想充值洗頭卡、健身卡,卻又擔心老板卷款“跑路”?這一難題在深圳有解了。
6月26日,深圳市市場監(jiān)管局、中國人民銀行深圳市中心支行聯(lián)合市地方金融監(jiān)管局、市教育局、市商務局等單位,舉辦預付式經(jīng)營領域應用數(shù)字人民幣試點推廣啟動儀式。這是深圳市在破解預付式經(jīng)營難題,推廣數(shù)字人民幣的又一關鍵舉措,在全國范圍內尚屬首次。
據(jù)介紹,數(shù)字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特征。應用于預付式經(jīng)營監(jiān)管,能在保障資金安全的前提下,降低監(jiān)管成本,提高交易效能。目前,深圳地區(qū)已有銀行結合數(shù)幣智能合約的優(yōu)勢,探索實施數(shù)字人民幣在預付式消費監(jiān)管領域的應用場景。
(資料圖)
數(shù)字化的預付款無法挪用 且可追溯
前有地方政府用數(shù)字人民幣發(fā)工資,現(xiàn)有深圳將數(shù)字人民幣應用于預付式經(jīng)營領域。今年以來,全國多地紛紛傳出數(shù)字人民幣落地的消息,這預示著,作為中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的重要內容,數(shù)字人民幣正以“快進鍵”的模式持續(xù)推進。
數(shù)字人民幣應用在預付式領域如何落地?中國人民銀行深圳市中心支行有關負責人介紹,在預付式經(jīng)營中引入數(shù)字人民幣,實際上就是采用數(shù)字人民幣智能合約進行預付資金管理。具體來看,通過消費者、經(jīng)營者及數(shù)字人民幣運營機構,對預付資金加載智能合約,采取消費者和經(jīng)營者協(xié)商一致、按照約定支取預付資金的方式,實現(xiàn)交易的順利完成。
據(jù)介紹,對消費者而言,用數(shù)字人民幣進行消費預付有兩大好處:一方面,這種交易方式將合同條款寫入智能合約,商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金;另一方面,在實際消費之前,預付資金仍然屬于凍結狀態(tài),有效保護消費者資金安全。而對監(jiān)管來說,使用數(shù)字人民幣還能夠實現(xiàn)對預付式資金的可追溯管理,確保預付式資金不被挪用,避免預付式經(jīng)營者“爆雷”“跑路”等極端情形,為消費者追回損失提供證據(jù)保障,讓消費者敢于消費、放心消費。
據(jù)了解,近年來,從幾百元的理發(fā)卡、洗車卡,到成千上萬元的健身卡、培訓卡、美容卡等,近年來有關預付式經(jīng)營領域退卡退費難、商家跑路等與人民群眾切身利益息息相關的問題較為頻發(fā),發(fā)卡機構卷款跑路、倒閉失聯(lián)的現(xiàn)象時有發(fā)生,市民群眾的切身利益受損。
而數(shù)字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特征。應用于預付式經(jīng)營監(jiān)管,在保障資金安全的前提下,降低監(jiān)管成本,提高交易效能,讓消費者從被動地位轉向主動地位,從而節(jié)約了監(jiān)管成本和消費者維權成本。
“許多商家使用預付模式是為了捆綁用戶、提高用戶的轉換成本、培養(yǎng)用戶忠誠度,對這部分商家來說,數(shù)字人民幣是個不錯的選擇?!闭憬髮W國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林接受記者采訪時表示,數(shù)字人民幣可將部分意圖通過預付式模式來增加企業(yè)的現(xiàn)金流、甚至挪作他用的商家拒之門外,從而為消費者創(chuàng)造一個更透明、更安全的消費環(huán)境。
多家銀行已落地解決方案 深圳將從四方面繼續(xù)加碼
據(jù)記者了解,目前深圳地區(qū)已有銀行結合數(shù)幣智能合約的優(yōu)勢,探索實施數(shù)字人民幣在預付式消費監(jiān)管領域的應用場景。
比如,今年5月,建設銀行攜手商家落地全國首個餐飲及寵物行業(yè)數(shù)字人民幣應用推廣。目前建行預付式平臺已服務300余家頭部商戶、1000多個門店,資金監(jiān)管規(guī)模1.1億元,從教培、餐飲和寵物行業(yè)逐步延伸到美容美發(fā)、運動健身等更多涉及百姓民生的預付式消費行業(yè),具備了完善的行業(yè)應用解決方案。
農業(yè)銀行深圳分行也在今年5月與福田區(qū)政府開展教培行業(yè)數(shù)幣預付試點的全面戰(zhàn)略合作,目前,農行數(shù)幣預付平臺已服務商戶超40家,覆蓋教培、餐飲、診療、養(yǎng)老、體育五大行業(yè)板塊,累計為超900位消費者提供預付資金智能監(jiān)管保障,監(jiān)管資金逾270萬元。
同樣在教培領域,招商銀行在平臺端用“招行自研教培云”服務平臺及“學有招”小程序,當預付資金進入數(shù)培機構對公錢包時,智能幣串監(jiān)管功能即時生效。系統(tǒng)嚴格根據(jù)教培機構設置的一課一載及按比例撥付數(shù)幣資金的規(guī)則、精確對錢包資金進行管控及釋放,從而降低資金被挪用風險。在預付卡領域,目前該行已可為數(shù)幣預付卡監(jiān)管場景提供全流程的在線資金監(jiān)管能力,區(qū)別于傳統(tǒng)單用途預付卡監(jiān)管模式,監(jiān)管端將入駐于數(shù)字人民幣APP“元管家”專區(qū),實現(xiàn)消費者在商家小程序購買預付產(chǎn)品后,直至消費者完成真實消費動作后,資金方可自動劃轉至商戶對公錢包,完成一筆一劃。
據(jù)介紹,接下來,深圳市市場監(jiān)管局還將在探索數(shù)字人民幣在預付式消費監(jiān)管領域方面做好四個方面的工作:
一是穩(wěn)步擴大試點應用場景,不斷提升數(shù)字人民幣在教育培訓、健身娛樂、文化體育、駕駛培訓等領域覆蓋率;
二是加快構建開放應用生態(tài),發(fā)揮數(shù)字人民幣智能合約功能,完善服務體系,加快配套場景研發(fā),提升預付式消費便捷度,為解決消費糾紛提供成熟方案;
三是持續(xù)開展宣傳推廣,擴大試點工作知名度和影響力,進一步提升公眾及消費者對數(shù)字人民幣應用信心;
四是加強政策與金融扶持,探索在深圳地方征信平臺建立“預付式經(jīng)營者融資支持”業(yè)務板塊,為經(jīng)營者提供政府支持政策和銀行信貸產(chǎn)品對接渠道,緩解經(jīng)營資金流動性壓力。
(文章來源:證券時報)
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