在2018年初相繼制定《保險經(jīng)紀人監(jiān)管規(guī)定》《保險公估人監(jiān)管規(guī)定》之后，7月13日，銀保監(jiān)會又發(fā)布《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》面向全社會征求意見，而此前，針對保險銷售人員的監(jiān)管是通過2013年1月發(fā)布的《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》來實現(xiàn)的，針對保險專業(yè)代理機構的監(jiān)管則是通過《保險專業(yè)代理機構監(jiān)管規(guī)定(2015年修訂)》來實現(xiàn)的。

此次《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》將針對保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構以及個人代理人的監(jiān)管規(guī)則納入同一文件，進一步明確了三種代理機構(人)之間不同的定義，以后或許保險專業(yè)代理機構的銷售人員不能再稱之為“個人保險代理人”，而只能稱之為“保險代理機構從業(yè)人員”。

眾所期盼的“獨立代理人”概念也首度明確，只是可能大家要失望了， 因為按照《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》的規(guī)定，獨立代理人只是區(qū)別于團隊型個人保險代理人而言的，其既不能與保險中介簽約，也不能代理多家公司產(chǎn)品。

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1保險代理人內涵發(fā)生重大變化

《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》

：本辦法所稱保險銷售從業(yè)人員是指為保險公司銷售保險產(chǎn)品的人員，包括保險公司的保險銷售人員和保險代理機構的保險銷售人員。

《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》

：本規(guī)定所稱保險代理人是指根據(jù)保險公司的委托，向保險公司收取傭金，在保險公司授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的機構或者個人，包括保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構及個人保險代理人。

本規(guī)定所稱保險專業(yè)代理機構是指依法設立的專門從事保險代理業(yè)務的保險專業(yè)代理公司及其分支機構。

本規(guī)定所稱保險兼業(yè)代理機構是指利用自身主業(yè)與保險的相關便利性，依法在自身經(jīng)營場所兼營保險代理業(yè)務的企業(yè)，包括保險兼業(yè)代理法人機構及其分支機構。

本規(guī)定所稱個人保險代理人是指與保險公司簽訂委托代理合同，從事保險代理業(yè)務的人員。

本規(guī)定所稱保險代理機構從業(yè)人員是指在保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構中，從事銷售保險產(chǎn)品或者進行相關損失查勘、理賠等業(yè)務的人員。

可見，在《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》中，保險公司銷售人員與保險代理機構銷售人員處于同等地位，均為“保險銷售從業(yè)人員”;而在《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》中，保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構及個人保險代理人三者成為并行概念，以后個人代理人只能是保險公司的代理人，保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構的代理人都只能稱為“保險代理機構從業(yè)人員”，三者地位不再相同。

2正式引入“獨立代理人”概念

《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》第三十七條：

個人保險代理人包括團隊型個人保險代理人和獨立個人保險代理人。

團隊型個人保險代理人是指與其他個人保險代理人組成團隊，接受團隊的組織管理的個人保險代理人。

獨立個人保險代理人是指不依托任何團隊的個人保險代理人。

業(yè)內呼喚多時，此次《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》終于將“獨立代理人”概念納入其中，不過與眾人想象中保險中介機構有望轉型為獨立代理人孵化平臺不同的是，按照《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》的規(guī)定，獨立代理人只是個人代理人的一種，也就是只能直接與保險公司簽訂委托代理協(xié)議，而不能與代理公司簽訂委托代理協(xié)議。有業(yè)內人士認為，這樣對于中介機構是不公平的，有被大公司綁架的嫌疑。

第三十九條個人保險代理人、保險代理機構從業(yè)人員只限于通過一家機構進行執(zhí)業(yè)登記。

而且與眾人想象中獨立代理人可以代理多家險企產(chǎn)品不同，《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》規(guī)定，個人保險代理人、保險代理機構從業(yè)人員只限于通過一家機構進行執(zhí)業(yè)登記。這也就意味著獨立代理人只能代理一家保險公司的產(chǎn)品，仍然是以往專屬代理人的概念。有業(yè)內人士認為，這樣一來，將導致所謂獨立代理人與目前的很多保險代理人并無實質不同。

3嚴重失信者不得入內

《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》第三十六條

保險公司、保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構應當聘任或者委托品行良好的個人保險代理人、保險代理機構從業(yè)人員。

