中國網(wǎng)財經(jīng)1月5日訊(記者 曾薔 王金瑞)2020年是《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》的收官之年。早在2020年4月7日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于2020年推動小微企業(yè)金融服務(wù)“增量擴面、提質(zhì)降本”有關(guān)工作的通知》，其中提到“努力實現(xiàn)2020年銀行業(yè)小微企業(yè)(含小微企業(yè)主、個體工商戶)貸款‘增量、擴面、提質(zhì)、降本’的總體目標(biāo)。”

2020年以來，隨著各項政策的落地，各銀行的普惠金融業(yè)務(wù)加速快跑。在普惠金融的生態(tài)體系之中，政策性銀行、大型銀行、股份制銀行以及外資銀行結(jié)合自身的定位與優(yōu)勢進(jìn)行錯位競爭。其中，以“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”為基本定位的城商行，憑借扎根地方的地緣優(yōu)勢以及較高的滲透率，逐漸摸索出了一條特色化之路。

“開展普惠金融是銀行業(yè)的重要任務(wù)，也是義不容辭的責(zé)任，尤其在百年未有之大變局、百年未有之大疫情的當(dāng)下，更是一種擔(dān)當(dāng)。”近日，唐山銀行黨委副書記、行長劉立君接受中國網(wǎng)財經(jīng)記者專訪時如是說到。他表示，目前來看，國有大行和中小銀行都在發(fā)揮各自優(yōu)勢特長，選準(zhǔn)各自的目標(biāo)客戶，分別努力做好小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，唐山銀行2020年前11個月貸款總投放404億元，其中實體經(jīng)濟貸款投放325億元，占全市新增授信的80%;民營企業(yè)貸款投放127億元，占全市新增貸款的65%。新增貸款平均利率下降了50BP，為企業(yè)直接讓利2.09億元;同時減免各項中間業(yè)務(wù)收費84項，其中減免涉企收費39項，直接減免收費2800萬元，嚴(yán)格落實了國家“減費讓利”惠企政策要求。

回歸本源 支持小微企業(yè)發(fā)展

“普惠金融非常重要，非常重要。”提及普惠金融的重要性，劉立君在接受記者采訪的過程中特意強調(diào)了兩遍。

他進(jìn)一步表示，“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，做好‘六穩(wěn)’工作、完成‘六保’任務(wù)，首要就是穩(wěn)就業(yè)、保就業(yè)，普惠型小微企業(yè)又是就業(yè)的主力，所以開展普惠金融，是銀行落實‘六穩(wěn)六保’任務(wù)的重要載體和抓手。”

不可否認(rèn)的是，在發(fā)展普惠金融的過程中，也存在一些痛點和難點。在劉立君看來，普惠金融的難點是融資難、融資貴、銀企信息不對稱、產(chǎn)品錯配、短貸長投等問題。

“實際上，小微企業(yè)融資難、融資貴是一個‘兩難’的問題。”劉立君笑著說到，言語中透露了一絲無奈。他告訴記者，“小微企業(yè)融資難，但是作為銀行而言，找到合適的客戶發(fā)放貸款也很難，所以是‘兩難’，兩者總是在矛盾之中。”

對此，他詳細(xì)解釋到，“小微企業(yè)一般規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱、信息透明度低、信用記錄不完善、生命周期不長、缺乏抵押物等，這導(dǎo)致小微企業(yè)貸款難、銀行投放難，出現(xiàn)‘兩難’局面，有效破解上述問題也是各家銀行的一項長期課題。”

“中小銀行尤其是城商行的本源和主業(yè)之一就是服務(wù)好小微企業(yè)，這是義務(wù)更是責(zé)任。”關(guān)于中小銀行發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢，劉立君總結(jié)到，“中小銀行一是具備效率優(yōu)勢，決策鏈條短、環(huán)節(jié)少;二是具備創(chuàng)新快的優(yōu)勢;三是信貸政策更精準(zhǔn)，接近當(dāng)?shù)貙嶋H，因地制宜;四是機制也相對靈活一些。”

針對中小銀行發(fā)展普惠金融的劣勢，劉立君坦陳，“但中小銀行客戶基礎(chǔ)差、產(chǎn)品不豐富、資金規(guī)模小、成本相對高、‘普’和‘惠’的能力和水平不如大行，這是中小銀行的劣勢。”

