在被譽(yù)為“中國(guó)牛仔褲之鄉(xiāng)”的廣州增城新塘鎮(zhèn)，做牛仔褲生意的劉建璋、劉國(guó)燕夫妻，被指近年和中信銀行廣東分行增城支行行長(zhǎng)葉為民、銀行員工朱堯章交往密切，在他們幫助下，通過按揭貸款、以貸養(yǎng)貸的形式，讓數(shù)十名親人、朋友代持房產(chǎn)，因資金鏈斷裂，導(dǎo)致不能按期償還銀行貸款，進(jìn)而暴露涉及高達(dá)5億資產(chǎn)的銀行不良貸款。

廣州市公安局增城區(qū)分局2017年向廣州市住建委發(fā)函《關(guān)于協(xié)助對(duì)劉建璋、劉國(guó)燕涉嫌貸款詐騙案相關(guān)報(bào)告進(jìn)行技術(shù)鑒定的函》。

炒房

牛仔褲廠老板轉(zhuǎn)向銀行貸款炒房

廣州增城新塘鎮(zhèn)被譽(yù)為“中國(guó)牛仔褲之鄉(xiāng)”，許多人因開設(shè)牛仔褲工廠家財(cái)萬貫，其中，劉建璋、劉國(guó)燕就是因生產(chǎn)牛仔褲發(fā)家致富的一對(duì)夫妻。

劉建璋生于1973年，家里還有個(gè)小他四歲的弟弟劉建興。劉建興告訴南都記者，哥哥劉建璋和嫂子劉國(guó)燕本是生長(zhǎng)在新塘鎮(zhèn)相鄰的兩個(gè)村官湖村、塘美村，兩人婚后做牛仔褲生意，因生意興隆，兩家不少親戚都到他們工廠打工。劉建興因是法律專業(yè)畢業(yè)，有時(shí)也會(huì)幫助大哥劉建璋處理一些公司法務(wù)上的事情。

劉建興說，工廠平常主要是嫂子劉國(guó)燕打理，大哥劉建璋主要負(fù)責(zé)外面一些場(chǎng)面上的事情。后來，夫妻倆掙錢后在香港買房置業(yè)，約在2004年，劉國(guó)燕移民去了香港，大概四年之后，劉建璋也移民香港。

隨著牛仔褲業(yè)務(wù)拓展，夫妻倆認(rèn)識(shí)了很多生意場(chǎng)上的朋友。比如蘇小冰、湛志冰、肖曉伍，都是劉建璋、劉國(guó)燕十多年的生意伙伴。其中，也包括在銀行工作的朱堯章。

劉建興說，劉建璋初認(rèn)識(shí)朱堯章時(shí)，朱堯章還在中國(guó)建設(shè)銀行工作，后來朱堯章跳槽去了中信銀行。經(jīng)朱堯章介紹，劉建璋、劉國(guó)燕夫婦認(rèn)識(shí)了時(shí)任中信銀行廣州分行增城支行行長(zhǎng)葉為民。因工廠主要是劉國(guó)燕打理，工廠與銀行借貸業(yè)務(wù)往來都是劉國(guó)燕與朱堯章聯(lián)系。

隨著劉國(guó)燕牛仔褲工廠與中信銀行資金往來的增多，劉國(guó)燕、劉建璋夫妻開始與葉為民、朱堯章有了銀行資金業(yè)務(wù)之外的資金、物品往來。

劉建興透露，葉為民在增城有一家專門經(jīng)營(yíng)高檔煙酒的商行，和他接觸比較密切的人都從他的商行購(gòu)買高檔煙酒，比如軒尼詩(shī)杯莫停(百樂廷)、路易十三、軒尼詩(shī)皇禧、中華煙、荷花煙等等。

劉建興稱，大哥劉建璋就經(jīng)常從這里拿幾箱子的洋酒，哥嫂倆人多次請(qǐng)葉為民、朱堯章吃飯，向兩人送禮，并安排到境外旅游。這樣，劉國(guó)燕、劉建璋逐步成為了葉為民通過朱堯章發(fā)展的發(fā)放貸款的核心客戶人員，這樣的核心客戶人員，多達(dá)十余人。

