近兩年來(lái)，支付寶可謂是“風(fēng)波不斷”。

從去年年末的“花唄上征信記錄”、“主動(dòng)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品”，到今年年初的“花唄調(diào)整年輕用戶額度”、“花唄借唄推出上限額度管理新功能”，基本上每次支付寶的功能調(diào)整都會(huì)被沖上社交平臺(tái)的熱搜。作為當(dāng)下的國(guó)民支付軟件，支付寶在現(xiàn)代年輕人的日常生活中確實(shí)擁有很大的關(guān)注度。

近日，有網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，支付寶的“借唄”已經(jīng)更新為“信用貸”。根據(jù)網(wǎng)友提供的截圖顯示，目前“信用貸”頁(yè)面會(huì)明確提示用戶該產(chǎn)品由銀行提供服務(wù)，并為用戶提供包括日利率、初始年利率、總利息金額等一系列借款詳情。除此以外，借款、查賬、還款均保持不變。

此消息一經(jīng)爆出，立刻引發(fā)了社交平臺(tái)上面的激烈討論，目前相關(guān)話題已達(dá)百萬(wàn)閱讀量。問(wèn)題來(lái)了，目前“螞蟻借唄”到底處在一個(gè)什么樣的狀況？為什么支付寶要針對(duì)“螞蟻借唄”功能作出這樣的改動(dòng)？對(duì)于普通的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，“借唄”更名又會(huì)帶來(lái)怎樣的影響？

消失的“借唄”

近些年來(lái)，因?yàn)楦鞣N超前消費(fèi)理念的興起，大學(xué)生早早背上巨額校園貸，上班族變成“月光族”，最后引發(fā)各種人間悲劇的新聞其實(shí)并不少見(jiàn)，社會(huì)公眾對(duì)于各種“信用消費(fèi)服務(wù)”的擔(dān)憂一直存在著。為此，近兩年來(lái)，支付寶已經(jīng)針對(duì)“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”這兩項(xiàng)信用消費(fèi)服務(wù)進(jìn)行了多番調(diào)整。

首先是去年年末發(fā)生的“花唄調(diào)整年輕用戶額度”一事，當(dāng)時(shí)支付寶在沒(méi)有提前通知的情況下，將很多正在上大學(xué)的年輕網(wǎng)友以及剛剛出社會(huì)的職場(chǎng)新人的花唄額度全面下調(diào)。該做法一度引發(fā)大量網(wǎng)友在微博、微信等社交平臺(tái)曬出截圖，有的人表示：“沒(méi)了花唄，這個(gè)月到底怎么過(guò)”，有的人更是在驚呼：“我的額度哪兒去了？”

當(dāng)時(shí)支付寶方面回應(yīng)表示：“目前內(nèi)部正在調(diào)整部分年輕用戶的額度，希望倡導(dǎo)更理性的消費(fèi)習(xí)慣。年輕用戶剛步入社會(huì)，需要金融工具來(lái)周轉(zhuǎn)日常開(kāi)銷，但花唄也會(huì)充分考慮到他們的消費(fèi)及還款能力，謹(jǐn)慎授信額度。”

到了今年三月，支付寶還給“花唄”、“借唄”上線了額度管理新功能。用戶不僅可以在“花唄”、“借唄”頁(yè)面設(shè)置自己的消費(fèi)額度，還可設(shè)置消費(fèi)提醒，增加消費(fèi)鬧鐘功能，設(shè)置提醒金額，消費(fèi)超額后將以通知的方式提醒用戶，同時(shí)增加調(diào)整付款順序、訂閱消費(fèi)周報(bào)等功能?，F(xiàn)在，支付寶更是直接把“借唄”更新為“信用貸”，和原本的信用消費(fèi)功能加以區(qū)分。

不過(guò)，根據(jù)小雷的實(shí)際測(cè)試，目前“借唄更新”這件事情應(yīng)該還處于灰度測(cè)試階段。目前用戶打開(kāi)支付寶后有兩種情況，一是“借唄”更新為“信用貸”，二是頁(yè)面繼續(xù)顯示“借唄”字樣。

