移動支付時代，電信詐騙等犯罪行為手段層出不窮，如何守護(hù)老百姓“錢袋子”，一直以來也都是監(jiān)管鉆研的課題。3月3日，北京商報記者注意到，央行支付結(jié)算司于3月2日發(fā)布以“支付為民”為主題的文章，其中提到了治理“資金鏈”的相關(guān)內(nèi)容。

據(jù)央行支付結(jié)算司介紹，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的電信詐騙、跨境賭博等非接觸式犯罪給人民群眾切身利益造成極大損害，不少個人因騙致貧，一些家庭甚至因賭破產(chǎn)。針對這一情況，央行組織商業(yè)銀行、支付機構(gòu)協(xié)助公安機關(guān)切斷犯罪分子資金轉(zhuǎn)移通道，基本形成了金融業(yè)反詐打賭治理體系。

從最為直觀的數(shù)據(jù)來看，2021年月均涉案單位銀行賬戶數(shù)量降幅92%，涉案個人銀行卡戶均涉案金額下降21.7%。2021年全年，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金查控平臺協(xié)助公安機關(guān)緊急攔截涉案資金3265億元，累計向公安部門移送可疑賬戶線索430萬戶，推送資金預(yù)警信息242.8萬條，成功避免145.5萬群眾受騙。

而一項項驚人數(shù)據(jù)，也是銀行、支付機構(gòu)等協(xié)同作戰(zhàn)的成果。按照“誰的賬戶誰負(fù)責(zé)”“誰的商戶誰負(fù)責(zé)”原則，商業(yè)銀行、支付機構(gòu)嚴(yán)格履行風(fēng)險防控主體責(zé)任，及時攔截涉詐涉賭資金。根據(jù)央行披露的信息，目前，已有121家支付機構(gòu)接入了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金查控平臺。

“移動支付在為普通消費者帶來便利的同時，也為部分‘有心人士’轉(zhuǎn)移資金、從事違規(guī)活動提供了一個便捷的渠道。切斷支付渠道，最直接、最主要的意義是從根源上切斷電信詐騙等犯罪行為的資金轉(zhuǎn)移路徑。通過銀行、支付機構(gòu)等平臺的風(fēng)控系統(tǒng)，及時對可疑交易進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，從而實現(xiàn)從根本上杜絕電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等違規(guī)行為的產(chǎn)生。”博通分析資深分析師王蓬博介紹稱。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智則進(jìn)一步補充道，電信詐騙、賭博等行為獲得的資金，都屬于不明資金來源的灰色收入。而如何“洗白”資金、將其合法化，也是此類違法行為的最后一環(huán)。這一環(huán)往往就需要通過大量的收款碼、跑分平臺實現(xiàn)。切斷支付渠道，也是切斷違法洗錢路徑。

在過往的電信詐騙案件中，不少受害用戶會發(fā)出這樣的疑問:“明明現(xiàn)在都是‘實名制’，我的錢轉(zhuǎn)到對方賬戶，警方為何不能直接通過賬號找到這個人?”“為什么我并沒有進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，只是向?qū)Ψ教峁┝蓑炞C碼，就可以直接劃扣我的資金?”

但從實際情況來看，各類電信詐騙案件中，犯罪分子手段多樣，或是收購大量真實用戶銀行卡、收款碼進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，或是通過注冊虛假商戶通過銀行或是第三方支付機構(gòu)審核。用戶資金一旦轉(zhuǎn)出，便如同泥牛入海，被迅速分散、“洗白”，難以尋找其蹤跡。

此前，北京商報記者在報道中揭露了支付機構(gòu)為部分虛假網(wǎng)貸平臺提供支付渠道，這一情況在監(jiān)管嚴(yán)打下仍然存在，其主要難點之一便在于入網(wǎng)商戶審核。商戶實際開展的業(yè)務(wù)與接入支付渠道時提供的材料存在差異，支付機構(gòu)也難以在第一時間發(fā)現(xiàn)問題，導(dǎo)致詐騙行為時有發(fā)生。

對于出現(xiàn)這一情況的原因，王蓬博指出，除了機構(gòu)對于入網(wǎng)商戶沒有做好持續(xù)審核外，還有一部分原因在于騙術(shù)的升級。詐騙分子通過注冊大量“空殼”公司，利用支付機構(gòu)搭建渠道面向用戶施騙，單個用戶受騙金額小，容易躲過支付機構(gòu)的風(fēng)控審核。

在多位支付行業(yè)從業(yè)人士看來，關(guān)于支付通道的把控任重而道遠(yuǎn)，是一項持續(xù)性的工作。黃大智表示，不論是對于銀行還是第三方支付機構(gòu)來說，利用支付通道產(chǎn)生的騙局時有發(fā)生。而風(fēng)險防控并非單一部門責(zé)任，更要求相關(guān)機構(gòu)在整體業(yè)務(wù)流程設(shè)計、企業(yè)文化建設(shè)等方面，落實“合規(guī)”策略。相對而言，第三方支付機構(gòu)尤其是中小規(guī)模的支付機構(gòu)，在利用金融科技做風(fēng)險管理方面的能力較弱，這就為其提出了更高的要求。

王蓬博則進(jìn)一步強調(diào)，受限于客觀條件，部分支付機構(gòu)在風(fēng)控體系建設(shè)方面存在不足，這就要求支付機構(gòu)不能單純以營業(yè)利潤為出發(fā)點，盲目擴大業(yè)務(wù)范圍，更不能抱有僥幸心理，打擦邊球、助長違規(guī)業(yè)務(wù)。更建議支付機構(gòu)，切實按照監(jiān)管規(guī)定履行責(zé)任，實實在在落實各項規(guī)定，時刻防備層出不窮的騙局。(記者岳品瑜廖蒙)

關(guān)鍵詞： 電信詐騙 支付為民 央行支付 商業(yè)銀行