中國網財經2月24日訊 (記者 曾薔 王金瑞)做好普惠金融一直是金融機構服務實體經濟的重要使命，尤其是2020年新冠肺炎疫情突發(fā)以來，中央作出“六穩(wěn)”“六保”重要部署，對普惠金融增量、擴面、提質、降本提出了更高要求。據(jù)央行披露，2020年末，人民幣普惠金融領域貸款余額21.53萬億元，同比增長24.2%;全年增加4.24萬億元，同比多增1.75萬億元。

近年來，作為地方金融供給重要有生力量的中小銀行，憑借地緣優(yōu)勢以及自身特色，在普惠金融發(fā)展中發(fā)揮了關鍵作用，也實現(xiàn)了自身快步發(fā)展，浙江蕭山農商銀行便是其中之一。立足于浙江省民營經濟強區(qū)，蕭山農商銀行在過去66年的發(fā)展中緊緊圍繞“支農支小支實”的核心定位，深耕當?shù)仄栈萁鹑谑袌觯κ捝絽^(qū)經濟社會持續(xù)實現(xiàn)活躍發(fā)展。

中國銀行業(yè)協(xié)會于2020年發(fā)布的中國銀行業(yè)100強榜單顯示，蕭山農商銀行以130.82億元的核心一級資本凈額位列第88位。2020年末，該行資產規(guī)模達到2033.45億元，成為全國第18家資產規(guī)模超2000億元的農商銀行。

蕭山農商銀行在普惠金融的道路上如何持續(xù)打造自身差異化優(yōu)勢?后疫情時代，在全球經濟充滿不確定性的復雜環(huán)境下，如何利用好自身特色不斷下沉服務重心，繼續(xù)做好普惠金融工作?蕭山農商銀行黨委書記、董事長王云龍于近日在接受中國網財經記者專訪時表示，農商銀行點多面廣，是“做業(yè)務最實、與民企最親、離百姓最近”的本土銀行，地方法人銀行決策鏈短、審批速度快正是中小銀行發(fā)展普惠金融的差異化優(yōu)勢。

“借力以上優(yōu)勢，在后疫情時代，中小銀行要強化數(shù)字科技能力，以數(shù)字化轉型為引擎，從產品和服務兩個方面發(fā)力，打造線上融資產品體系以及提升普惠金融服務效率，助力民營小微企業(yè)紓困解難。”王云龍表示。

深耕當?shù)仄栈萁鹑谑袌?打造差異化優(yōu)勢

“以‘支農支小支實’的初心，篤行普惠深耕本土。”王云龍在蕭山農商銀行2021年新年賀詞上如是寫道。

蕭山地處中國縣域經濟最為活躍的長三角南翼，創(chuàng)業(yè)氛圍濃厚、民營經濟發(fā)達，民營企業(yè)集聚發(fā)展的程度在全國排在前列。扎根于此的蕭山農商銀行擁有優(yōu)越地緣優(yōu)勢，在過去66年里，立足本土，踐行普惠，伴隨著蕭山社會經濟的發(fā)展一路成長。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，該行小微企業(yè)戶數(shù)和貸款金額分別為8336戶、432.42億元，全年增加1247戶、60.78億元，戶額增長分別為17.6%及16.35%。授信1000萬元及以下小微企業(yè)貸款金額237.18億元，占公司貸款的比例38.57%，全年提高4.48百分點。

王云龍表示，從該行多年對普惠金融的實踐來看，“普”與“惠”是相輔相承的，“普”是“惠”的基礎，“惠”是“普”的動力。只有將“普”與“惠”完美結合起來，從真正意義上保證小微企業(yè)金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，才能切實推動普惠金融為小微企業(yè)融資紓困，為實體經濟發(fā)展服務。

基于以上判斷，該行一方面通過名單制精準走訪，擴大小微企業(yè)客戶覆蓋面，另一方面是降低小微企業(yè)融資成本，有效地實現(xiàn)了“普”與“惠”的結合。

在“普”的方面，蕭山農商銀行開展總行領導帶隊的深化“三服務”蹲點調研活動，選擇幾個村(社區(qū))駐點、幾家企事業(yè)上門、解決幾個難點問題、形成一套走訪機制。同時，該行落實監(jiān)管部門“融資暢通工程”“百行進萬企”融資對接工作，發(fā)動員工主動下沉一線，為基層、企業(yè)提供集成高效、便捷開放、協(xié)同聯(lián)動、智慧精準的金融產品服務。

除此之外，王云龍告訴中國網財經記者，蕭山農商銀行通過搭建合理的經營定位、審批授信、業(yè)績考核等制度體系，讓支行和客戶經理對小微企業(yè)敢貸、愿貸、想貸，讓小微企業(yè)客戶成為業(yè)務一線的首選客戶目標。