隨著廣州市的發(fā)展，增城近年來成為重要發(fā)展方向，新塘鎮(zhèn)也是這一時(shí)期房地產(chǎn)發(fā)展最耀眼的區(qū)域之一。因此，一些商人開始由實(shí)業(yè)轉(zhuǎn)到購(gòu)買房產(chǎn)炒房。劉建璋、劉國(guó)燕夫婦堪稱代表。自2014年開始，他們逐步疏于管理牛仔褲工廠，把經(jīng)營(yíng)資金用來置業(yè)炒房，并不斷從銀行貸款增購(gòu)房產(chǎn)。因劉建璋、劉國(guó)燕兩人都是香港戶口，在當(dāng)前廣州房地產(chǎn)政策下不便購(gòu)置房產(chǎn)，于是就找了雙方許多親戚、好友，用其名義代持。

不過在劉建興看來，他大哥大嫂從銀行貸款炒房，時(shí)任中信銀行廣州分行增城支行行長(zhǎng)的葉為民，和管理銀行信貸業(yè)務(wù)的朱堯章，一起扮演了重要角色。

湛志冰的房產(chǎn)買賣合同，中信銀行朱堯章出面協(xié)調(diào)做見證人。

斷供

貸款額遠(yuǎn)超房產(chǎn)價(jià)值最終斷供

劉建興對(duì)南都記者說，劉建璋、劉國(guó)燕以香港戶口不便在新塘買房、貸款為由，找到雙方親人，以及商場(chǎng)上的朋友，讓他們提供幫助，在按揭貸款后代為持有房產(chǎn)。具體而言，劉建璋、劉國(guó)燕夫婦付款三成購(gòu)買房屋，買的房子讓親人、朋友署名，七成的按揭貸款也由劉建璋、劉國(guó)燕按期償還。這一過程中，通過廣州中譽(yù)房地產(chǎn)及土地評(píng)估有限公司做房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估報(bào)告，然后到中信銀行廣州分行增城支行按揭貸款。為盡量多貸款，該房產(chǎn)評(píng)估公司出具的報(bào)告顯示，房屋估價(jià)普遍高于房屋當(dāng)時(shí)價(jià)格數(shù)倍。

拿到貸款后，劉建璋、劉國(guó)燕繼續(xù)購(gòu)買房產(chǎn)物業(yè)。就這樣，劉建璋夫妻以貸養(yǎng)貸，通過不斷購(gòu)買物業(yè)并抵押、夸大抵押物的評(píng)估價(jià)值等方式，獲得遠(yuǎn)超出抵押物價(jià)值的貸款。

幫劉建璋、劉國(guó)燕代持房產(chǎn)的人員很多，有親人、生意伙伴、商場(chǎng)朋友，也有牛仔褲工廠員工。比如劉建璋的堂哥劉慶祺，劉慶祺的兒子劉仲豪，劉建璋的弟弟劉建興、弟媳賴麗甜，劉國(guó)燕弟媳的哥哥黃廣雄，劉建璋、劉國(guó)燕十多年的生意伙伴和商場(chǎng)朋友蘇小冰、湛志冰，等等。

其中，劉建璋的堂哥劉慶祺名下就代持了兩套房產(chǎn)，劉慶祺的兒子劉仲豪名下也代持了一套。劉慶祺的妻子李秀妮在劉建璋牛仔褲工廠打工，李秀妮告訴南都記者，劉慶祺幫代持房產(chǎn)時(shí)，他們夫妻倆一起到中信銀行簽其中一套房子的按揭貸款合同。但是，在銀行簽署抵押合同、借款合同、保證合同、借據(jù)等文件時(shí)，合同里借款金額、借款期限、簽約時(shí)間等處都是空白。

2016年9月底，中信銀行聯(lián)系劉慶祺，告知他抵押房產(chǎn)斷供，這時(shí)劉慶祺、李秀妮才知道房屋自2016年8月開始斷供。后來，他們了解到幫劉建璋、劉國(guó)燕代持的房子，都是在這一時(shí)期斷供貸款。

2017年，中信銀行增城支行向廣州仲裁委提起了仲裁申請(qǐng)，要求拍賣劉慶祺名下房產(chǎn)，2017年9月開庭審理，劉慶祺、李秀妮作為被申請(qǐng)人收到仲裁委寄送的材料后，才發(fā)現(xiàn)中信銀行廣州分行增城支行與劉慶祺、李秀妮簽訂的合同，約定中信銀行增城支行貸款1458萬元給劉慶祺，劉慶祺將增城市荔城街歐亞山莊二街16號(hào)房產(chǎn)抵押。

