推出房樂分業(yè)務的紛融資產(chǎn),是上海易貸網(wǎng)旗下的資管品牌;宜貸網(wǎng)則是其關聯(lián)公司,同屬上海易貸網(wǎng)金融信息服務有限公司。
在把自己的房子交給租賃機構,一次性出租5年、租金一年一付后,林華(化名)當上了“甩手房東”,感覺很省心。
但沒想到的是,8個月后,她突然收到一條保理公司的“追債”短信,驚覺自己變成了“借款人”。
進一步追查之下,林華發(fā)現(xiàn),在她不知情的情況下,租賃機構以她的名義,簽訂了租金年付保理合同和裝修貸,如今自己名下不僅有兩筆總計超過10萬元的欠款,還面臨保理公司的起訴。
21世紀經(jīng)濟報道記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),讓林華陷入糾紛的是上海易貸網(wǎng)旗下一款叫做“房樂分”的租金貼現(xiàn)產(chǎn)品,牽涉其中的機構不僅有宜貸網(wǎng)、紛融資產(chǎn),還包括天宸匯力商業(yè)保理(深圳)有限公司(以下簡稱天宸)和湖南允和物業(yè)管理有限公司(以下簡稱允和)。這幾家機構通過復雜的融資交易,最終使林華從房東成為被追債對象。
近期一線城市租金大漲,其背后租客的租金貸,形成了租賃運營機構的資金池,被指為金融風險點之一。而林華的這個案例,則是房東層面的租金貼現(xiàn)業(yè)務,該產(chǎn)品結構涉及租賃、保理、P2P,且數(shù)量和規(guī)模龐大。
值得關注的是,這類租金貼現(xiàn)業(yè)務,是以房東的租金收益作為還款來源,一旦無法獲取足額的租金收益,則后續(xù)還款無法進行,房東和P2P的投資者,將承擔巨大的風險。
從“甩手房東”到被告
2017年12月12日,經(jīng)中介介紹,林華與湖南允和物業(yè)管理有限公司(以下簡稱允和)簽訂了《房屋租賃合同》,租期5年,房租年付,每月2300元,第一年免除兩個月房租。從2019年起每年漲5%的租金,五年租金一共近15萬。
據(jù)林華回憶,簽約7天后,她收到了兩條手機驗證碼,允和解釋,這是總公司需要驗證收款人信息,要求林華提供該驗證碼。林華聽從了。第二天,她收到了第一年的租金加一個月的押金,共25200元。
林華沒有懷疑。直到8個月后,2018年8月10日,她突然收到一條來自天宸的短信,要求還款49175元,并支付逾期違約金2978元。
一頭霧水的林華按照短信內(nèi)容聯(lián)系上客服。客服出示了三份電子合同,分別是《托管/租賃合同補充協(xié)議》、《租金年付保理服務合同》、《借款合同》,稱依據(jù)這個三個合同林華應還款。
林華這才驚覺,自己的驗證碼被用于簽訂合同了。緊接著,她在成都法院司法公開網(wǎng)查詢到,2018年8月17日,自己和其他多名房東成了被告,共同被告還有允和物業(yè)的法定代表人王鑫,原告則是天宸保理,案件目前在審理狀態(tài)。
根據(jù)成都法院公開網(wǎng),天宸作為原告,分別起訴了69人,案由是合同糾紛。
從“甩手房東”到被告,林華聯(lián)系上了10位與她有共同經(jīng)歷的房東,均被允和物業(yè)騙取驗證碼簽署了三份電子合同,并收到了追債的短信。據(jù)林華統(tǒng)計,11位房東名下欠款金額總計為58.8萬元。
房樂分的金融套路
林華想起,當時自己收到的驗證碼短信,來源是房樂分。
房樂分是紛融資產(chǎn)的主打產(chǎn)品,據(jù)紛融資產(chǎn)官方信息,這是一款租金貼現(xiàn)的租賃金融產(chǎn)品。“為房東提供房租提前回流,幫助公寓運營商低成本拓展房源,提升市場競爭力。”
王鑫對21世紀經(jīng)濟報道表示,天宸最初找上他,推薦房樂分這款產(chǎn)品,說是可以幫助允和解決租金年付的資金來源。
于是,在天宸的協(xié)助下,允和要來林華們的驗證碼,簽訂了多份合同。王鑫承認,這三份電子合同全是在房東不知情的情況下簽署的。“當時天宸表示需要以房東名義簽訂這三份合同。”王鑫稱。
記者仔細查看了林華提供的租賃合同以及三份電子合同發(fā)現(xiàn),在真實的租賃合同基礎上,允和引導林華等房東,以租賃托管(補充)合同為基礎,進行了租金年付保理和裝修貸的融資。
其中,天宸保理、林華和允和物業(yè)三方簽訂了保理合同,天宸擬通過受讓租賃合同下的應收租金權益,可使林華和允和提前一次性獲得56200元租金收入;林華負責還款,一旦逾期,天宸可向林華追償,并要求允和承擔連帶責任。
這就是林華為何收到天宸催債的信息。
另一份《借款合同》則顯示,林華作為借款人、宜貸網(wǎng)作為居間服務平臺,發(fā)起了一筆裝修借款,金額是56200元,利率為11.9%。出借人則涉及12位個人。
盈科全球合伙人、律師郭韌分析,從上述合同看是形成了兩筆借款,不過具體應該以全部材料包括銀行流水等信息為準。
而在林華等房東看來,實際上只有一筆借款,就是56200元。根據(jù)王鑫的說法,天宸的保理相當于給允和的定向授信,幫允和墊付年租金和裝修款。
在這個過程中,都需要房東的配合,以房東的名義發(fā)起借款和簽訂保理合同,“也就是說,我自己進行P2P的裝修借款,天宸拿走了這筆錢,再把這筆錢付給我和允和,這不就是個騙局?”林華說。
那么,以房東名義在宜貸網(wǎng)進行的P2P裝修借款,到底是如何到了天宸那里再進行租金貼現(xiàn)的?房樂分產(chǎn)品的交易結構究竟是怎樣的?
