“2017年，我國(guó)第一家僅有4歲的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線(xiàn)在香港成功掛牌上市，標(biāo)志著”保險(xiǎn)科技“正式成為保險(xiǎn)行業(yè)下一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)前沿”，在2018中國(guó)科技賦能保險(xiǎn)中介大會(huì)上，全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮如是表示。

誠(chéng)然，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，科技加持的保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)是另一番模樣。從銷(xiāo)售渠道、產(chǎn)品設(shè)計(jì)到服務(wù)體驗(yàn)，保險(xiǎn)行業(yè)正逐步實(shí)現(xiàn)著以“渠道變革”為主要目標(biāo)模式轉(zhuǎn)向以“產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”的科技型目標(biāo)管理。

數(shù)據(jù)顯示，自2012年至2017年底，保險(xiǎn)科技行業(yè)發(fā)生的私募股權(quán)交易總金額超過(guò)113億元人民幣。截止2017年年末，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技的創(chuàng)業(yè)公司成立200余家，其中獲得私募股權(quán)融資金額約占全球保險(xiǎn)科技行業(yè)的4%。

保險(xiǎn)科技到底是“新進(jìn)入者”，還是“顛覆者”?不同的人或許有不一樣的答案。

科技如何賦能保險(xiǎn)？

“從保險(xiǎn)科技發(fā)展發(fā)展的實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)科技不僅僅是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用在保險(xiǎn)行業(yè)，而是以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù)為基礎(chǔ)的商業(yè)模式、業(yè)務(wù)形態(tài)的融合創(chuàng)新，保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)市場(chǎng)的過(guò)程”，周延禮表示，保險(xiǎn)科技已切入傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)沒(méi)有覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，正逐步延伸到了外部關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)中，以業(yè)務(wù)鏈和數(shù)據(jù)作為樞紐，為客戶(hù)提供新場(chǎng)景下的風(fēng)險(xiǎn)管理方案。

2016年，保險(xiǎn)代理公司新一站保險(xiǎn)網(wǎng)在新三板掛牌，在談到保險(xiǎn)科技對(duì)行業(yè)的改變時(shí)，新一站保險(xiǎn)網(wǎng)總經(jīng)理在接受采訪(fǎng)時(shí)談到科技對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)四個(gè)角度的改變。

在國(guó)婷麗看來(lái)，科技首先將改變滿(mǎn)足用戶(hù)需求的方式。由于科技公司對(duì)于用戶(hù)需求有著充分的敏感性，得益于“以用戶(hù)為中心”的特質(zhì)，更得益于其具備極低的用戶(hù)接觸成本?；趯?duì)用戶(hù)體驗(yàn)的極致追求，努力提高用戶(hù)黏性，降低運(yùn)營(yíng)邊際成本;科技將改變信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)狀。當(dāng)前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與用戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)包括兩個(gè)方面，一個(gè)是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的信息不對(duì)稱(chēng)，保險(xiǎn)公司掌握產(chǎn)品的全部信息而用戶(hù)不掌握，另一個(gè)是機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)信息的不對(duì)稱(chēng)，用戶(hù)難以了解保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的真實(shí)狀況。

國(guó)婷麗還認(rèn)為，科技將助力險(xiǎn)企降低成本。當(dāng)前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的大量成本花費(fèi)在銷(xiāo)售渠道、內(nèi)部管理和監(jiān)管上，導(dǎo)致用戶(hù)的保費(fèi)大部分被非核心業(yè)務(wù)成本占據(jù)，真正投入風(fēng)險(xiǎn)保障的資金被嚴(yán)重侵蝕，導(dǎo)致所開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比不高，企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)低下;而互聯(lián)網(wǎng)在降低保險(xiǎn)行業(yè)成本方面具有巨大優(yōu)勢(shì)。

最后，國(guó)婷麗表示，科技還將改變險(xiǎn)企的數(shù)據(jù)積累方式。“對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，尤其保險(xiǎn)業(yè)本身就是建立在大數(shù)法則之上的，但保險(xiǎn)本身低頻的特點(diǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)較難獲取數(shù)據(jù)，加上對(duì)新產(chǎn)品新技術(shù)熱情不高，即使握有數(shù)據(jù)，也缺乏運(yùn)用的積極性。而科技可以幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更高頻次的接觸、服務(wù)用戶(hù)，獲得大量數(shù)據(jù);另一方面，科技引發(fā)的大數(shù)據(jù)積累在各行業(yè)均有發(fā)生，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)連接、匯集保險(xiǎn)數(shù)據(jù)帶來(lái)便利。”

能否顛覆？

四大方面得以賦能，保險(xiǎn)科技已經(jīng)給行業(yè)帶來(lái)了哪些改變呢?

