不必再羨慕浙、渝兩地,3月1日起,全國的外賣小哥和網(wǎng)約車司機(jī)都能購買專屬商業(yè)養(yǎng)老保險了!2月21日,北京商報記者獲悉,銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)范圍的通知》(以下簡稱《通知》)指出,3月1日起,將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍,同時試點(diǎn)公司范圍也擴(kuò)容,允許養(yǎng)老保險公司參與試點(diǎn)。這意味著,未來,21家保險公司將為全國的外賣小哥、網(wǎng)約車司機(jī)提供保障。
允許養(yǎng)老保險公司參與試點(diǎn)
新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員保險保障不足成為共識。2021年,監(jiān)管部門“有呼必應(yīng)”,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)隨之落地。
區(qū)別于現(xiàn)行的普通商業(yè)養(yǎng)老保險,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指以養(yǎng)老保障為目的,領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段,領(lǐng)取期不得少于10年。
監(jiān)管部門還對參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險公司試點(diǎn)的公司提出,應(yīng)積極探索服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求;允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當(dāng)方式,依法合規(guī)為上述人員投保提供交費(fèi)支持等要求。
去年6月1日起,浙江省(含寧波市)和重慶市開展了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn),試點(diǎn)期限暫定一年。人保壽險、中國人壽壽險、太平人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華保險6家保險公司參與試點(diǎn)。
此次《通知》規(guī)定,自2022年3月1日起,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍,在原有6家試點(diǎn)保險公司基礎(chǔ)上,允許養(yǎng)老保險公司參加試點(diǎn)。
而此次擴(kuò)大試點(diǎn)公司參與范圍意味著,新華養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國壽養(yǎng)老、長江養(yǎng)老等9家養(yǎng)老保險公司可以加入其中,共計15家保險公司參與試點(diǎn)。銀保監(jiān)會表示,試點(diǎn)范圍擴(kuò)大后,相關(guān)監(jiān)管要求適用《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)的通知》規(guī)定。
滿足多層次養(yǎng)老保障需求
隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整,新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員數(shù)量大幅增長。據(jù)統(tǒng)計,目前我國靈活就業(yè)人員已達(dá)2億人,網(wǎng)約配送員、網(wǎng)約車駕駛員、互聯(lián)網(wǎng)營銷師等新就業(yè)形態(tài)勞動者數(shù)量大幅增加。但在靈活就業(yè)的人群中,養(yǎng)老保障問題較為突出。
“為更好地服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè),監(jiān)管機(jī)構(gòu)推出專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn),并進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍,體現(xiàn)了發(fā)展個人商業(yè)養(yǎng)老保險、夯實(shí)養(yǎng)老保障第三支柱的決心。”中國人民大學(xué)中國保險研究所研究員張俊巖如是分析。
銀保監(jiān)會表示,擴(kuò)大試點(diǎn)范圍,可以使更多消費(fèi)者接觸到具有較強(qiáng)養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品,進(jìn)一步引導(dǎo)和培育養(yǎng)老金融消費(fèi)觀念;有利于推動試點(diǎn)保險公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展經(jīng)驗,促進(jìn)和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展,更好滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。
“商業(yè)養(yǎng)老保險作為個人養(yǎng)老的第三支柱,能夠按月或按年提前累計一些養(yǎng)老金,可以讓該類群體退休后的收入更有保障。”資深精算師徐昱琛表示。
其實(shí),此次試點(diǎn)范圍擴(kuò)容早就有跡可尋。去年12月24日,銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》便透露,支持符合條件的養(yǎng)老保險公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)。
那么,監(jiān)管對試點(diǎn)的保險公司有哪些要求?《通知》強(qiáng)調(diào),各試點(diǎn)公司應(yīng)當(dāng)合理制定業(yè)務(wù)規(guī)劃,持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品,探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員多樣化需求,同時要求各銀保監(jiān)局做好政策解讀,加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管。
《通知》還要求各銀保監(jiān)局要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門和單位的溝通協(xié)調(diào),做好政策解讀,營造試點(diǎn)發(fā)展的良好氛圍。要持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管,規(guī)范市場秩序,堅決查處各類損害消費(fèi)者權(quán)益的行為。
試點(diǎn)公司收益可觀
徐昱琛認(rèn)為,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)在全國范圍內(nèi)推廣,可以讓更多的保險主體推廣相關(guān)產(chǎn)品,有利于更多消費(fèi)者了解到相關(guān)產(chǎn)品以及產(chǎn)品銷售規(guī)模的擴(kuò)大。相關(guān)產(chǎn)品會給公司提供長期可投資的資金,是比較穩(wěn)定的現(xiàn)金流,所以對于保險公司而言,是樂于開發(fā)此類業(yè)務(wù)的。
專屬商業(yè)養(yǎng)老保險投保簡便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)已逐漸為消費(fèi)者所理解和接受。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,截至2022年1月底,6家試點(diǎn)公司累計承保保單近5萬件,累計保費(fèi)4億元,其中快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。
從6家試點(diǎn)壽險公司首年收益情況來看,較為可觀。綜合各家公司官網(wǎng)披露的信息顯示,穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率在4%-6%之間,進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率在5%-6.1%之間。
張俊巖表示,從條款上來看,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險與普通商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品相比有這樣幾個特點(diǎn):一是交費(fèi)方式更為靈活,可以根據(jù)自己的收入情況選擇追加保險費(fèi);二是采取“保證+浮動”的收益模式,為客戶提供不同的投資組合,如進(jìn)取型投資組合、穩(wěn)健型投資組合等,對應(yīng)不同的最低保證利率;三是責(zé)任免除事項少,很多專屬條款中僅有三項責(zé)任免除事項;四是信息透明度高,條款中列有現(xiàn)金價值表和計算方法,保險公司每年還向投保人提供保單狀態(tài)報告,說明報告期內(nèi)個人賬戶價值變動等信息;五是解除合同的規(guī)定更為嚴(yán)格細(xì)致,引導(dǎo)消費(fèi)者長期積累養(yǎng)老金。
“從產(chǎn)品名稱和設(shè)計類型來看,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險屬于普通型產(chǎn)品,但同時又具有新型產(chǎn)品的一些特點(diǎn),在產(chǎn)品設(shè)計上的靈活度確實(shí)很高。”張俊巖補(bǔ)充道。
張俊巖也表示,此次擴(kuò)大試點(diǎn)范圍至全國并有更多保險公司參與,會使包括新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員等更多人受益。
(北京商報記者 陳婷婷 胡永新)
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