gè)例子。慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)就有一個(gè)瞄準(zhǔn)國(guó)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄焦慮的產(chǎn)品——金滿意足臻享版增額終身壽險(xiǎn)。

這款產(chǎn)品的投保條件就較為寬松：一是投保年齡放寬至0-75周歲，1-6類職業(yè)都可買；二是健康告知只有1條，三高、糖尿病、結(jié)節(jié)等患者都可以投保，兼顧了年齡較大的長(zhǎng)者及亞健康年輕群體的需求；三是在繳費(fèi)年限上選擇較多，支持躉交、3年、5年、10年、15年、20年等多種期限。

然而，知道怎么挑一款好的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)之后，新的問題又來了——隨著行業(yè)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大、市場(chǎng)參與者變得良莠不齊，要從海量平臺(tái)中挑出合適的那一家，對(duì)消費(fèi)者來說也不容易。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起，規(guī)范化是關(guān)鍵

要選好保險(xiǎn)產(chǎn)品，先要選出一個(gè)靠譜的投保平臺(tái)，這是基本常識(shí)。對(duì)投保和理賠流程不熟悉、過往不少平臺(tái)都出現(xiàn)過拒賠丑聞，是阻擋國(guó)人進(jìn)一步涌入保險(xiǎn)市場(chǎng)的一塊絆腳石。

總的來說，平臺(tái)的資質(zhì)實(shí)力、產(chǎn)品端和服務(wù)端的質(zhì)量，是消費(fèi)者在作出選擇時(shí)需要考慮幾個(gè)重要因素。

第一，重視投保平臺(tái)的實(shí)力、合規(guī)性，同時(shí)又要避免保險(xiǎn)公司“店大欺客”。換句話說，坊間口碑有很大參考價(jià)值。

比如前文提到的，被不少媒體譽(yù)為“全球保險(xiǎn)電商第一股”的慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)，就是一個(gè)正面典型。

2006年開始投入運(yùn)營(yíng)、擁有銀保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的正規(guī)執(zhí)照、2020年成功赴美上市，無論經(jīng)營(yíng)資質(zhì)還是資本實(shí)力慧擇都有一定保證。目前，慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)除了深圳總部之外，還在合肥設(shè)有客服和后援運(yùn)營(yíng)中心，在成都設(shè)有科技研發(fā)中心和大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，配套服務(wù)齊全。而且迄今為止慧擇已經(jīng)累計(jì)服務(wù)超過6000萬用戶，坊間口碑一直不俗。

第二，產(chǎn)品要足夠完善，滿足各種需求。

在這方面，和全國(guó)80多家保險(xiǎn)公司都有穩(wěn)定合作的慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)，通過定制+引入的策略，很好地豐富了自己的產(chǎn)品矩陣。據(jù)統(tǒng)計(jì)，慧擇目前擁有1000款以上各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且多樣化、高性價(jià)比等亮點(diǎn)突出。

一方面，年金險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、旅游線、企業(yè)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等各類險(xiǎn)種全覆蓋，無論單身人群、家庭人群還是雇主人群都能從中找到自己需要的產(chǎn)品。

另一方面，回歸到高凈值客戶的范疇，各種高性價(jià)比定制產(chǎn)品能滿足更高層次的需求。譬如針對(duì)單次賠付重疾險(xiǎn)進(jìn)行升級(jí)進(jìn)化的達(dá)爾文系列，保額過百萬的少兒重疾險(xiǎn)慧馨安系列等等。

第三，在服務(wù)端，好的保險(xiǎn)平臺(tái)至少應(yīng)該具備全面性和及時(shí)性兩個(gè)特點(diǎn)。

服務(wù)端，可以說是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)最大差異之一，也是前者近年來快速崛起的關(guān)鍵。以慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，就將線上化做到極致，能通過線上渠道為用戶提供全面的咨詢、投保、理賠等一條龍服務(wù)。

