中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的有機(jī)活力成分，但長(zhǎng)期以來，融資需求得不到滿足使中小企業(yè)發(fā)展困境重重。日前，中國平安旗下金融壹賬通發(fā)布的《中小企業(yè)金融服務(wù)變革與金融科技前沿發(fā)展(白皮書)》(簡(jiǎn)稱“白皮書”)指出，金融科技以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算以及生物識(shí)別等科技為切入點(diǎn)，將為中小企業(yè)金融服務(wù)問題的解決提供新的視野。

中小企業(yè)金融服務(wù)瓶頸待突破

根據(jù)全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù)，截至 2017 年底，我國中小企業(yè)數(shù)量約為 37.6 萬戶，占企業(yè)數(shù)量比例高達(dá) 98%。其中，中型企業(yè)數(shù)量為 5.3 萬戶，占比 14%;小型企業(yè)數(shù)量為 32.3 萬戶，占比高達(dá)84%。在吸納勞動(dòng)力方面，2017 年，中、小型企業(yè)從業(yè)人員數(shù)量分別為 2648、3317 萬人，占比分別達(dá)30%、37%。

但與龐大數(shù)量和價(jià)值呈現(xiàn)顯著差異的，是中小企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入增速低于大型企業(yè)。而盈利能力方面，中小企業(yè)更是明顯不足——小型企業(yè)利潤(rùn)增速最慢，僅為10.6%;而中型企業(yè)虧損面最高，達(dá)到12.9%。

更無奈的是，規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的中小企業(yè)在融資服務(wù)方面也困難重重。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，國內(nèi)小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元，僅占銀行貸款總余額的24.67%。工信部統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，我國33%的中型企業(yè)、38.8%的小型企業(yè)和40.7%的微型企業(yè)的融資需求得不到滿足。

為何中小企業(yè)融資如此困難?在經(jīng)過深度調(diào)研后，白皮書指出，金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)面臨著諸多難點(diǎn)。一是對(duì)于小微客群信息甄別的難度較大，對(duì)獲客和風(fēng)控帶來挑戰(zhàn);二是人工采集客戶信息，效率低，成本高，風(fēng)控難;三是中小企業(yè)客戶單筆融資金額一般較小，而單戶服務(wù)成本較高;四是手續(xù)復(fù)雜，放款周期長(zhǎng)，服務(wù)效率低;五是中小企業(yè)的貸款額度較低，價(jià)格偏高;六是受利差收窄、銀行之間競(jìng)爭(zhēng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊較大，中小銀行獲客難度加大。因此，白皮書認(rèn)為，中小企業(yè)迫切需要個(gè)性化金融產(chǎn)品、更靈活化的金融服務(wù)手段、綜合化金融服務(wù)與便捷化金融服務(wù)程序以緩解金融服務(wù)困境。

金融科技提供“解渴”方案

鑒于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)金融服務(wù)中面臨的諸多問題，白皮書指出，新興的金融科技已經(jīng)成為一種對(duì)金融行業(yè)的革命,技術(shù)的進(jìn)步對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生了變革性影響。“人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和生物識(shí)別五大技術(shù)在中小企業(yè)服務(wù)中的應(yīng)用場(chǎng)景，為產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)變革提供支撐。”白皮書稱。

金融壹賬通中小企業(yè)金融科技服務(wù)中心負(fù)責(zé)人李鵬表示，金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)服務(wù)時(shí)存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，例如欺詐風(fēng)險(xiǎn)，比如客戶身份造假;企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，比如企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)造假、信用風(fēng)險(xiǎn)等，而金融科技可以逐一擊破這些風(fēng)控難點(diǎn)。

李鵬舉例稱，針對(duì)客戶身份欺詐問題，人臉微表情識(shí)別技術(shù)可以來“幫忙”。系統(tǒng)在以往數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)之后，可以在客戶面審時(shí)利用人臉的50多種表情進(jìn)行判斷。如此一來，在客戶回答經(jīng)營現(xiàn)金流情況、信貸使用用途等問題時(shí)，技術(shù)系統(tǒng)可以捕捉到面部表情的微妙變化，從而進(jìn)行欺詐識(shí)別。

白皮書認(rèn)為，金融科技的應(yīng)用提高金融服務(wù)效率、降低金融服務(wù)成本，擴(kuò)大中小企業(yè)金融服務(wù)可得性。從未來發(fā)展趨勢(shì)看，金融科技等技術(shù)的應(yīng)用頻率將大幅提升，推動(dòng)中小企業(yè)金融服務(wù)變革乃至是整個(gè)金融領(lǐng)域走向智能化時(shí)代。但白皮書也指出，在進(jìn)行金融科技應(yīng)用時(shí)，需要注意合規(guī)與安全性問題。“無論是技術(shù)本身的安全性還是符合國家規(guī)范的合規(guī)性，都是在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融科技應(yīng)用中必須考慮的問題。”

關(guān)鍵詞： 難題 成本 風(fēng)險(xiǎn)