回首2020年,風(fēng)險(xiǎn),無疑是這一年的關(guān)鍵詞。開局遭遇突發(fā)的新冠肺炎疫情,人民生命健康迎擊風(fēng)險(xiǎn),按下“暫停鍵”的國(guó)民經(jīng)濟(jì)迎增長(zhǎng)壓力。隨后,無論是后疫情時(shí)代的企業(yè)生存博弈,還是各種風(fēng)險(xiǎn)事件陸續(xù)發(fā)生,這一年,確實(shí)可以稱得上是風(fēng)險(xiǎn)疊加的一年。
可以看到,作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱的金融業(yè),也在復(fù)雜嚴(yán)峻的形勢(shì)之下,“黑天鵝”“灰犀牛”風(fēng)險(xiǎn)隱患增多。但同樣在2020年,金融改革的步伐依舊堅(jiān)定,并未停息。一方面,無論是浮現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),還是隱藏的風(fēng)險(xiǎn),都在嚴(yán)監(jiān)管下加速出清;另一方面,穿透風(fēng)險(xiǎn)后,整改完成、重獲新生的金融機(jī)構(gòu)走上正規(guī),成為穩(wěn)健高質(zhì)量增長(zhǎng)的典范。這構(gòu)成的,就是2020年中國(guó)金融的兩副面孔。
A面:金融風(fēng)險(xiǎn)加速出清
縱觀近三年,對(duì)于金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的集中整治,是一個(gè)持續(xù)強(qiáng)化的過程。
銀行業(yè)方面,2017年監(jiān)管集中整治銀行不規(guī)范的同業(yè)理財(cái)和表外業(yè)務(wù),到目前,影子銀行規(guī)模較歷史峰值壓降約20萬億元,我國(guó)影子銀行風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。
互聯(lián)網(wǎng)金融方面,全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)由高峰時(shí)期約5000家,壓降至2020年11月中旬全部歸零,風(fēng)險(xiǎn)基本出清。
保險(xiǎn)方面,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)、健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、信保業(yè)務(wù)、險(xiǎn)資投資等細(xì)分領(lǐng)域,均迎來更為完善、與時(shí)俱進(jìn)的監(jiān)管細(xì)則,監(jiān)管補(bǔ)短板的過程中,風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步壓縮。
當(dāng)然,由于2020年復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,一些風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生,也加速了潛藏風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的暴露。
可以看到,雖然中小銀行、中小保險(xiǎn)公司整體運(yùn)行平穩(wěn),流動(dòng)性充裕,風(fēng)險(xiǎn)可控。但部分銀行、保險(xiǎn)、信托機(jī)構(gòu)因公司治理結(jié)構(gòu)不合理、管理不規(guī)范、股權(quán)結(jié)構(gòu)不透明,股權(quán)代持、隱形股東等問題,積聚的風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)。
以銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為例,近兩年來,中小銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量承壓,部分機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)積聚,風(fēng)險(xiǎn)處置任務(wù)較重,個(gè)別機(jī)構(gòu)面臨一定的流動(dòng)性緊平衡壓力。中小保險(xiǎn)公司則在保險(xiǎn)整體回歸保障、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、換道而行的過程中,出現(xiàn)了業(yè)務(wù)產(chǎn)品斷層、服務(wù)跟不上、投訴迅速增加、流動(dòng)性趨緊的經(jīng)營(yíng)壓力。
低效的公司治理是當(dāng)前我國(guó)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尤其是諸多中小機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)事件的主要根源。為了遏制高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)蔓延,銀保監(jiān)會(huì)也加速開展專項(xiàng)整治及排查行動(dòng)。強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)排查過程會(huì)中,部分高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被接管。接管背后,一方面,是風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步穿透、出清的加速;另一方面則是重塑的開啟。
