11月26日是這個(gè)月最后一個(gè)周五工作日，這一天網(wǎng)友們最關(guān)注的消息不是某個(gè)名人離婚的八卦新聞，而是一則與他們的“錢包”息息相關(guān)的一則重磅新規(guī)。

根據(jù)多家媒體報(bào)道，中國(guó)人民銀行已在10月13日發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），根據(jù)《通知》精神，支付寶、微信支付個(gè)人收款碼將于明年3月1日起被禁止商用。

消息一出，也讓不少原本帶著放松的心情迎接雙休日的網(wǎng)友們又一次緊張了起來。不過結(jié)合《通知》的具體內(nèi)容來看，這一次央行出臺(tái)的新規(guī)目的，并非要“卡死”所有收款碼的商用交易，而是為了讓個(gè)人和經(jīng)營(yíng)用的收款碼得到更明確的劃分，經(jīng)營(yíng)用的收款碼并不在新規(guī)限制范圍之內(nèi)。

據(jù)了解，新規(guī)實(shí)施后，個(gè)人靜態(tài)收款碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，個(gè)人可以將收款碼申請(qǐng)變更為經(jīng)營(yíng)性用途，但變更的標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)部門還在研究中。由此可見，新規(guī)的出臺(tái)也是為了讓更多商家能夠?qū)⒁苿?dòng)支付的場(chǎng)景遷移到商家專用的收款碼當(dāng)中，如此一來，個(gè)人收款碼的功能也將逐步“去商業(yè)化”。

01限制個(gè)人收款碼“商用化”，央行意在反洗錢

事實(shí)上，個(gè)人收款碼也與商家收款碼有著本質(zhì)的區(qū)別，如果是個(gè)人收款碼就像你在銀行辦理了一張儲(chǔ)蓄卡或是開立了一張存折是開立了一個(gè)“個(gè)人結(jié)算賬戶”，那么商戶收款碼更像是你在銀行開設(shè)了一個(gè)對(duì)公賬戶。這兩種賬戶類型之間的確存在著本質(zhì)的差別。

現(xiàn)如今收款碼交易已成為不少商家首選的收款結(jié)算方式。對(duì)于不少個(gè)體工商戶而言，他們往往為了提高資金結(jié)算效率，或是節(jié)省交易手續(xù)費(fèi)等方面的考慮，因此也會(huì)直接將個(gè)人微信或是支付寶的二維碼作為主要的收款工具。

然而由于個(gè)人收款碼過去很長(zhǎng)一段時(shí)間能夠游走在民用和商用之間的灰色地帶，因此個(gè)人收款碼也成為了不少不法分子的“作案工具”。

自2020年10月10日起，國(guó)務(wù)院決定在全國(guó)范圍內(nèi)開展“斷卡行動(dòng)”。這項(xiàng)行動(dòng)的迅速開展，也使得不少不法分子無法再通過購(gòu)買、租用俗稱“三件套”的銀行卡、U盾以及手機(jī)卡用于詐騙款、毒資、賭資、贓款等非法資金的劃轉(zhuǎn)與結(jié)算。如此一來，不法分子對(duì)于個(gè)人收款碼也變得更加依賴。

受此影響，暗網(wǎng)渠道，詐騙集團(tuán)、網(wǎng)賭平臺(tái)、販毒組織等灰黑產(chǎn)行業(yè)都會(huì)購(gòu)買、租用大量個(gè)人收款碼用于日常資金流轉(zhuǎn)，如此一來，也使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)們無法能夠有效追蹤各類非法資金的流向。

事實(shí)上，此次限制個(gè)人收款碼的商業(yè)化使用，很大一部分原因也是考慮到了開展反洗錢工作的需要。對(duì)于打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪而言，這一新規(guī)的確起到了至關(guān)緊要的作用。

那么在新規(guī)實(shí)施以后，商家們是否只能淪為那些手續(xù)費(fèi)率超出預(yù)期的收款碼提供商的“刀下韭菜”呢？如果你身邊有人有這樣的想法，想必他們也是未曾了解過如今不少投資機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)大廠都在爭(zhēng)相布局的支付市場(chǎng)。

020.1%和0.6%之間的較量，銀行和“拉卡拉”們或成最大受益者

根據(jù)《中國(guó)政府網(wǎng)》披露的最新數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)市場(chǎng)主體總量已突破1.5億戶，其中近10年就新增了1億戶。與此同時(shí)，個(gè)體工商戶數(shù)量也已經(jīng)突破了1億戶。對(duì)于這一億多的“個(gè)體戶”們來說，他們對(duì)于支付方式最大的訴求莫過于能享受到更快的提現(xiàn)速度以及更加親民的資金結(jié)算費(fèi)率。