如圖所示，小雷的支付寶依然顯示著初始的“借唄”字樣，點(diǎn)擊“借款”按鈕，也只會(huì)讓用戶輸入對(duì)應(yīng)的借款數(shù)額，不會(huì)顯示出具體的借貸金融機(jī)構(gòu)名稱。換句話說(shuō)，用戶會(huì)認(rèn)為自己是在向“支付寶”方面借錢(qián)。

作為對(duì)比，在“借唄”更新為“信用貸”后，“信用貸”頁(yè)面會(huì)在顯著位置展示“由XX銀行提供金融服務(wù)”的信息。這樣用戶進(jìn)行借貸的時(shí)候，就能更加清楚地了解自己是在向誰(shuí)申請(qǐng)貸款，而支付寶在這個(gè)過(guò)程中，只是成為了渠道提供商，而不直接參與借貸過(guò)程，非常直截明了。

明確“借貸”定位

不得不說(shuō)，這一次支付寶的變動(dòng)，讓外界很不理解。因?yàn)椤拔浵伣鑶h”、“螞蟻花唄”對(duì)于支付寶用戶而言已經(jīng)非常熟悉了，為什么要突然改名字呢？更奇怪的是，為什么現(xiàn)在會(huì)同時(shí)存在“借唄”和“信用貸（原借唄）”兩個(gè)界面呢？

按照官方的說(shuō)法，這是“借唄”在啟動(dòng)品牌隔離工作。未來(lái)，由螞蟻消費(fèi)金融公司提供的服務(wù)會(huì)繼續(xù)顯示“借唄”品牌，而由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會(huì)在“信用貸”頁(yè)面展示，顯著標(biāo)識(shí)出金融機(jī)構(gòu)信息，與借唄品牌相區(qū)隔。

有的讀者可能覺(jué)得，這不就是分割概念嗎，有什么實(shí)際意義呢？事實(shí)上，這一點(diǎn)改變非常重要。以往的“螞蟻借唄”可以說(shuō)是由銀行等金融機(jī)構(gòu)和螞蟻集團(tuán)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)的小微信貸服務(wù)，你從“借唄”借來(lái)的錢(qián)既有可能是螞蟻消費(fèi)金融公司提供的，也有可能是其他中小銀行提供的貸款服務(wù)，但原先統(tǒng)一標(biāo)掛了“借唄”品牌。

對(duì)于很多用戶來(lái)講，他們之所以會(huì)選擇“螞蟻借唄”，就是因?yàn)楸绕鸺姺睆?fù)雜、不知出自哪家的“套路貸”，看似有著阿里背書(shū)的“螞蟻借唄”，不僅背景更加靠譜，而且名字上面沒(méi)有“貸款”這類敏感字樣，能夠更加令用戶放心。然而事實(shí)上，“借唄”依然屬于小額貸款范疇，在征信上的分類與其他小額貸款公司等同，使用過(guò)多可能會(huì)讓個(gè)人征信受到影響。

在“借唄”更名為“信用貸”后，其本身的“小額貸款”顯得更加突出，也更加容易被用戶所警覺(jué)。個(gè)人認(rèn)為，在目前年輕人普遍自制力不夠的背景下，這樣的更新算是比較合理的。去年廣州互聯(lián)網(wǎng)法院曾公布一組數(shù)據(jù)：有60%的互聯(lián)網(wǎng)借貸案件涉案數(shù)額小于一萬(wàn)元，借貸群體也以年輕人居多，甚至還有趁著“基金熱”，大學(xué)生用小貸借錢(qián)投資的案例，小微貸款對(duì)年輕人的負(fù)面影響不可估量。

最重要的是，“借唄”方面之所以會(huì)啟動(dòng)隔離工作，其實(shí)是因?yàn)榻衲?月金融管理部門(mén)對(duì)螞蟻集團(tuán)提出的重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的整改要求。當(dāng)時(shí)，央行、銀保監(jiān)會(huì)等金融管理部門(mén)聯(lián)合約談螞蟻集團(tuán)并公布整改方案，其中第一項(xiàng)內(nèi)容就是斷開(kāi)支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)鏈接。