對此,天宸、紛融資產(chǎn)、宜貸網(wǎng)均未回應。
據(jù)21世紀經(jīng)濟報道查詢,推出房樂分業(yè)務的紛融資產(chǎn),是上海易貸網(wǎng)旗下的資管品牌;宜貸網(wǎng)則是其關聯(lián)公司,同屬上海易貸網(wǎng)金融信息服務有限公司。
另據(jù)媒體報道,去年6月,紛融資產(chǎn)推出“房樂分”,為運營商向房東提前支付1-2年租金,以運營商的房屋租金為主要還款來源。
在郭韌看來,在林華的這個案例中,房東信息被私自挪用辦理了貸款,房東與天宸、P2P平臺的實際出借人形成了借貸法律關系;同時,允和物業(yè)擔任了多個角色,既是承租人,又是金融中介,同時還是二房東。
但由于居間地位在整個交易流程中的奠定,導致允和物業(yè)規(guī)避了很多民事法律責任,同時,通過租金、裝修款代收的方式套現(xiàn),天宸獲取了套利,卻將還款責任轉嫁到了房東身上。
而一旦允和資金鏈斷裂無法還款,房東和初始的P2P平臺的投資人,都將面臨風險。
一方面,保理公司可向房東追償同時要求允和物業(yè)承擔連帶責任;另一方面,根據(jù)林華的《借款合同》,在宜貸網(wǎng)上有12位投資人將錢借給了她。她對此也負有還款責任。目前,那12位投資人有沒有收到相應的款項不得而知,如果沒有,投資人也許要自己承擔損失。
郭韌認為,允和物業(yè)在整個租房和融資過程中,利用不知情的用戶信息貸款,已經(jīng)涉嫌詐騙;從貸款及保理融資開始,僅以租金回報作為還款來源,不足以支撐整個交易,具有非法占有的目的。
同時,保理公司和宜貸網(wǎng)與借款人簽訂合同的方式僅通過短信,并未釋明借款人,未盡到提示義務。兩款融資產(chǎn)品涉嫌違規(guī),尤其是認定是否存在借貸的合意,形成基礎的借貸關系存在嚴重問題。
值得關注的是,這類租金貼現(xiàn)業(yè)務在市場中大量存在。紛融資產(chǎn)官網(wǎng)信息顯示,房樂分業(yè)務已為近萬房主提供超過10億規(guī)模的資金服務;此外,還有許多類似的金融產(chǎn)品正在與多家公寓運營商合作。
9月5日,記者致電紛融資產(chǎn)客服,對方表示,房樂分產(chǎn)品現(xiàn)已停用;而在紛融資產(chǎn)的官微上,租金貼現(xiàn)業(yè)務已無法注冊。
林華現(xiàn)在還不知道天宸為何要起訴自己,收到的還款信息也不知要如何處理。王鑫則發(fā)出聲明,相關的保理、裝修借款合同,皆是在房東們不知情的前提下發(fā)生,所涉及的各項條款、權益、責任、義務和約定等都與各位業(yè)主無關。
他還承諾,2018年8月底前支付各房東的房屋所欠物業(yè)管理費,并理清和剝離各位房東與天宸之間的法律或經(jīng)濟糾紛,如發(fā)生任何經(jīng)濟糾紛或法律糾紛,由王鑫及允和、屋哈(允和關聯(lián)公司)負全責。另據(jù)王鑫稱,目前允和與天宸正在協(xié)商解決問題,且由于訴訟涉及人數(shù)眾多,成都法院暫未向林華等房東發(fā)出傳票。
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