4S店買車必須在店內(nèi)上保險(xiǎn)?銀行貸個(gè)款卻被自動投了保?近日，北京商報(bào)記者注意到，一眾消費(fèi)者在三方投訴平臺反映，在4S店買車被告知必須一同購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，而在網(wǎng)貸平臺借款后被強(qiáng)制搭售、捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，捆綁銷售、強(qiáng)制搭售是透支保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)信譽(yù)的短期行為，險(xiǎn)企要更多的維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而非侵犯。

因強(qiáng)制投保被罰，君龍人壽：已全面關(guān)停相關(guān)借意險(xiǎn)業(yè)務(wù)

買房捆綁車庫，景區(qū)門票捆綁觀光車票...捆綁銷售一直觸及著消費(fèi)者的敏感神經(jīng)。而如今，4S店不買車險(xiǎn)就不能買車，買車票、貸個(gè)款卻“被”保險(xiǎn)也不再是新鮮事，而且有愈演愈烈的趨勢。

搭上貸款“順風(fēng)車”的借意險(xiǎn)接連上演“花式”翻車。3月14日，貴州銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息顯示，君龍人壽保險(xiǎn)有限公司(以下簡稱“君龍人壽”)因強(qiáng)制消費(fèi)者在借款過程中投保意外險(xiǎn)等違法違規(guī)行為，受到處罰。

針對上述強(qiáng)制消費(fèi)者在借款過程中投保意外險(xiǎn)的情況的整改措施，君龍人壽對北京商報(bào)記者表示，借款人意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是2019年2月、3月陸續(xù)與第三方保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作開展的，公司在2019年業(yè)務(wù)開展后通過內(nèi)外部作業(yè)反饋，發(fā)現(xiàn)該業(yè)務(wù)存在相關(guān)問題，已于2019年5月30日全面關(guān)停了與第三方保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作的借意險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并于2019年8月15日前與相關(guān)人員解除勞動合同。

對于有商家搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，要全面地、辯證地去看。能夠在尊重消費(fèi)者選擇權(quán)的基礎(chǔ)上為他們提供更多實(shí)惠，那么這樣的搭售就是合理的。反之，如果商家要求所有購買特定商品或者服務(wù)的消費(fèi)者都必須購買指定保險(xiǎn)，那也是不妥的。

保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱表示，捆綁銷售、強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品主要侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。這兩種銷售方式在微觀上顯示了保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者達(dá)成了購買的合意。但本質(zhì)上，消費(fèi)者是被迫完成的，這不僅侵犯消費(fèi)者的兩項(xiàng)合法權(quán)益，也可能對保險(xiǎn)公司的商業(yè)信譽(yù)以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)同造成很嚴(yán)重的負(fù)面影響。對保險(xiǎn)公司或者行業(yè)而言，是一種急功近利，透支保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)信譽(yù)的短期行為。

消費(fèi)者“訴苦”不斷!捆綁銷售為哪般?

強(qiáng)制搭售、捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品收到監(jiān)管一紙罰單的背后，大量相關(guān)投訴頻頻出現(xiàn)。北京商報(bào)記者通過第三方投訴平臺黑貓投訴發(fā)現(xiàn)，捆綁保險(xiǎn)相關(guān)的投訴已超過上萬條。

梳理不難發(fā)現(xiàn)，涉及的相關(guān)投訴多集于在貸款平臺，大部分投訴人均表示，當(dāng)初在某貸款平臺借貸，在不知情的情況下，被捆綁銷售了保險(xiǎn)產(chǎn)品。且捆綁在貸款利息里，每月需要交不少的保費(fèi)。

一位匿名投訴人稱，通過來分期(總公司即趣店)現(xiàn)金貸款發(fā)現(xiàn)強(qiáng)制捆綁了易安保險(xiǎn)多筆意外險(xiǎn)。另一位用戶“A擁菢過后”發(fā)起投訴稱，在借款平臺本人不知情的情況下被購買了易安保險(xiǎn)。此外，永安保險(xiǎn)、紫金財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司也陷入了捆綁銷售的風(fēng)波中。

除了網(wǎng)貸平臺更容易“踩雷”外，在維權(quán)案例、監(jiān)管罰單、媒體曝光中，銀行、車商、4s店等也有相關(guān)強(qiáng)制搭售、捆綁銷售保險(xiǎn)的情況。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)絡(luò)平臺以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式進(jìn)行捆綁搭售的現(xiàn)象，強(qiáng)制要求消費(fèi)者購買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)，其中包括意外險(xiǎn)、隔離津貼險(xiǎn)等。也有一些操作不合規(guī)范的售票員，會在出售車票的時(shí)候默認(rèn)乘客加購把保險(xiǎn)附帶上，強(qiáng)行捆綁銷售車票與保險(xiǎn)。

4S店強(qiáng)制賣車險(xiǎn)，買車票、貸個(gè)款卻“被”投保，線上網(wǎng)貸平臺、銀行等機(jī)構(gòu)也存在捆綁銷售、強(qiáng)制搭售的現(xiàn)象。那么，保險(xiǎn)公司以及各渠道為何熱衷并縱容捆綁銷售、強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為?

