網(wǎng)貸行業(yè)有望納入統(tǒng)一的征信體系，9月4日，北京商報(bào)記者從知情人士處獲悉，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組于近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，支持在營(yíng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。不過需要關(guān)注的是，我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)征信體系建設(shè)才剛剛起步，仍存在許多壁壘。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，目前網(wǎng)貸行業(yè)相關(guān)個(gè)人信息數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)尚未完善，在搜集授權(quán)、挖掘建模等方面存在模糊地帶。

在營(yíng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)納入征信系統(tǒng)

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將接入最權(quán)威的征信系統(tǒng)，從《通知》來看，監(jiān)管部門要求各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織轄內(nèi)在營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。

《通知》要求，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)采集、整理、保存、加工并對(duì)外提供信用信息，應(yīng)當(dāng)采取合理措施保障信息準(zhǔn)確和信息系統(tǒng)安全，應(yīng)當(dāng)建立異常查詢、合規(guī)使用監(jiān)測(cè)制度，發(fā)生信息安全事件時(shí)，及時(shí)暫停查詢服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立信息異議處理機(jī)制，保護(hù)信息主體合法權(quán)益。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)歸集、報(bào)送相關(guān)信用信息，并向征信機(jī)構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。

值得一提的是，若利率超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關(guān)人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》向征信機(jī)構(gòu)或網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。這就意味著“對(duì)于利率超過36%的部分，借款人不還錢也不會(huì)納入征信，同時(shí)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也會(huì)被要求調(diào)整利率。”一位互金行業(yè)資深人士指出。

“此次平臺(tái)接入是有條件接入，要求是合規(guī)運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)。”網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)張葉霞分析稱，《通知》強(qiáng)調(diào)網(wǎng)貸平臺(tái)接入征信系統(tǒng)的同時(shí)，還要向征信機(jī)構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息，對(duì)于超越紅線的借款利率有異議處理機(jī)制，未來在報(bào)送格式上預(yù)計(jì)將有統(tǒng)一的要求。

整治逃廢債

“網(wǎng)貸老賴，再也不能賴”，此次《通知》還給“網(wǎng)貸老賴”們帶來了沉重一擊，監(jiān)管部門提到，對(duì)于本《通知》發(fā)布之日前已經(jīng)退出經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)繼續(xù)按照《關(guān)于進(jìn)一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》精神，收集、篩選相關(guān)失信信息并轉(zhuǎn)送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。

在篩選失信人名單方面，監(jiān)管部門提到，企業(yè)借款人和個(gè)人借款人金額較大者優(yōu)先(應(yīng)扣除超過24%以上的利息);企業(yè)借款人和個(gè)人借款人逾期時(shí)間較長(zhǎng)者優(yōu)先;已進(jìn)行合法、必要的催收;失聯(lián)、跑路的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)際控制人及高管人員。各地也可結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定篩選標(biāo)準(zhǔn)。

《通知》也同樣給“網(wǎng)貸老賴”們一定還款期限，寬限期結(jié)束后，指定部門對(duì)失信人名單加蓋公章后，轉(zhuǎn)送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。監(jiān)管部門提到，各地指定部門應(yīng)設(shè)置異議及投訴處理通道，配合征信機(jī)構(gòu)處理相關(guān)投訴和異議。

《通知》還鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率，或者限制向其提供貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)。同樣鼓勵(lì)各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機(jī)制，對(duì)失信行為加大失信懲戒力度，形成政府部門協(xié)同聯(lián)動(dòng)、行業(yè)組織自律管理、社會(huì)輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)應(yīng)依法為各地開展失信聯(lián)合懲戒提供支持。

對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面納入征信系統(tǒng)的原因，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示，此次網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)納入征信系統(tǒng)管理有全方位的意義，首先能夠完善征信系統(tǒng)的建設(shè)，網(wǎng)貸平臺(tái)涉及龐大的借款人和出借人，是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，這部分?jǐn)?shù)據(jù)的接入能夠很好地完善征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的全面性。其次，有利于網(wǎng)貸平臺(tái)的健康發(fā)展和良性退出。對(duì)于繼續(xù)發(fā)展的平臺(tái)而言，能更好地把握借款人的共債信息，提升經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)控水平。對(duì)于退出的平臺(tái)而言，借貸信息的接入有利于避免借款人的逃債、老賴行為，保護(hù)出借人的權(quán)益。

搜集授權(quán)等方面仍存模糊地帶

將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)納入征信體系建設(shè)對(duì)出借人來說也是一大利好，一網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)人士在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)稱，出借人對(duì)于無法將失信借款人上報(bào)到征信中心很有意見，尤其是不能上“銀行征信” ，對(duì)銀行來說，銀行在放貸中，也苦于無法了解借款個(gè)人在民間的借貸情況，民間借貸逾期是重大風(fēng)險(xiǎn)，所以這次的雙征信上報(bào)是對(duì)銀行和民間借貸的雙向利好。從當(dāng)前的互金風(fēng)險(xiǎn)整治經(jīng)驗(yàn)來看，立案后由警方協(xié)助對(duì)惡意逃廢債的借款人進(jìn)行銀行卡限制，大幅地提高了還款率。這次將上報(bào)征信系統(tǒng)動(dòng)作前置，將有效遏制惡意逃廢債。

另一頭部網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)人士也表示，作為社會(huì)信用系統(tǒng)的重要基礎(chǔ)，網(wǎng)貸一旦納入央行征信系統(tǒng)，其借款人的資金使用以及逾期情況就會(huì)反映在系統(tǒng)中。如果借款人失信，將會(huì)受到買賣房屋、交通出行、銀行貸款方面的限制，對(duì)于惡意逃廢債和多頭借貸的行為來說，能夠起到積極有效的遏制作用。

不過需要關(guān)注的是，我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)征信體系建設(shè)才剛剛起步，仍存在許多壁壘。麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮介紹稱，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)如何將采集到的各類數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化制定和傳輸，需要機(jī)構(gòu)與行業(yè)現(xiàn)行措施進(jìn)行對(duì)標(biāo);征信數(shù)據(jù)庫內(nèi)沉淀大量具有價(jià)值的數(shù)據(jù)，接入和利用需制定相應(yīng)準(zhǔn)則和門檻，厘清機(jī)構(gòu)相應(yīng)的責(zé)任;目前網(wǎng)貸的相關(guān)個(gè)人信息數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)尚未完善，在搜集授權(quán)、挖掘建模等方面存在模糊地帶，網(wǎng)貸征信信息此后需要進(jìn)行相應(yīng)明確。

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)貸行業(yè) 征信體系