銷(xiāo)售渠道的變化或許最為明顯，在周延禮看來(lái)，這也是當(dāng)前保險(xiǎn)科技滲透率最高的領(lǐng)域。例如，第三方保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)的崛起改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)繁瑣的銷(xiāo)售模式，線(xiàn)上聚合服務(wù)和比價(jià)服務(wù)使保險(xiǎn)的“被動(dòng)銷(xiāo)售”轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)者“主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)”。此外，部分基于大數(shù)據(jù)智能保險(xiǎn)顧問(wèn)可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)推薦產(chǎn)品，從而降低服務(wù)成本，這得益于保險(xiǎn)科技的廣泛的應(yīng)用。

而一個(gè)更加不容忽視的現(xiàn)象是，各類(lèi)第三方銷(xiāo)售平臺(tái)的保費(fèi)規(guī)模和增速已經(jīng)超越保險(xiǎn)公司自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，成為線(xiàn)上保險(xiǎn)分銷(xiāo)的首要渠道。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1835.29億元，人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的占比分別為73.71%和26.29%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單件數(shù)124.91億件，同比增長(zhǎng)102.60%。

渠道之外，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)體驗(yàn)也得到改善。不難發(fā)現(xiàn)，目前“大數(shù)據(jù)挖掘”已成為保險(xiǎn)科技發(fā)展新趨勢(shì)，主要表現(xiàn)為行為數(shù)據(jù)、健康數(shù)據(jù)等都可依靠物聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)設(shè)備輕松獲得。當(dāng)精算與大數(shù)據(jù)可以完美結(jié)合，可以開(kāi)發(fā)出一批保險(xiǎn)服務(wù)場(chǎng)景化，同時(shí)碎片化數(shù)據(jù)可有效整合利用，開(kāi)發(fā)出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的新需求。

保險(xiǎn)科技對(duì)行業(yè)服務(wù)水平和質(zhì)量的提高發(fā)揮了重要作用。例如，標(biāo)準(zhǔn)化的API接口使消費(fèi)者在任何線(xiàn)上場(chǎng)景下均可快捷投保;線(xiàn)上理賠資料審核和機(jī)器語(yǔ)義識(shí)別使得自助理賠、快賠、閃賠等服務(wù)基本普及。

然而，在橫琴人壽董事長(zhǎng)蘭亞?wèn)|看來(lái)，借助科技的手段進(jìn)行“賦能”，很多技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用還只是剛剛邁開(kāi)第一步，從產(chǎn)品研發(fā)到銷(xiāo)售，到理賠服務(wù)，再到運(yùn)營(yíng)與風(fēng)控環(huán)節(jié)，絕大部分應(yīng)用都是初級(jí)的。“無(wú)論是擁有流量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還是擁有技術(shù)的科技企業(yè)，甚至是擁有傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道的保險(xiǎn)企業(yè)，都沒(méi)有必要焦慮，因?yàn)槟壳按蠹叶歼€在一個(gè)起跑線(xiàn)上。”

目前來(lái)看，科技在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，無(wú)論對(duì)所謂的傳統(tǒng)公司，還是對(duì)新興的公司，都已體現(xiàn)在整個(gè)服務(wù)價(jià)值鏈過(guò)程中，但在應(yīng)用中也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，如信息泄露、信息丟失、信息泛濫等等?？萍假x能中介大會(huì)上，蘭亞?wèn)|如是表示：“過(guò)去兩年喊顛覆的人太多了，我們寧愿把‘風(fēng)口’看成是個(gè)假象。如果對(duì)問(wèn)題不能深入分析，對(duì)問(wèn)題背后真實(shí)的原因不做判定的話(huà)，我認(rèn)為所謂的”風(fēng)口“繼續(xù)引發(fā)”風(fēng)暴“的可能性很大。”

