跨國(guó)公司副總裁、保險(xiǎn)總精算師、千億業(yè)務(wù)規(guī)模……在這許多炫目的標(biāo)簽的背后，金彪始終低調(diào)務(wù)實(shí)，面對(duì)自2018年起，國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率幾乎達(dá)到百分百的經(jīng)營(yíng)難題，他不斷探尋合理的解決方案。慕尼黑再保險(xiǎn)的從業(yè)經(jīng)歷，讓他接觸到科技賦能保險(xiǎn)的新趨勢(shì)。深入調(diào)研后，他選擇重新出發(fā)，加入所托瑞安——一家專(zhuān)注于商用車(chē)智能駕駛的汽車(chē)科技創(chuàng)業(yè)公司。

“重新出發(fā)，就是要有創(chuàng)業(yè)精神，有激情，有一種強(qiáng)大的自驅(qū)力”，現(xiàn)任所托瑞安首席創(chuàng)新官的金彪，回顧自己多年的從業(yè)經(jīng)歷與現(xiàn)在的選擇后，感慨道。

海外求學(xué)立業(yè)，回國(guó)重塑太平洋財(cái)險(xiǎn)體系

在求學(xué)階段，金彪憑著出色的個(gè)人能力和判斷力，抓住90年代出國(guó)潮的機(jī)遇，并拿到美國(guó)FranklinandMarshallCollege數(shù)學(xué)和化學(xué)雙學(xué)位。畢業(yè)后，金彪進(jìn)入保險(xiǎn)精算及風(fēng)控行業(yè)，經(jīng)歷跨國(guó)公司的淬煉，金彪成為東京海上保險(xiǎn)集團(tuán)北美副總裁及總精算師，同時(shí)兼任風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)主席，工作上駕輕就熟，生活上舒適宜人。雖然北美風(fēng)光令人留戀，應(yīng)當(dāng)時(shí)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)董事長(zhǎng)的多次邀請(qǐng)，金彪最終選擇回國(guó)加入太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，出任太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總精算師，并成為太保財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理委員會(huì)成員之一。

作為中國(guó)最早期的幾位北美精算師之一，在遍歷歐洲、北美、亞洲業(yè)務(wù)后，金彪深知海內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)模式及環(huán)境的不同，恰逢中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)形勢(shì)大好。金彪深入?yún)⑴c到財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)邏輯重構(gòu)的重要環(huán)節(jié)中去，傾力打造了從車(chē)險(xiǎn)風(fēng)控到業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的全流程標(biāo)準(zhǔn)體系，為太保財(cái)險(xiǎn)在4年內(nèi)保費(fèi)翻番的業(yè)績(jī)筑下了堅(jiān)實(shí)的科學(xué)基礎(chǔ)。

在金彪看來(lái)，從粗放式到精細(xì)化是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，其中風(fēng)險(xiǎn)控制尤為重要。在太保期間，他主攻兩大業(yè)務(wù)：一是以精算風(fēng)控為核心的對(duì)定價(jià)、核保、準(zhǔn)備金等業(yè)務(wù)建立的科學(xué)管理方法，如何對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的定價(jià)，對(duì)承保人作出盡可能精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等業(yè)務(wù)都以他及團(tuán)隊(duì)建立起的標(biāo)準(zhǔn)模型為依據(jù)。 二是以精算風(fēng)控驅(qū)動(dòng)的大規(guī)模業(yè)務(wù)拓展，兼顧效率與營(yíng)收，他以高效的運(yùn)營(yíng)定價(jià)能力推動(dòng)企業(yè)集約化、規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，從而推動(dòng)服務(wù)質(zhì)量的提升，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破。

在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)粗放的階段，金彪以建設(shè)者身份深度參與了中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的高速發(fā)展，在解決了從粗放式向精細(xì)化轉(zhuǎn)變的核心矛盾后，金彪也從太平洋財(cái)險(xiǎn)抽身而去。此時(shí)，智能化的浪潮悄然而來(lái)，并推動(dòng)著保險(xiǎn)行業(yè)的升級(jí)。

