傳統(tǒng)春節(jié)假期是人們走親訪友、文化消費(fèi)、外出旅游的高峰期。今年受疫情影響，就地過(guò)年非常普遍。

雖然如此，由于春節(jié)因素，旅行客流較平日仍有較大增加。數(shù)據(jù)顯示，1月17日至31日，節(jié)前春運(yùn)15天，全國(guó)鐵路累計(jì)發(fā)送旅客8616萬(wàn)人次，同比增加3382萬(wàn)人次，增長(zhǎng)65%。同時(shí)，今年春節(jié)近程本地游、近郊周邊游特征明顯。另外，在冬奧會(huì)的帶動(dòng)下，市民的滑雪熱情不斷高漲。

每逢長(zhǎng)假，意外傷害風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。提醒大家健康過(guò)節(jié)，防范新冠肺炎傳播，注意飲食衛(wèi)生，警惕爆竹傷等意外傷害。另外，針對(duì)不少小伙伴詢問(wèn)假期保險(xiǎn)保障問(wèn)題，券商中國(guó)記者特地整理了入門(mén)意外險(xiǎn)指南。

如何防范意外風(fēng)險(xiǎn)？

近日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告》。報(bào)告顯示，在意外傷殘賠案中，普通意外事故占比達(dá)到67%，另外的33%則屬于交通意外事故。

對(duì)于男性來(lái)說(shuō)，普通意外導(dǎo)致的傷殘占比高達(dá)69.7%，高于女性的57.9%；對(duì)于女性來(lái)說(shuō)，交通意外導(dǎo)致的傷殘占比達(dá)到42.1%，高于男性的30.3%。

一旦發(fā)生意外事故，受害方獲得補(bǔ)償?shù)耐緩揭话阌腥N：一是肇事方補(bǔ)償(自籌或保險(xiǎn)補(bǔ)償)；二是受害方曾自購(gòu)壽險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)，根據(jù)合同條款得到相應(yīng)賠償；三是其他方式。保險(xiǎn)人士建議，每個(gè)人都應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)暴露購(gòu)買保險(xiǎn)，投足保險(xiǎn)，才是真的保險(xiǎn)。

就個(gè)人而言，為自己和家庭做好風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)屏障，是百利而無(wú)一害的事情！

從性價(jià)比來(lái)看，一年期意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都是入門(mén)級(jí)保險(xiǎn)，可以通過(guò)有限的成本轉(zhuǎn)移更大風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的杠桿功能。這類保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格一般不貴，幾百元就能買到百萬(wàn)元甚至千萬(wàn)元保障，保費(fèi)撬動(dòng)的保障杠桿達(dá)到千倍甚至萬(wàn)倍以上。

例如約240元右可以購(gòu)買涵蓋最高20萬(wàn)元意外身故、傷殘保障的綜合意外保障，撬動(dòng)的保障杠桿約為833倍(詳細(xì)保障范圍如下圖)。又如，68元可以購(gòu)買一年最高保額1000萬(wàn)元(航空意外身故和傷殘)的航空意外險(xiǎn)。

這是由于短期風(fēng)險(xiǎn)概率的發(fā)生遠(yuǎn)小于長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，短期保險(xiǎn)產(chǎn)品往往可以實(shí)現(xiàn)高杠桿。因意外事件導(dǎo)致身故或者傷殘，屬于意外險(xiǎn)保障范圍。

一旦發(fā)生意外身故或者傷殘，意外險(xiǎn)會(huì)根據(jù)合同確定的保額一次性給付保險(xiǎn)金。

意外醫(yī)療方面，意外險(xiǎn)一般也含有醫(yī)療保險(xiǎn)金，但保額通常較低。例如前述綜合意外險(xiǎn)，最高只能提供10萬(wàn)元意外醫(yī)療保險(xiǎn)，其他保障不變情況下，保費(fèi)也增至407元。意外醫(yī)療部分主要保障因意外傷害事故需門(mén)診或住院治療，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

如果要提高意外傷害醫(yī)療保額，可以搭配一份醫(yī)療保險(xiǎn)。短期醫(yī)療險(xiǎn)主要對(duì)意外和疾病導(dǎo)致的個(gè)人必要醫(yī)療費(fèi)用支出進(jìn)行補(bǔ)償，實(shí)報(bào)實(shí)銷。在一年內(nèi)產(chǎn)生的屬于保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療費(fèi)用支出，一般能在免賠額之外按保險(xiǎn)合同約定比例得到報(bào)銷。

為什么意外險(xiǎn)不能代替醫(yī)療險(xiǎn)呢？因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)保障重點(diǎn)大不相同。簡(jiǎn)而言之，意外險(xiǎn)只保意外風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)一般既保意外傷害也保特定疾病；意外險(xiǎn)對(duì)意外導(dǎo)致的傷殘和死亡給付保險(xiǎn)金，醫(yī)療險(xiǎn)則重在對(duì)相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷補(bǔ)償。