保險公司、保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構應當加強對個人保險代理人、保險代理機構從業(yè)人員招錄工作的管理，制定規(guī)范統(tǒng)一的招錄政策、標準和流程。

有下列情形之一的，保險公司、保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構不得聘任或者委托：

(一)因貪污、受賄、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)或者破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年;

(二)被金融監(jiān)管機構決定在一定期限內禁止進入金融行業(yè)，期限未滿;

(三)因嚴重失信行為被國家有關單位確定為失信聯(lián)合懲戒對象且應當在保險領域受到相應懲戒，或者最近5年內具有其他嚴重失信不良記錄;

(四)法律、行政法規(guī)和國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他情形。

《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》為保險代理人的準入劃定了門檻，取消了原來有關資格考試的有關規(guī)定，但同時也強化了對于嚴重失信行為人的防范力度，明確保險機構不得聘任“因嚴重失信行為被國家有關單位確定為失信聯(lián)合懲戒對象且應當在保險領域受到相應懲戒，或者最近5年內具有其他嚴重失信不良記錄”的人。

值得注意的是，這種對于嚴重失信行為人的防范在《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》中多處都有提及，例如針對專業(yè)代理機構、兼業(yè)代理機構等都有類似要求，凸顯“信用記錄”正變得愈發(fā)重要。

4專業(yè)代理機構門檻降低：允許設立注冊資本1000萬的區(qū)域性保險專業(yè)代理機構

《保險專業(yè)代理機構監(jiān)管規(guī)定(2015年修訂)》

設立保險專業(yè)代理公司，其注冊資本的最低限額為人民幣5000萬元，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。

《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)

經(jīng)營區(qū)域不限于工商注冊登記地所在省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市的保險專業(yè)代理公司的注冊資本最低限額為5000萬元。

經(jīng)營區(qū)域為工商注冊登記地所在省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市的保險專業(yè)代理公司的注冊資本最低限額為1000萬元。

為改變行業(yè)小散亂差的形象，監(jiān)管部門一度將專業(yè)代理公司的準入注冊資本金門檻一律提升至5000萬元，但在很多業(yè)內人士看來，這并沒有必要。在《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》中，對之前的規(guī)定作出了修正，允許設立注冊資本為1000萬元的區(qū)域性保險專業(yè)代理機構。

值得注意的是，2月發(fā)布的《保險經(jīng)紀人監(jiān)管規(guī)定》中也已經(jīng)將區(qū)域性保險經(jīng)紀的注冊資本金下調至了1000萬元，在準入注冊資本金門檻方面，保險專業(yè)代理人、保險經(jīng)紀人趨于一致。

5變相提高專業(yè)代理機構高級管理人員的準入門檻

《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》第三十一條

保險專業(yè)代理機構高級管理人員應當通過國務院保險監(jiān)督管理機構認可的保險法規(guī)及相關知識測試。

以前只有保險公司的高級管理人員需要參加監(jiān)管部門組織的考試，專業(yè)代理機構高級管理人員只要滿足監(jiān)管有關要求即可，并不需要參加考試，但在《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》中，明確，專業(yè)代理機構高級管理人員也需要參加有關測試，這等于變相提高了其準入門檻。

6明確兼業(yè)代理機構監(jiān)管規(guī)則

《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》：

第十二條

……國務院保險監(jiān)督管理機構對保險兼業(yè)代理機構實行分類監(jiān)管，并制定準入清單和代理險種目錄，具體辦法由國務院保險監(jiān)督管理機構另行制定。

第十三條

保險兼業(yè)代理法人機構及其根據(jù)本規(guī)定第二十條指定的分支機構應當分別委派本機構分管保險業(yè)務的負責人擔任保險代理業(yè)務責任人。

第四十三條

保險兼業(yè)代理機構不得在主業(yè)營業(yè)場所外另設代理網(wǎng)點。

以前，無論是《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》還是《保險專業(yè)代理機構監(jiān)管規(guī)定(2015年修訂)》都未給予兼業(yè)代理機構很多明確的規(guī)定，但在統(tǒng)稱為保險代理人之后，針對兼業(yè)代理機構的規(guī)定也更加明確。

關鍵詞： 代理機構 門檻 重大變化