遍尋再保險(xiǎn)業(yè)突破點(diǎn)，首次引入“科技+理賠”新模式

2018年，財(cái)險(xiǎn)業(yè)高開(kāi)低走，受新車(chē)銷(xiāo)量持續(xù)低迷和商車(chē)費(fèi)改持續(xù)推進(jìn)的影響，保費(fèi)增速下降。金彪深知，每一次車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深化改革，都面臨行業(yè)的洗牌、業(yè)務(wù)虧損的擴(kuò)大。雖然巨頭財(cái)險(xiǎn)企業(yè)因雄厚的財(cái)力和背景，不斷呈現(xiàn)集中化發(fā)展趨勢(shì)，做大做強(qiáng)，但對(duì)于中小型保險(xiǎn)公司而言，卻無(wú)異于挫骨之痛。

時(shí)任慕尼黑再保險(xiǎn)大中華區(qū)非壽險(xiǎn)的首席核保總監(jiān)，金彪意識(shí)到再保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)陷入瓶頸——保險(xiǎn)巨頭幾乎沒(méi)有被承保的需求，選擇中小型財(cái)險(xiǎn)企業(yè)卻容易深陷財(cái)務(wù)泥潭，特別是在綜合成本100%以上的商用車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，優(yōu)化迫在眉睫。

商用車(chē)營(yíng)運(yùn)中，重大交通事故多、事故損失大，這是全世界財(cái)險(xiǎn)企業(yè)都面臨的賠付噩夢(mèng)。在多方調(diào)研后，金彪將目光集中到ADAS領(lǐng)域，遍尋國(guó)內(nèi)外相關(guān)產(chǎn)品，深入了解，橫向?qū)Ρ攘祟A(yù)警及其他輔助駕駛功能，機(jī)緣之下發(fā)現(xiàn)所托瑞安的AEBS系統(tǒng)能有效對(duì)沖商用車(chē)賠付痛點(diǎn)。在試點(diǎn)通過(guò)后，金彪首次將“科技+理賠”的模式大規(guī)模引入到國(guó)內(nèi)商用車(chē)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，以科技降賠解決了業(yè)務(wù)的難點(diǎn)和痛點(diǎn)。

再次啟程，投身商用車(chē)UBI保險(xiǎn)新時(shí)代

時(shí)間來(lái)到2021年，5G通訊將更多產(chǎn)業(yè)以數(shù)字化的方式緊密聯(lián)系起來(lái)，新能源成為當(dāng)下最火熱的賽道，國(guó)際科技巨頭紛紛進(jìn)入汽車(chē)領(lǐng)域，從乘用車(chē)到商用車(chē)，從智能駕駛到自動(dòng)駕駛，汽車(chē)智能化、電動(dòng)化進(jìn)入科技“井噴式”的蓬勃發(fā)展階段。

在科技全面崛起的大時(shí)代背景下，身處再保險(xiǎn)行業(yè)，金彪也敏銳地感受到保險(xiǎn)業(yè)的變化：科技賦能成為重大趨勢(shì)，甚至從精算、定價(jià)、核保到業(yè)務(wù)合作的邏輯都將迎來(lái)顛覆式改變。

“尤其是UBI方面，Usage-based insurance，基于個(gè)性化駕駛數(shù)據(jù)、軌跡數(shù)據(jù)，可按照天數(shù)，公里數(shù)等去靈活計(jì)算和界定保費(fèi)的模式，”金彪解釋道。

