2月22日,中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布關(guān)于優(yōu)化條碼支付服務(wù)的公告。將影響數(shù)以千萬計(jì)的人群。
公告稱,新設(shè)“個(gè)人經(jīng)營收款碼”,用戶可自由選擇使用。用戶使用“個(gè)人經(jīng)營收款碼”,服務(wù)不減、體驗(yàn)不變,賦碼過程免費(fèi),并可享受更高效的交易對(duì)賬等服務(wù)。與此同時(shí),現(xiàn)行“個(gè)人收款碼”不關(guān)閉、不停用、功能不變。
現(xiàn)行“個(gè)人收款碼”不關(guān)閉、不停用、功能不變
2月22日,中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布關(guān)于優(yōu)化條碼支付服務(wù)的公告。公告稱,為落實(shí)《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》要求,中國支付清算協(xié)會(huì)組織會(huì)員單位就進(jìn)一步優(yōu)化條碼支付服務(wù)問題進(jìn)行了認(rèn)真研究?,F(xiàn)公告如下:
一、進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境,提供更加精準(zhǔn)和便捷的支付服務(wù)。新設(shè)“個(gè)人經(jīng)營收款碼”,用戶可自由選擇使用。用戶使用“個(gè)人經(jīng)營收款碼”,服務(wù)不減、體驗(yàn)不變,賦碼過程免費(fèi),并可享受更高效的交易對(duì)賬等服務(wù)。
二、現(xiàn)行“個(gè)人收款碼”不關(guān)閉、不停用、功能不變。
三、尊重用戶的知情權(quán)和選擇權(quán),會(huì)員單位要暢通渠道,加強(qiáng)對(duì)用戶的溝通和解釋,避免不法分子借機(jī)詐騙。
下一步,中國支付清算協(xié)會(huì)將指導(dǎo)會(huì)員單位,持續(xù)完善收款碼服務(wù)功能,增強(qiáng)條碼支付安全性,更好地滿足用戶多樣化支付需求,維護(hù)用戶合法權(quán)益,營造良好市場(chǎng)環(huán)境。
微信、支付寶回應(yīng)
當(dāng)日,微信支付關(guān)于個(gè)人收款碼相關(guān)情況的公告稱,為更好地滿足廣大用戶的支付服務(wù)需求,根據(jù)人民銀行相關(guān)政策和支付清算協(xié)會(huì)自律要求,微信支付按照優(yōu)化支付服務(wù)、保護(hù)用戶權(quán)益的原則。
一是2022年3月1日之后,個(gè)人收款碼可繼續(xù)使用。
二是結(jié)合用戶收款情況,將陸續(xù)通過微信收款助手消息通知等方式發(fā)出邀請(qǐng),在用戶自愿情況下提供個(gè)人經(jīng)營收款碼,免費(fèi)領(lǐng)取物料碼牌,還能享受經(jīng)營賬本、經(jīng)營分析等更多權(quán)益和服務(wù)。
三是用戶如果希望申請(qǐng),“收款小賬本”首頁會(huì)逐步向用戶開放申請(qǐng)入口,申請(qǐng)完成后可享受同等待遇。同時(shí),用戶原有個(gè)人收款碼不停用、不關(guān)閉、功能不變。
螞蟻金服公告稱,為了進(jìn)一步提升收款條碼服務(wù)的便捷性,更好地服務(wù)小微商戶,支付寶做好了相關(guān)準(zhǔn)備工作,個(gè)人收款碼可“0費(fèi)用、不換碼”升級(jí)。
一是2022年3月1日之后,支付寶的個(gè)人收款碼可繼續(xù)使用,也可繼續(xù)享受現(xiàn)有的包括提現(xiàn)免費(fèi)在內(nèi)的一系列服務(wù)。
二是個(gè)人收款碼可“0費(fèi)用、不換碼”升級(jí)。3月1日起,支付寶的個(gè)人收款碼可升級(jí)“個(gè)人經(jīng)營收款碼”。升級(jí)過程完全免費(fèi)。升級(jí)后,原有的收錢免費(fèi)、提現(xiàn)免費(fèi)等權(quán)益將繼續(xù)享有,還將會(huì)享有更高的“敢收敢賠”保障額度等權(quán)益。
三是將結(jié)合用戶的收款特征,對(duì)用戶發(fā)出個(gè)人收款碼升級(jí)邀請(qǐng),在尊重用戶選擇的前提下,提供個(gè)人收款碼升級(jí)服務(wù)。同時(shí),用戶原有個(gè)人收款碼不停用、不關(guān)閉、功能不變。用戶如果希望升級(jí),也可在“商家服務(wù)”首頁相關(guān)入口提交申請(qǐng),升級(jí)完成后可享受同等待遇。
對(duì)明顯經(jīng)營特征的個(gè)人收款條碼用戶參照特約商戶管理
此前,一則“2022年3月1日起,微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營收款”的消息曾引起熱議。但該消息是對(duì)央行2021年10月13日發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》的誤讀。針對(duì)個(gè)人收款條碼,上述《通知》要求:
一是對(duì)具有明顯經(jīng)營特征的個(gè)人收款條碼用戶參照特約商戶管理,要求為此類個(gè)人用戶提供商戶收款條碼,提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營者的收單服務(wù)質(zhì)量。
二是要求個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款,確有必要的實(shí)行白名單管理,以防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動(dòng)線上充值通道。
三是對(duì)通過截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼參照?qǐng)?zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求,以防止不法分子借助個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求。
四是要求審慎確定個(gè)人靜態(tài)收款條碼白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額,防范白名單濫用風(fēng)險(xiǎn)。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,近年來,個(gè)人收款條碼得到廣泛運(yùn)用,有效滿足了社會(huì)公眾的個(gè)性化、多樣化支付需求,提高了小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)的資金收付效率。但與此同時(shí),個(gè)人收款條碼也存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。