作為抵押房產(chǎn)的荔城街歐亞山莊二街16號(hào)，這座房子面積462.79平方米，戶主原來是劉國(guó)燕的弟弟劉國(guó)坤，2015年11月，過戶到劉建璋名下，過戶時(shí)價(jià)值416萬。該房產(chǎn)估值為1620萬6906元，是其實(shí)際價(jià)值的3.9倍，房產(chǎn)評(píng)估公司是廣州中譽(yù)房地產(chǎn)及土地評(píng)估有限公司。這完全超乎了劉慶祺、李秀妮的想象。

劉慶祺個(gè)人抵押房產(chǎn)清單，房產(chǎn)估價(jià)1620余萬。

黃廣雄個(gè)人抵押房產(chǎn)清單，房產(chǎn)估價(jià)2177萬余元。

劉國(guó)燕的弟弟是劉國(guó)坤，劉國(guó)坤妻子的哥哥黃廣雄也是劉國(guó)燕、劉建璋房產(chǎn)代持人，黃廣雄告訴南都記者，他為劉建璋、劉國(guó)燕代持的增城區(qū)新塘鎮(zhèn)群賢路178號(hào)樓房，是一個(gè)面積達(dá)949.06平方米的5層自建樓房，在2016年初過戶到黃廣雄名下時(shí)，價(jià)值是185萬，后經(jīng)評(píng)估公司估價(jià)為2177萬5020元，是房屋實(shí)際價(jià)值的11.7倍，劉國(guó)燕、劉建璋從中信銀行抵押貸款拿到1500萬元。

生意伙伴蘇小冰為劉建璋、劉國(guó)燕代持的房產(chǎn)是增城區(qū)新塘鎮(zhèn)廣園東碧桂園鳳鳴苑八十六街6號(hào)，2015年11月辦理過戶手續(xù)時(shí)，發(fā)覺原來戶主是劉國(guó)燕的親戚鐘黎文，房產(chǎn)購(gòu)買價(jià)格是567萬3920元。和劉慶祺一樣，蘇小冰在劉建璋、劉國(guó)燕帶領(lǐng)下到中信銀行廣州分行增城支行辦理了按揭貸款業(yè)務(wù)，劉建璋、劉國(guó)燕負(fù)責(zé)還款。

2016年9月底，中信銀行人員聯(lián)系到蘇小冰，稱房產(chǎn)按揭貸款自2016年8月斷供。在中信銀行廣州分行增城支行向廣州仲裁委提起仲裁申請(qǐng)后，蘇小冰才知道房屋抵押貸款了1500萬元。房屋評(píng)估價(jià)格是2001萬5587元，是房屋實(shí)際價(jià)值的3.5倍，評(píng)估公司是廣州中譽(yù)房地產(chǎn)及土地評(píng)估有限公司。

報(bào)警

立案調(diào)查合同詐騙案、涉嫌騙取貸款案

被劉建璋、劉國(guó)燕蒙在鼓里的，還有他們認(rèn)識(shí)十多年的生意伙伴肖曉伍、李軍玲夫妻。2014年5月，劉建璋、劉國(guó)燕邀請(qǐng)肖曉伍、李軍玲投資購(gòu)買大約8000平米、投資總額為1.2億的增城萬達(dá)廣場(chǎng)的酒店，雙方各持該公司50%股份，肖曉伍、李軍玲先支付2320萬現(xiàn)金，其余資金由劉建璋、劉國(guó)燕夫婦辦理酒店抵押貸款解決。

2016年10月，肖曉伍、李軍玲接到中信銀行電話，要求償還債務(wù)，他們才得知共為劉建璋、劉國(guó)燕夫婦提供擔(dān)保和保證的債務(wù)本金達(dá)6180萬元。隨著肖曉伍、李軍玲和中信銀行的深入接觸，才得知?jiǎng)⒎驄D在中信銀行借款本金達(dá)到5億元，銀行還說劉氏夫婦還借有“高利貸”，已經(jīng)被債權(quán)人在法院起訴。李軍玲告訴南都記者，他們?cè)焦矙C(jī)關(guān)報(bào)案，但因證據(jù)不足，截至目前都沒立案。

蘇小冰告訴南都記者，她在2017年7月13日第一個(gè)前往公安機(jī)關(guān)報(bào)案，隨后，其他人也相繼報(bào)案。

據(jù)蘇小冰等人向南都記者提供材料顯示，2017年7月，廣州市公安局增城區(qū)分局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查大隊(duì)向蘇小冰下發(fā)受案回執(zhí)，稱已受理“蘇小冰被合同詐騙案”。隨后，廣州市公安局增城區(qū)分局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查大隊(duì)分別向湛志冰、賴麗甜、李秀妮、劉建興、黃廣雄、黃雪香等人下發(fā)受案回執(zhí)，受理他們?cè)庥龅?ldquo;合同詐騙案”、“劉國(guó)燕、劉建璋涉嫌騙取貸款案”。

