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定期壽險(xiǎn)爆發(fā)!業(yè)內(nèi)驚呼銷量超預(yù)期 八大問題看懂值不值得買 2018-07-22 10:50:31  來源:券商中國

回歸保障之路的中國壽險(xiǎn)業(yè),正處在巨大的結(jié)構(gòu)性變化前夜?一個(gè)信號(hào)是,定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售超預(yù)期。

近日,懿久保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、慕尼黑再保險(xiǎn)、中信保誠人壽、唐僧保聯(lián)合對外宣布,四方合作的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品,上線8個(gè)月銷量突破萬件,這比其原定的用一年時(shí)間實(shí)現(xiàn)銷售一萬件,整整縮短了1/3的時(shí)間。

券商中國記者獨(dú)家從業(yè)內(nèi)獲得一份數(shù)據(jù)顯示,今年1-4月,網(wǎng)銷的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷量前五的依次是瑞泰瑞和、中信保誠禎愛優(yōu)選、復(fù)星保德信星安、渤海人壽優(yōu)選、弘康人壽大白。若按件均保費(fèi)2000元計(jì)算,居前的兩款產(chǎn)品前4個(gè)月銷量應(yīng)在5000件左右。

業(yè)內(nèi)人士表示,由于填報(bào)數(shù)據(jù)對壽險(xiǎn)公司覆蓋的局限性以及填報(bào)口徑偏差,這可能并不代表行業(yè)最高銷量。

產(chǎn)品銷量的火爆讓保險(xiǎn)公司們感嘆超預(yù)期的同時(shí),也讓一些分析人士認(rèn)為,國內(nèi)定期壽險(xiǎn)市場的爆發(fā)期要來了,中國人身險(xiǎn)市場或許即將迎來如日本上世紀(jì)下半葉的嬗變——定期壽險(xiǎn)占比從戰(zhàn)后20年的1%,達(dá)到90年代的25%左右,此后有所回落,也有10%-15%。目前,我國的定期壽險(xiǎn)占比無官方數(shù)據(jù),據(jù)業(yè)內(nèi)交流數(shù)據(jù)在人身險(xiǎn)市場中的占比可能僅千分之一。

那么,究竟什么是定期壽險(xiǎn)?為何要買定期壽險(xiǎn)?誰最應(yīng)該買?針對你關(guān)心的定期壽險(xiǎn)方面的問題,本文來解答。

關(guān)注一:什么是定期壽險(xiǎn)?

所謂定期壽險(xiǎn),有兩大要素,一是定期,二是壽險(xiǎn)。

定期,是指保障期間是一定期限或者到一定年齡時(shí)點(diǎn),比如保障30年或者保到60周歲等,與之相對的是保障終身;壽險(xiǎn),則是保障的內(nèi)容與人的壽命、生命相關(guān),保障責(zé)任只有兩項(xiàng),即身故、全殘。

總體來說,定期壽險(xiǎn)這類產(chǎn)品若在保障期間內(nèi)被保險(xiǎn)人身故或全殘,保險(xiǎn)公司會(huì)給付保險(xiǎn)金。

關(guān)注二:買了定期壽險(xiǎn)一定會(huì)“用到”嗎?

不一定。只有在保障期間內(nèi),被保險(xiǎn)人出現(xiàn)全殘或身故時(shí),定期壽險(xiǎn)才會(huì)給付。若在保險(xiǎn)期間內(nèi),被保險(xiǎn)人未出現(xiàn)身故或全殘的情況,則定期壽險(xiǎn)不會(huì)給付保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人身故或全殘發(fā)生在保障期間外,定期壽險(xiǎn)也不會(huì)給付保險(xiǎn)金。

比如,甲為自己買了一款保障到60歲的定期壽險(xiǎn),到60周歲時(shí),甲未全殘,也沒有身故,則這款定期壽險(xiǎn)到期,保障責(zé)任終止,甲不會(huì)得到保險(xiǎn)金給付。若甲59歲不幸身故,則保險(xiǎn)公司會(huì)給付保險(xiǎn)金,給到甲的受益人。

也就是說,從終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)兩種產(chǎn)品來看,消費(fèi)者買了終身壽險(xiǎn)就一定會(huì)“用到”,因?yàn)槿私K有一死,但定期壽險(xiǎn)則不一定。

關(guān)注三:為何要買定期壽險(xiǎn)?

