如果你現(xiàn)在作為外國人去到曼谷，會(huì)發(fā)現(xiàn)，這里的購物體驗(yàn)與兩年前大不相同。無論是在街邊小販那里買個(gè)新鮮椰子，還是在當(dāng)?shù)厥袌鲑I一件典型的泰國T恤，或是在購物中心的美食廣場買一些炒飯。

對(duì)某些東南亞國家游客來說，前往泰國旅游的一個(gè)主要問題已經(jīng)消除：兌換當(dāng)?shù)刎泿?。雖然數(shù)字支付在東南亞大部分地區(qū)已經(jīng)很便捷，但各國正越來越多地將本國支付網(wǎng)絡(luò)與他國連接起來，以實(shí)現(xiàn)無縫跨境支付。

2021年4月，新加坡的PayNow和泰國的PromptPay宣布一項(xiàng)合作，允許兩家平臺(tái)的用戶每天向彼此支付至多1000新元(合25000泰銖或741美元)。最初，它只能通過銀行轉(zhuǎn)賬，但打算擴(kuò)大范圍，包括推出已被廣泛接受的二維碼等。

新加坡金融管理局(MAS)的數(shù)據(jù)顯示，在全球疫情導(dǎo)致旅游業(yè)崩潰之際，推出這種合作似乎有些奇怪，但“即買即付”(PayNow-PromptPay)服務(wù)已經(jīng)處理了近10萬筆交易，價(jià)值超過2600萬新元(1920萬美元)。

不過，它仍處于早期階段——平均每筆轉(zhuǎn)賬都是匯款，而且僅在220美元左右。但泰國和新加坡都計(jì)劃與更多國家建立聯(lián)系，提供更先進(jìn)的服務(wù)，讓企業(yè)和消費(fèi)者都能從中受益。

泰國已經(jīng)與6個(gè)國家簽署協(xié)議，未來可能還會(huì)跟更多國家建立連接。與此同時(shí)，新加坡宣布將以“即買即付”的模式，與印度的統(tǒng)一支付接口(UPI)和馬來西亞的DuitNow合作。

“在我們的藍(lán)圖之下，我們正與志同道合的國家建立進(jìn)一步的聯(lián)系，這些國家與新加坡有著緊密的貿(mào)易、旅游和匯款往來?！毙录悠轮醒脬y行MAS的一位發(fā)言人說。泰國銀行（BoT）也有類似的目標(biāo)，其發(fā)言人指出：“我們認(rèn)為，促進(jìn)跨境支付互聯(lián)互通是刺激地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的重要機(jī)制?！?/p>

這些協(xié)議，將促進(jìn)東盟各國數(shù)字支付系統(tǒng)在東盟支付互聯(lián)互通倡議下，在2025年建立起更廣泛連接。如果成功，這種區(qū)域的連接將是世界上獨(dú)一無二的，也是未來的標(biāo)志。

Kapronasia是一家專注于金融科技的咨詢公司，其創(chuàng)始人兼主管 Zennon Kapron 說，在歐洲單一歐元支付區(qū)(SEPA)之外，東南亞有很大的可能整合和建立起非單一貨幣的國家支付系統(tǒng)。

鑒于互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)優(yōu)先性質(zhì)和銀行的低利率， Kapron 看到了該地區(qū)的潛力。據(jù)報(bào)道，在整個(gè)東南亞，70%的成年人沒有銀行賬戶。此外，中小企業(yè)是許多東南亞經(jīng)濟(jì)體的基石。由于它們?cè)谠S多國家的就業(yè)和國內(nèi)生產(chǎn)總值中占很大比例，拓寬它們的生意范圍，可以刺激經(jīng)濟(jì)增長。

但是，當(dāng)SEPA因?yàn)闅W洲國家使用同一種貨幣而有所助益的時(shí)候，東盟很可能會(huì)產(chǎn)生“一個(gè)拼湊的雙邊協(xié)議，最終成為事實(shí)上的跨境網(wǎng)絡(luò)?！盞apron說。事實(shí)上，缺乏一個(gè)共同的貨幣和監(jiān)管框架會(huì)引發(fā)一些問題，比如決定用哪種貨幣處理和結(jié)算交易。

