疫情影響下，銀行信用卡業(yè)務受到?jīng)_擊，線下展業(yè)近乎停滯的同時逾期又不斷增加，在此背景下，信用卡管控力度逐步升級。多家銀行信用卡中心近日發(fā)布公告稱，將從8月開始調(diào)整信用卡積分權益，包括對部分商戶或第三方支付機構受理的交易不再累計積分、收緊航空里程兌換規(guī)則等。分析人士指出，銀行收緊信用卡積分權益，主要是出于打擊積分“羊毛黨”、規(guī)范用卡行為和節(jié)約成本的多重考慮。

收緊收單機構交易積分

信用卡積分權益迎來一波收緊。廣發(fā)銀行6月18日發(fā)布公告稱，為保障客戶用卡安全、鼓勵規(guī)范用卡，該行將增加不累計積分商戶名單，持卡人在該名單所列商戶的消費或交易將不予累計信用卡積分、簽賬額、合作方積分(里程等)、活動獎勵，這一規(guī)定自8月2日起生效。根據(jù)公告，不累計積分商戶名單共計多達102.69萬個。廣發(fā)銀行還表示，根據(jù)相關規(guī)定，將保留不定期調(diào)整不累計積分商戶名單的權利。

無獨有偶，民生銀行近日也宣布將取消19家第三方支付機構受理的交易累計積分。該行公告稱，自2020年8月1日(含)起收單機構編碼前三位為801、822、823、826、829、831、833、834、836、843、847-850、857、864、887、890、900不再累計積分。同時，該行表示，不累計積分的支付機構將按月更新。

除了累計積分規(guī)則收緊外，部分銀行也縮減了航空里程兌換權益。比如，華夏銀行信用卡中心近日公告稱，從8月2日起，客戶積分兌換國航里程比例調(diào)整為每80積分兌換1里程，500里程起兌換，且為500的整數(shù)倍，每年兌換里程上限為10萬里程。該行客服人員對北京商報記者表示，此前的兌換比例為16積分兌換1里程。

對于提高兌換航空里程門檻的原因，上述客服人員表示，可能與信用卡積分的商戶有所增加有關，他舉例稱，以前通過微信支付刷卡是不計入積分的，現(xiàn)在這一交易計入積分。

打擊積分“羊毛黨”

積分是信用卡的一種主要營銷方式，刺激用戶辦卡、用卡、進行消費和分期。不過，隨著消費習慣的改變，再疊加疫情的影響，越來越多的消費者傾向于線上支付，線下支付的機會在減少。在分析人士看來，在此背景下，多家信用卡中心調(diào)整積分規(guī)則，主要是打擊套現(xiàn)行為以及規(guī)范用戶用卡。

易觀支付行業(yè)資深分析師王蓬博表示，目前很多套現(xiàn)、洗錢等灰色產(chǎn)業(yè)鏈都和信用卡積分緊密相關。通過虛假交易套現(xiàn)的過程中，積分是不可或缺的一環(huán)。實際上，銀行希望通過信用卡積分發(fā)展自己的用戶，形成良好的互動，但在現(xiàn)實中，被積分“羊毛黨”利用的情形很多，比如，通過虛假交易獲得刷卡消費積分后，進行航空里程、實物商品的兌換等。所以，多家銀行收緊信用卡積分規(guī)則，避免這些積分“羊毛黨”去獲取更多利益，同時也是滿足監(jiān)管對于灰黑產(chǎn)行業(yè)的監(jiān)管需求。

零壹研究院院長于百程也認為，銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則，主要是提升用卡安全，規(guī)范積分套取行為，對于主流信用卡消費人群影響不大，在存量市場，積分的規(guī)則上也將更加精細化。另外，這一調(diào)整也是信用卡從增量市場進入到存量市場競爭時代后，銀行進行的風控升級，運營精細化。

另外，控制成本也是信用卡中心縮減信用卡積分權益的一大考慮。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，銀行頻繁收緊信用卡積分權益的背后，主要有兩方面原因：一方面，信用卡業(yè)務逾期上升，盈利能力減弱，銀行出于成本節(jié)約角度收緊信用卡積分權益;另一方面，銀行為了遵守市場運行規(guī)則，加強風控，遏制虛假交易。

對于信用卡積分的趨勢，蘇筱芮表示，隨著線下積分權益的削減，預計未來線上交易的積分價值將有所增強。比如，平安銀行此前宣布，從4月10日(以實際執(zhí)行日期為準)開始將不以交易商戶類別碼(MCC)作為累計積分依據(jù)，而是按照全部網(wǎng)絡消費(含線上消費及手機支付)等規(guī)則累計積分，線上化支付漏洞小、真實交易比例高且增長可期。

挖掘優(yōu)質(zhì)客戶成關鍵

此前數(shù)年的“跑馬圈地”讓不少銀行把信用卡作為零售業(yè)務的主要發(fā)力點，不過，隨著超前消費觀念、共債風險爆發(fā)等因素影響，信用卡逾期問題凸顯，各家銀行也在積極調(diào)整營銷策略，放緩信用卡發(fā)卡節(jié)奏。今年疫情的出現(xiàn)，信用卡的展業(yè)和交易量受到?jīng)_擊，如何加強風控、拓展優(yōu)質(zhì)客戶成為考驗。

央行近日公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年一季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.49億張，環(huán)比增長0.32%，而2019年一季度末這一數(shù)據(jù)的環(huán)比增速為0.63%。與此同時，信用卡的逾期風險卻在加速暴露，一季度末的信用卡逾期半年未償信貸總額為918.75億元，相較2019年末的742.66億元環(huán)比增長了23.71%。

于百程認為，在客群方面，信用卡人群與網(wǎng)絡借貸人群出現(xiàn)交叉，多頭借貸和借款人質(zhì)量下降，使得信用卡的風險管理難度增加，逾期出現(xiàn)抬頭。在宏觀經(jīng)濟層面，經(jīng)濟增速的放緩、用戶消費力及還款能力下降，也影響了信用卡業(yè)務的發(fā)展。今年一季度，受到疫情影響，信用卡業(yè)務增長受限，信用卡逾期半年未償信貸上升，銀行需要投入更多精力進行資產(chǎn)質(zhì)量管理。

在蘇筱芮看來，在逾期不斷攀升的同時，銀行一方面要遏制住無序擴張的態(tài)勢，在信用卡審核環(huán)節(jié)加強風控;另一面在獲客方式上加強對優(yōu)質(zhì)客群的挖掘，與集團內(nèi)部和外部第三方等共享優(yōu)質(zhì)渠道。另外，加強場景的發(fā)掘與維護，例如吃喝玩樂等生活場景，打造生活消費新生態(tài)，加強用戶黏性。

關鍵詞： 多銀行信用卡積分權益收緊