有業(yè)內(nèi)人士表示，近年來(lái)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展迅速，目前“花唄”、“借唄”服務(wù)用戶已經(jīng)接近5億，但是其中很多用戶并不清楚自己的信貸服務(wù)提供者是誰(shuí)，這也引發(fā)了不少相關(guān)聯(lián)的負(fù)面事件。品牌隔離舉措，確實(shí)能讓借唄品牌和其他金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)形成隔離，方便用戶更充分地了解信貸服務(wù)提供方的信息，避免產(chǎn)生品牌混同。

總結(jié)一下，支付寶改名其實(shí)就是為了讓用戶更清晰地了解借唄功能，同時(shí)也更符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求。

“借唄”背后的金融風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)很多讀者而言，此刻他們心中最大的疑問(wèn)一定是：“借唄”還能用嗎？

答案是：當(dāng)然能用。在“借唄”和“信用貸”剝離之后，現(xiàn)在支付寶的“借唄”已經(jīng)變成了螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品，而“信用貸”是與螞蟻合作的金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立為用戶提供的消費(fèi)信貸服務(wù)。前者的額度、利率、征信由螞蟻消費(fèi)金融審批上傳，后者的服務(wù)則由提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)審批上報(bào)，用戶的征信記錄不會(huì)因?yàn)楸敬握{(diào)整受到影響。

不過(guò)，小雷并不建議大家頻繁使用“花唄”、“借唄”和“白條”這類互聯(lián)網(wǎng)貸款。盡管這類產(chǎn)品審核簡(jiǎn)單、放款迅速，但是它們終究屬于小額貸款范疇，在征信上的分類與其他小額貸款公司等同，使用過(guò)多可能會(huì)讓個(gè)人征信受到影響。如果個(gè)人征信報(bào)告不好看的話，未來(lái)貸款買車、買房其實(shí)都會(huì)受到影響，畢竟銀行在貸款時(shí)依舊鐘愛(ài)那些傳統(tǒng)的信用卡用戶。

“能用上分期付款的，我絕不用手上的錢(qián)?！边@正是90后借貸消費(fèi)大軍的心里話。不得不說(shuō)，信用消費(fèi)工具確實(shí)有其存在意義，它成功實(shí)現(xiàn)了“先消費(fèi)、后付款”的購(gòu)物體驗(yàn)，為超前消費(fèi)提供了極大的便利，能夠滿足了我們?cè)谔囟A段的消費(fèi)欲望，也能夠解決我們?cè)跊](méi)有收入時(shí)的生活需求。

然而，正是因?yàn)檫@種“先消費(fèi)、后付款”的模式養(yǎng)成了如今年輕人的價(jià)值觀。在沒(méi)有持續(xù)性收入的情況下，用戶的消費(fèi)欲望卻在逐年增長(zhǎng)，最終會(huì)釀成什么樣的苦果不言自明。

根據(jù)尼爾森發(fā)布的《中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》顯示，當(dāng)代中國(guó)年輕人的平均負(fù)債率達(dá)到41.75%，其中只有13.4%的年輕人零負(fù)債。而在豆瓣、貼吧等社區(qū)，我們也能看到諸如“戒賭吧”、“負(fù)債者聯(lián)盟”、“努力還債聯(lián)盟”等群組，其中的不少成員都是沉迷消費(fèi)的年輕人，因?yàn)闆](méi)有門(mén)檻的互聯(lián)網(wǎng)借貸而誤入歧途，用多個(gè)網(wǎng)貸“拆東墻補(bǔ)西墻”，最終走向負(fù)債。

對(duì)于那些真的需要用錢(qián)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，未來(lái)的路又將何去何從？根據(jù)今年三月國(guó)家出爐的相關(guān)規(guī)定，各大高校需要滿足大學(xué)生合理的信貸要求，未來(lái)大學(xué)生還是可以到正規(guī)的銀行金融機(jī)構(gòu)去申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)小、利息低的助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。至于這些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，年輕人最好還是戒了吧。

本文來(lái)自微信公眾號(hào)“雷科技”（ID：leitech），作者：三明治，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

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