但隨著新加坡正在開發(fā)一種央行數(shù)字貨幣和基于區(qū)塊鏈的數(shù)字賬本，東南亞未來的連通性很可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出基礎(chǔ)的支付。

“天作之合”

考慮到PayNow和PromptPay在各自市場取代現(xiàn)金方面取得了巨大進(jìn)展，它們的牽手完全符合邏輯。

MAS聲稱，20歲或以上的新加坡人中，超過90% 擁有PayNow賬戶，而90%的活躍企業(yè)都在其PayNow企業(yè)系統(tǒng)注冊(cè)。新加坡也擁有大量的數(shù)字錢包，包括GrabPay、印度支付巨頭Pine Labs 旗下的Fave，以及Google Pay。

PromptPay在泰國的應(yīng)用也很廣泛，到2021年4月，泰國的用戶已超過5600萬，而泰國人口只有7000萬。自2020年1月以來，交易量激增60%，至2021年6月突破7.29億筆，疫情促使消費(fèi)者轉(zhuǎn)向非現(xiàn)金替代品。PromptPay是泰國唯一的無現(xiàn)金平臺(tái)。

現(xiàn)在，PayNow和PromptPay聯(lián)手了，兩國的消費(fèi)者只需支付3-5%的費(fèi)用，就可以向兩個(gè)平臺(tái)匯款，而通過線下跨境服務(wù)或傳統(tǒng)銀行，利率可能高達(dá)兩位數(shù)。

然而，這也有局限性。BoT發(fā)言人說，例如，由于1000美元的交易限額，只有個(gè)人客戶和小企業(yè)可以得到服務(wù)。不過，這并沒有阻止BoT繼續(xù)瘋狂地建立合作伙伴關(guān)系。

緊跟在新加坡之后，泰國分別在6月和8月透露了與馬來西亞和越南的交易。在此之前，還分別在2021年初與越南、2020年與柬埔寨、2019年與老撾、2018年與日本達(dá)成了類似的合作關(guān)系。

泰國政府不排除在東盟內(nèi)外建立進(jìn)一步的聯(lián)系，但其現(xiàn)在計(jì)劃主要在于“關(guān)注企業(yè)和貿(mào)易的需求”。這包括提高目前的交易限額和增加諸如二維碼掃描等功能。新加坡金管局也有類似的計(jì)劃。

BoT和MAS都知道，建立這種跨境網(wǎng)絡(luò)需要時(shí)間和耐心。BoT的一些合作關(guān)系早在2019年就已達(dá)成一致，但需要時(shí)間才能開始運(yùn)作。當(dāng)金融科技企業(yè)急于開發(fā)新的服務(wù)和產(chǎn)品堆棧時(shí)，真正適用于未來的產(chǎn)品，可能要比預(yù)期發(fā)展的慢。

空中云匯的估值已達(dá)40億美元，他們也正幫助企業(yè)做跨境換匯和管理資金。其代理新加坡首席執(zhí)行官Nazim Ali說，“跨境支付連接的發(fā)展可能是個(gè)持續(xù)的過程，就像他們現(xiàn)在所做的那樣，因?yàn)樾枰鼮楹线m的產(chǎn)品來處理復(fù)雜問題，我認(rèn)為比爆炸式的發(fā)展更有意義。”

構(gòu)建骨干

但是，除了解決交易限額問題之外，還有很多事情要做。

Ali和Kapron說，PayNow要想被企業(yè)使用，需要增加經(jīng)常性支付選項(xiàng)和交易細(xì)節(jié)等功能。

“到了月底，如果你是食客中心的業(yè)主，你所擁有的只是PayNow的交易記錄，但沒有記錄交易的是一碗面條還是雞肉飯等細(xì)節(jié)?！盞apron說。

MAS、BoT和其他政府支持的組織，正在通過促進(jìn)連接和開發(fā)工具發(fā)揮其作用。Kapron補(bǔ)充說，但為了讓這些創(chuàng)造真正起飛，銀行、金融科技公司和其他機(jī)構(gòu)需要利用它們。

在泰國，PromptPay還面臨一些難題，他們必須找到一家銀行來背書。在新加坡，非金融組織（NFIs）可以使用PayNow。打車公司Grab的GrabPay服務(wù)、電信運(yùn)營商Singtel的Dash錢包和金融科技初創(chuàng)公司Liquid Group在2021年2月率先獲得了這個(gè)機(jī)會(huì)。

