想充值洗頭卡、健身卡，卻又擔心老板卷款“跑路”？這一難題在深圳有解了。

6月26日，深圳市市場監(jiān)管局、中國人民銀行深圳市中心支行聯(lián)合市地方金融監(jiān)管局、市教育局、市商務局等單位，舉辦預付式經(jīng)營領域應用數(shù)字人民幣試點推廣啟動儀式。這是深圳市在破解預付式經(jīng)營難題，推廣數(shù)字人民幣的又一關鍵舉措，在全國范圍內尚屬首次。

據(jù)介紹，數(shù)字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特征。應用于預付式經(jīng)營監(jiān)管，能在保障資金安全的前提下，降低監(jiān)管成本，提高交易效能。目前，深圳地區(qū)已有銀行結合數(shù)幣智能合約的優(yōu)勢，探索實施數(shù)字人民幣在預付式消費監(jiān)管領域的應用場景。

(資料圖)

數(shù)字化的預付款無法挪用 且可追溯

前有地方政府用數(shù)字人民幣發(fā)工資，現(xiàn)有深圳將數(shù)字人民幣應用于預付式經(jīng)營領域。今年以來，全國多地紛紛傳出數(shù)字人民幣落地的消息，這預示著，作為中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的重要內容，數(shù)字人民幣正以“快進鍵”的模式持續(xù)推進。

數(shù)字人民幣應用在預付式領域如何落地？中國人民銀行深圳市中心支行有關負責人介紹，在預付式經(jīng)營中引入數(shù)字人民幣，實際上就是采用數(shù)字人民幣智能合約進行預付資金管理。具體來看，通過消費者、經(jīng)營者及數(shù)字人民幣運營機構，對預付資金加載智能合約，采取消費者和經(jīng)營者協(xié)商一致、按照約定支取預付資金的方式，實現(xiàn)交易的順利完成。

據(jù)介紹，對消費者而言，用數(shù)字人民幣進行消費預付有兩大好處：一方面，這種交易方式將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然屬于凍結狀態(tài)，有效保護消費者資金安全。而對監(jiān)管來說，使用數(shù)字人民幣還能夠實現(xiàn)對預付式資金的可追溯管理，確保預付式資金不被挪用，避免預付式經(jīng)營者“爆雷”“跑路”等極端情形，為消費者追回損失提供證據(jù)保障，讓消費者敢于消費、放心消費。

據(jù)了解，近年來，從幾百元的理發(fā)卡、洗車卡，到成千上萬元的健身卡、培訓卡、美容卡等，近年來有關預付式經(jīng)營領域退卡退費難、商家跑路等與人民群眾切身利益息息相關的問題較為頻發(fā)，發(fā)卡機構卷款跑路、倒閉失聯(lián)的現(xiàn)象時有發(fā)生，市民群眾的切身利益受損。

而數(shù)字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特征。應用于預付式經(jīng)營監(jiān)管，在保障資金安全的前提下，降低監(jiān)管成本，提高交易效能，讓消費者從被動地位轉向主動地位，從而節(jié)約了監(jiān)管成本和消費者維權成本。

“許多商家使用預付模式是為了捆綁用戶、提高用戶的轉換成本、培養(yǎng)用戶忠誠度，對這部分商家來說，數(shù)字人民幣是個不錯的選擇?！闭憬髮W國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林接受記者采訪時表示，數(shù)字人民幣可將部分意圖通過預付式模式來增加企業(yè)的現(xiàn)金流、甚至挪作他用的商家拒之門外，從而為消費者創(chuàng)造一個更透明、更安全的消費環(huán)境。

多家銀行已落地解決方案 深圳將從四方面繼續(xù)加碼

據(jù)記者了解，目前深圳地區(qū)已有銀行結合數(shù)幣智能合約的優(yōu)勢，探索實施數(shù)字人民幣在預付式消費監(jiān)管領域的應用場景。

比如，今年5月，建設銀行攜手商家落地全國首個餐飲及寵物行業(yè)數(shù)字人民幣應用推廣。目前建行預付式平臺已服務300余家頭部商戶、1000多個門店，資金監(jiān)管規(guī)模1.1億元，從教培、餐飲和寵物行業(yè)逐步延伸到美容美發(fā)、運動健身等更多涉及百姓民生的預付式消費行業(yè)，具備了完善的行業(yè)應用解決方案。

農業(yè)銀行深圳分行也在今年5月與福田區(qū)政府開展教培行業(yè)數(shù)幣預付試點的全面戰(zhàn)略合作，目前，農行數(shù)幣預付平臺已服務商戶超40家，覆蓋教培、餐飲、診療、養(yǎng)老、體育五大行業(yè)板塊，累計為超900位消費者提供預付資金智能監(jiān)管保障，監(jiān)管資金逾270萬元。

同樣在教培領域，招商銀行在平臺端用“招行自研教培云”服務平臺及“學有招”小程序，當預付資金進入數(shù)培機構對公錢包時，智能幣串監(jiān)管功能即時生效。系統(tǒng)嚴格根據(jù)教培機構設置的一課一載及按比例撥付數(shù)幣資金的規(guī)則、精確對錢包資金進行管控及釋放，從而降低資金被挪用風險。在預付卡領域，目前該行已可為數(shù)幣預付卡監(jiān)管場景提供全流程的在線資金監(jiān)管能力，區(qū)別于傳統(tǒng)單用途預付卡監(jiān)管模式，監(jiān)管端將入駐于數(shù)字人民幣APP“元管家”專區(qū)，實現(xiàn)消費者在商家小程序購買預付產(chǎn)品后，直至消費者完成真實消費動作后，資金方可自動劃轉至商戶對公錢包，完成一筆一劃。

據(jù)介紹，接下來，深圳市市場監(jiān)管局還將在探索數(shù)字人民幣在預付式消費監(jiān)管領域方面做好四個方面的工作：

一是穩(wěn)步擴大試點應用場景，不斷提升數(shù)字人民幣在教育培訓、健身娛樂、文化體育、駕駛培訓等領域覆蓋率；

二是加快構建開放應用生態(tài)，發(fā)揮數(shù)字人民幣智能合約功能，完善服務體系，加快配套場景研發(fā)，提升預付式消費便捷度，為解決消費糾紛提供成熟方案；

三是持續(xù)開展宣傳推廣，擴大試點工作知名度和影響力，進一步提升公眾及消費者對數(shù)字人民幣應用信心；

四是加強政策與金融扶持，探索在深圳地方征信平臺建立“預付式經(jīng)營者融資支持”業(yè)務板塊，為經(jīng)營者提供政府支持政策和銀行信貸產(chǎn)品對接渠道，緩解經(jīng)營資金流動性壓力。

（文章來源：證券時報）

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