2021年，監(jiān)管對(duì)銀行業(yè)依然保持高壓態(tài)勢(shì)，4月5日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年一季度銀保監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)局以及銀保監(jiān)分局針對(duì)轄內(nèi)商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社等機(jī)構(gòu)以及個(gè)人(罰單統(tǒng)計(jì)以公布時(shí)間為準(zhǔn))合計(jì)罰沒(méi)金額超4億元，罰單金額遠(yuǎn)超去年同期。頻繁曝出的業(yè)務(wù)違規(guī)、金融違法案件，也反映出這些國(guó)內(nèi)部分金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度不健全、監(jiān)管存短板等問(wèn)題。

“雙罰制”落實(shí)

“重處罰”成為了今年銀行業(yè)監(jiān)管的關(guān)鍵詞。4月5日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年一季度銀保監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)局以及銀保監(jiān)分局針對(duì)轄內(nèi)國(guó)有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社等機(jī)構(gòu)以及個(gè)人合計(jì)罰沒(méi)金額超4億元。

今年1月，監(jiān)管對(duì)銀行公布的罰單金額最高，1月銀保監(jiān)系統(tǒng)共公布了258張罰單，合計(jì)處罰金額27648.32萬(wàn)元：其中，銀保監(jiān)會(huì)共開(kāi)出了5張罰單，合計(jì)處罰金額達(dá)15370萬(wàn)元;銀保監(jiān)局共開(kāi)出了97張罰單，合計(jì)處罰金額達(dá)5650.42萬(wàn)元;銀保監(jiān)分局共開(kāi)出了156張罰單，合計(jì)處罰金額達(dá)6627.9萬(wàn)元，1月罰單數(shù)量和罰單金額為一季度最高。

2月，監(jiān)管對(duì)銀行業(yè)的處罰力度稍有放緩，銀保監(jiān)會(huì)未公示罰單，各地銀保監(jiān)局共開(kāi)出了30張罰單，合計(jì)處罰金額達(dá)2135萬(wàn)元;銀保監(jiān)分局共開(kāi)出了60張罰單，合計(jì)處罰金額達(dá)1898.5萬(wàn)元。

3月，監(jiān)管的處罰力度再次加強(qiáng)，銀保監(jiān)會(huì)公布了一張450萬(wàn)元的大額罰單，銀保監(jiān)局合計(jì)罰沒(méi)3305萬(wàn)元，共公布了46張罰單;銀保監(jiān)分局共公布了75張罰單，合計(jì)處罰金額3652萬(wàn)元。

另外，從個(gè)人罰單來(lái)看，一季度，監(jiān)管也將“雙罰制”落到實(shí)處，加大了對(duì)個(gè)人的問(wèn)責(zé)制度，一季度共有143人被罰，合計(jì)罰沒(méi)金額達(dá)到939.5萬(wàn)元，有411人被警告，16人被取消高管任職資格，40人被處以終身禁止從事銀行業(yè)工作的“頂格處罰”。

相較2020年一季度2.47億元罰單金額，2021年一季度罰單金額整體呈現(xiàn)走高趨勢(shì)。蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)預(yù)計(jì)稱，在總量政策不會(huì)擴(kuò)張的情況下，加強(qiáng)信貸規(guī)模和投向進(jìn)行精準(zhǔn)調(diào)節(jié)的必要性加大，近期央行也多次開(kāi)會(huì)提及加強(qiáng)對(duì)信貸的指引，這將進(jìn)一步提升對(duì)商業(yè)銀行信貸行為和風(fēng)控工作的監(jiān)管強(qiáng)度。加之金融穩(wěn)定上升為央行更加重要的政策目標(biāo)，對(duì)商業(yè)銀行的資金監(jiān)管強(qiáng)度也會(huì)加大。在此背景下，商業(yè)銀行若不進(jìn)行更加審慎的經(jīng)營(yíng)和更細(xì)致的風(fēng)控，觸發(fā)監(jiān)管處罰標(biāo)準(zhǔn)的可能性還是會(huì)繼續(xù)變大。因此總體看，在監(jiān)管加強(qiáng)的情況下，未來(lái)銀行罰單數(shù)量仍然有可能繼續(xù)增加。

信貸、涉房違規(guī)屢現(xiàn)

化解金融風(fēng)險(xiǎn)一直是監(jiān)管永恒不變的主題，北京商報(bào)記者注意到，相較以往，今年以來(lái)，百萬(wàn)元以上的大額罰單較為常見(jiàn)，千萬(wàn)元級(jí)別的罰單也屢見(jiàn)不鮮。

通過(guò)梳理，今年一季度，超過(guò)百萬(wàn)元級(jí)別的罰單共有38張，分區(qū)間來(lái)看，千萬(wàn)元罰單共有4張，200萬(wàn)-800萬(wàn)元的罰單共有9張，100萬(wàn)-200萬(wàn)元的罰單數(shù)量最多，為25張。

從處罰案由可以看出，涉嫌違法發(fā)放貸款、信貸資金被挪用仍是違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”，而涉房違規(guī)也成為監(jiān)管嚴(yán)打的重點(diǎn)。例如，今年1月初，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行因存在“為違規(guī)的政府購(gòu)買服務(wù)項(xiàng)目提供融資、違規(guī)變相發(fā)放土地儲(chǔ)備貸款、向資產(chǎn)管理公司以外的主體批量轉(zhuǎn)讓不良信貸資產(chǎn)等24項(xiàng)違法違規(guī)行為，被銀保監(jiān)會(huì)罰款4880萬(wàn)元。

