跨國公司副總裁、保險總精算師、千億業(yè)務(wù)規(guī)?！谶@許多炫目的標簽的背后，金彪始終低調(diào)務(wù)實，面對自2018年起，國內(nèi)財險行業(yè)綜合成本率幾乎達到百分百的經(jīng)營難題，他不斷探尋合理的解決方案。慕尼黑再保險的從業(yè)經(jīng)歷，讓他接觸到科技賦能保險的新趨勢。深入調(diào)研后，他選擇重新出發(fā)，加入所托瑞安——一家專注于商用車智能駕駛的汽車科技創(chuàng)業(yè)公司。

“重新出發(fā)，就是要有創(chuàng)業(yè)精神，有激情，有一種強大的自驅(qū)力”，現(xiàn)任所托瑞安首席創(chuàng)新官的金彪，回顧自己多年的從業(yè)經(jīng)歷與現(xiàn)在的選擇后，感慨道。

海外求學立業(yè)，回國重塑太平洋財險體系

在求學階段，金彪憑著出色的個人能力和判斷力，抓住90年代出國潮的機遇，并拿到美國FranklinandMarshallCollege數(shù)學和化學雙學位。畢業(yè)后，金彪進入保險精算及風控行業(yè)，經(jīng)歷跨國公司的淬煉，金彪成為東京海上保險集團北美副總裁及總精算師，同時兼任風險管理委員會主席，工作上駕輕就熟，生活上舒適宜人。雖然北美風光令人留戀，應(yīng)當時太平洋財產(chǎn)保險董事長的多次邀請，金彪最終選擇回國加入太平洋財產(chǎn)保險團隊，出任太平洋財產(chǎn)保險總精算師，并成為太保財險經(jīng)營管理委員會成員之一。

作為中國最早期的幾位北美精算師之一，在遍歷歐洲、北美、亞洲業(yè)務(wù)后，金彪深知海內(nèi)外保險業(yè)運營模式及環(huán)境的不同，恰逢中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，車險業(yè)務(wù)形勢大好。金彪深入?yún)⑴c到財險業(yè)務(wù)邏輯重構(gòu)的重要環(huán)節(jié)中去，傾力打造了從車險風控到業(yè)務(wù)增長的全流程標準體系，為太保財險在4年內(nèi)保費翻番的業(yè)績筑下了堅實的科學基礎(chǔ)。

在金彪看來，從粗放式到精細化是保險業(yè)發(fā)展的必然趨勢，其中風險控制尤為重要。在太保期間，他主攻兩大業(yè)務(wù)：一是以精算風控為核心的對定價、核保、準備金等業(yè)務(wù)建立的科學管理方法，如何對保險業(yè)務(wù)進行合理的定價，對承保人作出盡可能精準的風險評估等業(yè)務(wù)都以他及團隊建立起的標準模型為依據(jù)。 二是以精算風控驅(qū)動的大規(guī)模業(yè)務(wù)拓展，兼顧效率與營收，他以高效的運營定價能力推動企業(yè)集約化、規(guī)模化經(jīng)營，從而推動服務(wù)質(zhì)量的提升，實現(xiàn)業(yè)務(wù)突破。

在國內(nèi)保險業(yè)務(wù)發(fā)展相對粗放的階段，金彪以建設(shè)者身份深度參與了中國財產(chǎn)保險的高速發(fā)展，在解決了從粗放式向精細化轉(zhuǎn)變的核心矛盾后，金彪也從太平洋財險抽身而去。此時，智能化的浪潮悄然而來，并推動著保險行業(yè)的升級。

遍尋再保險業(yè)突破點，首次引入“科技+理賠”新模式

2018年，財險業(yè)高開低走，受新車銷量持續(xù)低迷和商車費改持續(xù)推進的影響，保費增速下降。金彪深知，每一次車險業(yè)務(wù)的深化改革，都面臨行業(yè)的洗牌、業(yè)務(wù)虧損的擴大。雖然巨頭財險企業(yè)因雄厚的財力和背景，不斷呈現(xiàn)集中化發(fā)展趨勢，做大做強，但對于中小型保險公司而言，卻無異于挫骨之痛。

時任慕尼黑再保險大中華區(qū)非壽險的首席核?？偙O(jiān)，金彪意識到再保險行業(yè)在國內(nèi)的業(yè)務(wù)陷入瓶頸——保險巨頭幾乎沒有被承保的需求，選擇中小型財險企業(yè)卻容易深陷財務(wù)泥潭，特別是在綜合成本100%以上的商用車險領(lǐng)域，優(yōu)化迫在眉睫。

