剛剛從意大利游玩回來(lái)的杭州90后沈小姐，正為還信用卡發(fā)愁。出去玩一時(shí)爽，還卡卻要吃土半年。近期，她無(wú)意中得知閨蜜在用智能還款A(yù)PP，據(jù)說(shuō)可以用5%的余額還清信用卡100%的賬單。她上網(wǎng)一查，發(fā)現(xiàn)此類APP非常多。

真有這樣的好事?恰巧，“農(nóng)業(yè)銀行信用卡”官方公眾號(hào)近日就披露了信用卡智能還款A(yù)PP的套路和風(fēng)險(xiǎn)，其背后所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)值得重視。

利用賬單日和還款日的時(shí)間差

反復(fù)套現(xiàn)還款

“您好，看看我們的產(chǎn)品。”一個(gè)論壇上，市民小胡被塞了一張宣傳單，“5%余額還100%賬單，95%資金自由支配。”在宣傳單醒目位置，這樣一行字映入了小胡的眼簾，引起了他的興趣。

據(jù)宣傳單顯示，這款A(yù)PP是一款智能管理信用卡工具，直白地講，就是可以幫持卡人延長(zhǎng)還款期限。如何用5%的余額還清信用卡100%的賬單?這是小胡最迷惑的地方。“你只要在卡里留少部分錢，我們的系統(tǒng)就會(huì)幫你匹配附近的商戶，把這筆錢消費(fèi)掉，再打回到你的卡里，如此反復(fù)就可以將信用卡還清。”

在楊先生所描述的過(guò)程中，有一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，就是利用了賬單日和還款日之前的時(shí)間差。在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)，刷出去的賬單是下一個(gè)賬單周期的，但是商家打回來(lái)的錢是還上一個(gè)賬單的。以一張1萬(wàn)元授信額度的信用卡來(lái)計(jì)算，當(dāng)持卡人消費(fèi)了9000元，留下1000元額度后，在賬單日和還款日之間，所謂的智能還款A(yù)PP會(huì)反復(fù)將這1000元匹配到商家進(jìn)行消費(fèi)，隨后商家又將這筆錢打回來(lái)，如此進(jìn)行10次，就可以覆蓋9000元的賬單以及各項(xiàng)費(fèi)用了。

POS機(jī)、刷卡機(jī)、APP

套現(xiàn)工具“進(jìn)化史”

“5年前POS機(jī)是高科技，現(xiàn)在POS機(jī)被手機(jī)APP取代了。”楊先生表示，“用軟件等于托管了一個(gè)月賬單，設(shè)置一次就可以了。以前持卡人自己用POS機(jī)，比較麻煩，現(xiàn)在人用的比較多的是小型刷卡機(jī)，但是也要慢慢被淘汰了。”

據(jù)楊先生透露，目前POS機(jī)或刷卡機(jī)的費(fèi)率在0.65%-0.69%之間，此外還需收取每筆3塊錢的費(fèi)用。“拉卡拉現(xiàn)在的收費(fèi)是0.68%+3塊錢每筆，1000塊倒騰十次就是98元。”楊先生表示，其中每筆3塊錢的收費(fèi)是被墊資方拿走了，“持卡人的錢刷出去回來(lái)是秒到的，銀行都是隔天結(jié)算，怎么辦?就需要一部分人墊資把錢給持卡人，銀行結(jié)算下來(lái)的錢再給墊資方。”

在傳單上，折頁(yè)詳細(xì)羅列了APP相比POS機(jī)或刷卡機(jī)的優(yōu)勢(shì)。比如在收費(fèi)上，APP的費(fèi)率在0.45%-0.58%之間，額外收費(fèi)按照一天1元來(lái)結(jié)算，而不是每筆3元。在賬單上，POS機(jī)或刷卡機(jī)由于需要人工操作，導(dǎo)致筆數(shù)少且單一，容易被銀行降額或封卡，APP則可以智能匹配商戶，從而讓賬單更加多元化。

據(jù)悉，楊先生團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)的該智能還款A(yù)PP上線一個(gè)多月以來(lái)，流水已經(jīng)上億元，“我們和支付公司合作，商家池也是支付公司的，我們不碰錢，結(jié)算都是支付公司進(jìn)行的。”楊先生發(fā)了一張通聯(lián)支付結(jié)算的交易截圖給記者，“所以大頭都給他們賺去了，我們的利潤(rùn)只有萬(wàn)分之三。”

事實(shí)上楊先生團(tuán)隊(duì)的APP是市面上眾多智能還款A(yù)PP的縮影。杭州濱江一位從事金融類APP開發(fā)的工程師鄭先生告訴記者，目前市面上智能還款A(yù)PP很多，就他仔細(xì)研究分析過(guò)的就不止20個(gè)，僅他的圈子里，就有4個(gè)家公司在開發(fā)這種APP。

目前，此類智能還款A(yù)PP不僅可以幫人打理信用卡，還主打“分享賺錢”，即會(huì)員可以通過(guò)拉人的方式，獲得下家的手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)。“我們目前有3000多個(gè)會(huì)員。”但是，這種模式可持續(xù)嗎?對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，這筆被延長(zhǎng)的賬單，存在哪些風(fēng)險(xiǎn)?

盜刷、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)隱患巨大

信用卡消費(fèi)應(yīng)量力而行

“用智能還款軟件，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)很大，如果被銀行監(jiān)測(cè)到持卡人通過(guò)智能軟件頻繁套現(xiàn)，銀行通常會(huì)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施。”一家國(guó)有大行浙江分行信用卡部相關(guān)人士介紹，省內(nèi)其實(shí)有不少用戶已經(jīng)被監(jiān)測(cè)到存在套現(xiàn)行為，由于智能還款軟件會(huì)讓持卡人出現(xiàn)頻繁的套現(xiàn)操作，這很容易被銀行風(fēng)控系統(tǒng)“盯上”，一旦被銀行確認(rèn)持卡人存在違規(guī)套現(xiàn)，將影響持卡人后續(xù)正常用卡。

除此之外，個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)需要極度重視。據(jù)了解，很多智能還款軟件在開通業(yè)務(wù)時(shí)，明確要求客戶需要完成身份驗(yàn)證、手機(jī)認(rèn)證、信用卡認(rèn)證等，整個(gè)過(guò)程客戶要填寫大量私密的個(gè)人信息;在平臺(tái)資質(zhì)得不到保證的前提下，個(gè)人信息安全存在巨大隱患。

我省另一家國(guó)有大行的信用卡部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，持卡人需要高度警惕可能存在的信用卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)，不僅如此，如果一些不法平臺(tái)掌握了客戶核心信息，還有可能存在其他隱患，“比如，萬(wàn)一他們用客戶的信息去辦個(gè)卡之類的，這種情況就不堪設(shè)想。”

“所以我們還是建議，大家按照信用卡規(guī)則去合理消費(fèi)，通過(guò)正規(guī)渠道按時(shí)還款，對(duì)于當(dāng)期賬單不能全額還款的，可向銀行申請(qǐng)賬單分期還款，緩解全額還款壓力，維護(hù)好個(gè)人信用記錄。”上述國(guó)有大行省分行信用卡部人士建議，對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，消費(fèi)應(yīng)當(dāng)量力而行，避免將自己陷入無(wú)限還貸、拆東墻補(bǔ)西墻套來(lái)套去還信用卡的泥潭中。

關(guān)鍵詞： 信用卡還款A(yù)PP