“加速?gòu)浹a(bǔ)公司治理監(jiān)管制度短板,建立銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)股權(quán)管理不良記錄系統(tǒng);組織開展覆蓋全部商業(yè)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的首次公司治理監(jiān)管評(píng)估。”在2020年12月31日,根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人披露的數(shù)據(jù),就股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項(xiàng)整治中,就覆蓋了4600余家金融法人機(jī)構(gòu),查處股權(quán)違規(guī)問題3000多個(gè),分兩批次向社會(huì)公開違法違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的47家股東名單。
無疑,在2020年防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年,無論是經(jīng)營(yíng)角度,還是業(yè)務(wù)角度,金融“灰犀牛+黑天鵝”風(fēng)險(xiǎn)都在強(qiáng)監(jiān)管之下加速出清,并趨于收斂,走向重塑。
B面:破局機(jī)構(gòu)穩(wěn)健向上
值得肯定的是,風(fēng)險(xiǎn)排查,加速出清,是為了我國(guó)金融體系的高質(zhì)量發(fā)展,也是為了金融機(jī)構(gòu)更加穩(wěn)健前行。2020年,監(jiān)管多方面的重拳措施,也取得了積極成果,這則是中國(guó)金融業(yè)在2020年展現(xiàn)的另一個(gè)側(cè)面。
以大家保險(xiǎn)為例,不破不立,破而后立。2019年6月,大家保險(xiǎn)成立,先后受讓高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)安邦保險(xiǎn)集團(tuán)及旗下子公司股權(quán)及合規(guī)業(yè)務(wù)。在重起爐灶、負(fù)重創(chuàng)業(yè)之中,大家保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)層面強(qiáng)化主業(yè)、牢守初心,更扎實(shí)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念,重塑管理;在業(yè)務(wù)層面,去偽存真、去劣存優(yōu),開啟了屬于自己的高質(zhì)量發(fā)展之路。
成績(jī)是有目共睹的。步入2020年,雖然經(jīng)歷突發(fā)疫情,但大家保險(xiǎn)內(nèi)部信息顯示,2020年二季度,大家人壽銀保期交111.6億,提前超額達(dá)成全年預(yù)算目標(biāo),比去年翻了一番。2020年6月,大家保險(xiǎn)成立一周年之際,還推出了更具體系化的“城心養(yǎng)老”模式,“城心養(yǎng)老、誠(chéng)心服務(wù)”,為我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)提供了一支高品質(zhì)、可持續(xù)的保險(xiǎn)供給力量。可以說,新起點(diǎn)起步的大家保險(xiǎn),已然邁出穩(wěn)健步伐,踏上了高質(zhì)量發(fā)展之路。同時(shí),安邦保險(xiǎn)曾經(jīng)被貼上高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽,如今,徹底重啟的大家保險(xiǎn)也有自己的新標(biāo)簽——靠譜。2021年“開門紅”重要營(yíng)銷節(jié)點(diǎn)時(shí),大家保險(xiǎn)創(chuàng)新推出純保障型節(jié)日——“靠譜節(jié)”。
在保險(xiǎn)領(lǐng)域,大家保險(xiǎn)正是金融機(jī)構(gòu)出清風(fēng)險(xiǎn)后,破局重生,走入正軌,穩(wěn)健向上的最典型案例。
當(dāng)然,我國(guó)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)出清后的積極信號(hào)也越來越多。
全國(guó)性股份制商業(yè)銀行恒豐銀行,此前違法違規(guī)問題頻繁出現(xiàn),并發(fā)生了重大案件。在監(jiān)管采取果斷措施處置風(fēng)險(xiǎn)后,這家銀行按照規(guī)劃,剝離不良、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、股改上市“三步走”思路,積極推進(jìn)改革重組,目前完成前兩步,前期積累的風(fēng)險(xiǎn)基本化解,成為金融機(jī)構(gòu)出清風(fēng)險(xiǎn),改革重組的成功案例。
此外,同樣曾經(jīng)被定義為高風(fēng)險(xiǎn)定義的錦州銀行,引入三家戰(zhàn)略投資者改變股權(quán)分散風(fēng)險(xiǎn),并進(jìn)行了大刀闊斧的改革,目前,這家銀行已實(shí)現(xiàn)企穩(wěn)。2020年錦州銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,該銀行2020年上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.13億元,去年同期為虧損8.68億元。資產(chǎn)質(zhì)量明顯得到改善,截至2020年6月末,錦州銀行不良貸款率為1.94%,比2019年年末下降5.76個(gè)百分點(diǎn),撥備覆蓋率則由去年末的115.01%大幅增長(zhǎng)至243.73%,增長(zhǎng)128.72個(gè)百分點(diǎn)。
相信,未來,在金融機(jī)構(gòu)出清風(fēng)險(xiǎn),回歸穩(wěn)健之路后,金融體系的防火墻也將更為堅(jiān)固。
關(guān)鍵詞: 人民生命健康
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