商用車營運中，重大交通事故多、事故損失大，這是全世界財險企業(yè)都面臨的賠付噩夢。在多方調(diào)研后，金彪將目光集中到ADAS領(lǐng)域，遍尋國內(nèi)外相關(guān)產(chǎn)品，深入了解，橫向?qū)Ρ攘祟A警及其他輔助駕駛功能，機緣之下發(fā)現(xiàn)所托瑞安的AEBS系統(tǒng)能有效對沖商用車賠付痛點。在試點通過后，金彪首次將“科技+理賠”的模式大規(guī)模引入到國內(nèi)商用車險的再保險業(yè)務(wù)中，以科技降賠解決了業(yè)務(wù)的難點和痛點。

再次啟程，投身商用車UBI保險新時代

時間來到2021年，5G通訊將更多產(chǎn)業(yè)以數(shù)字化的方式緊密聯(lián)系起來，新能源成為當下最火熱的賽道，國際科技巨頭紛紛進入汽車領(lǐng)域，從乘用車到商用車，從智能駕駛到自動駕駛，汽車智能化、電動化進入科技“井噴式”的蓬勃發(fā)展階段。

在科技全面崛起的大時代背景下，身處再保險行業(yè)，金彪也敏銳地感受到保險業(yè)的變化：科技賦能成為重大趨勢，甚至從精算、定價、核保到業(yè)務(wù)合作的邏輯都將迎來顛覆式改變。

“尤其是UBI方面，Usage-based insurance，基于個性化駕駛數(shù)據(jù)、軌跡數(shù)據(jù)，可按照天數(shù)，公里數(shù)等去靈活計算和界定保費的模式，”金彪解釋道。

在與所托瑞安深度合作三年后，基于對AEBS產(chǎn)品技術(shù)的信任，對UBI未來發(fā)展的強烈信心，金彪選擇加入所托瑞安——一家專注于商用車智能駕駛的汽車科技創(chuàng)業(yè)公司，任首席創(chuàng)新官。談起在所托瑞安開展的業(yè)務(wù)，金彪表示，目前主要從創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的角度打通產(chǎn)品、車輛、降賠、營收幾大環(huán)節(jié)，通過與保險掛鉤實現(xiàn)業(yè)務(wù)閉環(huán)。以“太好?！表椖繛槔鸨爰捌煜戮銏F隊共同推動了太平洋保險與所托瑞安在全國的戰(zhàn)略合作，以保險公司作為主動安全設(shè)備的直接采購方，為使用設(shè)備的商用車司機承擔費用，讓原本綜合成本率高達110%以上的商用車險業(yè)務(wù)實現(xiàn)扭虧為盈。此外，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式也發(fā)展出了再保、通道、經(jīng)紀等多種合作形式，為產(chǎn)品與保險的融合發(fā)展提供了更多可能。

談到未來，金彪稱商用車UBI保險是最大的夢想。一直以來，保險定價都是靜態(tài)的，根據(jù)以往發(fā)生的歷史，如出險次數(shù)進行保險額度的判斷和界定。但在安裝所托瑞安的智能防碰撞系統(tǒng)后，保險公司可以通過所托物聯(lián)云平臺獲得實時數(shù)據(jù)，綜合商用車司機駕駛行為、行車軌跡、天氣狀況、車輛運營時間形成定期的數(shù)據(jù)分析報告。這就為新形勢下的風險把控和精算定價緊密掛鉤，隨著數(shù)據(jù)的積累，在未來或?qū)崿F(xiàn)幾近完美的風險匹配。目前，美國已經(jīng)有兩家以“UBI保險”模式上市的企業(yè)，但他們并非以智能硬件技術(shù)為依托，僅僅依靠APP獲得的駕駛行為數(shù)據(jù)去篩選優(yōu)質(zhì)客戶，從而以較低的定價吸引定向消費者，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的高營收?！安煌诿绹@兩家公司，所托瑞安有完全自主的感知、控制、執(zhí)行和物聯(lián)網(wǎng)模塊全技術(shù)鏈，核心算法全部自研。在這樣一家硬科技實力的公司，引領(lǐng)保險創(chuàng)新業(yè)務(wù)的未來發(fā)展，確實是件很激動人心的事，”金彪感慨道。隨著裝機量的不斷攀升，基于車輛軌跡、駕駛員行為、外部環(huán)境等數(shù)據(jù)的海量積累，金彪堅信所托瑞安在未來一定可以成為中國首家提供商用車UBI保險服務(wù)的科技企業(yè)。

在時代機遇下的方向性抉擇，考驗的是個人的戰(zhàn)略性眼光與對未來的預見能力。從北美如火如荼的精算風險控制，到大中華區(qū)財險業(yè)務(wù)前端賦能，再到如今科技創(chuàng)新模式的UBI保險夢想，金彪已經(jīng)走過了自己事業(yè)高光的25年，每一次轉(zhuǎn)身，都是迎風而上的進階，即使時代在變化，他相信對風險的把控，對安全的追尋，始終是亙古不變的底層需求，不同的只是每一個時代，有它自己守護安全的方式。

關(guān)鍵詞： 瑞安 精算師 北美