例如,部分機(jī)構(gòu)使用個(gè)人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)交易,既混淆了交易性質(zhì),導(dǎo)致交易信息失真,影響風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)效果,也不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營活動(dòng)賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺(tái)”,以高額收益為餌吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資,將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場(chǎng)景,擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序,影響了涉賭“資金鏈”追溯機(jī)制的實(shí)效。
為了確保個(gè)人收款條碼相關(guān)要求有效落地、業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡,《通知》設(shè)置了過渡期,要求支付服務(wù)主體全面、充分評(píng)估客戶正常支付需求,制定配套服務(wù)解決方案,做好客戶引導(dǎo)和服務(wù)工作,確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降。
加強(qiáng)對(duì)特約商戶經(jīng)營活動(dòng)合法性的實(shí)質(zhì)性審核
《通知》對(duì)特約商戶管理提出了要求,收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)均需對(duì)特約商戶進(jìn)行管理。
《通知》秉承“誰的商戶誰負(fù)責(zé)”,收單機(jī)構(gòu)作為特約商戶管理的第一責(zé)任主體,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶經(jīng)營活動(dòng)合法性、申請(qǐng)收單服務(wù)真實(shí)意愿的實(shí)質(zhì)性審核,落實(shí)對(duì)特約商戶的持續(xù)性管理義務(wù),并進(jìn)一步明確了商戶身份審核方式:對(duì)于具有固定經(jīng)營場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶,要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)商戶身份;對(duì)于網(wǎng)絡(luò)特約商戶、無固定經(jīng)營場(chǎng)所實(shí)體特約商戶,考慮到其現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)難度大、成本高,要求收單機(jī)構(gòu)原則上通過人工或智能客服同步視頻等方式核實(shí)商戶身份。
同時(shí),《通知》立足“誰的網(wǎng)絡(luò)誰負(fù)責(zé)”,要求清算機(jī)構(gòu)建立入網(wǎng)特約商戶信息平臺(tái),并遵循最小必要原則采集特約商戶核心入網(wǎng)信息,對(duì)成員機(jī)構(gòu)接入本網(wǎng)絡(luò)的特約商戶的真實(shí)性、安全性和合法合規(guī)性進(jìn)行必要審慎管理,對(duì)成員機(jī)構(gòu)與入網(wǎng)特約商戶、支付受理終端的關(guān)聯(lián)關(guān)系和收單交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)。清算機(jī)構(gòu)收集和使用的商戶信息限于上述特定目的范圍,不得過度收集或使用信息。
更好保障個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全
《通知》總體上有助于更好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。一方面,《通知》從多主體、多維度進(jìn)一步規(guī)范支付受理終端與特約商戶管理,有利于防范不法分子通過改造支付受理終端、申請(qǐng)?zhí)摷偕虘舻仁侄伪I取消費(fèi)者個(gè)人信息,甚至盜用賬戶資金;另一方面,《通知》要求清算機(jī)構(gòu)完善支付業(yè)務(wù)報(bào)文規(guī)則,支持本機(jī)構(gòu)成員機(jī)構(gòu)滿足客戶必要合理的交易信息查詢需求,有利于提升銀行、支付機(jī)構(gòu)的對(duì)賬單、交易信息查詢等服務(wù)質(zhì)量,充分保障消費(fèi)者知情權(quán),減少相關(guān)糾紛和投訴。
長遠(yuǎn)來看,《通知》關(guān)于規(guī)范個(gè)人收款碼的相關(guān)要求將進(jìn)一步提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶的收單服務(wù)質(zhì)量。
對(duì)于具有明顯經(jīng)營活動(dòng)特征的個(gè)人收款碼用戶,《通知》要求收單機(jī)構(gòu)參照特約商戶管理。個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶配合收單機(jī)構(gòu)完成商戶入網(wǎng)程序之后,收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照商戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提供支付服務(wù),按規(guī)定建立商戶與收單結(jié)算賬戶等要素信息關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系,這有助于從源頭防范外包機(jī)構(gòu)挪用資金、大商戶“二清”等風(fēng)險(xiǎn),有助于更好地保障個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全和服務(wù)體驗(yàn)。
(文章來源:證券時(shí)報(bào))
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