李文中表示：“商品搭售保險(xiǎn)也會給保險(xiǎn)公司帶來更多的業(yè)務(wù)。因此，在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司往往放任合作方強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)。對于貸款銀行來說，搭售保險(xiǎn)既防范了貸款風(fēng)險(xiǎn)又能夠獲取保險(xiǎn)傭金，對于其他商家來說搭售保險(xiǎn)主要就是為了獲得保險(xiǎn)傭金。”

具體來看，4s店商品搭售保險(xiǎn)會給其帶來更多的業(yè)務(wù)。李濱就指出：“4S店在這種銷售模式中，一方面是獲得代理銷售保險(xiǎn)的高額傭金;另一方面，4S店也需要給保險(xiǎn)公司提供一定規(guī)模的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司才可能按照其提供的保費(fèi)規(guī)模向4S店提供一定保費(fèi)相應(yīng)規(guī)模比例的事故車輛維修工作量。”

從消費(fèi)者角度來看，有些渠道抓住了消費(fèi)者的心理，讓消費(fèi)者被迫選擇捆綁銷售、強(qiáng)制搭售。李濱表示，此前車票銷售存在默認(rèn)相應(yīng)保險(xiǎn)的情況，就是利用了乘客購買車票的急切心情。在貸款中迫使消費(fèi)者購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。主要是在貸款的過程中，消費(fèi)者的地位與相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)存在巨大的差距，為了實(shí)現(xiàn)借款目的而不得不接受強(qiáng)制搭售。

如何破冰?需險(xiǎn)企和監(jiān)管齊發(fā)力

事實(shí)上，近年來，捆綁銷售、強(qiáng)制搭售成為監(jiān)管的重點(diǎn)關(guān)注對象。

2020年5月，銀保監(jiān)會等六部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》(以下簡稱《通知》)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售等禁止性規(guī)定。不得在信貸審批時(shí)，強(qiáng)制企業(yè)購買保險(xiǎn)、理財(cái)、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。

2021年，銀保監(jiān)會發(fā)布《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》指出，制定銷售行為負(fù)面清單。綜合意外險(xiǎn)市場存在的不規(guī)范問題，列明九類禁止性行為，其中就包括捆綁銷售、強(qiáng)制搭售等。

那么，保險(xiǎn)產(chǎn)品“捆綁銷售”亂象為何有禁難止?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一過程中險(xiǎn)企和監(jiān)管均有各自需要擔(dān)負(fù)的責(zé)任。

在李文中看來，簡單禁止保險(xiǎn)公司搭售保險(xiǎn)執(zhí)行中是有難度的，因?yàn)橹苯迂?zé)任方并不是保險(xiǎn)公司而是其他商家或者貸款人，保險(xiǎn)公司往往會否認(rèn)自己參與其中。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司出于自身利益考慮往往會默許商家和貸款人這么做，監(jiān)管部門可以要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對兼業(yè)代理人的管理。在與商品或者貸款人簽訂合作協(xié)議時(shí)明確要求商家或者貸款人不得強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)，侵犯消費(fèi)者的權(quán)益。

監(jiān)管持續(xù)深入的同時(shí)，險(xiǎn)企也需要在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益上加強(qiáng)合規(guī)意識。君龍人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人對北京商報(bào)記者表示，對于新開展的其他類型業(yè)務(wù)，引入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查機(jī)制。新產(chǎn)品上線前，業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品相關(guān)資料，需經(jīng)過消保部審查，驗(yàn)收通過后，方可上線面向客戶進(jìn)行銷售。

對于消費(fèi)者而言，避免遇到上述強(qiáng)制搭售、捆綁銷售的情況有哪些建議?君龍人壽對北京商報(bào)記者表示，建議消費(fèi)者如遇見強(qiáng)制投保等侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，可以快速通過電話、官網(wǎng)、官微等保險(xiǎn)公司公布的投訴渠道進(jìn)行反饋。

李文中建議，首先，對于消費(fèi)者而言，在交易之前要詳細(xì)向?qū)Ψ皆儐柦灰椎木唧w內(nèi)容與條件，防止不明不白被搭售保險(xiǎn)。其次，消費(fèi)者在自身的選擇權(quán)與公平交易權(quán)被侵害的情況下，要明確主張自己的權(quán)利，要求對方尊重自己的相關(guān)權(quán)利。如果還沒有效果可以向消協(xié)或者監(jiān)管部門投訴或舉報(bào)。

關(guān)鍵詞： 起底保險(xiǎn) 消費(fèi)者權(quán)益 保險(xiǎn)產(chǎn)品 商業(yè)信譽(yù)