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銀行大額存單供不應(yīng)求 部分產(chǎn)品靠搶才能買到 2020-07-31 09:54:48  來(lái)源:證券日?qǐng)?bào)

大額存單作為銀行的一項(xiàng)安全穩(wěn)定、收益較高的存款類產(chǎn)品,一直備受客戶青睞,今年以來(lái)更是供不應(yīng)求,部分產(chǎn)品靠搶才能買到。

近期,《證券日?qǐng)?bào)》記者在走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn),大額存單受投資者追捧的熱度不斷升溫,購(gòu)買大額存單均需提前排隊(duì)預(yù)約,甚至出現(xiàn)“提前預(yù)約也不一定能買到”“發(fā)行2分鐘內(nèi)即告售罄”的現(xiàn)象。

“最近搶購(gòu)大額存單的客戶太多了,用供不應(yīng)求來(lái)形容一點(diǎn)都不為過(guò)。”一家城商行的理財(cái)經(jīng)理向《證券日?qǐng)?bào)》記者透露。

寶新金融首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄭磊在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示:“大額存單相較銀行其他理財(cái)產(chǎn)品更加穩(wěn)健安全,收益也略高于大部分理財(cái)產(chǎn)品。因此不難理解,原來(lái)喜歡買穩(wěn)健高收益理財(cái)產(chǎn)品的客戶,現(xiàn)在都轉(zhuǎn)向去搶大額存單了。”

大額存單成“香餑餑”

部分產(chǎn)品2分鐘售罄

近日,有市民對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者抱怨稱,“近期銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率都不如以前了,自己對(duì)股票、基金等波動(dòng)較大的理財(cái)產(chǎn)品又了解不多,還不如購(gòu)買大額存單,不僅收益率高,還安全,肯定能保本。但是沒(méi)想到,大額存單竟然如此搶手,預(yù)約了都搶不到。”

大額存單是銀行針對(duì)資金量較大的儲(chǔ)戶推出的一種專門存款,有一定的資金門檻,20萬(wàn)元起存。大額存單是銀行存款類資產(chǎn),受到存款保險(xiǎn)制度的保護(hù),50萬(wàn)元以內(nèi)可以獲得全額保障。

為了調(diào)查目前銀行大額存單的真實(shí)銷售情況,近日《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪了北京地區(qū)各大銀行網(wǎng)點(diǎn),發(fā)現(xiàn)大額存單的銷售確實(shí)相當(dāng)火爆,由于前來(lái)購(gòu)買的市民較多,部分產(chǎn)品甚至靠搶才能買到。

《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪的一家國(guó)有大行北京網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理向《證券日?qǐng)?bào)》記者介紹稱:“受資管新規(guī)影響,理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率不斷下行。大額存單作為存款類產(chǎn)品,預(yù)期收益率與非保本型理財(cái)產(chǎn)品差不多,因此近期購(gòu)買的人較多,通常發(fā)行幾分鐘就告售罄,需要提前排隊(duì)搶購(gòu)。”

一家城商行北京地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)理在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示,以往比較受歡迎的理財(cái)產(chǎn)品是利率較高的結(jié)構(gòu)性存款,但隨著結(jié)構(gòu)性存款收益率的下調(diào)并按市場(chǎng)化浮動(dòng)以后,大額存單開(kāi)始變得搶手了。

《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn),結(jié)構(gòu)性存款市場(chǎng)確有明顯降溫跡象,部分銀行甚至一度停售結(jié)構(gòu)性存款。根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,2020年7月份,結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品發(fā)行量為1020只,較上個(gè)月減少715只。其中,人民幣結(jié)構(gòu)性存款平均預(yù)期收益率為2.61%,環(huán)比下跌0.08個(gè)百分點(diǎn)。在結(jié)構(gòu)性存款發(fā)行規(guī)模不斷降低、預(yù)期收益率不再“誘人”的情況下,大額存單開(kāi)始成為市民眼中的“香餑餑”。

“我們銀行大額存單發(fā)行額度較少,每期發(fā)行額度約在5000萬(wàn)元至1億元左右,從8點(diǎn)半開(kāi)始賣,大概2分鐘內(nèi)就會(huì)被搶完,我的客戶有很多都沒(méi)買到。”該經(jīng)理對(duì)記者表示。

近兩年來(lái),資管規(guī)定不斷趨嚴(yán),逐漸打破了人們對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的固有印象。特別是今年以來(lái),理財(cái)產(chǎn)品平均收益率開(kāi)始“破4”,并開(kāi)始向凈值化理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型,在此過(guò)程中不少理財(cái)產(chǎn)品凈值“破1”。在此背景下,銀行理財(cái)原來(lái)具有的“保本、穩(wěn)定、剛兌、高收益”等固有形象基本已被推翻了。