在與所托瑞安深度合作三年后，基于對(duì)AEBS產(chǎn)品技術(shù)的信任，對(duì)UBI未來(lái)發(fā)展的強(qiáng)烈信心，金彪選擇加入所托瑞安——一家專(zhuān)注于商用車(chē)智能駕駛的汽車(chē)科技創(chuàng)業(yè)公司，任首席創(chuàng)新官。談起在所托瑞安開(kāi)展的業(yè)務(wù)，金彪表示，目前主要從創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的角度打通產(chǎn)品、車(chē)輛、降賠、營(yíng)收幾大環(huán)節(jié)，通過(guò)與保險(xiǎn)掛鉤實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)閉環(huán)。以“太好保”項(xiàng)目為例，金彪及旗下精算團(tuán)隊(duì)共同推動(dòng)了太平洋保險(xiǎn)與所托瑞安在全國(guó)的戰(zhàn)略合作，以保險(xiǎn)公司作為主動(dòng)安全設(shè)備的直接采購(gòu)方，為使用設(shè)備的商用車(chē)司機(jī)承擔(dān)費(fèi)用，讓原本綜合成本率高達(dá)110%以上的商用車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。此外，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式也發(fā)展出了再保、通道、經(jīng)紀(jì)等多種合作形式，為產(chǎn)品與保險(xiǎn)的融合發(fā)展提供了更多可能。

談到未來(lái)，金彪稱(chēng)商用車(chē)UBI保險(xiǎn)是最大的夢(mèng)想。一直以來(lái)，保險(xiǎn)定價(jià)都是靜態(tài)的，根據(jù)以往發(fā)生的歷史，如出險(xiǎn)次數(shù)進(jìn)行保險(xiǎn)額度的判斷和界定。但在安裝所托瑞安的智能防碰撞系統(tǒng)后，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)所托物聯(lián)云平臺(tái)獲得實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，綜合商用車(chē)司機(jī)駕駛行為、行車(chē)軌跡、天氣狀況、車(chē)輛運(yùn)營(yíng)時(shí)間形成定期的數(shù)據(jù)分析報(bào)告。這就為新形勢(shì)下的風(fēng)險(xiǎn)把控和精算定價(jià)緊密掛鉤，隨著數(shù)據(jù)的積累，在未來(lái)或?qū)?shí)現(xiàn)幾近完美的風(fēng)險(xiǎn)匹配。目前，美國(guó)已經(jīng)有兩家以“UBI保險(xiǎn)”模式上市的企業(yè)，但他們并非以智能硬件技術(shù)為依托，僅僅依靠APP獲得的駕駛行為數(shù)據(jù)去篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，從而以較低的定價(jià)吸引定向消費(fèi)者，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的高營(yíng)收。“不同于美國(guó)這兩家公司，所托瑞安有完全自主的感知、控制、執(zhí)行和物聯(lián)網(wǎng)模塊全技術(shù)鏈，核心算法全部自研。在這樣一家硬科技實(shí)力的公司，引領(lǐng)保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展，確實(shí)是件很激動(dòng)人心的事，”金彪感慨道。隨著裝機(jī)量的不斷攀升，基于車(chē)輛軌跡、駕駛員行為、外部環(huán)境等數(shù)據(jù)的海量積累，金彪堅(jiān)信所托瑞安在未來(lái)一定可以成為中國(guó)首家提供商用車(chē)UBI保險(xiǎn)服務(wù)的科技企業(yè)。

在時(shí)代機(jī)遇下的方向性抉擇，考驗(yàn)的是個(gè)人的戰(zhàn)略性眼光與對(duì)未來(lái)的預(yù)見(jiàn)能力。從北美如火如荼的精算風(fēng)險(xiǎn)控制，到大中華區(qū)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)前端賦能，再到如今科技創(chuàng)新模式的UBI保險(xiǎn)夢(mèng)想，金彪已經(jīng)走過(guò)了自己事業(yè)高光的25年，每一次轉(zhuǎn)身，都是迎風(fēng)而上的進(jìn)階，即使時(shí)代在變化，他相信對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控，對(duì)安全的追尋，始終是亙古不變的底層需求，不同的只是每一個(gè)時(shí)代，有它自己守護(hù)安全的方式。

關(guān)鍵詞： 瑞安 精算師 北美