從春節(jié)前后開始,各家銀行紛紛切斷了快捷支付和代扣通道。資金流動(dòng)不暢,整個(gè)互金行業(yè)都受到重創(chuàng)。
特別是現(xiàn)金貸行業(yè),用戶還款自動(dòng)扣款取消后,現(xiàn)金貸的主動(dòng)還款率,下降了40%。
而P2P行業(yè),因?yàn)橥ǖ赖母鞣N限制和行業(yè)影響,“存款量下降了30%”。
支付行業(yè)本身,更是出現(xiàn)了有趣的洗牌重組:第三方支付被擠到懸崖邊,“活下去都艱難”;
第四方的聚合支付,卻活得頗為滋潤,在監(jiān)管之后,反而大放異彩。
代扣關(guān)閉
01
支付通道的收緊,是從春節(jié)后開始的。
行業(yè)將其稱為“支付大地震”。
而這次地震,也成為了行業(yè)分水嶺。
“我們接到了銀行通知,說代扣要暫停。”一開始,一家現(xiàn)金貸平臺(tái)的通道負(fù)責(zé)人荃一以為,只是一家銀行政策收緊,并未在意。
在接下來的一個(gè)月,他接到了3家銀行的通知,都要求關(guān)停接口。
他突然意識(shí)到問題的嚴(yán)重性,開始找新的通道來替換原有的。
“可能剛換上幾天,就被叫停。”這讓荃一心力憔悴。
很快,相應(yīng)的具體政策就下來了。
央行下了命令,要求“斷直連”和“斷快捷支付接口”。
這給整個(gè)互金行業(yè),帶來了巨大沖擊。
“以前,到了現(xiàn)金貸用戶的還款日,我們都是直接從他綁定的銀行卡里扣錢,根本不需要他同意。”荃一稱,前提是,他的銀行卡里要有錢。
一般代扣通道,會(huì)有額度等限制。
比如,一個(gè)月只能扣兩次,每次不能超過2000元。
以前,現(xiàn)金貸平臺(tái)會(huì)巧妙地利用代扣規(guī)則,進(jìn)行一些操作。
比如,還款日扣一次,催收打電話之后,再扣一次。
“這是以前現(xiàn)金貸行業(yè)的一個(gè)大殺器。”荃一稱。
一些現(xiàn)金貸公司,甚至能讓支付寶幫助代扣,“以前趣店就可以做到”。
而現(xiàn)在,代扣通道的切斷,導(dǎo)致用戶的主動(dòng)還款率,“降低了40%”。
這也給催收增加了很大的壓力。
現(xiàn)在行業(yè)的解決方式,只能是臨時(shí)設(shè)計(jì)一個(gè)“一鍵還款”按鈕,引導(dǎo)用戶一步步操作。
“需要綁定一些銀行卡,或者往我們指定的賬戶還款。這些操作步驟都比較復(fù)雜。用戶本來就不想還,這一操作,更不想還了。”荃一稱。
而這對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)來說,也是一次重?fù)簟?/strong>
作為一家P2P公司的支付業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人,趙宇最近也頭疼不已。
“一個(gè)月時(shí)間,下了十幾個(gè)通道,我不得不去找新的通道,但后者很不穩(wěn)定,接口隨時(shí)可能關(guān)閉。”趙宇稱。
“以前我們家對(duì)接了幾十個(gè)支付通道,用戶怎么最快捷,支付就會(huì)自動(dòng)切換到那個(gè)通道。”趙宇稱。
比如,用戶綁定的是農(nóng)行,就自動(dòng)切換到農(nóng)行最快捷的通道,可能都不需要驗(yàn)證碼。
不同的通道,獲得的權(quán)限可能完全不同。
比如,在一些快捷通道,用戶不需要輸入驗(yàn)證碼,每日也有20萬的支付限額。
而現(xiàn)在,這些規(guī)則都在收緊,比如要求驗(yàn)證碼、每日限額1萬等。
“非常影響用戶體驗(yàn)。本來一天可以存入20萬,直接減到了1萬。”趙宇稱,這些限額,導(dǎo)致P2P的存入資金銳減。
“上個(gè)月資金存入量縮減了30%。這其中有行業(yè)的原因,也有通道的原因。”這讓趙宇壓力極大,只能不停尋找新的接口,盡量不影響用戶存入資金的額度和速度。
在過去,對(duì)消費(fèi)金融和P2P來說,支付通道是支撐這個(gè)行業(yè)的金融血脈。
而現(xiàn)在,血流不暢,行業(yè)陷入僵死之局。
第三方困境
02
“我們現(xiàn)在活下來都很難。”一家第三方支付公司的市場部負(fù)責(zé)人何峰稱。
監(jiān)管要求“斷直連”之后,整個(gè)支付行業(yè),迎來了一次徹底的大洗牌。
原本的支付行業(yè),是第三方支付公司,一家家銀行去談銀行接口,自己去博弈通道費(fèi)和分成。
如今,監(jiān)管要求,第三方支付公司不能直接接銀行,必須通過“網(wǎng)聯(lián)”,統(tǒng)一接。
而網(wǎng)聯(lián)的作用,就是加了一個(gè)“清算”環(huán)節(jié),便于監(jiān)管統(tǒng)一管理。
除了網(wǎng)聯(lián),各大銀行還組成了一個(gè)“銀聯(lián)”,作用和網(wǎng)聯(lián)相似。
這讓原本的支付生態(tài),出現(xiàn)了新的洗牌和重組。
以前的支付生態(tài),是第三方支付公司和各大銀行交錯(cuò)合作,是一張相互交錯(cuò)的網(wǎng)。
而現(xiàn)在,形成了三大梯隊(duì)。
第一梯隊(duì),是能直接對(duì)接銀行的網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)。它們把控著各大接口。