既然定期壽險(xiǎn)買了不一定能獲賠,為何還要買?

業(yè)內(nèi)人士表示,定期壽險(xiǎn)是為了幫助被保險(xiǎn)人在肩上的擔(dān)子最重、最需要防范風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。

其重點(diǎn)保障的10年~30年,往往為被保險(xiǎn)人的中壯年時(shí)期,在這個(gè)時(shí)期萬一發(fā)生全殘或身故,會(huì)對家庭經(jīng)濟(jì)狀況造成嚴(yán)重影響,定期壽險(xiǎn)就是抵御這一潛在風(fēng)險(xiǎn)的。同時(shí),由于保費(fèi)較低,購買定期壽險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人的當(dāng)期生活不至于有太大影響。

關(guān)注四:定期壽險(xiǎn)有何優(yōu)勢?

定期壽險(xiǎn)保障責(zé)任簡單,保障杠桿高,可以實(shí)現(xiàn)“用最少的錢換取最高的保障”,同時(shí)一個(gè)新趨勢是,健康狀況好的人還能得到進(jìn)一步的費(fèi)率優(yōu)待。

由于只保障一定期限,因此定期壽險(xiǎn)價(jià)格比終身壽險(xiǎn)要低得多,特別是消費(fèi)型產(chǎn)品,費(fèi)率更低,保障額度更高,保險(xiǎn)杠桿效益高,更有利于轉(zhuǎn)嫁消費(fèi)者自身承擔(dān)不了的風(fēng)險(xiǎn)。

對于定期壽險(xiǎn)的杠桿,有一個(gè)數(shù)據(jù)可供感受。比如上述的中信保誠和唐僧保聯(lián)合推出的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品,銷售萬件對應(yīng)保額接近80億元人民幣。其未公布對應(yīng)的保費(fèi),不過有業(yè)內(nèi)人士分析,按件均2000元保費(fèi)計(jì)算,一萬件保費(fèi)在2000萬元。照此看,2000萬保費(fèi)對應(yīng)80億元保額,杠桿大約在400倍。

同時(shí),去年10月實(shí)施的壽險(xiǎn)“134號(hào)文”支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在定期壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定時(shí),區(qū)分被保險(xiǎn)人健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià),因此最新面市的定期壽險(xiǎn)還將被保險(xiǎn)人區(qū)分為優(yōu)體和非優(yōu)體,對有不良生活習(xí)慣的被保險(xiǎn)人提高保費(fèi),生活健康的人則會(huì)享受更低保費(fèi)待遇。

另外,定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品靈活,投保人可根據(jù)自身情況,自由選擇保障期間、保額等,絕大多數(shù)定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品都可以在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)試算保費(fèi)。

關(guān)注五:定期壽險(xiǎn)保費(fèi)在什么水平?

定期壽險(xiǎn)的保費(fèi),受保額、保障期限、交費(fèi)年限等因素影響,不同產(chǎn)品還有條款上的細(xì)微差別,比如等待期、猶豫期、除外責(zé)任等的不同。

不過,總體上,對于絕大多數(shù)消費(fèi)者來說,每年用千元級(jí)別的保費(fèi)即可換取百萬保額。

券商中國記者對比了上述銷量居前的五款產(chǎn)品,保額100萬元、保障至60周歲、選擇20年交費(fèi)時(shí),30歲男性的年保費(fèi)大體在2700-3000元,30歲女性在1460-1600元。區(qū)分吸煙體和非吸煙體時(shí),保費(fèi)差距將進(jìn)一步拉大。

相較之下,終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)則要高得多。比如,券商中國記者測算了上述某險(xiǎn)企的一款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,保額100萬、交費(fèi)20年,30歲男性的年保費(fèi)在1.47萬元、30歲女性在1.28萬元。

注:等待期,指保單生效初期被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)不理賠的期間,對消費(fèi)者來說,等待期越短越好;猶豫期,指消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的“反悔期”,在猶豫期內(nèi)可全額退保,猶豫期越長越好;除外責(zé)任,指保險(xiǎn)公司明確表示不理賠的情況,越少越好。

關(guān)注六:什么人最應(yīng)該買定期壽險(xiǎn)?

