在息差收窄、行業(yè)競爭激烈的大背景下，商業(yè)銀行從“息”向“費(fèi)”，做大中間業(yè)務(wù)收入的轉(zhuǎn)型模式成為主流，但違規(guī)收費(fèi)亂象屢禁不止，收取高額費(fèi)用卻未提供實(shí)際服務(wù)、超標(biāo)收取費(fèi)用的做法令企業(yè)苦不堪言。7月8日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布的信息顯示，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局近日發(fā)布2020年第6號通報《關(guān)于銀行違規(guī)涉企收費(fèi)案例的通報》，點(diǎn)名通報農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、大連銀行、北京農(nóng)商行5家銀行的6個違規(guī)涉企收費(fèi)案例。在分析人士看來，監(jiān)管專門針對銀行違規(guī)涉企收費(fèi)案例進(jìn)行通報，對于銀行侵害企業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益進(jìn)行懲處，具有特定的警示意義。

收錢“不辦事”

從通報內(nèi)容來看，浦發(fā)銀行、大連銀行分別因未提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而收取費(fèi)用、收取費(fèi)用與提供服務(wù)不符被“點(diǎn)名”。

其中，浦發(fā)銀行青島分行(乙方)于2018年9月10日與某公司(甲方)簽訂《票據(jù)池業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，協(xié)議簽訂當(dāng)日，該行青島分行向甲方收取管理費(fèi)20萬元。但浦發(fā)銀行青島分行“商業(yè)匯票管理系統(tǒng)”卻顯示，截至2019年9月16日，該分行并未通過物理空間或電子網(wǎng)絡(luò)渠道向甲方提供協(xié)議約定的票據(jù)貼現(xiàn)、質(zhì)押融資等融資類服務(wù)，以及票據(jù)入池、保管、信息查詢、到期托收等服務(wù)。

大連銀行則存在未列明收費(fèi)依據(jù)、企業(yè)咨詢報告“糊弄事”行為。根據(jù)通報，2019年1-5月期間，大連銀行第一中心支行與某集團(tuán)指定的5家客戶(為該集團(tuán)關(guān)聯(lián)公司)分別簽訂《東銀通產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》，銀行向客戶提供咨詢服務(wù)，先后收取費(fèi)用合計2086.25萬元。但該行第一中心支行通過服務(wù)協(xié)議約定服務(wù)價格，內(nèi)部調(diào)查報告未對客戶服務(wù)需求做出可行性分析，未對該項服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行成本測算和定價測算，沒有明確列明服務(wù)定價成本依據(jù)、收費(fèi)項目成本結(jié)構(gòu)和收益覆蓋成本情況等。

在分析人士看來，由于融資結(jié)構(gòu)及銀企雙方地位的懸殊，企業(yè)往往只能被迫“買單”。蘇寧金融研究院研究員陶金對北京商報記者表示，銀行部門仍然占據(jù)融資功能的主要地位，很多銀行仍然擁有比較明顯的市場壟斷地位，企業(yè)在選擇銀行時不得不屈從于銀行的壟斷力量。其次，由于在資金供給層面的壟斷力量，銀行成為強(qiáng)勢部門，企業(yè)想要獲得銀行貸款，有時不得不支付額外費(fèi)用。

強(qiáng)買強(qiáng)賣坐地起價

除質(zhì)價不符外，市場中仍存在部分銀行通過強(qiáng)制搭售保險等方式變相收取費(fèi)用的行為。

此次被點(diǎn)名通報的銀行中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州省湄潭縣支行分別于2018年7月30日和10月31日向某公司發(fā)放“湄潭縣中部片區(qū)改善農(nóng)村人居環(huán)境建設(shè)項目”貸款合計2億元。2018年7月25日，該行湄潭縣支行要求借款人出具購買由本行代理保險的承諾書，作為貸款發(fā)放條件。借款人于2018年12月5日購買了湄潭縣支行代理的華安財產(chǎn)保險公司遵義支公司的保險產(chǎn)品，保費(fèi)合計4.5萬元，湄潭縣支行收取代理手續(xù)費(fèi)1.1萬元。

一位行業(yè)觀察人士直言，“銀行利用強(qiáng)勢的身份和資源進(jìn)行業(yè)務(wù)搭售的性質(zhì)很惡劣，和強(qiáng)買強(qiáng)賣沒區(qū)別，監(jiān)管明令禁止此類行為，如果查到也會受到嚴(yán)厲處罰”。

