股票跌停了保險來補(bǔ)?彩票沒中獎保險來賠?在證券交易時間里，股民意外保額能翻倍?繼跌停險、彩票不中險后，近期，一款由亞太財險承保、在同花順保險頻道上線的“股民綜合意外險”因存搞噱頭之嫌被推上了風(fēng)口浪尖。7月30日，北京商報記者查詢同花順App發(fā)現(xiàn)，“股民綜合意外險”已悄然下架。對此，亞太財險相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)是因產(chǎn)品升級下架。

不過，有業(yè)內(nèi)人士直言，目前很多險企在產(chǎn)品設(shè)計上往往會謀求創(chuàng)新來吸引更多消費者，雖說“法無禁止即可行”，不過，一些險企在產(chǎn)品創(chuàng)新的尺度和界限方面可能并不能準(zhǔn)確地把握。

股民意外險下架

近期，同花順App保險頻道的一款名為“股民綜合意外險”的保險產(chǎn)品引發(fā)市場熱議。7月30日，北京商報記者撥打同花順客服咨詢，客服表示，該產(chǎn)品已經(jīng)下架。

北京商報記者咨詢亞太財險，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，是因產(chǎn)品升級而從同花順平臺下線，同時表示該產(chǎn)品是和同花順相關(guān)渠道進(jìn)行合作開發(fā)的產(chǎn)品，因此只在同花順平臺上線，而升級后的產(chǎn)品將能更好地滿足用戶在保障方面的需求。

緣何“股民綜合意外險”會引發(fā)熱議?北京商報記者查詢發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品為一年期意外險產(chǎn)品，由亞太財險承保，通過互聯(lián)網(wǎng)在全國區(qū)域銷售(除港、澳、臺地區(qū))。產(chǎn)品共分為三檔，分別為基礎(chǔ)款23元、經(jīng)濟(jì)款385元以及尊享款692元。保障范圍方面，基礎(chǔ)款保障意外身故及傷殘;經(jīng)濟(jì)款和尊享款兩種除保障意外身故及傷殘之外，還保障意外醫(yī)療、自駕身故、猝死、救護(hù)車費用。

而引發(fā)該款產(chǎn)品熱議的是“證券交易時間對投保人的保額翻倍”。產(chǎn)品宣傳內(nèi)容顯示，在非證券交易期內(nèi)發(fā)生意外身故及傷殘，保障金額分別為5萬元、50萬元、100萬元，而在證券交易期內(nèi)，保障金額分別翻倍至10萬元、100萬元、200萬元。

不過，一些“特殊”職業(yè)的股民并不能投保這款產(chǎn)品，該產(chǎn)品對投保人的職業(yè)類型限定在《亞太財險意外健康險職業(yè)分類表(2016版)》中規(guī)定的1類至3類人群。其中快遞員、體育老師、交警、消防員、門衛(wèi)、餐廳服務(wù)人員、清潔工、農(nóng)村村民委員會成員等職業(yè)人群均不能投保。

事實上，同花順保險頻道針對股民的專屬保險不止“股民綜合意外險”。北京商報記者發(fā)現(xiàn)，另外一款由易安財險承保的“少兒綜合意外險”產(chǎn)品，其宣傳頁面顯示“股民專用”字樣，不過7月30日下午1點左右，“股民專用”字樣已被改為“同花順精選”。

“股民專用”被質(zhì)疑是噱頭營銷

對于這款“股民綜合意外險”產(chǎn)品的出現(xiàn)，也引起了一些保險業(yè)內(nèi)人士的質(zhì)疑。

一位財險公司產(chǎn)品負(fù)責(zé)人表示，從表面看該產(chǎn)品有“噱頭”產(chǎn)品的嫌疑。另外，保險承保的風(fēng)險都是純粹風(fēng)險，而股市的風(fēng)險屬于投機(jī)風(fēng)險，既有獲利的可能，也有損失的可能，雖然該產(chǎn)品沒有直接承保股市的風(fēng)險，但是也有這方面嫌疑。

同時，也有保險專家直言，粗略看這款意外險產(chǎn)品在合規(guī)方面并沒大問題，不過噱頭營銷的特點較為明顯，利用同花順平臺用戶的特點來設(shè)計相關(guān)險種，相比其他普通的意外險，毋庸置疑能讓同花順平臺的用戶更加青睞。

