此次整改雖對(duì)行業(yè)影響較大，對(duì)銷售情況也造成了一定的影響，但只要度過(guò)了目前銜接產(chǎn)品還未上市的時(shí)段，就長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展有很大好處，也利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范化。

保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須注重“保障”功能，是當(dāng)前監(jiān)管層的導(dǎo)向指引。近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，要求各公司及時(shí)清理“問(wèn)題產(chǎn)品”，并于2018年6月30日前報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)。加上去年原保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》，人身險(xiǎn)公司的產(chǎn)品“緊箍咒”真的來(lái)了。

至少10%被整改

據(jù)悉，此次整改的重點(diǎn)主要在違規(guī)開發(fā)、偏離保險(xiǎn)本源且設(shè)計(jì)異化、罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益還有以營(yíng)銷為噱頭開發(fā)出的“奇葩”產(chǎn)品。針對(duì)這四個(gè)問(wèn)題，此次《通知》從產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)、責(zé)任設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、精算假設(shè)、申報(bào)使用管理5方面列出了52條負(fù)面清單。

鑒于這次整改覆蓋全行業(yè)，保險(xiǎn)公司所有在售的人身險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品數(shù)量很可能達(dá)到或接近萬(wàn)件，清查起來(lái)工作量較大。有一位中小壽險(xiǎn)公司總精算師提供了一個(gè)相對(duì)明確的影響數(shù)據(jù)，全行業(yè)“問(wèn)題產(chǎn)品”數(shù)量可能會(huì)占到10%-20%。也就是說(shuō)，有千余件問(wèn)題產(chǎn)品將要進(jìn)行整改或者下架。

而中保協(xié)此前統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，前三季度有多款保險(xiǎn)產(chǎn)品停售。從產(chǎn)品類別看，停售年金保險(xiǎn)41款(約占停售產(chǎn)品總數(shù)的76%)，其次為人壽保險(xiǎn)6款，健康保險(xiǎn)4款(均是重疾)和意外保險(xiǎn)3款。

停售潮已來(lái)臨

距離規(guī)定日期已過(guò)去一周有余，各保險(xiǎn)公司受到的波及情況如何，《國(guó)際金融報(bào)》記者對(duì)各人身險(xiǎn)公司進(jìn)行了梳理。

太平洋人壽官網(wǎng)顯示，已于7月1日起對(duì)《附加個(gè)人意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)》、《銀發(fā)安康惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)B款》等36款產(chǎn)品停止銷售。保單保險(xiǎn)期間屆滿后，不再接受續(xù)保申請(qǐng)并提前通知客戶。對(duì)于存在續(xù)保需求的短期險(xiǎn)產(chǎn)品，則將視情況采取升級(jí)產(chǎn)品或替代保障方案和保單期滿后不續(xù)存中的一種辦法解決。

同時(shí)，太平洋人壽方面表示：將會(huì)研究開發(fā)升級(jí)替代產(chǎn)品，并擇機(jī)投放。對(duì)一些存在問(wèn)題但不會(huì)改變產(chǎn)品責(zé)任、險(xiǎn)種類別或定價(jià)方法的產(chǎn)品進(jìn)行變更報(bào)備，使之更加規(guī)范，符合監(jiān)管要求，比如《金佑人生終身壽險(xiǎn)(分紅型)A款(2018版)》、《聚寶盆年金保險(xiǎn)(分紅型)》、《老來(lái)福年金保險(xiǎn)(分紅型)(2018版)》等產(chǎn)品，根據(jù)要求修改了分紅演示中的分紅比例，主要同業(yè)均對(duì)此類產(chǎn)品進(jìn)行了修改完善。此外，還按照《通知》的要求，進(jìn)一步完善了產(chǎn)品開發(fā)及相關(guān)管理規(guī)定。

平安人壽的主力重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“平安福”也在整改范圍內(nèi)。對(duì)此，平安人壽表示，已嚴(yán)格按照監(jiān)管通知要求對(duì)存在問(wèn)題的產(chǎn)品進(jìn)行整改，同時(shí)官網(wǎng)已出臺(tái)返還型重疾險(xiǎn)福壽安康。后續(xù)，公司將妥善處理存量客戶的問(wèn)題，切實(shí)維護(hù)受影響消費(fèi)者的權(quán)益。

華夏人壽也表示，《通知》涉及公司13款在售產(chǎn)品停售。主要涉及定價(jià)未考慮等待期、保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)金額約定不規(guī)范、關(guān)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值退還的約定與《保險(xiǎn)法司法解釋》規(guī)定不一致、具有管轄權(quán)的法院范圍與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符、設(shè)置過(guò)長(zhǎng)的等待期等問(wèn)題。此外，公司另有28款已備案未上市的儲(chǔ)備產(chǎn)品，已于2018年6月29日24時(shí)停止使用其產(chǎn)品條款及費(fèi)率。

農(nóng)銀人壽官網(wǎng)顯示，自2018年7月1日起，公司對(duì)于已停售的短期險(xiǎn)產(chǎn)品不再同意續(xù)保。根據(jù)農(nóng)銀人壽所列產(chǎn)品清單，共涉及嘉禾附加住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)、嘉禾假日無(wú)憂意外傷害保險(xiǎn)、嘉禾附加假日無(wú)憂意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等31款產(chǎn)品。

百年人壽也在官網(wǎng)公布：《百年附加連生保費(fèi)豁免意外傷害保險(xiǎn)》、《百年V相伴一年期定期壽險(xiǎn)》等6款一年期保險(xiǎn)產(chǎn)品已停售，2018年7月1日起公司將不再接受續(xù)保。對(duì)于部分已停售的一年期保險(xiǎn)產(chǎn)品，將為客戶提供相應(yīng)的升級(jí)轉(zhuǎn)換方案。已生效的保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間屆滿前或保證續(xù)保期間屆滿前的保障利益不會(huì)受到影響。同時(shí)，對(duì)于部分在售產(chǎn)品的條款也根據(jù)《通知》進(jìn)行了升級(jí)優(yōu)化，并已于7月1日啟用。

市場(chǎng)將更規(guī)范

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不論保險(xiǎn)公司規(guī)模大小，都或多或少受到了本次《通知》的波及，總體整改工作量較大，多數(shù)的不規(guī)范條款目前已經(jīng)得到改善，且產(chǎn)品后續(xù)的升級(jí)轉(zhuǎn)換方案都有及時(shí)跟上。

關(guān)于保監(jiān)會(huì)此次的監(jiān)管大動(dòng)作，幾位業(yè)內(nèi)資深人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，此次整改雖對(duì)行業(yè)影響較大，對(duì)銷售情況也造成了一定的影響，但只要度過(guò)了目前銜接產(chǎn)品還未上市的時(shí)段。長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展有很大好處，也利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范化。

關(guān)鍵詞： 余款 保險(xiǎn)產(chǎn)品 背景下