需要注意的是，一年期醫(yī)療險(xiǎn)一般有免賠額和等待期設(shè)置，且有嚴(yán)格健康告知要求。券商中國(guó)記者看到兩家保險(xiǎn)公司提供的短期醫(yī)療險(xiǎn)等待期為30天，因意外傷害導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的，無(wú)等待期。這意味著，如果突發(fā)疾病少于30天等待期和不滿足健康告知要求，這份短期醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法滿足保障需求。

2017年版《中國(guó)保險(xiǎn)人群意外傷害風(fēng)險(xiǎn)研究報(bào)告》顯示，因意外傷害導(dǎo)致的傷殘中，8-10級(jí)輕度傷殘占比近80%，中度以上傷殘占比超過(guò)20%，其中1-2級(jí)重度傷殘占比6.3%。也就是說(shuō)，一旦發(fā)生意外事故，傷殘比例不低。這使得意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的保障作用更加突出。

有了意外險(xiǎn)，還需要旅行險(xiǎn)嗎？

除了綜合意外險(xiǎn)，市面上也有不少專項(xiàng)意外保險(xiǎn)。例如專門(mén)針對(duì)航空風(fēng)險(xiǎn)的航意險(xiǎn)，專門(mén)針對(duì)駕乘風(fēng)險(xiǎn)的駕乘意外險(xiǎn)，專門(mén)針對(duì)旅行風(fēng)險(xiǎn)的旅行險(xiǎn)等。

那么有了意外險(xiǎn)，還需要購(gòu)買旅行險(xiǎn)嗎？

旅游險(xiǎn)其實(shí)是專門(mén)針對(duì)旅游行程的短期意外險(xiǎn)。旅游險(xiǎn)的特點(diǎn)是對(duì)旅游過(guò)程中所發(fā)生的種種不測(cè)提供全方位的保障。除了意外傷害和身故保障外，一般還有緊急救援保障。

保障范圍方面，比起普通意外險(xiǎn)，其針對(duì)旅行中的風(fēng)險(xiǎn)保障更全面。一般來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)可對(duì)意外傷害和身故風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行賠付，但一般不含有高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)和緊急醫(yī)療救援服務(wù)條款。

券商中國(guó)記者在多份普通意外險(xiǎn)中看到，被保險(xiǎn)人從事潛水、滑水、滑雪、 滑冰等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)被排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外。僅購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)不能完全覆蓋旅游意外風(fēng)險(xiǎn)。

如果旅行中明確有高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需特別關(guān)注是否涵蓋高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外保險(xiǎn)責(zé)任。

以下為同一家公司的普通意外險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)保障范圍對(duì)比：

一年期意外保險(xiǎn)保障范圍：

境內(nèi)旅游保險(xiǎn)保障范圍：

針對(duì)自駕游。由于現(xiàn)在自駕出游的越來(lái)越多，不少保險(xiǎn)公司推出了專門(mén)的國(guó)內(nèi)自駕游保險(xiǎn)。大多數(shù)保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)都將其歸為旅游保險(xiǎn)類別當(dāng)中。

和一般旅行險(xiǎn)不同，自駕游保險(xiǎn)主要保障私家車駕乘人員在自駕出行時(shí)的各種意外風(fēng)險(xiǎn)，一般含有普通旅游意外保險(xiǎn)的基本保障責(zé)任，同時(shí)還附加有駕駛或乘坐自駕車道路交通意外保障責(zé)任。

現(xiàn)在意外險(xiǎn)種類非常多，除了自駕游保險(xiǎn)，還有運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)、滑雪意外險(xiǎn)等，消費(fèi)者可以根據(jù)出行情況進(jìn)行選擇。

此外，假期出行，飛機(jī)是重要交通工具，因此航意險(xiǎn)也是非常重要的旅行險(xiǎn)種。雖然旅行險(xiǎn)或者綜合意外險(xiǎn)中一般已涵蓋交通工具風(fēng)險(xiǎn)，也有不少人會(huì)專門(mén)購(gòu)買一份更高保額的航意險(xiǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道即可方便購(gòu)買。

當(dāng)前疫情期間，出國(guó)旅游的人少了很多。如果需要出國(guó)旅游，宜購(gòu)買專門(mén)的境外旅行保險(xiǎn)。

需要注意的是，賠付杠桿率高的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等入門(mén)險(xiǎn)種雖然性價(jià)比看起來(lái)不錯(cuò)，但有長(zhǎng)期保障缺陷，并不能替代長(zhǎng)期保障型保險(xiǎn)。

而且，購(gòu)買保險(xiǎn)一定要看合同條款。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款是所有理賠的依據(jù)，一切望文生義都不可取。保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，條款可能有重大差異。重要的事情說(shuō)三遍：看條款，看條款，看條款！

（文章來(lái)源：券商中國(guó)）

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