一國有大行兩家分支行則均因“高收費(fèi)”被點(diǎn)名，其中農(nóng)業(yè)銀行福建省石獅市支行于2018年6月28日與某公司簽訂《中國農(nóng)業(yè)銀行“尊享版·銀企通”系列對公人民幣結(jié)算套餐服務(wù)協(xié)議》，約定服務(wù)期限為一年，并向客戶收取52萬元/年的費(fèi)用。但《中國農(nóng)業(yè)銀行“尊享版·銀企通”系列對公人民幣結(jié)算套餐服務(wù)價格表》卻顯示，該套餐價格標(biāo)準(zhǔn)為1萬元/年，石獅市支行超定價標(biāo)準(zhǔn)多收取51萬元費(fèi)用。另外，農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林浩特市支行則因國內(nèi)信用證開證手續(xù)費(fèi)為當(dāng)?shù)赝愋蜋C(jī)構(gòu)最高收費(fèi)的10倍等原因被點(diǎn)名。

同樣的情況也發(fā)生在北京農(nóng)商行身上，該行于2015年11月26日向某公司提供保理融資5億元，2015年12月2日和2016年1月11日北京農(nóng)商行分別向借款人收取200萬元和800萬元保理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。但北京農(nóng)商行服務(wù)價目表公示的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：保理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)一般應(yīng)按照融資金額0.3%-1%的標(biāo)準(zhǔn)在融資發(fā)放前一次性收取。按公示的服務(wù)價格最高標(biāo)準(zhǔn)1%測算，該行超標(biāo)準(zhǔn)多收取500萬元費(fèi)用。

針對違規(guī)涉企收費(fèi)案例后續(xù)整改措施，北京商報記者嘗試聯(lián)系上述銀行進(jìn)行詢問，但未得到回應(yīng)。

加大懲處力度

經(jīng)濟(jì)下行壓力不減疊加疫情產(chǎn)生的影響，讓中小微企業(yè)原本就困難重重，而商業(yè)銀行巧立名目，收費(fèi)“有名無實(shí)”、超標(biāo)高收費(fèi)，更會導(dǎo)致企業(yè)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重。銀保監(jiān)會指出，上述案例中，相關(guān)銀行違反了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》等法規(guī)制度。各銀行應(yīng)嚴(yán)格加強(qiáng)收費(fèi)管理和內(nèi)部控制，不折不扣地落實(shí)黨中央國務(wù)院關(guān)于銀行業(yè)減費(fèi)讓利、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)的決策部署。下一步，將持續(xù)規(guī)范銀行服務(wù)收費(fèi)，嚴(yán)肅治理各類亂收費(fèi)、推高企業(yè)融資綜合成本的行為。

針對銀行違規(guī)收費(fèi)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)此前已通過發(fā)布政策、加強(qiáng)檢查等方式進(jìn)行規(guī)范。“此次，銀保監(jiān)會消保局專門針對銀行違規(guī)涉企收費(fèi)案例進(jìn)行通報，對于銀行侵害企業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益進(jìn)行懲處，具有特定意義。”零壹研究院院長于百程認(rèn)為。尤其是在“通過引導(dǎo)貸款和債券利率下行、發(fā)放優(yōu)惠利率貸款、中小微企業(yè)貸款延期還本付息、支持發(fā)放小微企業(yè)無擔(dān)保信用貸款、減少銀行收費(fèi)等政策，推動金融系統(tǒng)全年向企業(yè)讓利1.5萬億元”的政策號召下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)此時針對違規(guī)收費(fèi)進(jìn)行通報公示，更具有警示意義。

事實(shí)上，除此次被通報的企業(yè)外，今年以來也有多家銀行因收費(fèi)違規(guī)而吃到罰單。北京商報記者梳理監(jiān)管部門行政處罰決定書發(fā)現(xiàn)，開年至今，已有建設(shè)銀行柳州分行、工商銀行郴州分行、工商銀行湘潭分行、農(nóng)業(yè)銀行臨滄分行、農(nóng)業(yè)銀行湖州分行、吉林銀行等多家商業(yè)銀行因“只收費(fèi)不服務(wù)”“不當(dāng)收費(fèi)”“銀行服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價不符”“違規(guī)收費(fèi)”等問題被罰，合計罰款金額超300萬元。

如何進(jìn)一步震懾商業(yè)銀行，打擊此類行為減費(fèi)讓利企業(yè)?陶金認(rèn)為最終還是需要加強(qiáng)銀行業(yè)的內(nèi)部良性競爭，削弱單純由行政力量和規(guī)模帶來的壟斷力量。他進(jìn)一步指出，“監(jiān)管層需要依靠不斷加強(qiáng)的監(jiān)管能力和愈加細(xì)密的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，及時檢查違規(guī)收費(fèi)行為，并給予相應(yīng)處罰”。

關(guān)鍵詞： 5家銀行違規(guī)涉企收費(fèi)