在全面性方面，以理賠為例，慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)的明星產(chǎn)品小馬理賠，就實(shí)現(xiàn)了將理賠服務(wù)產(chǎn)品化的嘗試。使用小馬理賠的用戶可以享受理賠方案定制、辦理指導(dǎo)、預(yù)審服務(wù)、進(jìn)度追蹤、結(jié)論體檢和爭(zhēng)議協(xié)調(diào)等服務(wù)，基本上已經(jīng)能滿足各種理賠需求。

在知乎“慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)網(wǎng)的理賠服務(wù)怎么樣？”的問題下方，不少用戶都大方給出了好評(píng)。答主“kkkkkkkkk”表示，慧擇產(chǎn)品多、投保限制寬松，自己已經(jīng)果斷入手。答主“一念無晨”也對(duì)慧擇的服務(wù)感到滿意：

“慧擇的業(yè)務(wù)員全程都在一步步教我怎么弄，挺有耐心的，雖說這次理賠的錢不多，但感覺還是挺方便的?！?/p>

（圖片來自知乎）

在及時(shí)性方面，很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)都通過微信小程序、獨(dú)立APP、線上客服平臺(tái)等各種方式，提供比傳統(tǒng)保險(xiǎn)平臺(tái)更豐富的服務(wù)模式。

有“全球保險(xiǎn)電商第一股”稱號(hào)的慧擇，自然懂得深耕線上的重要性。目前，慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)的用戶可以通過線上渠道完成一整套投保流程，諸如24小時(shí)客服響應(yīng)、10秒內(nèi)的在線客服平均回復(fù)時(shí)間以及投保后30分鐘內(nèi)發(fā)送電子單的承諾，都充分發(fā)揮了線上服務(wù)在時(shí)效性方面的優(yōu)勢(shì)。

值得注意的是，在全面性和及時(shí)性這兩個(gè)基本要求之外，慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)平臺(tái)的服務(wù)還有一個(gè)突出優(yōu)點(diǎn)：明確服務(wù)邊界，不過多打擾客戶。

其“三不三幫”原則，承諾對(duì)客戶做到不打擾、不誤導(dǎo)、不敷衍，但幫助用戶全面理解、挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品和投保后的理賠，很好地把握住了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的分寸感。

找到一個(gè)優(yōu)質(zhì)的投保平臺(tái)，是成功的基礎(chǔ)。好的平臺(tái)當(dāng)然不止一個(gè)，上述案例只是個(gè)中代表。但只要掌握了上面提到的這幾個(gè)法則，相信消費(fèi)者自然能找到符合自身需求的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品和合符規(guī)范、產(chǎn)品服務(wù)都達(dá)到優(yōu)質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)的投保平臺(tái)，練就一雙火眼金睛。

寫在最后

在數(shù)字化、線上化浪潮席卷全球的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)符合時(shí)代發(fā)展的需求，抓住了增長(zhǎng)風(fēng)口。

就像2020年慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)成功赴美上市之后，董事長(zhǎng)馬存軍曾在接受《證券時(shí)報(bào)》采訪時(shí)說過的那番話：

“很早以前，我們就堅(jiān)定一個(gè)方向，未來的消費(fèi)者一定是在互聯(lián)網(wǎng)上的，所以我們下定決心要做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。今天看來，慧擇的發(fā)展其實(shí)都是順應(yīng)了時(shí)代變遷、用戶發(fā)展的結(jié)果?！?/p>

今年10月份，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，宣布加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督，對(duì)人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍、十年期以上普通人壽險(xiǎn)和十年期以上普通型年金險(xiǎn)的產(chǎn)品申請(qǐng)審批條件都作出了調(diào)整。

新規(guī)出現(xiàn)之后，大批不合規(guī)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品遭到下架，整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境得到凈化，相信能進(jìn)一步提高消費(fèi)者的投保信心，對(duì)市場(chǎng)長(zhǎng)期發(fā)展有利無害。

我們也期待，越來越規(guī)范化、越來越健康的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，能給我們提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，真正解決國(guó)人的儲(chǔ)蓄憂慮。

本文來自微信公眾號(hào)“羅超頻道”（ID：luochaotmt），作者：羅超頻道，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

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