進(jìn)入3月，我國(guó)疫情出現(xiàn)多發(fā)頻發(fā)態(tài)勢(shì)，但北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，隔離險(xiǎn)要下架的消息卻此起彼伏。不少保險(xiǎn)銷售人員在表示，正在熱賣的隔離險(xiǎn)產(chǎn)品馬上要下架了，有需要的朋友欲購(gòu)從速……

經(jīng)客服人員確認(rèn)，產(chǎn)品下架并非子虛烏有，未來(lái)是否重新上架也未可知。本為需求旺季，為何熱銷產(chǎn)品“逆勢(shì)”下架?究竟是什么原因造成的呢?

隔離險(xiǎn)下架“刷屏”

3月以來(lái)，全國(guó)本土新增確診病例及本土新增無(wú)癥狀感染者數(shù)量總體呈上升趨勢(shì)。3月12日，全國(guó)新增本土確診病例1807例，涉及吉林省、上海市、山東省、河北省、北京市、廣東省等多個(gè)省市。

包含隔離責(zé)任的短期意外險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“隔離險(xiǎn)”)，作為可以讓投保人在隔離期內(nèi)享受津貼補(bǔ)助的新型特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，此時(shí)正是需求高峰和銷售旺季。但近日，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有推出新產(chǎn)品搶占市場(chǎng)，甚至還傳出了產(chǎn)品將要下架的消息。

3月12日，關(guān)于隔離險(xiǎn)下架的消息幾乎在保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的朋友圈刷屏，多位營(yíng)銷人員均表示，眾惠相互惠無(wú)憂意外險(xiǎn)將于3月17日下架、眾安保險(xiǎn)愛(ài)無(wú)憂意外險(xiǎn)將于3月15下架。

為了解事情原委，北京商報(bào)記者撥通了這兩款產(chǎn)品承保公司的客服電話。眾惠相互財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)社客服人員表示，惠無(wú)憂意外險(xiǎn)將于3月17日0時(shí)下架，暫時(shí)也不會(huì)上架了。對(duì)于下架原因，客服人員只是模糊地表示，是公司內(nèi)部決定。不過(guò)，眾惠相互財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)社的另一款隔離險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有下架。眾安保險(xiǎn)客服人員也表示，眾安愛(ài)無(wú)憂部分渠道已經(jīng)停售。

此外，另一款熱銷產(chǎn)品——復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂意外保險(xiǎn)，此前也出現(xiàn)了下架的情況。

賠付率高企疊加投訴率激增

“這些將要下架的產(chǎn)品是‘網(wǎng)紅產(chǎn)品’，產(chǎn)品價(jià)格不高，保障范圍廣，是很多客戶首選的熱銷產(chǎn)品。”一位保險(xiǎn)營(yíng)銷人員告訴北京商報(bào)記者。本為需求高峰，為何熱銷產(chǎn)品“逆勢(shì)”下架?該營(yíng)銷人員表示，隔離險(xiǎn)定價(jià)不高，有保障需求的客戶都會(huì)購(gòu)買投保，而近期國(guó)內(nèi)多地出現(xiàn)疫情，保險(xiǎn)公司或是擔(dān)心賠付率過(guò)高，下架后可能會(huì)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。

某壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人則表示，隔離險(xiǎn)保費(fèi)低廉，并不是盈利“大頭”。保險(xiǎn)公司推出隔離險(xiǎn)的目的在于通過(guò)隔離險(xiǎn)引流，進(jìn)行品牌宣傳，提升品牌知名度。但隔離險(xiǎn)畢竟是新興產(chǎn)品，此前沒(méi)有類似產(chǎn)品開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司可能出現(xiàn)了“賠本”的情況，下架是可以理解的。

資深精算師徐昱琛分析表示，近期各地疫情出現(xiàn)了不同程度的反彈，隔離險(xiǎn)賠付率大幅度提升。此外，部分投保人對(duì)居家隔離、集中隔離等情況有爭(zhēng)議，隔離險(xiǎn)引發(fā)的理賠糾紛和消費(fèi)者投訴激增，也是部分公司下架產(chǎn)品的原因。

北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在黑貓投訴平臺(tái)，以“隔離險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，相關(guān)投訴有1700多條，主要投訴點(diǎn)在于理賠問(wèn)題。例如，一位匿名用戶投訴表示，自己因次密被集中隔離和居家隔離，符合理賠條件，卻因?yàn)闊o(wú)法提供相關(guān)證明，申請(qǐng)理賠被拒。

不過(guò)，因賠付率高而下架、停售保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況并不罕見(jiàn)。徐昱琛表示，此前，P2P信用保證保險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)(部分手機(jī)型號(hào))、航空延誤險(xiǎn)等產(chǎn)品也出現(xiàn)過(guò)因賠付率高而下架或停售產(chǎn)品的情況。這其中，航空延誤險(xiǎn)等產(chǎn)品在經(jīng)過(guò)費(fèi)率調(diào)整和優(yōu)化后，能夠重新上架銷售。但P2P信用保證保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，且涉及其他業(yè)外風(fēng)險(xiǎn)，就再也沒(méi)有出現(xiàn)了。

碎片化產(chǎn)品應(yīng)充分積累數(shù)據(jù)，切勿盲目跟風(fēng)

中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究所研究員張俊巖分析指出，保險(xiǎn)的本質(zhì)是通過(guò)大數(shù)法則來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，類似隔離險(xiǎn)等碎片化產(chǎn)品，僅針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中的特定人群，容易帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

那么，對(duì)于此類將單一風(fēng)險(xiǎn)放大的碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品，為防止出現(xiàn)賠付率過(guò)高、“賠本賺吆喝”的情況，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)過(guò)程中，需要注意哪些問(wèn)題?徐昱琛表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)理性開(kāi)發(fā)此類產(chǎn)品，不能盲目跟風(fēng)。并且，此類保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之初應(yīng)把握好風(fēng)險(xiǎn)控制，盡量避免出現(xiàn)大額承保虧損;也要保證有合適的銷售渠道，能達(dá)到一定銷量，形成銷售規(guī)模。另外，從消費(fèi)者角度而言，應(yīng)盡量滿足消費(fèi)者合理預(yù)期，盡量避免出現(xiàn)理賠糾紛和消費(fèi)者投訴等問(wèn)題。

張俊巖則表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展都有其內(nèi)在的規(guī)律，合理的定價(jià)需要有比較充分的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累，開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)要注意依法合規(guī)、不影響公司償付能力。保險(xiǎn)公司盈利本就比較難，如果片面跟風(fēng)不注意控制承保端的損失，很難實(shí)現(xiàn)公司高質(zhì)量發(fā)展。正如銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》中所指出的，保險(xiǎn)公司應(yīng)端正經(jīng)營(yíng)理念，積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，科學(xué)理性經(jīng)營(yíng)，為消費(fèi)者提供切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。

對(duì)于此類產(chǎn)品，消費(fèi)者在投保過(guò)程中又該注意哪些問(wèn)題呢?徐昱琛表示，一方面，消費(fèi)者應(yīng)充分了解投保產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，也就是看清楚這款產(chǎn)品保什么、不保什么。另一方面，消費(fèi)者更應(yīng)該清楚知曉產(chǎn)品的理賠流程和所需要的理賠材料。

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