買保險(xiǎn)時(shí)，這些情況消費(fèi)者一定要了解清楚，給自己的保險(xiǎn)保障加上一道“安全鎖”！

小編從北京市西城區(qū)人民法院(下稱西城法院)的最新通報(bào)中了解到，人身保險(xiǎn)糾紛案件中，涉及“如實(shí)告知”糾紛的案件數(shù)量眾多，占到全部案件的70%以上，爭(zhēng)議焦點(diǎn)涵蓋范圍很廣。

隨著公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，眾多保險(xiǎn)消費(fèi)者為自己或家人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品也在快速增長(zhǎng)。隨之而來(lái)的是，各類保險(xiǎn)案件尤其是人身保險(xiǎn)糾紛案件紛至沓來(lái)。

西城法院近日通報(bào)了涉人身保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)糾紛典型案例，通過梳理看2019年-2021年的人身保險(xiǎn)糾紛案件審理情況，以期為保險(xiǎn)消費(fèi)者維護(hù)合法權(quán)益、規(guī)范保險(xiǎn)公司合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)提供指引和幫助。

根據(jù)西城法院的通報(bào)，人身保險(xiǎn)糾紛案件中，涉及“如實(shí)告知”糾紛的案件數(shù)量多，占到全部案件的70%以上。所謂“如實(shí)告知”，是指保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保時(shí)應(yīng)將與保險(xiǎn)有關(guān)的重要事項(xiàng)告知保險(xiǎn)公司。在保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定中，這是保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)盡的義務(wù)。

在實(shí)操中，保險(xiǎn)公司通常會(huì)在投保流程中設(shè)置相關(guān)詢問事項(xiàng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者如實(shí)回答即可。但這個(gè)過程中會(huì)出現(xiàn)許多引發(fā)爭(zhēng)議的情形，西城法院在通報(bào)中介紹稱，比如保險(xiǎn)公司的詢問是否具體明確，保險(xiǎn)消費(fèi)者是否存在故意未履行如實(shí)告知義務(wù)，未如實(shí)告知的事項(xiàng)是否足以影響保險(xiǎn)公司承保決定或提高保險(xiǎn)費(fèi)率等。

案例一

2019年12月，王女士給其丈夫張先生投保了重大疾病保險(xiǎn)。投保時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)張先生近一年內(nèi)是否有過身體檢查結(jié)果異常，是否患有或被懷疑患有不明性質(zhì)的腫瘤、包塊、結(jié)節(jié)、腫物或者甲狀腺疾病進(jìn)行了詢問，王女士答復(fù)為否。

2020年6月，張先生在北京協(xié)和醫(yī)院住院治療，診斷患有甲狀腺癌及甲狀腺結(jié)節(jié)。病例記載，張先生投保前的體檢超聲提示甲狀腺結(jié)節(jié)。

2020年11月，保險(xiǎn)公司認(rèn)為張先生在投保前體檢已查出甲狀腺結(jié)節(jié)，但投保時(shí)未就此情況進(jìn)行如實(shí)告知，故主張解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠付責(zé)任。

王女士和張先生起訴保險(xiǎn)公司至西城法院，要求確認(rèn)保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同的行為無(wú)效，并要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金共計(jì)40萬(wàn)元。

西城法院：張先生雖在投保前進(jìn)行了體檢，但在投保后才收到記載其患有甲狀腺結(jié)節(jié)的體檢報(bào)告，故無(wú)法認(rèn)定王女士在投保時(shí)違反了如實(shí)告知義務(wù)。王女士向保險(xiǎn)公司工作人員提交了張先生患有甲狀腺結(jié)節(jié)的診斷資料，保險(xiǎn)公司早已應(yīng)知相應(yīng)解除事由，卻在近一年后才主張解除保險(xiǎn)合同，故解除保險(xiǎn)合同的行為無(wú)效。故保險(xiǎn)公司應(yīng)向張先生賠付保險(xiǎn)金40萬(wàn)元。

針對(duì)此類案件中的高發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)，西城法院金融街人民法庭法官田靜霆建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售人員管理，依法履行對(duì)免責(zé)條款的提示和明確說(shuō)明義務(wù)，最大限度保障投保人的知情權(quán)、選擇權(quán)。

西城法院呼吁，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立完善的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，加強(qiáng)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司科學(xué)厘定產(chǎn)品價(jià)格，簡(jiǎn)化投保、理賠流程；保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)持續(xù)不斷開展保險(xiǎn)產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化、通俗化工作，加大對(duì)消費(fèi)者保險(xiǎn)知識(shí)的普及宣傳力度，引導(dǎo)投保人理性投保維權(quán)、保險(xiǎn)人誠(chéng)實(shí)守法展業(yè)。

法律確實(shí)能給保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買的保單上道安全鎖，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害。但如果保險(xiǎn)消費(fèi)者的確自身存在過失，也需要承擔(dān)相應(yīng)的后果。

案例二

2018年5月，閆女士給丈夫李先生投保了重大疾病保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在保單中詢問李先生是否有飲酒、吸煙史，是否具有高血壓等心血管疾病。閆女士均回答否。

2019年3月，李先生入院治療。入院及出院記錄均記載，李先生有血壓升高伴偏頭疼病史3年余，高脂血癥、動(dòng)脈硬化病史5年，高尿酸血癥3年余，吸煙及飲酒史數(shù)年。

出院后，李先生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司以不實(shí)告知為由解除保險(xiǎn)合同、拒絕理賠。

后來(lái)，李先生起訴保險(xiǎn)公司至西城法院，要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金4萬(wàn)元。

西城法院：因閆女士故意未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司的承保決定，法院判決駁回李先生的訴訟請(qǐng)求。

西城法院提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者，保險(xiǎn)理賠爭(zhēng)議訴至法院后，被保險(xiǎn)人投保前的病史記錄也將成為法院查清事實(shí)、認(rèn)定責(zé)任的重要依據(jù)，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)如實(shí)回答保險(xiǎn)公司的詢問。

田靜霆建議，保險(xiǎn)消費(fèi)者在簽訂保險(xiǎn)合同前應(yīng)認(rèn)真研讀保險(xiǎn)條款，在未清楚了解合同內(nèi)容前，不要簽署確認(rèn)函。在訂立保險(xiǎn)合同過程中，保險(xiǎn)消費(fèi)者要如實(shí)回答保險(xiǎn)公司的詢問，客觀填寫健康狀況問卷、投保單。

（文章來(lái)源：上海證券報(bào)）

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