另外，有資深保險業(yè)內(nèi)人士表示，產(chǎn)品有種說不出來的“別扭”。“對非股民賠償5萬元、50萬元，對股民身份的投保人的賠償就能翻倍，股民和非股民在出現(xiàn)意外時賠償就能相差一倍嗎?”該人士質(zhì)問道。

目前，為吸引眼球，奇葩險可謂是層出不窮，例如明星鹿晗和關(guān)曉彤公布了戀愛消息，粉絲沸騰。淘寶網(wǎng)馬上有商家開始銷售“鹿晗戀愛險”，每單保費11.11元，竟然引發(fā)不少粉絲購買;又如有險企開發(fā)出天氣險、賞月險，例如當(dāng)天氣溫高于多少度即可理賠等。

上述設(shè)計讓保險產(chǎn)品增添了博彩的屬性，此外，還有忘穿秋褲險、美廚娘關(guān)愛險等。細(xì)觀這些保險產(chǎn)品的背后，是一些保險公司在短期保險市場大玩概念、加強(qiáng)營銷，而丟失了保險產(chǎn)品原本的保障屬性。

為何“奇葩險”屢禁不止?有保險公司高管表示，一些中小險企為了產(chǎn)品在市場上更加具有競爭力，往往會謀求產(chǎn)品設(shè)計和宣傳上的創(chuàng)新來吸引更多消費者，雖說“法無禁止即可行”，不過一些險企在產(chǎn)品創(chuàng)新的尺度和界限方面可能并不能準(zhǔn)確地把握。

產(chǎn)品監(jiān)管“嚴(yán)”字當(dāng)頭

早在2017年，原保監(jiān)會曾印發(fā)《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，指出保險公司開發(fā)保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，不得違反保險原理，不得違背社會公序良俗，不得損害社會公共利益和保險消費者合法權(quán)益等，同時指出保險公司不得開發(fā)無實質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品，以及承保既有損失可能又有獲利機(jī)會的投機(jī)風(fēng)險的保險產(chǎn)品等。

今年1月10日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于人身保險產(chǎn)品近期典型問題的通報》，其中24家保險公司被點名，被點名險企比例占到了目前壽險公司的26%。該通報對個別公司存在自查整改不到位、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計和銷售宣傳“兩張皮”、條款設(shè)計表述不利于消費者理解等問題進(jìn)行通報，同時還點出產(chǎn)品報備方面出現(xiàn)的問題，例如產(chǎn)品開發(fā)報備不合規(guī)、不合理，產(chǎn)品條款設(shè)計不合規(guī)、不公平，費率厘定、精算假設(shè)不合規(guī)、不科學(xué)等。

今年3月，為進(jìn)一步加強(qiáng)中短期業(yè)務(wù)監(jiān)管，銀保監(jiān)會人身險部起草《關(guān)于規(guī)范人身保險公司中短期產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》，其中明確指出，保險公司應(yīng)當(dāng)客觀宣傳和銷售中短期產(chǎn)品，如實、準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能，以及不得在任何時間節(jié)點，通過任何方式，發(fā)布拼噱頭、博眼球和炒停產(chǎn)品等不實信息，誤導(dǎo)消費者。

而就在近期銀保監(jiān)會持續(xù)開展保險產(chǎn)品檢查，向20家財險公司下發(fā)行政監(jiān)管措施決定書，責(zé)令公司立即停止使用問題產(chǎn)品，限期整改，并對三井住友保險、安盛天平財險、中煤財險等情節(jié)嚴(yán)重的11家公司采取禁止申報新備案產(chǎn)品3-6個月的監(jiān)管措施。

同時，銀保監(jiān)會此次檢查還發(fā)現(xiàn)公司產(chǎn)品普遍存在不規(guī)范或者有瑕疵的情況，主要表現(xiàn)為保險條款命名不規(guī)范、保險條款或者保險費率表述不規(guī)范、備案表填寫有瑕疵、產(chǎn)品歸類或信息錄入有瑕疵、文本表述有瑕疵等。

對于產(chǎn)品監(jiān)管的下一步工作，銀保監(jiān)會表示，將密切跟蹤監(jiān)測公司產(chǎn)品整改情況，強(qiáng)化產(chǎn)品檢查成果運用;持續(xù)深入開展產(chǎn)品檢查，實現(xiàn)對全部財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品檢查全覆蓋。

關(guān)鍵詞： 股民意外險 炒作