李秀妮被合同詐騙案受案回執(zhí)。

李秀妮收到的房產(chǎn)公司涉嫌虛假評(píng)估房產(chǎn)的立案告知書。

2017年9月13日，蘇小冰收到了廣州市公安局增城分局的立案告知書，稱“廣州中譽(yù)房地產(chǎn)及土地評(píng)估有限公司涉嫌出具證明文件重大失實(shí)案，我局認(rèn)為有犯罪事實(shí)發(fā)生，需要追究刑事責(zé)任，屬我局管轄范圍，現(xiàn)立廣州中譽(yù)房地產(chǎn)及土地評(píng)估有限公司涉嫌出具證明文件重大失實(shí)案?jìng)刹椤?rdquo;

隨后，湛志冰、賴麗甜、李秀妮、劉建興、劉仲豪等人相繼接到廣州市公安局增城分局的立案告知書，內(nèi)容同上。

劉建興被合同詐騙案受案回執(zhí)。

劉建興收到的房產(chǎn)公司涉嫌虛假評(píng)估房產(chǎn)的立案告知書。

劉建興稱，廣州中譽(yù)房地產(chǎn)及土地評(píng)估有限公司人員和朱堯章等人很熟，他們會(huì)按照朱堯章的意思對(duì)按揭貸款的房產(chǎn)做評(píng)估。“朱堯章把業(yè)務(wù)給他，他們會(huì)問要貸多少給客戶多少錢，然后按需出評(píng)估價(jià)，比如要說放貸900萬，他們就在900萬基礎(chǔ)上除以0.6得出評(píng)估價(jià)，按照銀行要求出評(píng)估價(jià)，是他們的基本操作。”

對(duì)于朱堯章和廣州中譽(yù)房地產(chǎn)及土地評(píng)估有限公司的關(guān)系，以及對(duì)按揭貸款抵押房產(chǎn)虛假估價(jià)問題，南都記者向朱堯章求證，朱堯章對(duì)南都記者稱，對(duì)此他“不做評(píng)論”。

對(duì)于廣州市中譽(yù)房地產(chǎn)公司作出的涉案房產(chǎn)估價(jià)報(bào)告的調(diào)查，南都記者看到，廣州市公安局增城區(qū)分局2017年向廣州市住建委發(fā)函《關(guān)于協(xié)助對(duì)劉建璋、劉國(guó)燕涉嫌貸款詐騙案相關(guān)報(bào)告進(jìn)行技術(shù)鑒定的函》，內(nèi)容顯示：報(bào)案人蘇小冰、湛志冰、賴麗甜等人先后報(bào)案，稱2014年至2016年期間，劉建璋、劉國(guó)燕夫妻兩人利用報(bào)案人的信賴，借用報(bào)案人房產(chǎn)并讓報(bào)案人幫其代持房產(chǎn)，以房產(chǎn)作為抵押，以報(bào)案人名義向中信銀行增城支行貸款，通過廣州市中譽(yù)房地產(chǎn)公司、中信銀行相關(guān)人員做高房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值，騙取銀行貸款遠(yuǎn)高于房產(chǎn)市值，涉案價(jià)值巨大。經(jīng)查，涉案房地產(chǎn)評(píng)估報(bào)告由廣州市中譽(yù)房地產(chǎn)公司作出。為查清案情，請(qǐng)廣州市住建委協(xié)助對(duì)涉案房產(chǎn)估價(jià)報(bào)告及對(duì)應(yīng)技術(shù)報(bào)告進(jìn)行技術(shù)鑒定。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)廣東監(jiān)管局2018年2月26日對(duì)劉建興等11人的信訪回函。

銀監(jiān)

15筆貸款存在不審慎問題

對(duì)于葉為民、朱堯章涉嫌受賄罪、違法發(fā)放貸款罪，劉建興、蘇小冰等11人到中國(guó)銀監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)管局信訪，在受訪人員向南都記者提供的材料中看到，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)管局在2017年11月30日的回函《信訪事項(xiàng)告知書》中稱，“舉報(bào)信已經(jīng)收到，他們將在職責(zé)范圍內(nèi)受理關(guān)于中信銀行廣州增城支行涉嫌違規(guī)發(fā)放貸款的信訪事項(xiàng)，并按程序進(jìn)行信訪核查。”