因此相較于T+1到賬、單筆費(fèi)率高達(dá)0.6%的支付寶商戶碼，他們更傾向于使用個(gè)人支付寶收款碼，因?yàn)檫@么做能使得他們享受到低至0.1%的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，盡可能地讓自己省下更多血汗錢。至于微信的情況，也是與支付寶十分相似。

因此對(duì)不少個(gè)體戶而言，從早餐鋪到小吃店，他們張貼在店內(nèi)醒目位置的收款碼，往往都是老板或者老板娘自己的個(gè)人微信與支付寶賬戶的收款碼。相較于動(dòng)輒0.2起步的由商業(yè)銀行或是像拉卡拉這樣的第三方支付機(jī)構(gòu)推出的收款碼，這樣的支付成本也會(huì)更加低廉。

倘若騰訊、阿里強(qiáng)迫用戶直接使用商戶碼交易，并限制他們使用個(gè)人碼交易，那么最終的結(jié)果也只會(huì)導(dǎo)致大量的黏性用戶轉(zhuǎn)投銀行和“拉卡拉”們的門下。得益于微信、支付寶的“群眾基礎(chǔ)”，騰訊、阿里也默許了用戶們使用個(gè)人收款碼作為主要收款工具，畢竟在這背后，可是好幾億的微信和支付寶的用戶來為騰訊、阿里貢獻(xiàn)源源不竭的手續(xù)費(fèi)收入。

03這一次，銀行或?qū)Z回被阿里、騰訊搶走的地盤

早在2008年的年終，當(dāng)年銀行職員的工作還是像公務(wù)員這樣的“香餑餑”的時(shí)候，馬云就曾在公開場(chǎng)合立下了那句如今我們記憶深刻的豪言壯語(yǔ)：“假如銀行不改變，那我們就改變銀行”。

早在2013年前后，由于支付寶推出的余額寶活期理財(cái)產(chǎn)品具備著結(jié)算靈活、費(fèi)率高的優(yōu)勢(shì)，因此也有不少理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)的用戶直接將自己在銀行活期賬戶的存款充值到了支付寶賬戶。

而從那時(shí)候開始，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在用戶體驗(yàn)層面存在的諸多缺陷和不足也在逐步顯現(xiàn)。而在2017年4月舉辦的中國(guó)綠公司年會(huì)上，受邀上臺(tái)發(fā)表演講的馬云，又一次作出了像“改變銀行”這樣的豪言壯語(yǔ)。馬云在演講中指出，隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，出門帶現(xiàn)金的習(xí)慣會(huì)被消滅；支付寶將致力于推進(jìn)普惠金融，讓老太太擁有和工商銀行董事長(zhǎng)一樣的權(quán)利。

事實(shí)上，以支付寶為代表的移動(dòng)支付平臺(tái)的興起，也使得越來越多的傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始重視起了電子銀行業(yè)務(wù)。在去年12月10日中國(guó)金融認(rèn)證中心發(fā)布的《2020中國(guó)電子銀行發(fā)展報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）就在告訴我們，當(dāng)下國(guó)人對(duì)于電子銀行的依賴程度已有明顯提高。

《報(bào)告》顯示，2020年個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶比例達(dá)59%，同比增長(zhǎng)3個(gè)百分點(diǎn)，增速持續(xù)放緩。與之相比，個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例依然保持著較高的增長(zhǎng)速度，2020年增幅達(dá)到8%，用戶比例達(dá)到71%，同比增長(zhǎng)12%，意味著手機(jī)銀行已成為零售電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵核心。

由此可見，銀行在“馬云們”的推動(dòng)之下，也正在逐步被“改變”，并且也讓更多的“老太太”擁有了如同“董事長(zhǎng)”一樣的權(quán)利。除了裝在我們手機(jī)里的手機(jī)銀行App，接下來將會(huì)全面普及的銀行收款碼，或許也能讓我們意識(shí)到在這場(chǎng)行業(yè)變革中，到底是誰(shuí)在改變誰(shuí)。

不過對(duì)于支付寶和微信來說，倘若他們繼續(xù)在支付市場(chǎng)抱持著一份日趨高傲的態(tài)度，依舊靠著較高的費(fèi)率收割用戶韭菜的話，或許這一次要被改變的不是銀行，而是他們自己了。

本文來自微信公眾號(hào)“博望財(cái)經(jīng)”（ID:BowangCaijing），作者：正寧，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

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