根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,6月份共有276家銀行發(fā)行1403款銀行理財(cái)產(chǎn)品(包括封閉式預(yù)期收益型、開(kāi)放式預(yù)期收益型、凈值型產(chǎn)品),發(fā)行銀行增加10家,產(chǎn)品發(fā)行量減少56款。其中,封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為3.78%,較上期減少0.01百分點(diǎn),創(chuàng)近43個(gè)月新低。

鄭磊對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,受資管新規(guī)發(fā)布和市場(chǎng)利率下行影響,很多銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率不斷下降,甚至?xí)S市場(chǎng)波動(dòng)出現(xiàn)浮虧可能。在此情況下,大額存單不僅安全,收益也好,自然就受到熱捧。”

大額存單“量?jī)r(jià)”齊降

監(jiān)管和銀行的共同選擇

在走訪過(guò)程中,一家股份制銀行的經(jīng)理向《證券日?qǐng)?bào)》記者透露,“銀行發(fā)行大額存單需要向央行報(bào)備,然后按計(jì)劃發(fā)行。有不少客戶詢問(wèn)過(guò)大額存單產(chǎn)品,但我行已很久沒(méi)有配額了,因此無(wú)法滿足客戶在這方面的需求。”

《證券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)中國(guó)貨幣網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn),截至7月29日,今年7月份以來(lái)新發(fā)行的大額存單數(shù)量為233單,實(shí)際認(rèn)購(gòu)金額合計(jì)26.63億元。與之對(duì)比,截至6月30日,今年6月份新發(fā)行的大額存單數(shù)量為134單,實(shí)際認(rèn)購(gòu)金額合計(jì)42.02億元。環(huán)比數(shù)據(jù)顯示,7月份新發(fā)大額存單金額較6月份明顯縮減。同比去年7月份發(fā)行的大額存單數(shù)量為300單,實(shí)際認(rèn)購(gòu)金額合計(jì)90.39億元,今年7月份大額存單的發(fā)行量更是減少過(guò)半。

交通銀行研究員、西澤研究院高級(jí)研究員鄧宇在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示,大額存單不同于常規(guī)的定存,需要專門審批備案,且每一期產(chǎn)品都需要專門設(shè)計(jì)。大額存單在發(fā)行、審批、備案、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面要辦的手續(xù)很復(fù)雜,發(fā)行難度很大,因此會(huì)影響發(fā)行量。同時(shí),今年以來(lái)監(jiān)管層嚴(yán)厲打擊銀行資金套利、“空轉(zhuǎn)”現(xiàn)象,大額存單的發(fā)行量也會(huì)受到一定影響。

值得注意的是,今年7月份發(fā)行的大額存單中僅有2單為5年期,有75單為3年期。去年同期發(fā)行的大額存單有7單為5年期,107單為3年期。由此來(lái)看,5年期及3年期的較長(zhǎng)期限大額存單發(fā)行得越來(lái)越少。

《證券日?qǐng)?bào)》記者還發(fā)現(xiàn),大額存單的發(fā)行利率也在不斷下降。近兩個(gè)月發(fā)行的大額存單已經(jīng)沒(méi)有超過(guò)5%以上的了。在之前的5月份,部分農(nóng)商行發(fā)行的大額存單還有利率超過(guò)5%的。

《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪的另一家股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理介紹稱,目前該行的大額存單利率普遍下調(diào),去年還有利率達(dá)4%的產(chǎn)品,現(xiàn)在同類產(chǎn)品最高利率也只有3.48%左右,而且3年期以上的大額存單已成為稀有品了。

一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,目前存款在商業(yè)銀行整體負(fù)債中占比較高,調(diào)整存款定價(jià)及結(jié)構(gòu)或成為銀行管理負(fù)債成本的突破口。比如,近日農(nóng)業(yè)銀行監(jiān)事會(huì)審議通過(guò)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)存款定價(jià)管理的建議》的議案。由此來(lái)看,大額存單發(fā)行數(shù)量減少以及利率下調(diào),也符合目前的市場(chǎng)情況。

《證券日?qǐng)?bào)》記者也注意到,6月份,四大國(guó)有行曾主動(dòng)下調(diào)3年期、5年期大額存單發(fā)行利率,商業(yè)銀行的各期限存款利率也均有所下行。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示:“近期銀行紛紛主動(dòng)下調(diào)負(fù)債端存款利率,主要是為了緩解息差縮窄所帶來(lái)的壓力,推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本下行。貸款利率下行后,銀行提高存款利率的動(dòng)力會(huì)削弱,將進(jìn)一步促進(jìn)存款利率保持穩(wěn)定。”

鄧宇分析認(rèn)為,“一方面,大額存單發(fā)行成本較高,高利率會(huì)抬升商業(yè)銀行的負(fù)債成本;另一方面,存貸款利率息差收縮會(huì)制約利率市場(chǎng)化改革,同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)產(chǎn)生違反存款定價(jià)自律原則的現(xiàn)象。因此,大額存單發(fā)行量萎縮、利率下調(diào),是監(jiān)管部門和商業(yè)銀行的共同選擇。”

關(guān)鍵詞: 銀行大額存單供不應(yīng)求

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