“如果你被納入了支付系統(tǒng)，你就可以利用這些很酷的合作關(guān)系。但如果你沒有，就仍然要依靠別人來做，”跨境轉(zhuǎn)賬公司W(wǎng)ise的亞洲業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官Venkatesh Saha說。

“這是我們已經(jīng)觀察到的，并且持續(xù)在全球各個(gè)市場上觀察到的現(xiàn)象。至于是否為金融科技公司提供金融服務(wù)方面，現(xiàn)有的銀行仍有一些猶豫?！盨aha補(bǔ)充說，因?yàn)殂y行將金融科技公司視為競爭者。

在2019年，在倫敦證券交易所交易、市值115億美元的Wise公司，添加PayNow作為支付選項(xiàng)，允許新加坡的用戶將資金寄往海外。這家總部位于英國的公司已經(jīng)與新加坡和東南亞其他地區(qū)的銀行合作，為其客戶實(shí)現(xiàn)入境和出境轉(zhuǎn)賬。

然而，Wise并不能利用PayNow的渠道將資金轉(zhuǎn)移到海外，它運(yùn)營著一個(gè)銀行網(wǎng)絡(luò)來做這件事。如果有機(jī)會(huì)成為這些支付網(wǎng)絡(luò)及其海外業(yè)務(wù)的一部分，Saha并不排除將來參與其中。

“我認(rèn)為政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)表明了立場，為了推動(dòng)整個(gè)行業(yè)發(fā)展，他們提高了標(biāo)準(zhǔn)，”他說。Wise認(rèn)為，每年有1500億美元的費(fèi)用因緩慢和昂貴的國際轉(zhuǎn)賬而損失，而估計(jì)到目前為止只節(jié)省了其中的10億美元。

“如果加入這些支付系統(tǒng)的成本和復(fù)雜程度降低，金融科技公司可以很快加入，并且該支付系統(tǒng)可以連接到五個(gè)、六個(gè)甚至其他系統(tǒng)，這可以釋放競爭，為消費(fèi)者帶來更好的選擇?！盨aha補(bǔ)充說。

連接產(chǎn)生連接

新加坡金融管理局表示，正為PayNow“部署開放和透明的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)更多的銀行和非銀行玩家的參與”。它指出，PayNow的目標(biāo)是在未來使銀行和非銀行都能進(jìn)入其跨境渠道。

最近，PayNow宣布與印度支付網(wǎng)關(guān)UPI合作，這合作的全景更加誘人。雙方的合作已在9月宣布，要到2022年7月才會(huì)上線，但考慮到兩國之間的經(jīng)貿(mào)關(guān)系，這個(gè)案例可能會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

根據(jù)新加坡外交部長的說法，截至2019年，印度與東盟的貿(mào)易額為770億美元。而印度政府聲稱，與新加坡的關(guān)系是其東盟戰(zhàn)略的跳板。

支付可能只是更緊密數(shù)字關(guān)系的開始。在發(fā)布PayNow-UPI聯(lián)盟的新聞?wù)f明中，新加坡金融管理局首席金融技術(shù)官Sopnendu Mohanty說，這種聯(lián)系可能是兩國之間“全方位互聯(lián)互通”的第一步。

UPI 已經(jīng)加速了印度的無現(xiàn)金支付，因其實(shí)現(xiàn)了數(shù)字錢包之間的互聯(lián)互通而備受贊譽(yù)。它已經(jīng)成為一些國家的藍(lán)圖，包括印尼，該國利用它開發(fā)了BI-FAST支付系統(tǒng)（印尼還研究了印度的唯一識(shí)別系統(tǒng)Aadhaar，以開發(fā)自己的系統(tǒng)）。

復(fù)雜程度暫時(shí)還不清楚，但可以肯定的是，網(wǎng)絡(luò)連接將繼續(xù)增長。新加坡金管局發(fā)言人說：“我們正在與東盟內(nèi)外的其他合作伙伴進(jìn)行對(duì)話?！?/p>

新加坡和東盟伙伴成員國想要探索自己后院以外的領(lǐng)域，世界其他地區(qū)就需要追趕上他們的步伐。

本文來自微信公眾號(hào)“志象網(wǎng)”（ID：passagegroup），作者：彭慧，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

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