怎樣的保險(xiǎn)科技？

2018年年初，致力于為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供賦能服務(wù)的豆包網(wǎng)完成了新一輪融資，融資額度7500萬(wàn)，融資過(guò)程中盛景嘉成母基金領(lǐng)投，尚勢(shì)資本、博將資本、盛騰喜大跟投，原股東匯財(cái)投資等持續(xù)加持參與。

而這，在保險(xiǎn)科技市場(chǎng)并不是個(gè)例。

根據(jù)清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心的數(shù)據(jù)顯示，自2012年至2017年底，保險(xiǎn)科技行業(yè)發(fā)生的私募股權(quán)交易總金額超過(guò)113億元人民幣，其中眾安在線(xiàn)以超過(guò)57億元人民幣占據(jù)半壁江山，其他未上市保險(xiǎn)科技企業(yè)通過(guò)私募股權(quán)融資超過(guò)56億元人民幣。2017年我國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)發(fā)生43起融資，總額達(dá)16.08億人民幣。

周延禮表示，近兩年保險(xiǎn)科技企業(yè)的中期融資顯著增多，多集中在B輪融資，進(jìn)入C輪等后期的創(chuàng)業(yè)公司僅有3家。保險(xiǎn)科技創(chuàng)新才剛剛起步，未來(lái)在各類(lèi)資本的助推下將會(huì)獲得巨大的發(fā)展空間。與此同時(shí)，科技與保險(xiǎn)的結(jié)合已從營(yíng)銷(xiāo)渠道互聯(lián)網(wǎng)化向科技深度賦能保險(xiǎn)演進(jìn)，得益最大當(dāng)屬保險(xiǎn)中介。

而豆包網(wǎng)創(chuàng)始人張啟科在接受經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)坦言，自己正是看準(zhǔn)了保險(xiǎn)中介存在的市場(chǎng)空白。

據(jù)了解，豆包網(wǎng)是一家在線(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)運(yùn)營(yíng)商，主要致力于服務(wù)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和中小保險(xiǎn)公司，借用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過(guò)一站式SaaS系統(tǒng)，提供數(shù)據(jù)化管理，搭建數(shù)字化資產(chǎn)，將在線(xiàn)投保、保單管理、保全、理賠、健康情況等完整的消費(fèi)行為進(jìn)行數(shù)據(jù)整合、挖掘，以及結(jié)構(gòu)化處理。

在張啟科看來(lái)，一些頗具實(shí)力的保險(xiǎn)公司也在做產(chǎn)銷(xiāo)分離、專(zhuān)業(yè)化分工，未來(lái)保險(xiǎn)公司將專(zhuān)注產(chǎn)品、中介專(zhuān)注銷(xiāo)售，而服務(wù)環(huán)節(jié)也將逐漸由獨(dú)立第三方承擔(dān)，提升整體保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)品質(zhì)。

除了致力于服務(wù)機(jī)構(gòu)的嘗試，保險(xiǎn)科技還在哪些領(lǐng)域做了探索呢?

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心報(bào)告顯示，從細(xì)分領(lǐng)域看，或許可以將保險(xiǎn)科技行業(yè)劃分為13個(gè)細(xì)分賽道，包括持有保險(xiǎn)公司牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，綜合銷(xiāo)售平臺(tái)，MGA，比價(jià)銷(xiāo)售平臺(tái)，車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，經(jīng)紀(jì)人展業(yè)工具，場(chǎng)景定制，理賠管理，企業(yè)雇員保險(xiǎn)，智能投保，保單管理等。根據(jù)商業(yè)模式的不同屬性，報(bào)告又將保險(xiǎn)科技行業(yè)的參與者分為保險(xiǎn)公司、2A端的經(jīng)紀(jì)人展業(yè)工具、2B端的技術(shù)賦能以及直接面向C端客戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)。

報(bào)告認(rèn)為，2017年全球范圍內(nèi)的保險(xiǎn)科技行業(yè)融資額增長(zhǎng)了36%，這意味著對(duì)于保險(xiǎn)公司和投資者而言，2018年關(guān)注的重點(diǎn)依然是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新領(lǐng)域。然而，一個(gè)重要的趨勢(shì)是，大多數(shù)的保險(xiǎn)科技初創(chuàng)企業(yè)并沒(méi)有將重點(diǎn)放在改變已經(jīng)形成的價(jià)值鏈。

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