在“惠”的方面，王云龍表示，一是完善小微企業(yè)貸款差異化利率定價機制。結合優(yōu)化調整FTP內部資金轉移價格、下調小微企業(yè)不動產抵押貸款最低執(zhí)行利率等措施，綜合考慮資金成本、服務模式和擔保方式等因素，對小微企業(yè)實施差別化利率定價。年末，普惠型小微企業(yè)貸款加權平均利率5.52%，下降94個BP。二是優(yōu)化信貸產品體系，降低小微企業(yè)轉貸成本。推廣應用小微企業(yè)還款方式創(chuàng)新產品，合理設置流動資金貸款期限，因企施策，有效降低小微企業(yè)轉貸資金成本，如通過推廣線上自助放還款的“循環(huán)貸”，滿足小微企業(yè)融資短、頻、快的需求，通過推廣最長授用信五年的“房閃貸”，解決小微企業(yè)流動資金貸款與生產經營周期錯配的難題，通過無還本續(xù)貸的“寬融貸”“續(xù)貸通”以及運用政府轉貸基金等服務舉措解決小微企業(yè)貸款周轉難的問題。三是深化與外部機構合作，緩解融資擔保難題。加強與市場監(jiān)管、稅務和法院等部門的合作，創(chuàng)新和應用“稅銀貸”“科技貸”等信貸產品，有效發(fā)揮財政貼息和企業(yè)增信方面的作用。積極與政策性融資擔保機構的建立和深化合作關系，引導缺乏合格擔保的小微企業(yè)與該行準入的政策性擔保公司加強合作，切實解決小微企業(yè)融資擔保難問題。

以數(shù)字化轉型為引擎 助力小微企業(yè)走得更遠

2020年以來，突如其來的新冠肺炎疫情對我國經濟造成巨大沖擊，尤其是作為經濟毛細血管的小微企業(yè)，更是遭遇發(fā)展“寒冬”。對此，中央作出“六穩(wěn)”“六保”重要部署，對普惠金融增量、擴面、提質、降本提出了更高要求。

“疫情對小微企業(yè)的流動性造成了嚴重沖擊，放大了小微企業(yè)風險抵抗力弱的特征。”王云龍表示，受疫情影響，小微企業(yè)營業(yè)收入銳減，企業(yè)償債能力下降、現(xiàn)金流吃緊。同時，小微企業(yè)復工復產后，生產銷售及資金周轉面臨的不確定性增大，融資需求進一步增加。

據(jù)王云龍介紹，為幫助小微企業(yè)渡過難關，蕭山農商銀行采取了一系列的措施。一是精簡流程，提高企業(yè)融資效率。具體包括下放授信和貸款審批權限;授信“減環(huán)節(jié)、減時間 、減材料”;全行實行大信貸合同文本及憑證打印，提升客戶經理業(yè)務辦結效率。二是減費讓利，降低企業(yè)融資成本。在疫情期間對受疫情影響較重行業(yè)的企業(yè)，最長減收2個月貸款利息，另外還推出小微企業(yè)利率優(yōu)惠產品。三是落實政策，專項支持小微企業(yè)。包括安排專項資金，滿足企業(yè)融資需求;落實支小再貸款政策;傳導央行普惠小微延期還本及信用貸款發(fā)放兩項政策工具。加大普惠小微信用貸款投放力度。截至2020年12月末，該行累計發(fā)放普惠小微企業(yè)信用貸款63.48億元，占普惠小微累放比例25.26%;延期還本44.54億元，累計延期率81.8%;對3461戶客戶減息3122萬元，占全區(qū)的33%。

疫情發(fā)生之后全球供應鏈、產業(yè)鏈正在出現(xiàn)劇烈變化，影響到中國經濟的內外循環(huán)，進而影響到實體經濟的正常運行。同時，疫情目前仍在全球蔓延，全球經濟充滿諸多不確定性。以上情況都對我國金融業(yè)發(fā)展普惠金融提出了新的要求和挑戰(zhàn)。

“在后疫情時代，數(shù)字化發(fā)展將成為普惠金融不可逆轉的發(fā)展趨勢。”在王云龍看來，在后疫情時代，中小銀行要強化數(shù)字科技能力，以數(shù)字化轉型為引擎，從產品和服務兩個方面發(fā)力，打造線上融資產品體系以及提升普惠金融服務效率，助力小微企業(yè)紓困解難。

為打造線上融資產品體系，針對小微企業(yè)“短、急、頻”的融資需求，該行著力開發(fā)出極致審批速度的“小微易貸”“小微稅易貸”全線上自動化辦理的拳頭產品。對于部分成立時間不長、輕資產運營的小微企業(yè)，可使用純信用線上貸款產品“納稅網樂貸”，該產品將企業(yè)的納稅信用轉化為融資信用，根據(jù)納稅數(shù)據(jù)自動核算信貸額度，在線秒貸、按日計息、隨借隨還。

與此同時，據(jù)王云龍介紹，蕭山農商銀行主要通過用好“三朵云”，提升普惠金融服務效率。具體來看，一是“云授信”，該行下放貸款審批權限，根據(jù)分支機構風險控制能力和經營區(qū)域經濟發(fā)展水平，合理設置授信審批權限，保持審批權的穩(wěn)定性，建立符合實際、科學的授信審批體系。二是“云融資”，依托浙江省金融綜合服務平臺等，實現(xiàn)金融供需智能匹配。三是“云轉貸”，積極構建續(xù)貸溝通工作機制，通過大數(shù)據(jù)篩選，下發(fā)清單，對小微企業(yè)存量客戶、存量貸款中的到期部分，豐富完善專項工作機制，至少提前一個月與客戶充分溝通后續(xù)放款的規(guī)模、進度等情況，給客戶穩(wěn)定的預期。

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