據(jù)了解，此次罰單是監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)該行2015-2018年累計(jì)的大案要案所做的處罰。在被罰后，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行回應(yīng)稱，“已針對(duì)為違規(guī)的政府購(gòu)買服務(wù)項(xiàng)目提供融資、違規(guī)收取小微企業(yè)貸款承諾費(fèi)等問(wèn)題，采取系列整改措施，并對(duì)有關(guān)責(zé)任人員依法依規(guī)嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)”。

城、農(nóng)商行的違規(guī)問(wèn)題也較為突出，在200萬(wàn)-800萬(wàn)元的9張罰單中，甌海農(nóng)商銀行也存在信貸違規(guī)、涉房違規(guī)問(wèn)題，具體違法違規(guī)緣由是“信貸資金違規(guī)流入股市;信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng);流動(dòng)資金貸款被用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè);財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息不真實(shí)”等，該行被銀保監(jiān)會(huì)溫州監(jiān)管分局罰款245萬(wàn)元。

在光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華看來(lái)，貸款業(yè)務(wù)違規(guī)、涉房業(yè)務(wù)一方面是存在套利空間，另一方面，國(guó)內(nèi)監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在監(jiān)管短板或盲區(qū)。信貸資金違規(guī)損害了股東投資者利益，同時(shí)，資金涉房業(yè)務(wù)違規(guī)，也容易滋生局部金融風(fēng)險(xiǎn)，削弱宏觀調(diào)控政策效果，并損害區(qū)域經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期發(fā)展?jié)摿Φ取?/p>

其他違法違規(guī)行為中，泉州銀行漳州分行因“流動(dòng)資金貸款貸后管理未盡職”被罰100萬(wàn)元;福建海峽銀行被罰100萬(wàn)元的緣由是“未經(jīng)批準(zhǔn)變更注冊(cè)資本”;閩侯縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社則因個(gè)人貸款貸前、審查、貸后管理不到位被罰100萬(wàn)元。

周茂華進(jìn)一步指出，可以預(yù)見(jiàn)，接下來(lái)絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為會(huì)有明顯收斂;但此前暴露出業(yè)務(wù)違規(guī)、金融違法案件之所頻繁，也反映這些國(guó)內(nèi)部分金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度不健全、公司治理不完善和監(jiān)管存短板、相關(guān)業(yè)務(wù)員隊(duì)伍素質(zhì)有待提升等問(wèn)題，由于國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)量龐大、復(fù)雜，短期難以杜絕根除;監(jiān)管與治理還得久久為功。

除信貸管理、涉房領(lǐng)域的罰單外，銀保監(jiān)會(huì)今年1月也公示了對(duì)工商銀行的一張千萬(wàn)元級(jí)別罰單，其中違規(guī)行為多因理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)，因存在理財(cái)資金承接本行自營(yíng)貸款、封閉式理財(cái)產(chǎn)品相互交易調(diào)節(jié)收益等行為，該行被罰5470萬(wàn)元。

加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)控

涉嫌違法發(fā)放貸款、信貸資金被挪用等違規(guī)行為背后折射了銀行為追求高收益忽視風(fēng)險(xiǎn)的舉動(dòng)，而2021年以來(lái)，北京、上海、廣東、深圳等地監(jiān)管機(jī)構(gòu)均發(fā)文要求肅清“經(jīng)營(yíng)貸”炒房亂象，嚴(yán)禁違規(guī)貸款資金流入樓市?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)監(jiān)管對(duì)銀行的涉房業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)質(zhì)量等都將會(huì)持續(xù)嚴(yán)格。

周茂華認(rèn)為，隨著國(guó)內(nèi)監(jiān)管環(huán)境變化，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展大方向明確的就是不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，提升服務(wù)質(zhì)量，中小銀行主責(zé)主業(yè)、深耕區(qū)域市場(chǎng)，培育多層次銀行體系。短期看，銀行業(yè)需要形成合力，適度加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)和制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域支持力度，推動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于中小銀行，需要加快明晰股權(quán)結(jié)構(gòu)、健全管理制度、完善內(nèi)部治理，培育依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)企業(yè)文化，采取差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，提升風(fēng)控和經(jīng)營(yíng)能力，拓寬融資渠道。

對(duì)于銀行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑，陶金表示，首先，商業(yè)銀行要正確理解當(dāng)前對(duì)于信貸指引的政策方向和信號(hào)，自上而下地加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)控能力建設(shè)，嚴(yán)格落實(shí)貸前、貸中和貸后的賬戶和資金風(fēng)險(xiǎn)管理，并對(duì)自身違規(guī)行為予以更大力度的處罰，形成嚴(yán)格制度。其次，還是要開(kāi)拓更多適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，挖掘更多新業(yè)務(wù)的潛力。通過(guò)這些可持續(xù)性好、前景廣闊、收益豐厚的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以逐漸擺脫對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的綁定，從根本上規(guī)避違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞： “雙罰制”落實(shí)