劉立君認(rèn)為，小微企業(yè)融資市場還有非常大的空間，還存在特別大的市場空缺。國有大行和中小銀行在普惠金融領(lǐng)域各有優(yōu)勢。大小銀行都是我國金融架構(gòu)和體系不可或缺的組成部分，有不同的分工，二者更多的是合作互補而不是單純的競爭。目前來看，國有大行和中小銀行都在發(fā)揮各自優(yōu)勢特長，經(jīng)過市場細(xì)分，選擇自己的目標(biāo)客戶，分別做好普惠金融服務(wù)。

多方布局 做好“普”+“惠”的文章

為大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，唐山銀行在產(chǎn)品、服務(wù)以及防范風(fēng)險等多個方面下了一番“苦”功夫。

“唐山銀行通過調(diào)整組織構(gòu)架、組建專業(yè)團(tuán)隊、完善制度辦法、優(yōu)化審批流程、明確激勵考核、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等一系列舉措，在授信產(chǎn)品、新增授信規(guī)模、授信資產(chǎn)占比、活動宣傳組織等方面均取得了較好成效，普惠金融業(yè)務(wù)有了較大發(fā)展。”劉立君向記者說到。

在優(yōu)化服務(wù)方面，劉立君表示，唐山銀行堅持線上、線下兩手抓，線上重點“擴面”“提質(zhì)”;線下著重“增量”“降本”。線上，該行與頭部金融科技公司合作，創(chuàng)新開發(fā)了一系列線上融資產(chǎn)品，純信用模式，秒批秒貸，努力做好“普”的文章。線下，與科技局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、金融局等對接，篩選優(yōu)質(zhì)科技型小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、上市及新三板掛牌企業(yè)，做好“惠”的文章。

在小微企業(yè)的風(fēng)控方面，劉立君提到了三個方面。“一是把好準(zhǔn)入關(guān)，2020年以來唐山銀行優(yōu)選關(guān)系疫情防控物資生產(chǎn)企業(yè)、關(guān)系復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)、關(guān)系‘六穩(wěn)六保’企業(yè)，優(yōu)選科技型、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，以及受疫情沖擊較大領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)客戶;二是按照監(jiān)管部門‘三查’的要求，做實貸前調(diào)查，做實貸款審查，做實貸后管理;三是做好風(fēng)險控制，線下業(yè)務(wù)基本以強抵押、強擔(dān)保為主，線上業(yè)務(wù)以大數(shù)據(jù)+風(fēng)控模型控制為主，采用純信用、秒批秒貸、隨借隨還等靈活模式。線上線下產(chǎn)品互為補充，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進(jìn)。”

與此同時，劉立君告訴記者，唐山銀行近年來也在不斷調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)，按照監(jiān)管要求，避免因過度依賴同業(yè)負(fù)債造成流動性風(fēng)險，該行不斷壓降同業(yè)融資規(guī)模，同業(yè)負(fù)債依存度大幅下降，流動性風(fēng)險大幅減弱。

尤為值得一提的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技的普及發(fā)展，科技賦能、運用數(shù)字技術(shù)已成為普惠金融發(fā)展的新趨勢新動能，唐山銀行在這方面也進(jìn)行了積極探索與實踐。

2019年下半年，由唐山市政府主導(dǎo)、金融局主管、唐山銀行具體出資承辦了“唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺”項目建設(shè)。據(jù)了解，平臺建設(shè)的初心就是破解小微企業(yè)融資難、融資貴、銀企信息不對稱等問題。平臺整合歸集了政務(wù)類數(shù)據(jù)84項，主要功能是為企業(yè)精準(zhǔn)畫像評分和撮合，實現(xiàn)“讓信息多跑路、讓企業(yè)少跑腿、讓機構(gòu)得實惠、讓融資更便利。”

劉立君介紹到，截至11月末，該平臺已入駐金融機構(gòu)54家，注冊企業(yè)10648家，累計發(fā)布融資需求518.02億元，成功投放331億元。其中，唐山銀行對接成功244戶，累計投放34.03億元。

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