2018年2月26日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)管局向劉建興、蘇小冰等11人回函，稱“關(guān)于來信反映的中信銀行廣州增城支行涉嫌違規(guī)發(fā)放貸款問題，經(jīng)核查，該支行在向劉慶祺、李秀妮、黃廣雄、蘇小冰、劉仲豪、劉建興、賴麗甜、湛志冰、黃雪香等9人發(fā)放的15筆個(gè)人貸款過程中，在貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查中存在不審慎的問題，我局將按照相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)采取相應(yīng)監(jiān)管措施。”

劉建興告訴南都記者，劉建璋、劉國(guó)燕銀行貸款斷供后，葉為民已經(jīng)不再擔(dān)任中信銀行廣州分行增城支行行長(zhǎng)職務(wù)，朱堯章也不再擔(dān)任原來職務(wù)，中信銀行廣州分行派來鐘洪榮做增城支行負(fù)責(zé)人，處理相關(guān)事務(wù)。

對(duì)于劉建璋、劉國(guó)燕通過房產(chǎn)估價(jià)報(bào)告造假騙取銀行貸款事項(xiàng)，南都記者向葉為民電話求證。葉為民接聽電話后，向南都記者證實(shí)接聽電話的是他本人，當(dāng)南都記者提出咨詢劉建璋、劉國(guó)燕銀行貸款事項(xiàng)時(shí)，他轉(zhuǎn)而以“有事在忙”為由，拒絕向南都記者解釋相關(guān)問題。

同時(shí)，南都記者也向朱堯章求證劉建璋、劉國(guó)燕銀行貸款詳情。朱堯章向南都記者稱，“我只是銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)員。我們都是按銀行流程做的。”

在采訪過程中，擔(dān)任中信銀行廣州分行增城支行負(fù)責(zé)人的鐘洪榮對(duì)南都記者稱，從他們銀行的角度來說，他們只關(guān)注房產(chǎn)證上是誰，誰向銀行借款。至于涉及到銀行員工的問題，通過正規(guī)程序向他們反映后，會(huì)由紀(jì)檢部門和監(jiān)管部門負(fù)責(zé)調(diào)查。

中信銀行廣州分行辦公室工作人員回復(fù)南都記者稱，作為銀行內(nèi)部事情，銀行已經(jīng)要求包括合規(guī)部在內(nèi)的部門進(jìn)行調(diào)查，會(huì)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定按相關(guān)流程處理，這需要一些時(shí)間。

對(duì)于找親朋好友代持房產(chǎn)，以及通過房產(chǎn)估價(jià)報(bào)告造假騙取銀行貸款事項(xiàng)，南都記者主動(dòng)聯(lián)系了劉建璋、劉國(guó)燕，但二人一直拒絕接聽電話。曾有一次南都記者電話聯(lián)系劉國(guó)燕時(shí)，她短信回復(fù)南都記者“不方便接電話”，一直拒絕接受南都記者采訪。

雖然針對(duì)劉建璋、劉國(guó)燕夫婦，以及葉為民等人的各方調(diào)查都在進(jìn)行，但也可以看到，中信銀行對(duì)房產(chǎn)代持人的物業(yè)封存、評(píng)估、拍賣并沒停止。黃廣雄告訴南都記者，他為劉建璋、劉國(guó)燕夫婦代持的房屋自2017年8月以來，被相關(guān)部門以600至800余萬元多次掛在網(wǎng)上拍賣，但均以流拍告終。

劉慶祺的妻子李秀妮告訴南都記者，劉慶祺為劉建璋、劉國(guó)燕代持的房屋，已經(jīng)進(jìn)入被拍賣階段，2018年4月4日在法院參與了搖珠，有房產(chǎn)評(píng)估公司中標(biāo)，將對(duì)劉慶祺名下房產(chǎn)進(jìn)行拍賣估價(jià)。南都記者在“廣州審判網(wǎng)”看到4月4日發(fā)布的廣州中院2018年第9期搖珠結(jié)果，劉慶祺名下房產(chǎn)拍賣號(hào)是“(2018)粵01房評(píng)0014號(hào)”，中簽機(jī)構(gòu)是深圳市國(guó)咨土地房地產(chǎn)評(píng)估有限公司廣州分公司。

他們希望，相關(guān)辦案部門盡快辨清事實(shí)，厘清責(zé)任，推進(jìn)案件盡快公正客觀解決。

采寫：南都記者 吳銘 圖：受訪者供圖

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