“定期壽險(xiǎn)更像是保障家庭而非個(gè)人的。”一位壽險(xiǎn)公司人士對券商中國記者說,個(gè)人投保后,獲得保險(xiǎn)理賠金的前提是在保障期內(nèi)身故或全殘,若身故,這筆保險(xiǎn)金顯然不會(huì)給被保險(xiǎn)人使用,而是留給受益人,一般而言,也就是被保險(xiǎn)人的家人。

最應(yīng)該購買定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的,是家庭中的“頂梁柱”,主要包括四類:

一是一人工作的家庭:這類家庭往往有全職主婦,家庭收入全部由一人承擔(dān),如在外打拼的一人有意外,則家庭花銷會(huì)面臨困難;

二是多子女家庭:二孩時(shí)代到來,奶粉錢、學(xué)費(fèi)、補(bǔ)課費(fèi)等雙倍支出,責(zé)任和花銷加重;

三是父母無退休金的家庭:贍養(yǎng)父母重?fù)?dān)在肩,如有意外,父母養(yǎng)老面臨難題。

四是身背房貸、車貸等各類貸款的人:若發(fā)生全殘或身故意外,貸款還不上,可能為家人增添負(fù)擔(dān)。

關(guān)注七:定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品是新產(chǎn)品嗎?

定期壽險(xiǎn)是最初的最有保障意義的保險(xiǎn),是傳統(tǒng)產(chǎn)品的一種,并非新產(chǎn)品。

近年被人關(guān)注的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品,包括2011年的人保壽險(xiǎn)精心優(yōu)選定期壽險(xiǎn)、弘康人壽2016年推出大白定期壽險(xiǎn)等。

2017年以來,定期壽險(xiǎn)成為新成立險(xiǎn)企、中小險(xiǎn)企和傳統(tǒng)險(xiǎn)企競相推出的產(chǎn)品之一,具體包括,渤海人壽推出優(yōu)選定期壽險(xiǎn)、橫琴人壽優(yōu)愛保定期壽險(xiǎn),愛心人壽推出的最初兩款產(chǎn)品之一即為定期壽險(xiǎn)。在傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企中,新華保險(xiǎn)、泰康人壽、平安壽險(xiǎn)等也在推出定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

關(guān)注八:為何這兩年定壽產(chǎn)品集中涌現(xiàn)?

一家新開業(yè)壽險(xiǎn)公司人士對券商中國記者分析,主要有以下四方面原因:

首先,與監(jiān)管引導(dǎo)“保險(xiǎn)姓保”的環(huán)境分不開。在保障的要求下,各家險(xiǎn)企都要發(fā)展保障型業(yè)務(wù)和長期儲(chǔ)蓄類業(yè)務(wù),而壽險(xiǎn)產(chǎn)品是典型的保障型產(chǎn)品。

其次,壽險(xiǎn)保障責(zé)任簡單,杠桿效益高,容易被消費(fèi)者接受。相較重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品,壽險(xiǎn)僅保障全殘和身故,且“定期壽險(xiǎn)”比“終身壽險(xiǎn)”的杠桿效益要更高,能以更低保費(fèi)換取較高保障。

再次,網(wǎng)上銷售定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品不受險(xiǎn)企經(jīng)營區(qū)域限制,這對于成立時(shí)間不滿兩年的新壽險(xiǎn)公司或者經(jīng)營區(qū)域較少的險(xiǎn)企來說,構(gòu)成推出定期壽險(xiǎn)的動(dòng)力。

最后,是市場需求增加。隨著消費(fèi)升級(jí)及資產(chǎn)配置觀念走進(jìn)更多人群,消費(fèi)者對防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高,都希望找到一款能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口的保險(xiǎn)產(chǎn)品,而定期壽險(xiǎn)一定程度上可以滿足。

關(guān)鍵詞: 值不值得 銷量 壽險(xiǎn)

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