而第二梯隊(duì),是第三方支付公司。它們從網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)手里接過接口,再去對(duì)接商戶。
“除了微信支付和支付寶,現(xiàn)在第三方支付公司大都是2B的,針對(duì)某些細(xì)分行業(yè),出專業(yè)的解決方案。”何峰稱。
比如,航旅、物流等行業(yè)。
而斷直連和強(qiáng)監(jiān)管后,第三方支付受到巨大影響。
何峰稱,現(xiàn)在的狀況,是真真切切“在夾縫中生存”。
何峰表示,現(xiàn)在他們對(duì)接通道的成本,直接上升了50%。
“以前我們都和銀行直接談合作,有很多B端的大商戶,有談判的權(quán)力,銀行為了增收,會(huì)給我們一些讓利和優(yōu)惠。”何峰稱。
但現(xiàn)在,和網(wǎng)聯(lián)談,“人家不差你這一家公司,愛來不來,毫無議價(jià)權(quán)”。
這也意味著,第三方支付公司的利潤空間,直接被壓縮了一半。
而同時(shí),滿足監(jiān)管和合規(guī)的成本,在急速增加。
“以前我們公司的合規(guī)部,只有10個(gè)人,現(xiàn)在有80個(gè)人,都忙得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。”何峰稱。
合規(guī)部的工作極為繁瑣,他們需要制定各種規(guī)則和流程,盡量去符合監(jiān)管,比如審核商戶資質(zhì)、反洗錢等。
他們還需要經(jīng)常跑各個(gè)監(jiān)管部門,除了銀監(jiān)會(huì)和央行,還要對(duì)接公安、網(wǎng)信、網(wǎng)監(jiān),壓力極大。
這產(chǎn)生了巨大的人力和時(shí)間成本。
另一方面,一些灰色業(yè)務(wù)被擠壓,或者直接退出。
“以前的支付行業(yè),常有涉黃、涉黑的錢。”何峰稱,這些,才是支付行業(yè)最為掙錢的部分。
但是在強(qiáng)監(jiān)管下,這些灰色業(yè)務(wù)基本停滯,“以前我們其實(shí)接過賭博的通道,監(jiān)管之后,緊急叫停”。
而最后一點(diǎn),就是創(chuàng)新空間被壓縮。
以前,第三方支付和銀行直接合作,經(jīng)常會(huì)有一些創(chuàng)新的設(shè)計(jì)。
比如,在流程、界面、交互、參數(shù)、額度上,都可以隨心所欲。
最經(jīng)典的案例,就是支付寶的快捷支付。
其實(shí),這個(gè)創(chuàng)意,是支付寶在銀行的水電費(fèi)“代扣”接口上創(chuàng)新出來的。
“現(xiàn)在進(jìn)行統(tǒng)一化軍事化管理,我們產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門,基本無事可干,很難有新的玩法。”何峰稱。
行業(yè)的共識(shí)是,目前,第三方支付在強(qiáng)監(jiān)管之下,生存極為艱難。
03聚合逆襲
第三大梯隊(duì),是所謂的第四方支付的“聚合支付”。
有趣的是,在大環(huán)境之下,第四方的聚合支付,現(xiàn)在卻活得頗為滋潤。
很多聚合支付,會(huì)將第三方支付的接口接入,做成一個(gè)聚合平臺(tái)。
比如,哆啦寶、收錢吧、樂惠、錢方好近,等等。
它們正在全國開疆拓土,去接各家小商戶,比如街邊的小飯店、小商鋪。
“掃碼付款,就直接關(guān)注了我們的公眾號(hào)。”哆啦寶的副總裁白川稱,聚合支付,正在成為線下流量的巨大入口。
這些公眾號(hào),還會(huì)做一些內(nèi)容運(yùn)營。
它們會(huì)招一些年輕的微信運(yùn)營者,發(fā)一些有趣的熱點(diǎn)內(nèi)容,“一般取關(guān)率很低”。
“現(xiàn)在我們的微信公眾號(hào)有7千萬用戶,我們漸漸發(fā)現(xiàn),支付已經(jīng)不是最掙錢的部分了。”白川稱。
手握這些流量的聚合支付,玩法很多,白川將其分為四大類:廣告、粉絲運(yùn)營、金融、電商。
聚合支付平臺(tái)和現(xiàn)金貸合作,在業(yè)內(nèi)是比較有名的案例。
“我們給現(xiàn)金貸導(dǎo)流,甚至要拿走現(xiàn)金貸平臺(tái)一半的利潤。”某聚合支付平臺(tái)的金融負(fù)責(zé)人稱。
在這波現(xiàn)金貸浪潮中,聚合支付也是獲利頗豐的流量方。
監(jiān)管的出臺(tái),對(duì)聚合支付的影響實(shí)際上不大。
“只要聚合支付不去做二清、不去做資金池、不去做違規(guī)業(yè)務(wù),深入線下實(shí)體店,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)賦能,在監(jiān)管之下,不但不受影響,反而有巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)。”白川稱。
而它們,也開始和第三方支付,有了一些分工。
“第三方支付去拿大B,我們?nèi)ツ眯,甚至直接2C,在模式上,已有了分工和差異。”白川稱。
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